高中生校園貸的現(xiàn)狀分析及法律思考

文/陳怡，福建省廈門市同安區(qū)圖書館

1 引言

現(xiàn)階段，各種各樣的校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)花樣百出，甚至出現(xiàn)了很多虛假的平臺(tái)。這些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)采取降低貸款條件與隱瞞實(shí)際利息等手段，引誘高中生惡意消費(fèi)與過度消費(fèi)，最終掉入“高利貸”的陷阱。因此，必須要引導(dǎo)高中生樹立正確的消費(fèi)觀，與此同時(shí)，利用法律的手段保護(hù)自身的合法權(quán)益。

2 高中生校園貸的現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代高速發(fā)展，校園貸的種類不再局限于助學(xué)貸款，而是出現(xiàn)了多種類別，高中生的申請(qǐng)率也越來越高。由于高中生沒有收入來源，都是依靠父母給予，但是學(xué)生在高中階段還沒有形成科學(xué)的消費(fèi)觀，時(shí)常會(huì)產(chǎn)生攀比消費(fèi)和不理性消費(fèi)的現(xiàn)象，當(dāng)消費(fèi)欲望大于消費(fèi)能力時(shí)，校園貸便成為了高中生最好的選擇。但是絕大多數(shù)的校園貸款辦理流程都十分的不正規(guī)，甚至只要出示本人的身份證或?qū)W生證就可辦理。這些平臺(tái)申請(qǐng)條件低，但可用額度卻很高?；谝陨戏N種特點(diǎn)，使得很大一部分高中生在校園網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的過程中陷入了誤區(qū)，導(dǎo)致了很嚴(yán)重的后果。

3 高中生校園貸產(chǎn)生的原因

3.1 高中生不具備成熟的消費(fèi)觀

基于高中生的年齡特征與心理特點(diǎn)，其自身不具備成熟的消費(fèi)觀，對(duì)消費(fèi)欲望也不具備一定的控制能力，時(shí)常會(huì)產(chǎn)生消費(fèi)水平與支付能力不成正比的現(xiàn)象，因此，很容易掉入校園貸的陷阱，使其有機(jī)可乘。

3.2 高中生缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

由于高中生自身缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，因此在面對(duì)校園市場(chǎng)中復(fù)雜繁多的貸款產(chǎn)品時(shí)也不具備一定的識(shí)別能力，而且高中生自身缺乏安全的理財(cái)意識(shí)，在日常消費(fèi)中也是十分盲目的?；诖耍咧猩豢杀苊獾臅?huì)步入校園貸的陷阱中。

3.3 校園貸缺乏有力的市場(chǎng)監(jiān)管

絕大多數(shù)校園貸款平臺(tái)存在著不合法的現(xiàn)象，嚴(yán)重的擾亂了P2P模式的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。由于校園貸缺乏有力的市場(chǎng)監(jiān)管，責(zé)任主體也不夠規(guī)范，因而使很大一部分的不法分子有機(jī)可乘。

4 解決高中生校園貸問題的具體策略

4.1 引導(dǎo)高中生樹立正確的消費(fèi)觀

首先，在日常工作與生活中，教師要密切的關(guān)注學(xué)生的消費(fèi)行為，及時(shí)的發(fā)現(xiàn)不良傾向并在第一時(shí)間給予學(xué)生正確的引導(dǎo)，以防學(xué)生走入迷途，造成不必要的后果和影響。比如，在高中一年級(jí)的政治課程中，有一部分所蘊(yùn)含的就是“樹立正確的消費(fèi)觀”的內(nèi)容，其中描述了“從眾心理”、“求異心理”與“攀比心理”等三種不理性的、盲目的消費(fèi)心理，從而引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的、科學(xué)的消費(fèi)觀，使其能夠始終堅(jiān)持理性消費(fèi)、綠色消費(fèi)、量入為出。其次，學(xué)校方面也不可掉以輕心，要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)宣傳陣地的建設(shè)，通過官方微博、公眾號(hào)、校園網(wǎng)及QQ群等各種不同的手段、不同的媒介，發(fā)布各種風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)安全提示以及眾多典型的校園貸方面的負(fù)面案例與新聞，使得高中生更及時(shí)、更便利的了解到有關(guān)校園貸方面的知識(shí)及社會(huì)熱點(diǎn)問題；與此同時(shí)，定期舉辦高中生消費(fèi)理念的主題講座，從而更好的引導(dǎo)高中生樹立正確的消費(fèi)觀，做到理性消費(fèi)，不給不法分子一絲一毫的可乘之機(jī)。

4.2 提高高中生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

現(xiàn)階段，各個(gè)高中院校在校園貸款方面必須要加強(qiáng)宣傳力度，與此同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育，使高中生充分的了解到校園貸的利弊，以提高高中生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，進(jìn)而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力。具體方法如下：

4.2.1 為學(xué)生提供勤工儉學(xué)的崗位，使其在通過勞動(dòng)獲得報(bào)酬的過程中體會(huì)到金錢的來之不易，進(jìn)而明白對(duì)于錢財(cái)要取之有道、用之有道，從而引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣。

4.2.2 重視風(fēng)險(xiǎn)教育，以提高高中生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

4.2.3 要重視對(duì)學(xué)生的教育，尤其是在理想消費(fèi)的教育上，與此同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的消費(fèi)心理與消費(fèi)行為的關(guān)注，在最大程度上做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并采取相應(yīng)的措施解決問題，以引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，從而避免步入校園貸的陷阱。

4.2.4 增加一些如消費(fèi)心理學(xué)與理財(cái)方面的選修課，通過理論課的講授達(dá)到為學(xué)生普及消費(fèi)知識(shí)與消費(fèi)常識(shí)的目的，除此之外要加強(qiáng)對(duì)高中生的普法教育，在提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的同時(shí)，使學(xué)生在發(fā)生意外狀況時(shí)能夠利用法律的手段保護(hù)自身的合法權(quán)益。

4.3 加強(qiáng)校園貸的市場(chǎng)監(jiān)管力度

當(dāng)前，我國(guó)的征信體系還不健全，因此絕大多數(shù)的網(wǎng)貸平臺(tái)是無法接入央行征信系統(tǒng)的，導(dǎo)致了很多借款人偽造個(gè)人身份信息與經(jīng)濟(jì)實(shí)力，從而達(dá)到獲得貸款的目的?；诖?，校園貸很受高中生的青睞，進(jìn)而導(dǎo)致不法分子有機(jī)可乘，注冊(cè)虛假的信息與不正規(guī)的平臺(tái)，通過高利貸的手段謀求自身的利益。因此，必須要加強(qiáng)校園貸的市場(chǎng)監(jiān)管力度，出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，以規(guī)范校園貸這一行業(yè)。下文將從以下兩點(diǎn)針對(duì)“如何加強(qiáng)校園貸的市場(chǎng)監(jiān)管力度”進(jìn)行贅述：

4.3.1 首先，加強(qiáng)對(duì)P2P平臺(tái)以及校園貸信用信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，做到信息共享并及時(shí)的更新借款人的借貸信息，以防止同一借款人通過不同的借貸平臺(tái)進(jìn)行多筆重復(fù)的借款，以貸養(yǎng)貸，最終釀成大禍。

4.3.2 校園貸同樣屬于民間借貸，因此也應(yīng)按照最高人民法院的相關(guān)法律條文的規(guī)定，做到利息不超過年利率的百分之三十六，對(duì)于超過的部分經(jīng)法律認(rèn)定屬無效部分，故借款的學(xué)生可以完全不予支付。

5 結(jié)束語

綜上所述，現(xiàn)階段校園貸嚴(yán)重缺乏有力的市場(chǎng)監(jiān)管，因此出現(xiàn)了很大一部分虛假注冊(cè)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。這些平臺(tái)限制條件低、申請(qǐng)方便，在很大程度上誘導(dǎo)了高中生的消費(fèi)?；诖?，政府相關(guān)部門必須要出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管力度，及時(shí)的發(fā)現(xiàn)各種不法平臺(tái)并將其扼殺在搖籃中。