銀行信貸資產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

焦惠俐

貴陽銀行股份有限公司 貴州貴陽 550001

金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理主要存在于銀行信貸資產(chǎn)方面，風(fēng)險(xiǎn)主要是指經(jīng)濟(jì)行為在一定時(shí)期過程中可能發(fā)生的變動(dòng)出結(jié)果，不確定性和不穩(wěn)定性比較強(qiáng)。風(fēng)險(xiǎn)形成都有自己獨(dú)特的因素，所以防范措施的制定一定要具備一定的針對(duì)性。社會(huì)信用程度以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境等各方面因素都有可能讓銀行的信貸資產(chǎn)面臨風(fēng)險(xiǎn)，做好預(yù)警和防范是非常有必要的，控制解決風(fēng)險(xiǎn)的過程中債權(quán)人一定要給予最大程度的重視[1]。

1 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理防范戰(zhàn)略的主要概述

目前復(fù)雜的國際環(huán)境對(duì)金融行業(yè)影響是比較大的，國內(nèi)國際的大環(huán)境對(duì)行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭有非常大的影響，不良貸款出現(xiàn)的概率正在不斷升高，這種概率讓銀行本身的營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行資產(chǎn)流動(dòng)性也比較容易受到影響，這樣的問題威脅到我國社會(huì)的安定局面。

1.1 分散風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略的介紹

信貸資產(chǎn)主要是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的管理模式進(jìn)行控制，多元化的投資模式主要就將風(fēng)險(xiǎn)分散化，風(fēng)險(xiǎn)劃分到小的項(xiàng)目中才能讓銀行的各種業(yè)務(wù)正常進(jìn)行，保證利益的進(jìn)入。多種以上的投資可以讓預(yù)期收益不同的資產(chǎn)本身存在的風(fēng)險(xiǎn)被有效分散，這樣風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率也就會(huì)降低。想要讓投資組合各種類型的風(fēng)險(xiǎn)降低到最小，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)以及非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)都有針對(duì)性較強(qiáng)的防范措施，先分散再解決是最基本的規(guī)則。

1.2 風(fēng)險(xiǎn)沖突介紹

目前銀行在規(guī)避相關(guān)預(yù)期資產(chǎn)的損失過程中，會(huì)購買一些和標(biāo)的資產(chǎn)收益相悖的產(chǎn)品，這樣做就是顯然的風(fēng)險(xiǎn)沖突。這種策略是在銀行風(fēng)險(xiǎn)控制行為的影響下出現(xiàn)的，對(duì)于利率、匯率甚至是股票都有一定程度的控制作用[2]。

1.3 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移介紹

銀行需要通過合法的經(jīng)濟(jì)行為將信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)移，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移行動(dòng)主要分為保險(xiǎn)型和非保險(xiǎn)型兩種。第一種保險(xiǎn)型主要是通過銀行購買保險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)到承保人身上，銀行如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了一定的損失可以讓承保人對(duì)銀行做出相應(yīng)的補(bǔ)償。第二種非保險(xiǎn)型則是銀行要求承貸人為銀行承擔(dān)擔(dān)保的行為，如果發(fā)生了較大的損失，需要擔(dān)保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)成本以及相應(yīng)的利息

2 具體的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方針概述

2.1 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理措施多元化概述

銀行在面對(duì)信貸資產(chǎn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)過程中如果只通過簡單的催賬是很被動(dòng)的，相關(guān)的司法訴訟以及抵押處理也比較被動(dòng)。所以銀行需要從大的管理方向入手，轉(zhuǎn)變相關(guān)的思路，利用多種多樣的信息了解償債人的問題所在。償債的壓力一般都是比較大的，銀行也需要通過調(diào)查給出更加合理的緩解方案，想要轉(zhuǎn)化對(duì)銀行信貸資產(chǎn)方面不利的局面需要從針對(duì)性方案制作開始。想要實(shí)現(xiàn)銀行股和償債客戶雙贏的局面也應(yīng)該建立長期合作的良好信用關(guān)系。

2.2 銀行利潤處理

銀行利潤來源是比較多樣化的，這樣的組織都是以基本的盈利為目的，銀行自身的情況主要是對(duì)中間業(yè)務(wù)有很高的要求，在競(jìng)爭比較激烈的金融行業(yè)中，對(duì)客戶的償債能力等各方面進(jìn)行調(diào)查是非常有必要的，所以想要開發(fā)多種投資途徑需要將中間業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展，這種擴(kuò)展也有利于銀行繼續(xù)開發(fā)先關(guān)的信貸產(chǎn)品，這樣才能有效抵御信貸資產(chǎn)運(yùn)作過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，更快的實(shí)現(xiàn)和客戶的共贏局面[3]。

2.3 對(duì)于不良貸款處置方法的改變

不同銀行都有不一樣的分支機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)之間的信貸資產(chǎn)質(zhì)量是有很大差別的，所以我國銀行提出了很多劃分標(biāo)準(zhǔn)，這些標(biāo)準(zhǔn)也就構(gòu)成了不同的管理方針。目前不良貸款產(chǎn)生的差異已經(jīng)對(duì)很多行業(yè)造成了影響，這些產(chǎn)業(yè)差異的背后都隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，這是對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生影響的最大因素。銀行對(duì)這樣的不良貸款現(xiàn)象有自己獨(dú)特的處理方式，定制針對(duì)性比較強(qiáng)的方案是一個(gè)基本前提，針對(duì)不同情況各個(gè)分支機(jī)構(gòu)要有自己的經(jīng)營理念和考核目標(biāo)，這樣的處理可以讓企業(yè)管控效果變得更好。清收處理的措施需要根據(jù)考核目標(biāo)以及相關(guān)的經(jīng)營方針進(jìn)行調(diào)整，各個(gè)銀行的分支機(jī)構(gòu)要對(duì)自身的需求進(jìn)行整理概括，這樣才能讓銀行下達(dá)一個(gè)最準(zhǔn)確的業(yè)務(wù)定位，對(duì)于提升銀行信貸資產(chǎn)的工作質(zhì)量有很好的效果。

2.4 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過程中信息系統(tǒng)處理

信貸綜合管理系統(tǒng)主要是分散在各個(gè)銀行分支機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫，在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的情況下數(shù)據(jù)庫需要被升級(jí)完善，想要改造容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的模式應(yīng)該在具體的應(yīng)用系統(tǒng)和數(shù)據(jù)模型上入手，根據(jù)當(dāng)前的實(shí)際情況對(duì)相關(guān)模型進(jìn)行重新組建，對(duì)于系統(tǒng)信息的數(shù)據(jù)也要不斷完善給會(huì)計(jì)系統(tǒng)一個(gè)更加完整科學(xué)的信息數(shù)據(jù)。不同系統(tǒng)之間需要交接工作，放貸信息以及相關(guān)的貸款賬戶資金流動(dòng)情況要保證交接完整，新舊系統(tǒng)之間也應(yīng)該盡量完整轉(zhuǎn)換，爭取信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)能得到同步的處理，不影響工作效率。

3 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理手段的升級(jí)調(diào)整

信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理最主要的一個(gè)過程就是數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，我國銀行的體系對(duì)企業(yè)相關(guān)的信用等級(jí)有一個(gè)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查，但是很多數(shù)據(jù)的進(jìn)度是比較緩慢的，不能及時(shí)更新適應(yīng)現(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)節(jié)奏。這種情況不利于風(fēng)險(xiǎn)管理，所以應(yīng)該對(duì)這樣的手段進(jìn)行及時(shí)的升級(jí)調(diào)整。我國銀行建立全面的企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫可以讓風(fēng)險(xiǎn)管理更順利的進(jìn)行，風(fēng)控模型的建立也能讓企業(yè)自身的發(fā)展更加完善，這種手段的調(diào)整能讓金融行業(yè)的相關(guān)參數(shù)得到最正確的處理，增強(qiáng)銀行處理風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4 結(jié)語

銀行信貸在我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中占據(jù)很重要的地位，很多企業(yè)在發(fā)展轉(zhuǎn)型的過程中都會(huì)和銀行產(chǎn)生信貸相關(guān)業(yè)務(wù)，在交接的過程中會(huì)產(chǎn)生很多風(fēng)險(xiǎn)。銀行要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類型以及以自身的發(fā)展需求對(duì)這樣的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，管理手段要根據(jù)時(shí)代發(fā)展不斷進(jìn)行升級(jí)，這樣才能有效推動(dòng)我國國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展[4]。