合理疏導大學生網絡信貸 構建和諧校園環(huán)境

包懿

摘要：隨著P2P的盛行，網絡信貸平臺開始在校園內風行，同時由于監(jiān)管不到位、宣傳教育不到位、大學生盲目消費等問題，網絡信貸呈現(xiàn)一片亂象，負面效應不斷發(fā)酵，給校園安全帶來極大的威脅。合理疏導大學生網絡信貸，構建和諧校園，成為高?？滩蝗菥彽娜蝿铡?/p>

關鍵詞：網絡信貸 大學生 消費行為 合理疏導

中圖分類號：G641? 文獻標識碼：A? 文章編號：1009—5349（2019）21—0136—02

《光明日報》在2017年7月9日報道了一則新聞，內容是19歲的西安大二女生小敏（化名），為了購買一部蘋果手機，通過網絡貸款的方式借款12500元，8個月后，這筆錢滾成了23萬元。面對催債，小敏不堪其擾，最后欲選擇自殺來解脫，幸好發(fā)現(xiàn)及時，未釀成悲劇。從2016年河南大學生小鄭深陷校園貸最后選擇自殺，到2019年8月，吉林某大學男生卷入校園貸，最后不堪還債壓力，選擇自殺，近三年，校園網絡信貸屢屢出現(xiàn)在各大媒體的頭版頭條，內容一般都涉及“自殺”“高利貸”“裸條”“暴力催討”等，社會影響惡劣，引起社會廣泛關注。2016年4月，教育部和中國銀監(jiān)會共同發(fā)布《關于加強校園不良網絡信貸風險防范和教育引導工作的通知》，“校園網貸”這個概念首次出現(xiàn)在官方文件中。當前，網貸行業(yè)監(jiān)管不嚴、管理不規(guī)范的問題依然存在，同時大學生非理性消費、金融風險意識缺失等現(xiàn)象也值得教育部門反思。引導大學生樹立正確的消費觀，合理疏導大學生網絡信貸，構建和諧的校園環(huán)境，刻不容緩。

一、大學生網絡信貸產生背景

大學生網絡貸款又叫作“校園貸”，是近幾年互聯(lián)網背景下產生的一種針對在校大學生的金融產品，用于大學生在校期間的消費、助學或者創(chuàng)業(yè)。校園貸款的興起主要有三方面的原因。

1.針對在校大學生的銀行卡被收回

2002年，招商銀行首先針對在校大學生發(fā)行了信用卡，隨后各大銀行紛紛跟進，信用卡風靡大學校園。在校大學生信用卡市場火爆的背后，隨之而來的是壞賬率高、注銷率高、逾期率高等不良現(xiàn)象。2009年7月，銀監(jiān)會發(fā)布《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，通知明確要求各大銀行不得向低于18周歲的在校大學生發(fā)放信用卡，對于已滿18周歲的在校大學生人群，則需要經過父母等監(jiān)護人同意，落實父母等第二方還款來源，且降低了透支的額度。通知發(fā)布后，各大銀行信用卡逐步暫停并慢慢退出了學生信用卡市場。

2.超前消費意識的普及

隨著經濟的發(fā)展、時代的進步，大學生的消費觀念已經發(fā)生了很大的轉變，大學生的消費結構也從基本伙食為主發(fā)展到人際交往、形象消費、休閑消費等多元發(fā)展均態(tài)分布的現(xiàn)代消費結構。從具體的消費觀念上來講，大部分學生還是秉持理性消費，做好計劃，但是仍有一小部分學生認為“超前消費是現(xiàn)代社會發(fā)展的必然階段，是現(xiàn)代社會人應該具備的特質”，而正是這部分學生，往往會成為大學里的“月光族”或者“負翁”。消費觀念的轉變加上消費市場的蓬勃發(fā)展，諸如“雙十一”“黑五”等打折季的火熱登場，這些都促使網絡信貸的發(fā)展空間更加廣闊。

3.“互聯(lián)網+”的發(fā)展導致支付方式發(fā)生轉變

巨大的消費力帶來巨大的商機，“互聯(lián)網+”時代的到來，讓走在時代前沿的大學生迅速轉變了消費場所和支付方式。消費場所從實體店逐漸轉移到網絡平臺，而支付方式更多地依賴于支付寶、微信等線上支付。支付場所和支付方式的轉變使得網絡信貸業(yè)務有了優(yōu)異的現(xiàn)實環(huán)境，為網絡信貸的飛速發(fā)展提供了契機。

二、大學生網絡信貸的基本類型及存在的問題

目前大學生網絡借貸主要分為以下三類：一是以“趣分期”“分期樂”等為代表的分期購物平臺，這些平臺主要被用于購買高端手機、電腦等通訊產品;二是以“名校貸”“星星錢袋”等為代表的P2P貸款平臺;三是以“螞蟻花唄”“京東白條”等為代表的傳統(tǒng)電商提供的信貸服務。尤其是前兩類信貸平臺，現(xiàn)在成為了危害安全和諧校園環(huán)境的問題所在。各地層出不窮的“校園貸”事件絕大多數(shù)都來自于前兩類平臺。

大學生網絡信貸有其積極的社會意義，它為大學生幫困助學、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、合理消費提供了很大的便利。目前大學生創(chuàng)業(yè)激情高漲，大學校園、社會為大學生創(chuàng)業(yè)提供了極大的便利，校園信貸也是一種解決創(chuàng)業(yè)基金的選擇手段。但是由于現(xiàn)階段信貸平臺監(jiān)管不力，信貸平臺放貸隨意等問題，加上一部分學生拜金、過度消費且缺乏基本的金融知識，這些問題相互作用，導致了現(xiàn)階段大學生網絡信貸混亂不堪，“校園貸”成了“校園害”。目前具體來看，大學生網絡信貸主要存在以下問題：

1.從網絡信貸平臺來看，放貸的機構缺乏有效監(jiān)管

現(xiàn)階段對于P2P平臺，并沒有具體的監(jiān)管部門和很高的準入門檻，一般只需要在工商部門注冊登記就可以操作運營。2016年4月，教育部辦公廳聯(lián)合銀監(jiān)會印發(fā)《關于加強校園不良網絡貸款風險防范和教育引導工作的通知》，提出要依法處置未經批準的校園網絡貸款，但是該通知依然只是把重點放在了規(guī)范大學生消費觀的教育和金融知識的普及上，而對于網絡信貸的監(jiān)管沒有任何具體的監(jiān)管規(guī)定。大部分的網絡信貸平臺也缺乏統(tǒng)一的征信體系，導致借貸學生拆東墻補西墻，在多個平臺同時借貸，最后利滾利形成巨額借債的局面。而由于線上信貸平臺對于借貸人的信息審核和擔保沒有嚴格的要求，形成“前期欺詐誘導貸款，后期違法暴力催債”的局面。

2.從貸款學生來看，學生消費觀念失衡、金融知識缺乏、風險意識淡薄

從借貸學生個體來看，受害人多為三本民辦院校、高職院校在校學生，且家庭經濟困難學生占有很大比重。部分學生互相攀比，一味盲目地超前消費，甚至有小部分學生貪圖小利，在高校建立信貸上下線的關系，幫助部分不法分子進行信貸詐騙。借貸學生普遍金融知識缺乏，面對復利如何計算沒有具體概念，風險意識也比較淡薄，對于自身的還款能力沒有正確評估，導致陷入信貸泥潭。

3.從家長來看，家庭教育和與子女的有效溝通不足

從家長來看，家庭教育是學生成長的關鍵，家長應正確地引導孩子的消費觀念，自我控制能力的培養(yǎng)也應該從小抓起。另外，大學生離開家庭，進入高校，家長與子女及時有效的溝通也是孩子健康發(fā)展，順利過渡到社會人的關鍵。

4.從社會和高校來看，關注度需進一步增加

從社會和高校來看，一方面應進一步增強對于網絡信貸的關注，另一方面，要多方位地合理疏導，構建和諧健康平安的校園環(huán)境，也是高校需要面對的重要議題。

三、高校多方位合理疏導網絡信貸，構建和諧校園環(huán)境

以高校角度來說，多方位合理疏導網絡信貸，構建和諧安全的校園環(huán)境，可以從以下幾個方面來著手：

1.利用各類媒體手段，加強教育

現(xiàn)代大學生都生活在自媒體、信息化時代。高校只有占領了這些媒體高地，才能事半功倍地對學生群體進行思想教育。高校只有有效地利用傳統(tǒng)媒體和新媒體，兩者結合，互相配合，把正確的價值觀、人生觀、世界觀傳達給大學生，使其樹立向上的積極的生活態(tài)度。同時，高?？梢越柚鷮W校網站、官方微信平臺等媒體，定時向在校學生推送防騙案例、防騙知識和基本的金融學知識。只有讓大學生學會計算貸款利息、逾期罰息、逾期管理費、借款手續(xù)費、代理費、服務費等，才能讓他們切實感受到超出自身還款能力的超前消費的可怕性。

2.重視消費教育、結合法制教育、加強信用教育

高校要善于合理利用第一、第二課堂的教育作用，鼓勵大學生合理消費，端正自身消費觀和消費方式。很大部分大學生對于個人信用記錄、征信體系都不甚了解，不明白一旦良好的信用記錄被破壞所帶來的巨大害處，這些都需要高校這一教育陣地發(fā)揮其巨大的作用。消費教育、法制教育、信用教育是一個合格大學生的基本素養(yǎng)，高校需要切實承擔起應盡的教育作用。

3.凈化校園環(huán)境，實時掌握校園信貸動態(tài)

校園環(huán)境對于大學生消費習慣的養(yǎng)成具有極大的作用，朋輩的消費方式、行為習慣、價值追求對在校大學生有著巨大的影響力。在校園內營造積極向上、自強自立、守信踏實的環(huán)境刻不容緩。更重要的是，絕大部分不良網絡信貸平臺都是采用在校園設立下線，利用同學關系充當“中介”進行網絡貸款的宣傳，從中獲取巨額利潤。因此從高校角度來看，要堅決杜絕不良網絡信貸進入校園，堅決禁止小廣告、宣傳張貼進入學生宿舍。一方面密切專注校內網絡信貸的開展情況，用先堵后清的方式，切斷其宣傳手段;另一方面，密切監(jiān)督在校學生，嚴厲禁止學生從事網絡信貸的代理、推廣行為，一旦發(fā)現(xiàn)，嚴肅從重處理，以儆效尤;最后學生部門利用安全信息員網絡，定期開展校園網絡信貸排查活動，發(fā)揮安全員的作用，一旦發(fā)現(xiàn)周圍同學有借貸的苗頭，立刻制止及匯報學生管理部門。“三個密切”相互配合，相互補充，以凈化校園環(huán)境的作用。

4.利用多種途徑，增強大學生的“財商”

高校應當合理利用選修課、社團、講座等手段，對于在校學生的金融常識、信用卡基本使用功能，尤其是違約處理方式等進行基礎知識的普及。這些金融知識被稱為“財商”。在校期間，掌握基本金融知識，選擇適合自身的消費方式，學會基本的理財手段，這些是大學生走向社會前必備的“財商”素質。

5.家校聯(lián)動，建立有效溝通機制

家庭教育是所有教育的基礎，家庭的消費方式、消費習慣極大地影響了大學生自身消費觀、信用觀、法律意識的形成。家庭需要與學生保持有效的溝通，隨時關注學生的心理和行為動態(tài)。同時，相關教師也應當合理利用家庭教育的影響，家校結合、家校聯(lián)動，建立有效的溝通機制，多方位杜絕不良網絡信貸的形成。

四、結語

針對大學生的網絡信貸，其出發(fā)點是積極的，本意是希望通過資金的良性流動來幫助大學生進行創(chuàng)業(yè)、合理消費和助學，相信通過國家、社會、高校等多方面的努力，不良網絡信貸現(xiàn)象會漸漸消失，實現(xiàn)網絡信貸普惠金融的初衷。

參考文獻：

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責任編輯：張蕊