芻議人工智能在金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的應(yīng)用及挑戰(zhàn)

文/陳光曦，杭州中建科技集團(tuán)有限公司

1 引言

人工智能技術(shù)運(yùn)用具有雙面性，其積極作用是不容置疑的，但是實(shí)際應(yīng)用中也面臨著眾多挑戰(zhàn)，只有改善和控制這些問(wèn)題，才能獲得更好發(fā)展。

2 人工智能在金融風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用中面臨挑戰(zhàn)

人工智能技術(shù)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域影響深遠(yuǎn)，促進(jìn)了管理方式變革，從原來(lái)的依靠人控制風(fēng)險(xiǎn)的方式，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐蕾嚾斯ぶ悄芗夹g(shù)預(yù)測(cè)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)有效的監(jiān)控，提高了風(fēng)險(xiǎn)管理效益，這些是人工智能技術(shù)為金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的積極作用。事物都具有兩面性，人工智能技術(shù)自然不例外，金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域運(yùn)用這項(xiàng)新技術(shù)過(guò)程中，面臨著新的挑戰(zhàn)，如果不能優(yōu)化和改善，必然會(huì)使得人工智能金融風(fēng)險(xiǎn)控制效果大打折扣。

2.1 程序錯(cuò)誤

人工智能技術(shù)一個(gè)常見(jiàn)的缺陷就是程序錯(cuò)誤，一旦金融風(fēng)險(xiǎn)分析中程序出現(xiàn)錯(cuò)誤，結(jié)果自然就會(huì)與實(shí)際產(chǎn)生較大偏差，存在著不準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)，想要利用人工智能技術(shù)控制金融風(fēng)險(xiǎn)的訴求難以實(shí)現(xiàn)。人工智能風(fēng)險(xiǎn)控制建立在數(shù)據(jù)分析和處理基礎(chǔ)上，程序錯(cuò)誤必然造成干擾，從而增加金融風(fēng)險(xiǎn)管理難度，運(yùn)用人工智能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理失去意義。

2.2 系統(tǒng)失控的風(fēng)險(xiǎn)

人工智能技術(shù)的科技含量高，失控的概率非常低，但是沒(méi)有人敢保證其不會(huì)失控，所以說(shuō)系統(tǒng)本身就存在著風(fēng)險(xiǎn)，在其他因素的誘導(dǎo)下會(huì)表現(xiàn)出來(lái)，預(yù)測(cè)和控制比較困難，所以金融風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用人工智能，必須認(rèn)識(shí)失控和了解失控風(fēng)險(xiǎn)，采取科學(xué)手段預(yù)防這種情況，雖然不能完全消除，但是可以把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

2.3 采集信息問(wèn)題

金融風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)用人工智能是建立在數(shù)據(jù)搜集和處理前提下，這里就其牽扯到合法采集數(shù)據(jù)的問(wèn)題，信息化時(shí)代網(wǎng)絡(luò)中數(shù)據(jù)信息所，有些可以搜集和使用，有些數(shù)據(jù)則包含著隱私，只有政府部門和一些特定機(jī)構(gòu)可以搜集，沒(méi)有得到授權(quán)搜集到數(shù)據(jù)可能侵犯隱私，這就加大了金融風(fēng)險(xiǎn)管理信息采集風(fēng)險(xiǎn)。以前主要采用的是網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)，隨著信息搜集需求和范圍越來(lái)越大，云技術(shù)被廣泛運(yùn)用到人工智能數(shù)據(jù)搜集中去，雖然擴(kuò)大了數(shù)據(jù)搜集范圍，不過(guò)也可能把一些隱私信息搜集出來(lái)，一旦被不法分子竊取，必然會(huì)造成一定的社會(huì)危害性。

2.4 信息安全得不到保障

人工智能技術(shù)運(yùn)用離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)，而網(wǎng)絡(luò)本身存在安全漏洞，有些是自身漏洞，比如系統(tǒng)漏洞、硬件和軟件問(wèn)題等，另外還有黑客攻擊以及病毒等，這些都會(huì)影響到人工智能在金融風(fēng)險(xiǎn)控制中應(yīng)用，所以加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息安全管理顯得尤為關(guān)鍵。金融風(fēng)險(xiǎn)管理在利用人工智能技術(shù)中采取科學(xué)防范手段，規(guī)范人工智能風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程，減少人為因素帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)外，定期請(qǐng)專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)評(píng)估和檢查，升級(jí)系統(tǒng)，設(shè)置危險(xiǎn)攔截軟件。從實(shí)際情況來(lái)看，人工智能金融風(fēng)險(xiǎn)管理是自主決策的，假如在工作中出現(xiàn)了故障或者做出錯(cuò)誤指令，人為控制不是一件容易事情，而且難以找到責(zé)任主體，這也成為了金融風(fēng)險(xiǎn)智能管理困惑之一。

3 人工智能在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中運(yùn)用研究

人工智能代表著科學(xué)技術(shù)發(fā)展成果，是智能技術(shù)和信息技術(shù)發(fā)展必然產(chǎn)物，其可代替一部分人的工作，風(fēng)險(xiǎn)管理是金融企業(yè)最為關(guān)心的，由于其極為復(fù)雜，具有隱蔽性，依靠人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制難度大，缺乏時(shí)效性，無(wú)法達(dá)到預(yù)期控制風(fēng)險(xiǎn)成效，而且風(fēng)險(xiǎn)管理成本高。人工智能技術(shù)運(yùn)用到金融風(fēng)險(xiǎn)管理中去，深度挖掘和分析相關(guān)數(shù)據(jù)，快速找到風(fēng)險(xiǎn)因子，提前控制和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，成效顯著，整個(gè)過(guò)程主要依賴的是人工智能技術(shù)，風(fēng)險(xiǎn)管理成本下降，金融企業(yè)利潤(rùn)增加。

3.1 構(gòu)建良好的應(yīng)用環(huán)境

人工智能在金融管理領(lǐng)域中的運(yùn)用，改變了風(fēng)險(xiǎn)管理模式，提高了金融風(fēng)險(xiǎn)管理成效，同時(shí)也給其帶來(lái)了一些新的挑戰(zhàn)，只有趨利避害，才能使得人工智能更好的控制金融風(fēng)險(xiǎn)。人工智能在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用還處于初級(jí)摸索階段，依據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)智能技術(shù)實(shí)際需要，制定詳細(xì)計(jì)劃，召開(kāi)研討會(huì)，確保制定管理方案的科學(xué)性與可靠性，然后招聘專業(yè)人才進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)智能管理，或者是為現(xiàn)有職員提供培訓(xùn)機(jī)會(huì)，提高其應(yīng)用人工智能技術(shù)能力，將其和金融風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際特征聯(lián)系起來(lái)，做到兩者有效融合，從而獲得預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)控制成果。上面分析可看出，人工智能在金融風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)用，既要有技術(shù)的支撐，又要有專業(yè)人才支持，構(gòu)建良好的應(yīng)用環(huán)境。人工智能金融風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)開(kāi)發(fā)中程序設(shè)置尤為關(guān)鍵，經(jīng)過(guò)反復(fù)試驗(yàn)，減少程序錯(cuò)誤的發(fā)生概率。

3.2 運(yùn)用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型預(yù)測(cè)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)

人工智能技術(shù)發(fā)展使得各行各業(yè)都出現(xiàn)了巨大轉(zhuǎn)變，金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域也不例外，風(fēng)險(xiǎn)管理一直是金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理核心內(nèi)容，影響著金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效益，把人工智能技術(shù)引入到金融風(fēng)險(xiǎn)管理中去，既能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效分析和監(jiān)控，提高金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)測(cè)能力，最大程度控制風(fēng)險(xiǎn)，還能降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本，協(xié)助金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)收益最優(yōu)化。金融風(fēng)險(xiǎn)管理首要任務(wù)是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，事后風(fēng)險(xiǎn)管理具有明顯弊端，造成的損失無(wú)法彌補(bǔ)，常常將金融企業(yè)拖入到更大風(fēng)險(xiǎn)旋渦之中，不利于金融行業(yè)健康發(fā)展。人工智能應(yīng)用于金融風(fēng)險(xiǎn)管理，需要將風(fēng)險(xiǎn)管理提前，需要利用人工網(wǎng)絡(luò)模型的特性和功能，提前預(yù)測(cè)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)信息傳輸?shù)浇鹑陲L(fēng)險(xiǎn)管理中心，工作人員掌握情況以后制定應(yīng)急防范措施，從而有效的消除風(fēng)險(xiǎn)。人工智能在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中主要應(yīng)用數(shù)據(jù)信息，通過(guò)對(duì)用戶網(wǎng)絡(luò)信息以及金融活動(dòng)信息提取，然后自主分析風(fēng)險(xiǎn)，或者是對(duì)金融企業(yè)投資行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模式的優(yōu)勢(shì)在于，不僅能借助數(shù)據(jù)分析和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)會(huì)對(duì)用戶以及企業(yè)信用情況做出判定，金融企業(yè)在做出決策時(shí)有可靠依據(jù)，避免了錯(cuò)誤出現(xiàn)，最大程度降低金融行為風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)具有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的功能，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因子及時(shí)提醒，幫助其更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 專家系統(tǒng)協(xié)助下做出科學(xué)決策

專家系統(tǒng)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域運(yùn)用具有現(xiàn)實(shí)意義，而且未來(lái)發(fā)展前景廣闊。專家系統(tǒng)實(shí)質(zhì)上也是決策系統(tǒng)，利用金融專家的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，解決金融風(fēng)險(xiǎn)管理中復(fù)雜問(wèn)題，確保推理的正確性，協(xié)助金融風(fēng)險(xiǎn)管理人員做出合理決策，減少金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，控制和管理風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)專家系統(tǒng)過(guò)程中，建立數(shù)據(jù)庫(kù)，不僅包含金融專業(yè)知識(shí)還有風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，將其全部納入專家系統(tǒng)，有助于對(duì)金融領(lǐng)域企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)和信用評(píng)估，在此基礎(chǔ)上開(kāi)展金融貸款就能做到心中有數(shù)，減少壞賬和死賬。

3.4 加強(qiáng)數(shù)據(jù)整合

人工智能時(shí)代數(shù)據(jù)體量大，而且更為復(fù)雜，提高了數(shù)據(jù)信息運(yùn)用難度。人工智能技術(shù)在金融風(fēng)險(xiǎn)控制中有效使用，必須建立在數(shù)據(jù)整合的基礎(chǔ)上，搜集海量數(shù)據(jù)以后，分析和整合信息，通過(guò)去噪和清洗等辦法，處理無(wú)關(guān)緊要或者具有干擾性數(shù)據(jù)信息，然后把有價(jià)值信息分享到數(shù)據(jù)庫(kù)，增強(qiáng)數(shù)據(jù)分析可靠性，為金融風(fēng)險(xiǎn)管理做好數(shù)據(jù)保障。金融行業(yè)和數(shù)據(jù)打交道，平時(shí)業(yè)務(wù)活動(dòng)產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，了解客戶需搜集眾多經(jīng)濟(jì)活動(dòng)數(shù)據(jù)，所以數(shù)據(jù)安全可靠尤為關(guān)鍵，直接決定著風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的質(zhì)量，所以應(yīng)重視數(shù)據(jù)搜集和處理，優(yōu)化數(shù)據(jù)資源整合過(guò)程，利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新成果，比如云計(jì)算，提高數(shù)據(jù)處理能力，同時(shí)讓其向著兼容模式發(fā)展，借助智能接口使得內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)兼容。

3.5 做好數(shù)據(jù)信息監(jiān)控

人工智能在金融風(fēng)險(xiǎn)中應(yīng)用需要做好加密技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代數(shù)據(jù)信息安全遭受挑戰(zhàn)，人工智能想要管理金融風(fēng)險(xiǎn)，必須強(qiáng)化數(shù)據(jù)信息安全防控，運(yùn)用防火墻和密鑰技術(shù)等，限制數(shù)據(jù)信息訪問(wèn)，保證數(shù)據(jù)安全性和和準(zhǔn)確性，避免被不良分子篡改或者刪除。另外，我國(guó)政府部門加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)安全監(jiān)管，完善這方面的法律，嚴(yán)厲打擊私自售賣數(shù)據(jù)的行為，構(gòu)建一個(gè)安全的數(shù)據(jù)信息環(huán)境，這現(xiàn)在還處于理想狀態(tài)，法律不健全，導(dǎo)致部分人在利益驅(qū)動(dòng)下，侵犯他人隱私。金融企業(yè)不具備人工智能系統(tǒng)和軟件開(kāi)發(fā)能力，所以在數(shù)據(jù)信息保護(hù)與加密上需要尋求和專業(yè)機(jī)構(gòu)合作，系統(tǒng)內(nèi)設(shè)置數(shù)據(jù)自動(dòng)機(jī)密功能，提高數(shù)據(jù)信息安全性，人工智能金融風(fēng)險(xiǎn)管理提供基礎(chǔ)保障，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)確性和科學(xué)性。

4 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，人工智能在金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域運(yùn)用具有重要價(jià)值，提高了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和評(píng)估能力，有助于采取科學(xué)手段防控風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)降低了金融風(fēng)險(xiǎn)管理成本，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效益和水平。目前，人工智能手段控制金融風(fēng)險(xiǎn)仍然面臨一些挑戰(zhàn)，只有不斷優(yōu)化和完善人工智能技術(shù)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)智能管理體系，才能解決問(wèn)題。