互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的普惠金融發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策研究

文/蘇玲嫻，重慶商務(wù)職業(yè)學(xué)院

1 我國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

1.1 我國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1.1 參與主體不斷增加

我國(guó)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，不斷增強(qiáng)了市場(chǎng)開(kāi)放程度，不斷減弱了市場(chǎng)進(jìn)出壁壘，從而有更多的機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)入到普惠金融中，參與主體不斷增加。

1.1.2 金融產(chǎn)品和服務(wù)日益多樣化

由于國(guó)家越來(lái)越重視普惠金融的發(fā)展，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)了商機(jī)，根據(jù)不同人群的需求，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)出不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并不斷地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。

1.1.3 制度體系不斷完善

普惠金融發(fā)展初期主要是用于扶貧，服務(wù)對(duì)象以三農(nóng)為主，主要依靠政府政策的扶持，具有一定的公益性。隨著普惠金融的不斷發(fā)展，普惠金融的制度體系不斷完善。

1.2 我國(guó)普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

1.2.1 較高的服務(wù)門(mén)檻

與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，普惠金融產(chǎn)品價(jià)格較低，但由于普惠金融的規(guī)模比傳統(tǒng)金融的規(guī)模小，成本較高，在高成本和競(jìng)爭(zhēng)壓力下，普惠金融產(chǎn)品只能設(shè)置比較高的服務(wù)門(mén)檻，從而使得一些小微企業(yè)和低收入群體望而卻步。

1.2.2 資金實(shí)際使用情況與定位不相符

普惠金融產(chǎn)品的定位是低收入群體或小微企業(yè)，但是很多普惠產(chǎn)品為了追求高收益，還是選擇了信用較高的大企業(yè)和高收益項(xiàng)目，甚至還有一些普惠產(chǎn)品，借著普惠的名義享受了政府很多優(yōu)惠待遇，但實(shí)際上卻是少數(shù)富人投資的手段，導(dǎo)致了資金實(shí)際使用情況與產(chǎn)品定位不相符。

1.2.3 金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善

目前我國(guó)的大型國(guó)有銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、證券公司和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)大都集中在縣級(jí)以上城市，農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施十分缺乏，而普惠金融主要針對(duì)的是低收入群體和微小企業(yè)，相當(dāng)一部分的低收入群體都分布在農(nóng)村地區(qū)，這樣嚴(yán)重制約了普惠金融的發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)普惠金融的促進(jìn)作用

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融服務(wù)門(mén)檻降低

余額寶和零錢(qián)通的投資門(mén)檻極低，1元起存，且年化利率高于一年定期存款利率。同時(shí)，支付寶推出的螞蟻借唄，微信推出的微粒貸等貸款產(chǎn)品與銀行貸款相比手續(xù)簡(jiǎn)單，且屬于信用貸款，不需要借款人提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保，從而極大的滿足了低收入群體的貸款需求。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得金融服務(wù)門(mén)檻大大降低，從而能更好地為低收入群體和微小企業(yè)服務(wù)。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融使得交易成本降低

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的投入資金和運(yùn)營(yíng)成本大幅下降。金融機(jī)構(gòu)成本的下降使得用戶與金融機(jī)構(gòu)的交易成本降低。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得金融服務(wù)更加透明化，服務(wù)更加優(yōu)質(zhì)化，消費(fèi)者可以以更低的成本更快的速度找到適合自己的金融產(chǎn)品，大大降低了信息不對(duì)稱性。第三方支付的出現(xiàn)又大大降低了結(jié)算成本，從而使得小微企業(yè)的融資成本大大降低。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融服務(wù)范圍擴(kuò)大

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時(shí)空的限制，用戶可以通過(guò)智能手機(jī)、電腦等終端隨時(shí)隨地地參與到金融服務(wù)中來(lái)，享受更便捷的金融服務(wù)。尤其是對(duì)于金融基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱的農(nóng)村地區(qū)，能夠極大地享受到互聯(lián)網(wǎng)金融的便利，使得金融服務(wù)范圍擴(kuò)大。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)普惠金融發(fā)展中的主要問(wèn)題

3.1 對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生沖擊

由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有虛擬經(jīng)濟(jì)性質(zhì)，因此具有一定的泡沫性，會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性產(chǎn)生一定的削弱作用。一旦發(fā)展過(guò)度，引發(fā)金融危機(jī)，會(huì)使經(jīng)濟(jì)大幅衰退，甚至引發(fā)社會(huì)動(dòng)蕩。同時(shí)，市場(chǎng)資源本身有限，而發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融又需要投入一定的財(cái)力、物力和人力，擠占部分實(shí)體經(jīng)濟(jì)資源，導(dǎo)致發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資源更加不足，影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生沖擊。

3.2 信用體系和評(píng)估體系不完善

目前互聯(lián)網(wǎng)金融采用在網(wǎng)上搜索的碎片化信息對(duì)用戶信息進(jìn)行搜集，缺乏一套完整的信用體系和評(píng)估體系，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不能夠?qū)蛻粜畔⑦M(jìn)行完全了解，存在著信息不對(duì)稱的情形，這樣會(huì)出現(xiàn)部分客戶同時(shí)在幾家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上申請(qǐng)了貸款的情形，大大增加金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 監(jiān)管體系不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性決定了我們不能夠用傳統(tǒng)的監(jiān)管方式來(lái)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，因此對(duì)監(jiān)管方式提出了新的要求。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，目前沒(méi)有專業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，也沒(méi)有系統(tǒng)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行約束，監(jiān)管體系不太健全。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議

4.1 營(yíng)造普惠金融發(fā)展的政策環(huán)境

普惠金融是在金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，要想使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮其普惠性，促進(jìn)普惠金融的良性發(fā)展，需要從制定嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、確定市場(chǎng)準(zhǔn)入資格、加強(qiáng)政策引導(dǎo)、構(gòu)建寬松的政策環(huán)境等方面努力，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范。

4.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在普惠金融發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅起到交易功能，還會(huì)為其提供綜合化服務(wù)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融本身是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，如果沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施做支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融難以長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展下去，進(jìn)而使得普惠金融難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。

4.3 加大普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防范力度

普惠金融的對(duì)象大多數(shù)是低收入群體和微型企業(yè)，這些對(duì)象的還款能力較弱，因此普惠金融面臨著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)等各大風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)普惠金融體系穩(wěn)定性產(chǎn)生了嚴(yán)重影響，因此需要從各個(gè)方面對(duì)普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。