互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析及監(jiān)管建議

文/路登 席香蕓 劉宗瑩 呂莎莎 何山，貴州師范大學

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個宏觀概念，其整個經(jīng)濟金融框架都是以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)串聯(lián)而成的，包含了銀行、證券交易所和保險公司等線上服務，是信息時代背景下社會經(jīng)濟的必然發(fā)展趨勢。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融主要就是指各個金融企業(yè)通過用戶的個人信息和相應的資料拓展業(yè)務，構(gòu)建的網(wǎng)絡金融交易平臺。但是互聯(lián)網(wǎng)的開放性也對金融行業(yè)帶來了更多的不安全因素，因此有必要對網(wǎng)絡金融風險進行分析和監(jiān)管。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的風險分析

1.1 傳統(tǒng)金融風險

目前在互聯(lián)網(wǎng)金融中，網(wǎng)絡理財產(chǎn)品雖然很多信度度較高，且運營時間較長，但是深入發(fā)現(xiàn)其仍然存在著較大的風險。例如使用率較高的余額寶，用戶會根據(jù)投入的金額數(shù)目得到相應的收益。但是根據(jù)我國銀監(jiān)會規(guī)定，在銷售任何理財產(chǎn)品的時候，不能夠向投資者承諾一定的收益概率。由此可見，余額寶等理財產(chǎn)品也存在著風險。隨著我國投資人數(shù)的增加，人們應當時刻保持高度的警惕性，有效的規(guī)避在理財過程中風險帶來的損失。同時，很多金融企業(yè)為了追求一定的經(jīng)濟效益，也通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售一些基金產(chǎn)品，這種形式不僅會導致用戶的投資收益得不到較高的保障，并且風險系數(shù)更高，對投資者的資金造成巨大的威脅。

1.2 法律風險

目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風險控制力度還不夠，相關(guān)的法律制度還需要完善，存在著很多風險漏洞。由于互聯(lián)網(wǎng)本身的分享性等特點，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度的實施帶來了更多的難度，造成了互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)督力度不足，長期處于一個低下的發(fā)展水平。

1.3 網(wǎng)絡技術(shù)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融風險的本質(zhì)上就是由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐的，所以網(wǎng)絡技術(shù)本身就存在著較大的風險。如運行不穩(wěn)定或者是升級風險等，再加上黑客和病毒的侵入，可以直接導致互聯(lián)網(wǎng)中斷或者是不能順利運行。最終由于安全系數(shù)不高，造成用戶信息泄露或者是被盜竊的情況。

1.4 信息不對稱風險

由于互聯(lián)網(wǎng)的運行不是一層不變的，其屬于一種不斷更新的狀態(tài)。所以互聯(lián)網(wǎng)衍生出來的金融產(chǎn)品和服務都會受到不同程度的影響。例如很多信息資料在生產(chǎn)的過程中，金融企業(yè)都會對其進行相應的處理，但是常常由于技術(shù)更不上，造成了信息不對稱的局面。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管對策

2.1 完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律

首先我國應該加強力度完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律，立足于法律角度，健全法律法規(guī)，并加大實施力度。明確監(jiān)管的主體單位，將職責落實到人頭，以能夠不斷寫作各方面的監(jiān)管工作。聯(lián)動所有執(zhí)法部門，建立起信息技術(shù)下的征信體系，強化預警機制，促使互聯(lián)網(wǎng)金融得到更加規(guī)范化的發(fā)展。

2.2 提升互聯(lián)網(wǎng)金融的公開程度

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度不高，所以會造成用戶的盲目投資和片面信息獲取。例如在e租寶事件中，由于沒有將相關(guān)信息資料進行及時的整合，造成了投資者并沒有深入了解相關(guān)投資產(chǎn)品的真實情況，這使得投資者的金融風險大大增加。所以，我國應當提升互聯(lián)網(wǎng)金融的公開程度，將各個操作步驟合理化，為廣大用戶提供更加公正公平的平臺，進一步了解相關(guān)的金融產(chǎn)品。

2.3 加強準入和退出監(jiān)管力度

對于進入互聯(lián)網(wǎng)金融運營的主體，相關(guān)執(zhí)法部門都應該對其資產(chǎn)規(guī)模和運營情況等各個方面進行了解，并提出一定的標準。凡是不具備相關(guān)要求的，應當采用退出機制，并給予一定的處罰，提升互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境的公平性。將金融企業(yè)相關(guān)經(jīng)營手段進行明晰，避免模糊不清的現(xiàn)象，以此提升監(jiān)管效率。

2.4 加強數(shù)據(jù)信息監(jiān)管力度

首先要結(jié)合當前互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，將所有的交易數(shù)據(jù)和工商數(shù)據(jù)等進行整合分析，并以此為依據(jù)建立起完善的信息數(shù)據(jù)庫。通過這樣的數(shù)據(jù)庫建立，進一步構(gòu)建數(shù)據(jù)模型和各個指標維度，以此持續(xù)提升互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管力度。與此同時，創(chuàng)新管理模式，積極促進各個金融企業(yè)之間的合作。具體來說，監(jiān)管制度首先應當進一步明確監(jiān)管范圍和責任，避免出現(xiàn)互相推諉的現(xiàn)象，進而利用監(jiān)管主體的職責和范圍有效的提升監(jiān)管成效。其次，建立信息共享機制，最大限度的擴大征信系統(tǒng)范圍，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不會和傳統(tǒng)的金融監(jiān)管相脫離，最終保證整個監(jiān)管工作的統(tǒng)一性。

3 結(jié)語

和傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種線上的新型交易模式，其雖然能夠給廣大用戶帶來更多的便捷性，但是其在運營過程中也不可避免的出現(xiàn)更多的交易風險。因此，要通過完善法律法規(guī)、提升公開程度、加強監(jiān)管力度等多個層面，促使互聯(lián)網(wǎng)金融得到更加持續(xù)化的良性發(fā)展。