探究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的影響

孔芳青

【摘要】在“網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)”戰(zhàn)略持續(xù)推行新常態(tài)下“互聯(lián)網(wǎng)+”影響范圍不斷拓展，客觀上為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與時(shí)俱進(jìn)創(chuàng)造條件。其中，金融產(chǎn)品作為幫助投資者獲得收益，調(diào)配當(dāng)今社會(huì)資源重要載體，需以互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)為依托予以創(chuàng)新，繼而對(duì)我國(guó)金融產(chǎn)品發(fā)展產(chǎn)生積極影響。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)為依托探析其對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品帶來的影響，以期助推商業(yè)銀行良性發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品

探析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品帶來的影響具有如下價(jià)值：其一，引領(lǐng)商業(yè)銀行與時(shí)俱進(jìn)，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)對(duì)金融產(chǎn)品的切實(shí)需求，集中人、物、財(cái)開展相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)研活動(dòng)，助力商業(yè)銀行提高收益;其二，提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，拓展其金融產(chǎn)品市場(chǎng)輻射范圍。然而，當(dāng)前我國(guó)與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)商業(yè)銀行發(fā)展研究成果較少，加之投資者需求及金融市場(chǎng)處于動(dòng)態(tài)發(fā)展進(jìn)程中，未能形成統(tǒng)一、規(guī)范商業(yè)銀行發(fā)展體系，這也為本次研究創(chuàng)造條件?；诖?，為助推我國(guó)商業(yè)銀行與時(shí)俱進(jìn)，探析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其金融產(chǎn)品產(chǎn)生的影響顯得尤為重要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品帶來的積極影響

（一）拓展金融產(chǎn)品輻射范圍

傳統(tǒng)商業(yè)銀行僅以現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)為依托創(chuàng)新、研究、推出金融產(chǎn)品，金融產(chǎn)品輻射領(lǐng)域相對(duì)較小。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)日益成熟背景下，為搶占該市場(chǎng)發(fā)展先機(jī)商業(yè)銀行加大金融產(chǎn)品創(chuàng)研力度，使其可盡快搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，繼而拓展我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品輻射范圍。

（二）提高金融產(chǎn)品綜合管理質(zhì)量

基于互聯(lián)網(wǎng)具有共享、公開、實(shí)時(shí)等特性，以其為載體發(fā)展的金融市場(chǎng)存在一定風(fēng)險(xiǎn)，如金融產(chǎn)品消費(fèi)用戶信息真實(shí)性、金融產(chǎn)品預(yù)期回報(bào)等。這就需要商業(yè)銀行立足互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展實(shí)況，以提高金融產(chǎn)品效益為先導(dǎo)不斷優(yōu)化管理方略，用以應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)潛在風(fēng)險(xiǎn)，有效提高金融產(chǎn)品綜合管理質(zhì)量，凸顯互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品帶來的積極影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品帶來的消極影響

（一）客戶方面

當(dāng)年我國(guó)網(wǎng)民近8億，加之人們信息素養(yǎng)得以提高，對(duì)以網(wǎng)絡(luò)為載體衍生的金融市場(chǎng)接受度增強(qiáng)，使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)消費(fèi)者數(shù)量與時(shí)俱進(jìn)。其中，青年群體（80后、90后）是互聯(lián)網(wǎng)金融的“忠實(shí)粉絲”，為抓住新增客戶商業(yè)銀行需轉(zhuǎn)變金融產(chǎn)品類別，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融便捷性、靈活性、實(shí)時(shí)性等優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品客戶需求把握不當(dāng)發(fā)展缺陷。

（二）管理方面

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)日益成熟吸引諸多金融機(jī)構(gòu)涌入其中，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力隨之加劇，并顯現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)弊端：其一，支付結(jié)算功能較弱，無法吸引新增客戶選購(gòu)相關(guān)金融產(chǎn)品;其二，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，使本就被網(wǎng)絡(luò)借貸APP、利率市場(chǎng)化、投資分流等因素不斷壓縮的效益持續(xù)減少，影響商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展成效;其三，管理制度發(fā)展滯后，未能與商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)保持同步，浪費(fèi)管理資源，降低商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)研及推行質(zhì)量。這就需要商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)自身管理薄弱環(huán)節(jié)，在總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)前提下提高自身理能力。

（三）服務(wù)方面

與傳統(tǒng)金融服務(wù)體系相比，虛實(shí)結(jié)合、線上線下、互通互聯(lián)的金融服務(wù)體系對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)能力提出新要求，需通過加強(qiáng)服務(wù)增強(qiáng)其金融產(chǎn)品購(gòu)買體驗(yàn)，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)享受高效服務(wù)，憑借收益高、服務(wù)優(yōu)、便捷高效等優(yōu)勢(shì)俘獲新增客戶，提高金融產(chǎn)品消費(fèi)幾率。然而，當(dāng)前部分商業(yè)銀行仍存在服務(wù)質(zhì)量較低問題，沖擊傳統(tǒng)服務(wù)模式，需通過服務(wù)升級(jí)抵消互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展帶來的負(fù)面影響。

三、規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品帶來消極影響的措施

通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)良性發(fā)展新常態(tài)下對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的影響進(jìn)行分析可知，雖然商業(yè)銀行積極涌入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，但在服務(wù)質(zhì)量、客戶分析、管理創(chuàng)新等方面仍存在現(xiàn)實(shí)問題，影響我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展。基于此，為提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，探析規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)相關(guān)產(chǎn)品帶來消極影響的措施勢(shì)在必行。

（一）應(yīng)用IT技術(shù)，立足互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，在維系原有客戶前提下挖掘客戶數(shù)據(jù)應(yīng)用潛力為提高金融產(chǎn)品消費(fèi)幾率，滿足更多新增客戶互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)需求，需商業(yè)銀行不斷累積客戶數(shù)據(jù)信息，以維系穩(wěn)定、長(zhǎng)期客戶群為先導(dǎo)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)探析潛在客戶，挖掘商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資源應(yīng)用潛力，為金融產(chǎn)品推陳出新提供依據(jù)。IT技術(shù)的應(yīng)用轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行客戶信息決策形式，用“數(shù)據(jù)決策”取代“經(jīng)驗(yàn)決策”，發(fā)揮IT技術(shù)金融產(chǎn)品創(chuàng)研、推出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管功能效用。針對(duì)數(shù)據(jù)差異分析結(jié)果創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推出配套服務(wù)，滿足客戶個(gè)性化互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)需求。

（二）加強(qiáng)管理樹立風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，增強(qiáng)客戶金融產(chǎn)品購(gòu)買體驗(yàn)首先，商業(yè)銀行需立足互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)制定金融產(chǎn)品階段性發(fā)展戰(zhàn)略，通過頂層設(shè)計(jì)加強(qiáng)管理，賦予金融產(chǎn)品管理宏觀性、戰(zhàn)略性、發(fā)展性;其次，以客戶需求、互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境、國(guó)家政策、商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)實(shí)況為導(dǎo)向推行金融產(chǎn)品管理細(xì)則，確保從數(shù)據(jù)統(tǒng)籌、需求分析、成本控制、風(fēng)險(xiǎn)防范、及時(shí)監(jiān)管等角度出發(fā)進(jìn)行高效管理，確?？蛻舾诱J(rèn)可金融產(chǎn)品;最后，推行金融產(chǎn)品效益評(píng)估、考核、升級(jí)等配套管理機(jī)制，達(dá)到增強(qiáng)客戶金融產(chǎn)品購(gòu)買體驗(yàn)的目的。

（三）打造優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)，提高商業(yè)銀行服務(wù)能力首先，商業(yè)銀行工作人員需具備以人為本服務(wù)意識(shí)，可以根據(jù)客戶需求靈活調(diào)配現(xiàn)有資源推出金融產(chǎn)品，提高該產(chǎn)品與客戶需求契合度;其次，商業(yè)銀行工作人員需具備IT素養(yǎng)，可以應(yīng)用新興技術(shù)及數(shù)據(jù)資源創(chuàng)研并推出全新金融產(chǎn)品，成為復(fù)合型商業(yè)銀行優(yōu)秀人才?；诖耍虡I(yè)銀行需加大人才培育力度，打造優(yōu)秀服務(wù)團(tuán)隊(duì)，通過加強(qiáng)服務(wù)使客戶更加認(rèn)可其金融產(chǎn)品，繼而提高商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

四、結(jié)束語

綜上所述，為助推我國(guó)商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展，其需應(yīng)用IT技術(shù)，立足互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，在維系原有客戶前提下挖掘客戶數(shù)據(jù)應(yīng)用潛力，加強(qiáng)管理樹立風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，增強(qiáng)客戶金融產(chǎn)品購(gòu)買體驗(yàn)，打造優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)，提高商業(yè)銀行服務(wù)能力，使其金融產(chǎn)品市場(chǎng)影響力隨之增強(qiáng)，得以在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中科學(xué)發(fā)展。

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