試論互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響

文/于軍，江蘇銀行股份有限公司鹽城亭湖支行

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展下，迫使金融市場(chǎng)產(chǎn)生了較大的變化，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下誕生出的全新金融模式，被社會(huì)大眾及各行業(yè)所接受和廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)已融入到人們的工作、學(xué)習(xí)和生活當(dāng)中，為人們創(chuàng)造了方便和快捷性的服務(wù)，在此情況下，也給傳統(tǒng)性的商業(yè)銀行帶來了較大的影響。為此便需要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，促進(jìn)技術(shù)不斷創(chuàng)新，以可以更好的滿足不同消費(fèi)人群。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的不利影響

1.1 信息與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)增大

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，尤其是在網(wǎng)絡(luò)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸及第三方移動(dòng)支付方式的快速誕生，給商業(yè)銀行的信用體系帶來了很多阻礙和影響，現(xiàn)時(shí)期商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)問題主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)信息結(jié)構(gòu)與信息結(jié)構(gòu)的不健全。一般情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都是在相關(guān)信息技術(shù)的基礎(chǔ)之上構(gòu)建的，由此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融硬件與較件有了更高要求。所以，及時(shí)健全互聯(lián)網(wǎng)信息與信用體系，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融中的信息技術(shù)來說具有非常重要的作用。

1.2 盈利和破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)率提高

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得很多商業(yè)銀行逐漸把原有業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線上進(jìn)行銷售，也有的在線上設(shè)置理財(cái)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模塊。這些雖然對(duì)商業(yè)銀行管理模塊進(jìn)行了優(yōu)化，但是同時(shí)也增大了商業(yè)銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，如資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)超過一定標(biāo)準(zhǔn)，便會(huì)對(duì)客戶盈利標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)生影響，所以從商業(yè)銀行角度來看，風(fēng)險(xiǎn)度越大盈利的能力便會(huì)越強(qiáng)，如此可以證明如想得到更大利潤便需承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)變大

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下使得P2P模式大范圍興起。然伴隨選用網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)施存款、借款、投資的人量不斷增多，使得商業(yè)銀行中的小額客戶量在不斷減少。在此情況下，對(duì)于地方性的商業(yè)銀行而言，小額客戶量的降低一定會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的自營帶來較大業(yè)績風(fēng)險(xiǎn)。

1.4 存在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融可以獲得迅速發(fā)展主要原因是因?yàn)楸O(jiān)管部門的放任而形成的。確切的說，無論是余額寶或是人人貸，其都屬于互聯(lián)網(wǎng)體系當(dāng)中的一種金融形式，這些金融產(chǎn)品原本就不具備商業(yè)價(jià)值，然而因?yàn)槠渌鶎俟驹谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中是盈利主體，通過這些產(chǎn)品在賺錢，所以互聯(lián)網(wǎng)下的金融產(chǎn)品如果面向市場(chǎng)，那么就會(huì)被定性成商業(yè)產(chǎn)品。

2 應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

2.1 提高技水準(zhǔn)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，對(duì)商業(yè)銀行所產(chǎn)生的技術(shù)和信用風(fēng)險(xiǎn)，作為商業(yè)銀行本身一定要快速進(jìn)行技術(shù)升級(jí)和創(chuàng)新，保證風(fēng)險(xiǎn)管控工作的有效實(shí)施。還需更增加大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能及加密技術(shù)及區(qū)塊鏈的研發(fā)力度，利用金融科技的創(chuàng)新來提高自身互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)水準(zhǔn)。除此之外，還需強(qiáng)化本身信息整合與分析的能力，也就是說在現(xiàn)時(shí)期社會(huì)對(duì)于信用意識(shí)未提高重視的前提下，商業(yè)銀行必須通過使用這些技術(shù)方法，積極的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上的消費(fèi)行為及個(gè)人信用信息實(shí)施結(jié)構(gòu)式存儲(chǔ)。

2.2 與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相融合

在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，商業(yè)銀行需積極發(fā)揮自我優(yōu)勢(shì)，把以往業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實(shí)施合理的相互融合，重視調(diào)整自身經(jīng)驗(yàn)管理對(duì)策，主動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)金融部門的高效合作，由此來提升商業(yè)銀行經(jīng)營管理效率，通俗的來說，商業(yè)銀行需跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理、網(wǎng)銀、移動(dòng)支付及一些便捷式服務(wù)上提高自身經(jīng)營管理能力與服務(wù)水平。

2.3 鼓勵(lì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

從實(shí)際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的確有效解決了實(shí)體企業(yè)中融資難的一大問題，然實(shí)體經(jīng)濟(jì)體量的龐大，并不是隨便一家網(wǎng)貸平臺(tái)可承受的。所以商業(yè)銀行需發(fā)揮本身優(yōu)勢(shì)，不斷拓展自己特長業(yè)務(wù)，由此提高自身盈利水平與經(jīng)營管理實(shí)力。

2.4 政府需強(qiáng)化監(jiān)管力度

政府相應(yīng)部門，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，具有非常重要性的監(jiān)管職能，利用對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化監(jiān)管，更高效的確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過程中的安全性和穩(wěn)定性，由此確保商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司間資源共享的安全。政府機(jī)構(gòu)除需對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行規(guī)范，強(qiáng)化對(duì)金融亂紀(jì)現(xiàn)象進(jìn)行整治，還需積極通過法律、經(jīng)濟(jì)、行政等方法來對(duì)商業(yè)銀行中的高風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)管。

3 結(jié)語

總體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生雖然不同程度的對(duì)經(jīng)濟(jì)社公發(fā)展起到了促進(jìn)性作用，然也同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行形成了不同程度的風(fēng)險(xiǎn)性問題，所以一定要重視提高金融技術(shù)水準(zhǔn)、強(qiáng)化自身業(yè)務(wù)水平，同時(shí)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相融合，由此更有效的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對(duì)商業(yè)銀行所產(chǎn)生的負(fù)面影響。