電子商務(wù)促進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型思考

文/王悅，山東省魯南地質(zhì)工程勘察院（山東省地勘局第二地質(zhì)大隊(duì)）

1 電子商務(wù)的基本特點(diǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的不斷發(fā)展，電子商務(wù)的發(fā)展空前繁榮，國(guó)家對(duì)于電子商務(wù)的發(fā)展重視度也越來(lái)越高，甚至近幾年已經(jīng)將電子商務(wù)的發(fā)展與運(yùn)行歸入了國(guó)家相關(guān)的戰(zhàn)略層面之上。由于電子商務(wù)實(shí)務(wù)分類(lèi)比較繁多，因此社會(huì)各界對(duì)電子商務(wù)的定義也有所不同，最為普遍的一種定義是：電子商務(wù)是區(qū)別于傳統(tǒng)的商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)的一種新型的商業(yè)發(fā)展以及運(yùn)營(yíng)模式，在整個(gè)貿(mào)易過(guò)程中主要分為四個(gè)部分，其中包括電子貨幣、消費(fèi)者、產(chǎn)品以及物流。由于電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展，世界各地的商業(yè)活動(dòng)信息能夠及時(shí)的進(jìn)行資源共享，使各地的商業(yè)活動(dòng)能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)互動(dòng)，消費(fèi)者僅僅只需要以數(shù)據(jù)流量為載體，隨時(shí)隨地就能實(shí)現(xiàn)購(gòu)物活動(dòng)。而對(duì)于生產(chǎn)者而言，也可以利用數(shù)據(jù)信息時(shí)監(jiān)控商品的在線交易以及物流情況，同時(shí)還能夠及時(shí)的與顧客進(jìn)行溝通交流，收集相關(guān)產(chǎn)品的反饋信息。

2 大數(shù)據(jù)金融發(fā)展現(xiàn)狀

大數(shù)據(jù)融資是指對(duì)大數(shù)據(jù)的具體應(yīng)用分析、對(duì)金融客戶的挖掘、對(duì)金融實(shí)施的分析和對(duì)金融效果的評(píng)價(jià)。通過(guò)收集大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，利用信息分析模型，依托互聯(lián)網(wǎng)條件進(jìn)行云計(jì)算處理等信息處理方法，實(shí)時(shí)或非實(shí)時(shí)地分析數(shù)據(jù)在運(yùn)營(yíng)、生產(chǎn)和消費(fèi)中的變化，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合處理。與商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行比較分析，發(fā)現(xiàn)規(guī)則，以便更好地預(yù)測(cè)客戶及其未來(lái)的行為或趨勢(shì)，并提高服務(wù)效率。

大數(shù)據(jù)金融的歷史不長(zhǎng)，但目前國(guó)內(nèi)的研發(fā)已經(jīng)達(dá)到了一定的規(guī)模和水平。以工行、農(nóng)行、中行、建行和交行為代表的大型國(guó)有銀行；以民生、中信、華夏為代表的股份制銀行，以阿里和蘇寧為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)公司正在加速建立大數(shù)據(jù)、電子金融、在線金融和其他業(yè)務(wù)部門(mén)。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)合作等方式對(duì)資源進(jìn)行深化整合，從而實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)資源互補(bǔ)。

特別是主要的傳統(tǒng)商業(yè)銀行也主動(dòng)向資產(chǎn)輕量化和信息高效化轉(zhuǎn)型，利用銀行信息部門(mén)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和大客戶的數(shù)據(jù)采集優(yōu)勢(shì)。加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的研發(fā)、創(chuàng)新和應(yīng)用，對(duì)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品研發(fā)以及市場(chǎng)投資進(jìn)行深入的數(shù)據(jù)挖掘，建立適當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)分析模型以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)連接。建設(shè)銀行于2012年前后推行“善融商務(wù)”作為該行推廣的電子商務(wù)平臺(tái)，將專(zhuān)業(yè)的金融信息服務(wù)質(zhì)量與大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，業(yè)務(wù)涵蓋B2B和B2C模式，業(yè)務(wù)范圍不單涵蓋信息發(fā)布和在線交易等電子商務(wù)服務(wù)同時(shí)也提供對(duì)應(yīng)額金融服務(wù)，如支付清算和擔(dān)保融資、提高業(yè)務(wù)處理和客戶體驗(yàn)的效率。另一個(gè)例子是民生銀行通過(guò)業(yè)務(wù)部門(mén)系統(tǒng)的改革建立了基于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)估指標(biāo)體系，為自營(yíng)和小微企業(yè)貸款建立“銷(xiāo)售業(yè)務(wù)批發(fā)”信貸額度審批模式，根據(jù)客戶或類(lèi)似公司過(guò)去的表現(xiàn)、信息考核評(píng)分等因素會(huì)迅速做出貸款決策。

3 商業(yè)銀行發(fā)展路徑

如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的爆炸性增長(zhǎng)，重資產(chǎn)、多網(wǎng)點(diǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)面臨越來(lái)越多的挑戰(zhàn)。作為以傳統(tǒng)渠道為主要銷(xiāo)售方式的商業(yè)銀行，在這種情況下，有必要及早學(xué)習(xí)并吸收“大數(shù)據(jù)”所代表的新技術(shù)，積極推動(dòng)思想觀念和方法的轉(zhuǎn)變。

3.1 完善新型政策框架的設(shè)計(jì)與制定

電子商務(wù)融資是一項(xiàng)龐大的社會(huì)系統(tǒng)工程，涉及地區(qū)政府和商檢、銀行、保險(xiǎn)、貨運(yùn)等企業(yè)，這對(duì)政策框架的制定提出了嚴(yán)格要求，也反映了建立電子商務(wù)融資體系的必要性。此外，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)和金融合作的監(jiān)管，逐步建立較為完善的電子商務(wù)金融服務(wù)體系標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)電子商務(wù)與金融的互聯(lián)互通，建立統(tǒng)一的電子商務(wù)金融體系。建立統(tǒng)一的云數(shù)據(jù)庫(kù)和監(jiān)督管理機(jī)制，電子商務(wù)金融的健康發(fā)展提供了良好的平臺(tái)和環(huán)境。

3.2 建立“大數(shù)據(jù)”的服務(wù)組織架構(gòu)及制度體系

無(wú)論是電子商務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)還是其背后的“大數(shù)據(jù)”支持系統(tǒng)，涉及的各個(gè)部門(mén)之間的溝通合作都非常復(fù)雜，因而有必要對(duì)總行董事會(huì)和黨委的分工作出明確安排。在早期，可以建立一個(gè)特殊的“大數(shù)據(jù)”統(tǒng)籌委員會(huì)，由委員會(huì)來(lái)部署、制定并建設(shè)一整套服務(wù)體系，通過(guò)對(duì)大型電子商務(wù)平臺(tái)、信息技術(shù)部門(mén)、國(guó)際業(yè)務(wù)部與現(xiàn)金管理部門(mén)、法律法規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行整合、決策與咨詢(xún)，明確總分支部的三級(jí)合作職能，將具體責(zé)任落實(shí)到各成員部門(mén)和具體人員。制定“大數(shù)據(jù)”方法以保障金融機(jī)構(gòu)平穩(wěn)健康運(yùn)行。

3.3 依托“大數(shù)據(jù)”對(duì)點(diǎn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)時(shí)代的核心就是需要了解用戶的想法，最終目標(biāo)是專(zhuān)注于金融產(chǎn)品的大數(shù)據(jù)方法，促進(jìn)產(chǎn)品翻新和創(chuàng)新，并改善客戶體驗(yàn)。為此，數(shù)據(jù)、技術(shù)、產(chǎn)品和管理可作為大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)工具庫(kù)的相關(guān)信息，將其進(jìn)行強(qiáng)化整合，完善互聯(lián)互通，最大限度地表現(xiàn)“大數(shù)據(jù)”工具的優(yōu)勢(shì)性和實(shí)效性。例如，通過(guò)構(gòu)建適當(dāng)?shù)拇髷?shù)據(jù)模型分析目標(biāo)客戶資金額度需求、業(yè)務(wù)項(xiàng)目流程、信用記錄歷史、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等，并根據(jù)分析結(jié)果，得出相應(yīng)的具體產(chǎn)品子實(shí)時(shí)監(jiān)控跨境人民幣資金客戶的資金規(guī)模，通過(guò)云系統(tǒng)支付和支付流程的規(guī)律，并為他們提供更合理的資金管理計(jì)劃建議等。通過(guò)這些方法，我們加快了業(yè)務(wù)向客戶導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)了為客戶服務(wù)的能力。

3.4 加強(qiáng)“大數(shù)據(jù)”下業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制工作

國(guó)際結(jié)算、貿(mào)易融資、跨境電子商務(wù)等業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)和高風(fēng)險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。在任何時(shí)候，都面臨著客戶誠(chéng)信缺失、資金鏈斷裂、政策因素干預(yù)等一系列信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。利用客戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系、資金流數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)和損失概率模型等數(shù)據(jù)模型工具，可以有效識(shí)別上述大部分風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)預(yù)警和控制。

4 結(jié)論

總之，電子商務(wù)已經(jīng)逐漸成為一種現(xiàn)代的交易方式，它不僅可以提高商業(yè)銀行的服務(wù)和創(chuàng)新效率，而且可以給客戶帶來(lái)許多便利。然而，在創(chuàng)新過(guò)程中，仍有許多問(wèn)題需要解決。為了解決這些問(wèn)題，我們應(yīng)該采取有效的方法加以改進(jìn)。例如，建立健全法律法規(guī)，及時(shí)完善信息管理制度，為商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。