絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶核心區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展探析

張瑾

摘 要 新疆是絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶的核心區(qū)。通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)普惠金融在新疆的發(fā)展，是全面落實(shí)黨中央對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重大戰(zhàn)略部署的實(shí)際舉措。本文回顧新疆互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本情況，分析影響新疆互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要原因，并提出相關(guān)建議意見。

關(guān)鍵詞 新疆 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展

黨的十九大報(bào)告指出，從現(xiàn)在到2020年，是全面建成小康社會(huì)的決勝期，要堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，確保到2020年我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，讓貧困人口和貧困地區(qū)同全國一道進(jìn)入全面小康社會(huì)。新疆作為絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶的核心區(qū)，是全面建成小康社會(huì)的重點(diǎn)、難點(diǎn)地區(qū)。而通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)普惠金融在新疆的發(fā)展，使新疆區(qū)域金融資源配置達(dá)到帕累托最優(yōu)狀態(tài)，是全面落實(shí)黨中央對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重大戰(zhàn)略部署的實(shí)際舉措。

一、新疆發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重大意義

（一）有利于實(shí)現(xiàn)以習(xí)近平同志為核心的黨中央確定的新疆社會(huì)穩(wěn)定和長治久安總目標(biāo)

新疆是一個(gè)多民族聚居區(qū)，經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、民族、宗教狀況錯(cuò)綜復(fù)雜，既是脫貧攻堅(jiān)主戰(zhàn)場，也是反恐維穩(wěn)主戰(zhàn)場。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有利于推進(jìn)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念轉(zhuǎn)變與提升，進(jìn)而從根本上實(shí)現(xiàn)新疆持續(xù)穩(wěn)定、長期穩(wěn)定、全面穩(wěn)定，有利于建設(shè)團(tuán)結(jié)和諧、繁榮富裕、文明進(jìn)步、安居樂業(yè)的中國特色社會(huì)主義新疆。

（二）有利于推動(dòng)國家“一帶一路”重大倡議落實(shí)

信息化和移動(dòng)化是近年來全球經(jīng)營服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的兩大重要推手。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是加快金融信息化和城市信息化的融合、促進(jìn)信息消費(fèi)與擴(kuò)大需求、建設(shè)智慧城市與綠色城市的客觀需求。

（三）有利于實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具有促進(jìn)包容性增長的功能，能夠依靠較少的基礎(chǔ)設(shè)施投入，獲得廣泛的便民效果，在一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白。

二、新疆互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基本情況

2017年，新疆出臺(tái)《絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶核心區(qū)區(qū)域金融中心建設(shè)規(guī)劃》，其中提出要?jiǎng)?chuàng)新金融業(yè)發(fā)展模式，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，大力發(fā)展普惠金融，創(chuàng)新發(fā)展綠色金融，積極發(fā)展能源金融、財(cái)富與資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和消費(fèi)金融，以金融支持引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型和中小企業(yè)發(fā)展。

（一）新疆互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展

結(jié)合新疆金融服務(wù)現(xiàn)狀和互聯(lián)網(wǎng)金融具有的方便快捷、成本低廉等特點(diǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在新疆等邊遠(yuǎn)地區(qū)有巨大的潛在市場和可觀的發(fā)展速度。北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心課題組發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)》顯示，2014年1月和2015年12月，全國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展平均指數(shù)為100.0和385.99，同時(shí)期，新疆互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)分別為65.41和253.66，增長速度保持在月均5.9%左右，雖然低于全國6%的增速，但在20個(gè)月的時(shí)間內(nèi)增長了3倍，普惠金融的特性初見端倪。

（二）新疆互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平遠(yuǎn)低于全國平均水平

數(shù)據(jù)顯示，新疆與全國其他省份的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平差異較大。在31個(gè)省級(jí)行政區(qū)劃單位（不含港澳臺(tái)）中，新疆的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平僅高于西藏、云南、貴州、青海、甘肅，排名居全國第26位，遠(yuǎn)低于全國的平均水平，是全國平均水平的65.72%，在西北五省區(qū)中也僅排名第3位。

（三）新疆互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平地區(qū)間差異較大

北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心課題組發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)二期》數(shù)據(jù)顯示，新疆14個(gè)地（州、市）中，僅烏魯木齊市、克拉瑪依市、哈密市、巴州4個(gè)地（州、市）的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)居全國平均水平以上，分別位居全國第52位、73位、113位和126位，且顯著高于其余地（州、市）;烏魯木齊市的發(fā)展指數(shù)為全新疆最高，為419.31，和田地區(qū)的最低，為177.61，在參與調(diào)研的335個(gè)地級(jí)市中排名第316位，烏魯木齊市的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)是和田地區(qū)的2.4倍（見表1），全新疆各地區(qū)間的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不平衡可見一斑。

三、影響新疆互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要因素

總體看來，新疆在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面取得了一定的成績，但客觀分析可知，由于新疆受到地理位置、自然條件、思想觀念、經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀的制約，以及受到專業(yè)人才相對(duì)缺乏等因素影響，面臨著嚴(yán)峻的形勢(shì)和挑戰(zhàn)。

（一）配套硬環(huán)境有待完善

新疆地域遼闊，移動(dòng)通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后，有線網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的延伸也僅限于鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這與移動(dòng)金融要求的可靠、穩(wěn)定、快速的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境有較大的距離。據(jù)統(tǒng)計(jì)，雖然新疆互聯(lián)網(wǎng)普及率高于全國平均水平，截至2018年末，新疆光纜線路總長達(dá)74.9萬千米，互聯(lián)網(wǎng)出口帶寬為1720Gbps，但和先進(jìn)地區(qū)還有極大差距，比如截至2018年12月末，上海市互聯(lián)網(wǎng)國際出口帶寬3565GB，比上年末增加1548GB。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融接受度低

整體教育水平偏低，思想觀念過于保守。經(jīng)調(diào)查，新疆網(wǎng)民對(duì)即時(shí)通信、搜索引擎、網(wǎng)絡(luò)新聞等基礎(chǔ)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的需求和使用情況與全國差異不大，根據(jù)阿里巴巴研究院統(tǒng)計(jì)，新疆有兩個(gè)地市（五家渠、奎屯）網(wǎng)購消費(fèi)密度已沖進(jìn)全國25強(qiáng)。但地區(qū)整體受教育水平偏低，思想觀念過于保守，特別是個(gè)別地區(qū)還存在物物交換的原始交易方式，新型互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的使用和普及程度較低，如網(wǎng)約車、互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)上外賣等新型互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在新疆的普及程度明顯偏低。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型專業(yè)人才缺乏

在中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院與中國人民大學(xué)出版社聯(lián)合主辦的“互聯(lián)網(wǎng)金融”人才培養(yǎng)體系建設(shè)成果發(fā)布會(huì)上，與會(huì)專家一致認(rèn)為，由于特殊的用人需求，人才將成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸。新疆互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)全國其他省份來說起步較晚。

四、相關(guān)建議意見

新疆要把握大好互聯(lián)網(wǎng)形勢(shì)，利用良好的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，通過規(guī)范引導(dǎo)和積極發(fā)展并重，利用互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)彎道超車，促進(jìn)新疆經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展。

（一）統(tǒng)籌處理好創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系

移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)是現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)高度發(fā)展的產(chǎn)物，相比傳統(tǒng)的交易模式，其運(yùn)行處理更加虛擬化與復(fù)雜化，產(chǎn)業(yè)鏈條中各個(gè)環(huán)節(jié)都有可能面臨新的問題與風(fēng)險(xiǎn)，比如個(gè)人信息泄露、支付系統(tǒng)安全等。因此，建議秉持審慎態(tài)度，從促進(jìn)新疆經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、城鄉(xiāng)和區(qū)域平衡發(fā)展出發(fā)，加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃，在處理好互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)系的基礎(chǔ)上，為廣泛的區(qū)域和群體提供安全、低成本的金融服務(wù)，為移動(dòng)金融的廣泛普及與應(yīng)用提供堅(jiān)實(shí)的保障。

（二）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在推廣普惠金融方面的作用

充分發(fā)揮政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)的作用，積極發(fā)展包括獎(jiǎng)勵(lì)眾籌、公益眾籌、債權(quán)眾籌和股權(quán)眾籌，特別是發(fā)展好股權(quán)眾籌這個(gè)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的重要助推器，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)非公開股權(quán)融資互聯(lián)網(wǎng)征信，發(fā)揮大數(shù)據(jù)征信的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)線上線下充分結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同傳統(tǒng)買賣有效結(jié)合，加快物聯(lián)網(wǎng)金融和供應(yīng)鏈金融建設(shè)，推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)的試點(diǎn)和普及，促進(jìn)新疆經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)競爭日趨激烈，行業(yè)洗牌速度逐漸加快，建議準(zhǔn)確根據(jù)金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)對(duì)接市場對(duì)金融人才的素質(zhì)需求，構(gòu)建適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的人才培養(yǎng)方式。同時(shí)，推動(dòng)校企合作，促使政府部門、業(yè)內(nèi)專家、企業(yè)高管等以“師資身份”加入互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)工作，共補(bǔ)人才短板，實(shí)現(xiàn)資源共享。

（四）加大宣傳力度，提升用戶感知度與認(rèn)知度

對(duì)移動(dòng)金融相關(guān)工具的接受與認(rèn)同需要一個(gè)持續(xù)的引導(dǎo)和宣傳過程。建議政府、金融機(jī)構(gòu)等積極扮演推動(dòng)者的角色，將手機(jī)銀行技術(shù)與用戶需求緊密結(jié)合，借助農(nóng)村信用體系建設(shè)和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)活動(dòng)，建立覆蓋村鎮(zhèn)、山區(qū)的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)義務(wù)宣傳網(wǎng)絡(luò)，推廣手機(jī)銀行和支付“安全、快捷、便利”的優(yōu)勢(shì)，提高用戶的感知度。

（作者單位為中國人民銀行烏魯木齊中心支行）