商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及防范

文/詹京武，三峽大學(xué)

投資業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一，其存在的風(fēng)險(xiǎn)是不可小覷的。降低風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)投資業(yè)務(wù)的收益最大化是商業(yè)銀行的主要目標(biāo)。商業(yè)銀行加大投資業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍的前提是確保相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力較強(qiáng)。只有充分的做好投資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范工作，商業(yè)銀行才能保障投資業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。

1 商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.1 商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)以“穩(wěn)”為主要經(jīng)營(yíng)方針

商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)主要是以穩(wěn)收益為基礎(chǔ)的活動(dòng)。因此，商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)為了實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的收益，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較低，一旦出現(xiàn)金融危機(jī)，投資業(yè)務(wù)的損失很難得到彌補(bǔ)。商業(yè)銀行在以穩(wěn)收益為基礎(chǔ)的投資業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方針，使得商業(yè)銀行不能及時(shí)應(yīng)對(duì)投資業(yè)務(wù)的突發(fā)事件，這樣不僅增大投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)增加客戶投資風(fēng)險(xiǎn)，不能保障存款人的利益。

1.2 商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)受到一定的限制

商業(yè)銀行以吸收公眾存款是一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)，而投資業(yè)務(wù)是重要的方式之一。因此，商業(yè)銀行會(huì)利用一切辦法去提高資金的利用率，這樣商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)在開展過程中就會(huì)受到一定的限制，主要有三個(gè)限制，一、商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)不準(zhǔn)從事證券投資業(yè)務(wù)，主要原因是證券市場(chǎng)的股票價(jià)值變化比較大，如果允許商業(yè)銀行投資證券市場(chǎng)，可能會(huì)使存款人利益受到影響。二、信托投資業(yè)務(wù)是不被允許從事。主要原因是商業(yè)銀行的管理水平和業(yè)務(wù)水平比較低以及金融監(jiān)管的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)比較缺乏。三、非銀行業(yè)務(wù)和企業(yè)投資是不被允許從事。主要原因是商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量比較低，貸款的增多增加了不良貸款的數(shù)量，影響了商業(yè)銀行的正常運(yùn)行。

2 商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 投資業(yè)務(wù)的相關(guān)人才匱乏

商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)屬于一項(xiàng)專業(yè)化程度較高的業(yè)務(wù)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)需要的是一支精通投資知識(shí)、證券知識(shí)、財(cái)務(wù)知識(shí)、法律知識(shí)以及金融知識(shí)等，并具有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的人才隊(duì)伍。而由于人才匱乏導(dǎo)致投資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大的原因主要有以下幾個(gè)方面，一方面商業(yè)銀行針對(duì)投資業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不夠清晰，對(duì)相關(guān)的人才把握不夠準(zhǔn)確。另一方面由于商業(yè)銀行已有的業(yè)務(wù)人員的能力不足，人員具備的相關(guān)知識(shí)結(jié)構(gòu)過于單一，不能滿足投資業(yè)務(wù)的需求。因此，缺乏相關(guān)的投資業(yè)務(wù)人才，對(duì)于商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的開展是極其不利的。

2.2 投資業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收益的周期較長(zhǎng)

首先，投資是商業(yè)銀行重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一，是商業(yè)銀行收入的主要來源之一。實(shí)現(xiàn)收益是商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的根本所在。其次，投資業(yè)務(wù)相比于其他的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，投資業(yè)務(wù)的收益見效周期較長(zhǎng)的原因有以下幾點(diǎn)，第一、投資業(yè)務(wù)需要大量的時(shí)間去積累較多的客戶資源。第二、由于投資業(yè)務(wù)受經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)影響較大，投資業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，所以資金的收回時(shí)間較長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。第三、投資業(yè)務(wù)彈性較大。因此，投資業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收益周期過長(zhǎng)將導(dǎo)致資金收回的風(fēng)險(xiǎn)增大。

2.3 投資業(yè)務(wù)客戶管理較差

投資業(yè)務(wù)的順利開展主要依賴于客戶資源。因此，大量的客戶資源是進(jìn)行投資業(yè)務(wù)的保障。商業(yè)銀行片面追求高收益，忽視了客戶在投資業(yè)務(wù)中的重要性?？蛻魧?duì)投資業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)以及對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的警惕性不高，將會(huì)導(dǎo)致投資風(fēng)險(xiǎn)增大。在投資業(yè)務(wù)的進(jìn)行過程中，一方面由于工作人員對(duì)客戶的調(diào)查工作不夠認(rèn)真仔細(xì)的原因致使給客戶匹配的投資項(xiàng)目不合適，導(dǎo)致投資項(xiàng)目與客戶的風(fēng)險(xiǎn)都增大，另一方面由于信息不對(duì)稱原因造成客戶對(duì)項(xiàng)目信任程度降低，增大了投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

3 針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)的防范措施

3.1 加強(qiáng)投資業(yè)務(wù)相關(guān)的人才建設(shè)

人是一切活動(dòng)的主要載體。商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)如若要長(zhǎng)久的進(jìn)行下去，培養(yǎng)相關(guān)人才是首要任務(wù)。對(duì)于商業(yè)銀行而言培養(yǎng)投資業(yè)務(wù)人才已經(jīng)是一件刻不容緩的事情。首先，商業(yè)銀行要樹立重視人才的理念。其次，商業(yè)銀行可以從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)投資人才建設(shè)：一方面要積極的鼓勵(lì)工作人員參加投資業(yè)務(wù)培訓(xùn)，定期對(duì)投資業(yè)務(wù)工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)考核。另一方面設(shè)置獎(jiǎng)罰制度，對(duì)于工作認(rèn)真，業(yè)務(wù)較高的工作人員進(jìn)行適度獎(jiǎng)賞，對(duì)于工作馬虎，業(yè)務(wù)較低的工作人員進(jìn)行適度的懲罰。最后，商業(yè)銀行針對(duì)投資業(yè)務(wù)要定制一套人才管理制度，以保障投資業(yè)務(wù)的質(zhì)量。

3.2 完善投資業(yè)務(wù)客戶管理制度

客戶管理工作貫徹投資業(yè)務(wù)的整個(gè)過程，商業(yè)銀行主要通過前、中、后的投資業(yè)務(wù)過程管理完善客戶管理制度。在投資業(yè)務(wù)進(jìn)行前，要對(duì)客戶進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查工作，深入了解客戶的需求并準(zhǔn)確掌握客戶的投資方向，清楚每個(gè)投資項(xiàng)目的特點(diǎn)，為客戶匹配適合的投資項(xiàng)目，分析可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)并提前制定出相對(duì)的應(yīng)對(duì)措施。在投資業(yè)務(wù)進(jìn)行過程中，要時(shí)刻觀察客戶的投資意向以及項(xiàng)目的運(yùn)行狀態(tài)，堅(jiān)持與客戶保持定期的聯(lián)系。投資業(yè)務(wù)結(jié)束后，要重視客戶回訪工作，針對(duì)客戶提出的問題進(jìn)行后續(xù)的改善工作，并完善后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。因此，完善投資業(yè)務(wù)的這三個(gè)過程將是對(duì)客戶管理制度的一個(gè)很大的提高。

3.3 采取適當(dāng)?shù)耐顿Y業(yè)務(wù)策略

商業(yè)銀行一方面需要根據(jù)自身業(yè)務(wù)的需求以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力對(duì)投資業(yè)務(wù)進(jìn)項(xiàng)安排，并針對(duì)投資業(yè)務(wù)項(xiàng)目的周期、投資業(yè)務(wù)的期限、投資業(yè)務(wù)的種類進(jìn)行科學(xué)的合理的設(shè)計(jì)，以實(shí)現(xiàn)投資收益最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化的投資策略。另一方面商業(yè)銀行在制定投資業(yè)務(wù)策略時(shí)，需要充分考慮宏觀經(jīng)濟(jì)周期、相關(guān)的監(jiān)管指標(biāo)、市場(chǎng)的需求等因素，并根據(jù)不同的因素制定合適的投資策略。

4 結(jié)束語

商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的發(fā)展是由于金融行業(yè)的推動(dòng)，也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。面對(duì)投資業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，投資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的主要問題之一，如何降低風(fēng)險(xiǎn)以實(shí)現(xiàn)投資業(yè)務(wù)價(jià)值的最大化，是商業(yè)銀行的首要任務(wù)。商業(yè)銀行可以通過完善投資業(yè)務(wù)客戶管理制度，加強(qiáng)投資人才建設(shè)等措施，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最小化。