提高質量發(fā)展助推首都鄉(xiāng)村振興

夏睿鑫

（北京農商銀行，北京 102200）

一、首都銀行業(yè)支持鄉(xiāng)村振興責無旁貸

《中共中央國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中提到，“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來的問題”，銀行業(yè)作為金融體系的主導，除了確保金融投資的持續(xù)增長、拓寬資金籌資渠道外，還提出了應不斷提高金融服務水平，全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

（一）實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務，是新時代“三農”工作的總抓手，對于推動農業(yè)全面升級、農村全面進步、農民全面發(fā)展具有重要戰(zhàn)略意義。2018年作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施元年，迎來了農業(yè)農村扶持改革政策密集出臺的“窗口期”，為首都銀行業(yè)服務鄉(xiāng)村振興經濟帶來了新的行業(yè)機遇。

（二）首都金融機構迎來了參與國家戰(zhàn)略開發(fā)和首都經濟改革的戰(zhàn)略機遇。北京市作為首都實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略必將率先貫徹、帶頭完成、緊抓在手，堅持首善標準，緊扣“大城市小農村”“大京郊小城區(qū)”“大生態(tài)小農業(yè)”的特點，扎實做好鄉(xiāng)村改革、鄉(xiāng)村發(fā)展、鄉(xiāng)村建設、鄉(xiāng)村治理四項工作。

二、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略面臨的機遇和挑戰(zhàn)

（一）合規(guī)經營與防范風險任重而道遠

2018年開始，全國銀行業(yè)監(jiān)督管理會議提出銀行業(yè)改革、發(fā)展和監(jiān)督將堅持穩(wěn)步推進的整體基調。強監(jiān)管嚴監(jiān)管的態(tài)勢將持續(xù)深化。在強監(jiān)管背景下，銀行業(yè)金融機構內外部形勢極其復雜、既面臨著國家繼續(xù)推進改革開放、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等難得的歷史機遇，又面臨著全球經濟跌宕起伏、國內經濟持續(xù)下行和金融風險暴露等多重挑戰(zhàn)，負債端壓力上行，通道類業(yè)務收縮，信貸規(guī)模管控和風險管控壓力加大。

同時，土地“三權”分置制度將逐步完善，農村土地改革為金融機構的發(fā)展提供了機遇，但同時也伴隨著巨大的風險因素，由于政策和法律方面的不一致，金融機構應根據農地市場的特殊性提供更加差異化、特色化、個性化的金融服務，可以說是問題和風險交織、機遇與挑戰(zhàn)并存。

（二）農村金融風險的特質制約信貸業(yè)務的推廣

黨的十九大報告中提到“建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機制和政策體系，加快推進農業(yè)農村現代化”，就是要讓社會資源、社會人才向鄉(xiāng)村流動，從而推進鄉(xiāng)村振興。但是農村合格抵押資產缺少、信用擔保機制缺失、農業(yè)保險機制缺位，投資大、風險大是金融機構服務“三農”的基本特征，風險難以把控成為金融機構進入農村市場的巨大障礙。根據現行政策針對“三農”資金的需求，各金融機構紛紛響應國家的號召，適時推出了以額度小、利息低為特征的針對小農戶的信貸產品。但農民一般沒有固定的收入來源，可供處置的財產相對較少，征信機制對農民的威懾力不足，導致發(fā)生信用風險的概率居高不下。信用風險高及風險難以分散等農村金融風險特征不僅掣肘了農民對貸款的獲得性，也影響了農民要求貸款的積極性，同時還加劇了信用風險的不確定性，對金融機構的通過涉農信貸業(yè)務支持鄉(xiāng)村振興提出了更高要求。

（三）金融產品與服務無法充分與市場需求相匹配

隨著農民生產經營活動模式的多樣化，農業(yè)發(fā)展具有明顯的區(qū)域性特征，不同地區(qū)、不同類型農戶的金融需求差異較大。銀行單一的信貸產品已難以與當地實際的農業(yè)發(fā)展需求相適應，導致貸款的使用效率低，對農業(yè)的推動作用小，且傳統(tǒng)的信貸產品重抵押、期限短、額度小，已經難以與現代化農業(yè)的發(fā)展需求相匹配。同時，受限于農村金融風險的特質，銀行現有的新農村建設系列貸款及特色農貸主要的目標群體集中在農業(yè)企業(yè)和農業(yè)大戶，目標群體范圍相對狹窄，審批條件苛刻，受益群體十分受限。

（四）新模式帶來新課題與新挑戰(zhàn)

集體土地開發(fā)運營的新模式和試點政策的探索性對現有的產品創(chuàng)新和風險把控提出新挑戰(zhàn)。根據“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”的政策導向，未來農村土地制度改革將持續(xù)深化，“三塊地”改革打破了傳統(tǒng)的集體土地利用模式，催生了集體經濟組織與多元社會主體的合作，促進了集體土地與社會資本的融合，推動了項目運營模式的多元化。如何應對農村土地改革對金融機構的影響成為一個重大挑戰(zhàn)，農地改革作為一個新的領域，需要金融機構進一步的探索和研究，才能充分發(fā)揮金融的杠桿協(xié)調功能，將農村土地改革制度轉化為促進三農信貸業(yè)務，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推手，而不是成為難以逾越、不能觸碰的鴻溝。

三、高質量發(fā)展的內涵是銀行助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)力點

高質量發(fā)展是未來我國經濟發(fā)展的根本要求，對于銀行業(yè)而言，其核心要義是經營質效高、發(fā)展動力強、風險穩(wěn)定可控、有量有質、穩(wěn)健可持續(xù)。因此，新時代背景下，銀行業(yè)處在轉型發(fā)展、動能轉換的重要時期，以高質量的發(fā)展助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要深耕“三農”市場，實施轉型發(fā)展與扶貧開發(fā)深度融合。

（一）堅持立足城鄉(xiāng)一體化的高質量發(fā)展

堅守城鄉(xiāng)一體化發(fā)展優(yōu)勢陣地，堅持穩(wěn)健可持續(xù)全面發(fā)展的經營理念，以服務實體經濟為宗旨，正視和解決不平衡不充分的發(fā)展問題，積極探索服務方式和金融產品創(chuàng)新，圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，聚焦文化產業(yè)、高精尖、節(jié)能環(huán)保、綠色生態(tài)等城市新興行業(yè)，努力發(fā)展普惠金融、綠色金融，打造定位清晰、特色鮮明的城鄉(xiāng)一體化精品銀行。

（二）堅持服務首都經濟的高質量發(fā)展

按照“質量第一、效益優(yōu)先”的原則，以推進首都供給側改革為主線，以差異化的目標群體和特色化、專業(yè)化的比較優(yōu)勢，主動契合首都經濟重大決策部署精準發(fā)力，著力破解阻礙發(fā)展的深層次問題，逐步向內涵高質量發(fā)展轉型，加快補齊短板，全面增強穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的能力。

（三）堅持以普惠金融為抓手的高質量發(fā)展

提倡和發(fā)展普惠金融是解決發(fā)展不平衡、不充分問題的現實需求，是經濟社會可持續(xù)發(fā)展的內在要求，更是新時代我國人民對美好生活的迫切需要。要在積極推進金融業(yè)務的全面發(fā)展的基礎上，發(fā)揮各家銀行涉農特色的多樣產品體系和金融支農實踐經驗等不同優(yōu)勢，為鄉(xiāng)村振興重點領域的相關項目提供綜合化的金融保障與服務。

（四）堅持貫徹政策導向，服務實體經濟的高質量發(fā)展

面對不斷積累的金融風險和激烈的同業(yè)、跨業(yè)競爭，銀行業(yè)必須始終堅持“穩(wěn)定、可持續(xù)、全面發(fā)展”的經營理念，立足服務實體經濟，聚焦高質量發(fā)展。開展跨行業(yè)和跨市場金融業(yè)務,應該按照減少嵌套和縮短鏈的原理,穿透的資金流動的監(jiān)測,全面掌握基礎基本的信息資產,真正轉向實體經濟。正確理解強監(jiān)管的政策背景和目的，充分利用各項惠農政策的實施，發(fā)揮各家銀行的特色優(yōu)勢。加強與國家發(fā)改委、農委等部門的合作，密切關注市場需求的變化，不斷增加以農民收入和保障有效供給為主要目標，繼續(xù)推進農村金融改革強化服務“三農”職能。

（五）堅持創(chuàng)新驅動的高質量發(fā)展

當前和未來，“三農”金融應以京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略為重點，以緩解非資本功能為重點。這將成為“三農”發(fā)展的熱點和重點，也為三農業(yè)務的轉型創(chuàng)新發(fā)展提供了新的思路和方向。同時，隨著農村土地制度改革的政策日漸明朗，“三塊地”帶來的生產要素釋放，它為農村市場帶來了巨大的發(fā)展?jié)摿?。在三權分立和兩權抵押改革的推動下，有可能將更多的金融資本用于農業(yè)，這是農村金融未來發(fā)展的重要突破口。

四、結論

要以高質量發(fā)展為導向，圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將金融產品及服務與鄉(xiāng)村發(fā)展相銜接，充分發(fā)揮各家銀行人緣、地緣和渠道優(yōu)勢，重點實施“三農”戰(zhàn)略，主動對標高質量發(fā)展，以高質量發(fā)展助推鄉(xiāng)村振興。