“校園貸”的法律問題分析和風(fēng)險(xiǎn)防范

馬曉瑜 張 渟

三峽大學(xué)法學(xué)與公共管理學(xué)院，湖北 宜昌 443000

一、校園貸概述

校園貸并非法律術(shù)語(yǔ)，而是從對(duì)象角度所做的一種描述，其實(shí)質(zhì)是借貸關(guān)系①。目前我們并沒有準(zhǔn)確的關(guān)于“校園貸”的定義，簡(jiǎn)單來(lái)說就是一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)專門針對(duì)大學(xué)生開展的一種貸款業(yè)務(wù)。目前校園貸的主要形式有與“某東白條”類似電商借貸平臺(tái)、P2P貸款平臺(tái)等。其主要特征表現(xiàn)在其貸款的門檻低，準(zhǔn)入相比較正規(guī)的貸款寬松，貸款金額小，能夠滿足一般大學(xué)生的需求，并且借助網(wǎng)絡(luò)方便快捷方式，使得其在校園當(dāng)中得以迅速發(fā)展。

二、校園貸涉及的法律問題

權(quán)利和義務(wù)是一切法律規(guī)范、法律部門甚至整個(gè)法律體系的核心內(nèi)容②。法律問題的產(chǎn)生一定程度上就是因?yàn)闄?quán)利和義務(wù)的不對(duì)等，校園貸之所以會(huì)出現(xiàn)法律問題主要就是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與借貸大學(xué)生之間的權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。主要有以下幾個(gè)方面。

(一)借貸主體適格問題

大多數(shù)的校園貸對(duì)于借款人的資質(zhì)要求不高，甚至不做要求，并且對(duì)資質(zhì)的審查也并不嚴(yán)格，甚至于有張身份證或有一個(gè)身份證號(hào)碼就可以輕輕松松貸到款，甚至于不用貸款人本人的身份證號(hào)碼，這在一定程度上會(huì)催生出對(duì)于未滿18歲人貸款，顯然是違反了“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得將不具備還貸能力的借款人納入營(yíng)銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)③”的規(guī)定。

(二)借貸人信息泄露問題

大部分的校園貸對(duì)于貸款人的信息并沒有健全的保密系統(tǒng)，許多大學(xué)生的個(gè)人信息被披露，甚至有些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借著貸款的名義，非法收集大學(xué)生的個(gè)人信息出賣給違法犯罪分子，有的校園貸在要求借貸人提供擔(dān)保的時(shí)候，要求提供擔(dān)保人的信息，許多借貸的大學(xué)生不敢用自己親人的信息，選擇用同學(xué)的信息，造成個(gè)人信息泄露的受害范圍擴(kuò)大。

(三)借款利率問題

我國(guó)《民間借貸規(guī)定》明確借貸年利率受到法律保護(hù)的上限是24%，超過36%的，超過部分無(wú)效，24%到36%之間為自然債務(wù)，沒有債權(quán)請(qǐng)求權(quán)。大多數(shù)的校園貸在規(guī)定利率的時(shí)候都是規(guī)定的日利率或月利率，以混淆視聽，迷惑貸款人，或者雖然規(guī)定的年利率表面沒有超過上限，但是當(dāng)貸款人逾期時(shí)，會(huì)收取高額的違約金、服務(wù)費(fèi)等，加起來(lái)利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了法律規(guī)定的上限。

(四)貸款人人身侵權(quán)

當(dāng)借貸的大學(xué)生逾期沒有歸還貸款及利息達(dá)到一定時(shí)間，可能會(huì)出現(xiàn)貸款公司暴力催貸，或者侵犯當(dāng)事人隱私，對(duì)當(dāng)事人的人身、財(cái)產(chǎn)帶來(lái)傷害。

三、校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

(一)完善立法，加強(qiáng)監(jiān)管

我國(guó)目前對(duì)于校園貸并沒有明確的立法，雖然有一些類似《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》的政策文件，但是落實(shí)不到位，監(jiān)管不力，讓非法校園貸依然有機(jī)可乘。我國(guó)應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，有效的規(guī)制校園貸當(dāng)中出現(xiàn)的主體、利率、暴力催貸、信息泄露等一系列問題，平衡雙方的權(quán)利義務(wù)，讓借貸方與放貸方能夠依據(jù)法律保護(hù)自己的合法權(quán)益?？梢酝ㄟ^建立個(gè)人信用征信體系，有效的規(guī)制借貸人和放貸人的資格，警戒雙方主體依法而為。要建立健全監(jiān)督管理體系，各部門各司其職，相互合作，有效利用社會(huì)的力量，做到嚴(yán)格執(zhí)法、秉公執(zhí)法，營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍。

(二)嚴(yán)格校園貸準(zhǔn)入門檻

平臺(tái)自身存在有問題是校園貸亂象的原因之一，成立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的門檻低，甚至有的都沒有進(jìn)行有效的登記，法律法對(duì)此規(guī)定有欠缺，導(dǎo)致許多借貸公司紛紛成立，給大學(xué)生的生命財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)巨大的隱患。嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入，實(shí)施登記備案制，束縛網(wǎng)貸平臺(tái)的成立條件，從根源上減少隱患。

(三)提供理性多元的金融產(chǎn)品

加強(qiáng)國(guó)家助學(xué)貸款體系的建設(shè)，提供多元的符合學(xué)生的金融產(chǎn)品，為學(xué)生提供更多的安全渠道，倡導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)。完善國(guó)家助學(xué)金體系建設(shè)，擴(kuò)大助貸系統(tǒng)的受益范圍、簡(jiǎn)化審批程序并縮短審批時(shí)間，從實(shí)質(zhì)上降低申請(qǐng)條件，程序上提供申請(qǐng)便利條件④。此外通過減免貸款利率、提供信用貸款等方式，滿足大學(xué)生的基本需求。

(四)引導(dǎo)樹立正確的消費(fèi)觀

當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)觀是非法校園貸能夠存續(xù)的重要原因之一，超前消費(fèi)、攀比消費(fèi)讓他們伸出了借貸之手。缺乏法律知識(shí)讓他們掉進(jìn)校園貸的深淵。因此，社會(huì)、學(xué)校、家庭、學(xué)生自身各方力量應(yīng)當(dāng)相互協(xié)作，幫助大學(xué)生培養(yǎng)健全的法律意識(shí)、樹立正確的消費(fèi)觀，引導(dǎo)他們正確消費(fèi)、不要盲目攀比、隨意消費(fèi)。

四、結(jié)語(yǔ)

目前校園貸安全隱患常發(fā)與沒有明確的法律法規(guī)、執(zhí)法不嚴(yán)、監(jiān)管不力等有重大的聯(lián)系，因此想要有效的治理校園貸當(dāng)中的法律問題需要政府相關(guān)部門、學(xué)校、家庭以及大學(xué)生個(gè)人的共同努力。

[ 注 釋 ]

①?gòu)堉酒?校園貸的民法分析[J].銀行家，2018(3).

②劉海怡，張鵬.大學(xué)生校園貸法律問題研究—以P2P借貸平臺(tái)為例[J].中小企業(yè)管理與科技(下旬刊)，2018.

③中國(guó)銀監(jiān)會(huì).《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》第28條，2018.

④楊碩，楊特.校園貸法律問題及完善對(duì)策[J].法制博覽，2018(12).