大數(shù)據(jù)時代數(shù)據(jù)保護(hù)與金融交易如何平衡？
——評《個人金融信息管理：隱私保護(hù)與金融交易》

王 安

山東省宏觀經(jīng)濟(jì)研究院，山東 濟(jì)南 250021

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，數(shù)據(jù)的收集和運用引起各界的關(guān)注，其中個人隱私保護(hù)問題成為研究的熱點。新的時代背景下，隱私權(quán)內(nèi)涵和外延均發(fā)生了較大變化，隱私課題也在不斷豐富，自然人參與金融交易的信息已成為個人隱私的重要內(nèi)容。當(dāng)前，關(guān)于權(quán)利體系的法學(xué)研究理論不斷深化，學(xué)界對金融隱私的研究從被動的強調(diào)消費者本人的自我控制，轉(zhuǎn)而重視從外部加強金融隱私保護(hù)。從金融業(yè)發(fā)展規(guī)律來看，金融數(shù)據(jù)的公開與共享，是金融行業(yè)發(fā)展的重要依賴因素。從某種意義來說，隱私保護(hù)與金融交易存在內(nèi)生性矛盾，如何促進(jìn)兩者相得益彰，是金融學(xué)要解決的重要理論問題。朱寶麗、馬運全合著的《個人金融信息管理：隱私保護(hù)與金融交易》一書由中國社會科學(xué)出版社于2018年9月出版，做出了很好的回答。

為了更好地揭示該書的價值，有必要就書中涉及的核心問題進(jìn)行深入討論。

第一，該書圍繞隱私保護(hù)和金融交易的矛盾以及理論界沒有深入探討的問題，闡明了回答的問題：金融隱私產(chǎn)權(quán)應(yīng)當(dāng)屬于誰？消費者還是金融機構(gòu)？金融機構(gòu)享有共享的權(quán)利嗎？如果可以共享，那么共享是否有邊界？當(dāng)法律強制要求信息披露時，如何協(xié)調(diào)與金融隱私保護(hù)的關(guān)系？金融隱私產(chǎn)權(quán)明確后，應(yīng)當(dāng)采用哪種保護(hù)規(guī)則？從宏觀上來看，金融隱私強化保護(hù)對金融市場發(fā)展的影響表現(xiàn)是什么？金融監(jiān)管部門如何在消費者權(quán)益保護(hù)上決策？當(dāng)今世界發(fā)達(dá)國家是如何加強金融隱私保護(hù)的？應(yīng)當(dāng)說，該書一開篇就提出了要解決的核心問題。

第二，該書抓住了研究的核心微觀問題，即產(chǎn)權(quán)界定，而不是籠統(tǒng)地講述一般性理論。作者認(rèn)為，金融隱私產(chǎn)權(quán)界定是必須解答清楚的法律經(jīng)濟(jì)學(xué)基本命題，不同的權(quán)利界定會產(chǎn)生不同的法律效果，獨立屬于消費者本人還是金融機構(gòu)共享，對于權(quán)利保護(hù)和數(shù)據(jù)使用均有不同的影響。因此，該書突破了傳統(tǒng)研究的思路，充分借鑒制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，細(xì)致研究了隱私產(chǎn)權(quán)問題，運用博弈論等工具，從隱私產(chǎn)權(quán)配置以消費者為中心、以銀行為中心、引入外部立法者和共享產(chǎn)權(quán)的角度深刻分析了隱私的產(chǎn)權(quán)界定問題，無疑是一個重要而又突出的創(chuàng)新。

第三，制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的一個困難在于定量分析，因為很多數(shù)據(jù)量化存在制約因素，該書做了大膽嘗試。作者指出，金融隱私保護(hù)與金融發(fā)展關(guān)系密切，影響效果具有雙重性。從金融發(fā)展來看，隱私披露是金融業(yè)務(wù)開展和相關(guān)契約建立的必要前提，嚴(yán)厲隱私保護(hù)政策不利于解決信息不對稱問題，反而不利于金融市場的繁榮發(fā)展。那么，隱私保護(hù)對金融交易行為的作用究竟為何，該書梳理了96個國經(jīng)濟(jì)體的金融和法律數(shù)據(jù)，運用計量經(jīng)濟(jì)學(xué)的工具找到了隱私保護(hù)行為對金融市場發(fā)展的影響，即一定限度的隱私保護(hù)政策和行為可以有效促進(jìn)征信和消費信貸市場發(fā)展，回答了是否需要加強隱私保護(hù)的疑問。同時，該書認(rèn)為隱私的絕對保護(hù)對于金融市場發(fā)展起到消極負(fù)面影響，隱私的超限保護(hù)不利于防范洗錢、腐敗等行為，美國的一個研究案例給出了實踐的回答。

第四，該書在清楚界定隱私產(chǎn)權(quán)之后，又沿著這一思路，針對金融監(jiān)管中存在的失靈和監(jiān)管俘獲現(xiàn)象，從微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)原理出發(fā)分析了隱私保護(hù)監(jiān)管決策的選擇問題。作者認(rèn)為，在信息不對稱的環(huán)境下，監(jiān)管者薪酬固定，當(dāng)監(jiān)管部門與消費者目標(biāo)不一致時，金融隱私保護(hù)水平的提高，有賴于監(jiān)管政策的公開透明，這也就解決了監(jiān)管平衡金融效率與隱私保護(hù)的需要，有助于科學(xué)推進(jìn)金融隱私保護(hù)工作。

第五，作者從宏觀和微觀兩個層面厘清基本理論后，對當(dāng)今世界主要發(fā)達(dá)國家金融隱私保護(hù)工作進(jìn)行了全面考察，比較分析不同制度安排和立法模式的優(yōu)劣及影響因素。該書認(rèn)為，由于發(fā)展階段、政治體制和法律文化的差異，各國金融隱私保護(hù)理念和政策實踐也表現(xiàn)出差異性。總體來看，美國的金融隱私保護(hù)領(lǐng)域的政策法規(guī)體系全面、針對性強，專門性立法較多，具有更強的解決價值。

最后，該書結(jié)合大數(shù)據(jù)深入發(fā)展的時代背景，全面考察了中國當(dāng)前金融隱私政策及執(zhí)行情況，提出當(dāng)前我國尚缺乏大數(shù)據(jù)管理思維，金融數(shù)據(jù)市場化運用仍然處于較低水平；既有法律制度和相關(guān)監(jiān)管要求沒有落實到位等。由此，作者提出應(yīng)全面認(rèn)識大數(shù)據(jù)時代金融隱私數(shù)據(jù)的價值，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗，全面構(gòu)建金融隱私立法框架，在立法理念上兼顧隱私保護(hù)與促進(jìn)金融交易的平衡；繼續(xù)強化既有制度的執(zhí)行力度，全面落實監(jiān)管要求。