基于金融創(chuàng)造的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制分析

文/董晨聰，寧波工程學(xué)院

1 金融創(chuàng)新的發(fā)展特點(diǎn)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融創(chuàng)新是其發(fā)展的必然階段，金融發(fā)展的主要發(fā)展特點(diǎn)包括以下三個(gè)方面：第一，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展從單一向多元化、混合交叉方向發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)金融行業(yè)正處于創(chuàng)新階段，因此理性交叉性金融產(chǎn)品逐漸開始占據(jù)市場(chǎng)，這也意味著在未來我國(guó)的金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)將會(huì)以混合型經(jīng)營(yíng)為主，但是混合型經(jīng)營(yíng)也存在自身的問題。第二，金融創(chuàng)新將會(huì)向合作化和專業(yè)化方向發(fā)展。各種金融機(jī)構(gòu)之間通過簽署合作協(xié)議，并采用金融控股的方式來進(jìn)行合作經(jīng)營(yíng)，通過這種方式能夠有效實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)資金的融通；另外，在金融系統(tǒng)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)時(shí)，為了確保取得良好的經(jīng)濟(jì)效益，也為了更好的契合金融市場(chǎng)，在進(jìn)行金融創(chuàng)新服務(wù)時(shí)可以針對(duì)目標(biāo)群體采用個(gè)性化服務(wù)。第三，金融創(chuàng)新開始越來越多的注重具有個(gè)性化標(biāo)簽的金融產(chǎn)品生產(chǎn)。

2 金融風(fēng)險(xiǎn)的成因

2.1 金融創(chuàng)新引發(fā)的通脹效應(yīng)

對(duì)于商業(yè)銀行來說，其在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)，貨幣供應(yīng)主體將會(huì)呈現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢(shì)，從而增加貨幣數(shù)量，這種狀態(tài)能夠顯著促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，這部分銀行理財(cái)產(chǎn)品也可以用作交易媒介使其以其他流動(dòng)資產(chǎn)的形式存在，在這種情況下，貨幣等金融財(cái)產(chǎn)的流動(dòng)性增加，從而提升了宏觀調(diào)控的難度。

2.2 增加了體系的不穩(wěn)定性

在金融創(chuàng)新的大背景下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)以及功能都會(huì)受到一定的沖擊，并作出相應(yīng)的改變，這種改變將會(huì)為金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)帶來新的機(jī)遇，從而使得我國(guó)金融機(jī)構(gòu)之間形成完善的網(wǎng)絡(luò)。但是由于這種金融網(wǎng)絡(luò)是以資金作為維系基礎(chǔ)的，一旦網(wǎng)絡(luò)中某一資金供應(yīng)鏈出現(xiàn)問題，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)都會(huì)受到影響，從而使得金融體系的不穩(wěn)定性增加。

2.3 增加了監(jiān)管難度

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極為迅速，金融市場(chǎng)逐漸成熟，人們的金融需求也呈現(xiàn)多樣化的特征，為了有效契合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需求，金融市場(chǎng)產(chǎn)品種類增多，金融市場(chǎng)的監(jiān)管范圍也逐漸增加，這就顯著提升了監(jiān)管難度。

3 商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)類型

3.1 設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)

在進(jìn)行金融創(chuàng)新的相關(guān)設(shè)計(jì)時(shí)，由于多種不確定因素的影響，部分設(shè)計(jì)措施和創(chuàng)新理念可能無法正常進(jìn)行實(shí)施，從而增加了設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)和投資成本，從而對(duì)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力造成負(fù)面的影響。

3.2 信用風(fēng)險(xiǎn)

金融創(chuàng)新的應(yīng)用，對(duì)傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)信用體系是一種挑戰(zhàn)，而在當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)監(jiān)管覆蓋面還不完善的情況下，交易者一旦不按照約定進(jìn)行債務(wù)履行，商業(yè)銀行將會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的財(cái)物損失。

3.3 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

金融創(chuàng)新的產(chǎn)生在一定程度上提升了商業(yè)銀行的流動(dòng)速度，同時(shí)也提升了商業(yè)銀行與金融市場(chǎng)的依附關(guān)系，這將顯著提升商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 管理風(fēng)險(xiǎn)

在進(jìn)行金融創(chuàng)新后，由于管理監(jiān)督反饋機(jī)制的不完善，使得在進(jìn)行金融市場(chǎng)的管理時(shí)缺乏相應(yīng)的依據(jù)，從而造成了較大的管理風(fēng)險(xiǎn)。

3.5 法律風(fēng)險(xiǎn)

為了進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，提升我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平，我國(guó)政府相關(guān)部門適當(dāng)?shù)胤艑捔藢?duì)金融市場(chǎng)的管理，但是也相應(yīng)增加了相應(yīng)的法律法規(guī)來對(duì)金融領(lǐng)域進(jìn)行約束。一旦在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)沒有對(duì)相應(yīng)的法律法規(guī)有一個(gè)明確的認(rèn)識(shí)，就容易觸犯法律風(fēng)險(xiǎn)。

4 基于金融創(chuàng)造的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制措施

4.1 樹立風(fēng)險(xiǎn)防范控制意識(shí)

商業(yè)銀行在進(jìn)行相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)，為了獲取更多的經(jīng)濟(jì)效益并抓住市場(chǎng)基于，商業(yè)銀行首先需要對(duì)金融創(chuàng)新過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行學(xué)習(xí)和了解，在了解這些風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上樹立良好的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，使得在后續(xù)工作中將金融風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)的扼殺在搖籃之內(nèi)。為了樹立風(fēng)險(xiǎn)防范控制意識(shí)，可以從以下幾個(gè)方面入手進(jìn)行解決：第一，商業(yè)銀行相關(guān)部門需要做好金融創(chuàng)新市場(chǎng)調(diào)研工作，為金融創(chuàng)新政策的制定提供依據(jù)；第二，在進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷之前制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范策略；第三，在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)采取相應(yīng)的回避措施，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制力度；第四，積極關(guān)注市場(chǎng)風(fēng)向以及相關(guān)政策，并將其納入金融創(chuàng)新的相關(guān)考慮之中。

4.2 建立風(fēng)險(xiǎn)防范控制體系

商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)，為了實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制并進(jìn)行相應(yīng)的常態(tài)化管理，有必要建立科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)防范控制體系，并將其作為參考依據(jù)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。在進(jìn)行這一體系的建立時(shí)，首先要完善信息系統(tǒng)建設(shè)的重視程度，提升信息利用的正確率和規(guī)范性；其次，以銀行的具體情況作為參考建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制部門，進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)管控；另外，對(duì)商業(yè)銀行員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)的培訓(xùn)。

4.3 構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)反饋和維護(hù)機(jī)制

在進(jìn)行金融創(chuàng)造時(shí)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)反饋和維護(hù)機(jī)制，是對(duì)信息傳遞質(zhì)量的有效保障，同時(shí)還能夠?qū)崿F(xiàn)信息資源的共享，另外，風(fēng)險(xiǎn)反饋與維護(hù)機(jī)制的建立還能夠提升銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)力，最大程度的降低風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)前，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行為了保障自身發(fā)展的穩(wěn)定性，應(yīng)當(dāng)投入相應(yīng)的資金和人力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控措施的研究，并制定相應(yīng)的控制策略和技術(shù)。

5 結(jié)語

綜合全文，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方法與市場(chǎng)發(fā)展呈現(xiàn)出不匹配的情況，在這種情況下，進(jìn)行金融創(chuàng)造是必然途徑，但是進(jìn)行金融創(chuàng)造也增加了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，因此商業(yè)銀行需要采取相應(yīng)的措施來對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和預(yù)防，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)又好又快發(fā)展。