生源地信用助學(xué)貸款政策實(shí)施階段的問題及對(duì)策分析

楚天

西北大學(xué)公共管理學(xué)院 陜西西安 710069

生源地信用助學(xué)貸款（以下簡稱“生源地貸款”）是國家助學(xué)貸款的重要組成部分，是指國家開發(fā)銀行向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難高校學(xué)生發(fā)放的、在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣（市、區(qū)）辦理的信用助學(xué)貸款，學(xué)生和家長（或其法定監(jiān)護(hù)人）為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。生源地貸款制度是國家利用財(cái)政和金融手段解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生就學(xué)問題的重要探索和實(shí)踐，對(duì)于完善國家資助政策體系有著十分重要的作用。

1 生源地信用助學(xué)貸款的出臺(tái)背景及實(shí)施效果

1999年起我國高等教育大規(guī)模擴(kuò)招，同時(shí)伴隨著高校收費(fèi)制度改革，原有的獎(jiǎng)助學(xué)金、勤工儉學(xué)和學(xué)費(fèi)減免等資助政策，已難以解決所有高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的就學(xué)問題，迫切需要進(jìn)一步健全家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系。1999年國家出臺(tái)了校園地助學(xué)貸款政策，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生可以通過學(xué)校向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款解決上學(xué)費(fèi)用，但這一政策出臺(tái)僅僅三、四年時(shí)間，便遇到了銀行積極性不高且“惜貸”、學(xué)校配合度低、貸款違約現(xiàn)象嚴(yán)重等問題。為此，2004年中央四部門對(duì)校園地助學(xué)貸款政策進(jìn)行了重大改革，建立了以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償為核心的新機(jī)制，但沒有從根本上解決問題。

在綜合考慮了校園地助學(xué)貸款運(yùn)行的經(jīng)驗(yàn)和弊端后，2007年8月財(cái)政部、教育部、國家開發(fā)銀行聯(lián)合推出了生源地信用助學(xué)貸款政策。經(jīng)過近11年的運(yùn)行，生源地貸款已經(jīng)成為家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生申請(qǐng)貸款的首選，成為了解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生“上學(xué)難”問題的“主渠道”。

目前實(shí)施生源地貸款的省份均已成立相關(guān)工作機(jī)構(gòu)，貸款按照“應(yīng)貸盡貸”的原則確保考入高校的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生都能順利步入大學(xué)校園。生源地貸款將校園地助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、貼息由學(xué)校和政府財(cái)政共同承擔(dān)改為全部由政府財(cái)政承擔(dān)，不僅解決了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生上學(xué)之憂，也大大緩解了高校的壓力，取得了良好的社會(huì)效益，受到了廣大群眾的歡迎和稱贊。

2 生源地信用助學(xué)貸款政策在實(shí)施階段出現(xiàn)的問題

雖然生源地貸款在解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)上起到了很大的作用，但在實(shí)際運(yùn)行中，也存在政策設(shè)計(jì)和貸后管理的許多問題：

（1）政府、金融機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)不清。國家開發(fā)銀行一般僅在省會(huì)城市建立機(jī)構(gòu)，絕大部分生源地貸款的發(fā)放和回收工作均由縣級(jí)教育管理部門來完成。本應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的專業(yè)性貸前和貸后管理工作轉(zhuǎn)移給了非專業(yè)性的教育管理部門，占用了公共資源，且非專業(yè)性的貸款管理運(yùn)作效率低下。

（2）貸后風(fēng)險(xiǎn)管理壓力大。在“應(yīng)貸盡貸”的政策指引下，隨著生源地貸款工作的進(jìn)一步深入，縣級(jí)教育管理部門收款工作壓力越來越大，部分地區(qū)貸款“回收難”問題突出。同時(shí)因?yàn)樯吹刭J款借款人分散度高、信息采集困難、貸后跟蹤繁瑣，貸款管理工作的繁雜和專業(yè)管理人員不足形成了惡性循環(huán)，也大大增加了此項(xiàng)工作的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）政府、高校、銀行之間需加強(qiáng)協(xié)作。一是生源地貸款的預(yù)認(rèn)定一般在普通高中完成，但他們不負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償貼息、貸款回收等，容易放寬貸款預(yù)認(rèn)定尺度，做到了“應(yīng)貸盡貸”但未能防止“想貸就貸”，加大了縣級(jí)教育管理部門的工作量；二是對(duì)于貸款學(xué)生因死亡、大病、意外事故、極度貧困等原因造成的無法、無力償還貸款的情況，國家開發(fā)銀行沒有核銷，一直由縣級(jí)政府代墊；對(duì)于個(gè)別惡意違約不按時(shí)還貸情況，國開行也要求由縣級(jí)政府先行代墊，再進(jìn)行持續(xù)催還。在當(dāng)前信用體系還未健全的情況下，這變相助漲了違約的發(fā)生，進(jìn)一步加大了縣級(jí)教育管理部門回收貸款的難度。

3 進(jìn)一步完善生源地信用助學(xué)貸款政策的建議

在教育扶貧不斷深入的今天，學(xué)生資助工作已經(jīng)受到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。但人們的關(guān)注點(diǎn)往往在于貧困學(xué)生是否拿到了資助，資助政策是否能做到全覆蓋，對(duì)于資助政策本身的關(guān)注和研究還很少。社會(huì)中大部分觀點(diǎn)認(rèn)為資助就是靠財(cái)政投入，幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生度過暫時(shí)的難關(guān)，而忽略了財(cái)政資金的使用效率以及國家大包大攬的資助模式對(duì)學(xué)生思想帶來的負(fù)面認(rèn)知。生源地貸款作為國家資助政策體系的重要一環(huán)，有著巨大的需求和生命力，筆者在此提出一些關(guān)于完善生源地貸款政策的粗淺看法：

（1）明晰政策相關(guān)方的權(quán)責(zé)關(guān)系。目前制度設(shè)計(jì)下本應(yīng)由金融部門承擔(dān)的貸前資格審核及貸后本息回收工作均由教育行政部門承擔(dān)，相當(dāng)于把金融部門應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移給了教育行政部門。要保證生源地貸款的可持續(xù)發(fā)展，必須要從政策設(shè)計(jì)上明晰學(xué)校、國家開發(fā)銀行、地方教育管理部門各自的義務(wù)和責(zé)任關(guān)系。

（2）增加違約成本，避免學(xué)生盲目貸款。一方面要加大誠信教育，避免一些學(xué)生存有“貸款不還”的僥幸心理而盲目申請(qǐng)的現(xiàn)象；另一方面，要增加學(xué)生違約成本，對(duì)經(jīng)多次催收、有能力但拒不還貸的學(xué)生計(jì)入中國人民銀行征信黑名單。

（3）改進(jìn)還貸方式，加強(qiáng)資金監(jiān)管。利用現(xiàn)代化的金融手段，最大限度減少現(xiàn)金還貸。例如在縣級(jí)資助中心全面推廣POS機(jī)，支付寶還款等方式，一方面方便離家在外就業(yè)的學(xué)生還款，另一方面也是對(duì)基層資助工作人員的保護(hù)。同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)資金的監(jiān)管、開展定期審計(jì)，確保資金安全。

（4）引入保險(xiǎn)機(jī)制，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金作用。試點(diǎn)將保險(xiǎn)機(jī)制引入生源地貸款工作，將現(xiàn)交于國家開發(fā)銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金用于交納保險(xiǎn)費(fèi)，建立健全生源地貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償市場化機(jī)制。