網(wǎng)絡(luò)民間借貸平臺(tái)存在的問題及法律構(gòu)建

嚴(yán) 海

安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233000

一、中國互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)民間借貸的現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，信息流動(dòng)加速，使用成本低廉，使許多網(wǎng)民沉醉于網(wǎng)絡(luò)世界。因此，一些人依靠計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營運(yùn)作從而為自己的產(chǎn)品、服務(wù)等進(jìn)行商業(yè)化傳播，于是便促成了一些新興行業(yè)的誕生——網(wǎng)絡(luò)民間借貸。

(一)網(wǎng)絡(luò)民間借貸的法律界定

網(wǎng)絡(luò)民間借貸是除經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事專門貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之外的其余自然人之間、自然人與法人或者其他組織之間、法人之間、或者其他組織之間，以及它們之間，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以借款的方式去融資，其借資標(biāo)的多為自然貨幣資金，還包括少量例如銀行支票等表示表示財(cái)產(chǎn)權(quán)的有價(jià)憑證，并在網(wǎng)上協(xié)議明確約定具體的資金數(shù)額、利息比率、還款方式、還款期限等相關(guān)信息的一種資金融通的理財(cái)行為、金融服務(wù)。

(二)中國網(wǎng)絡(luò)民間借貸的立法現(xiàn)狀

《中華人民共和國合同法》中明確規(guī)定借款合同采用書面形式，約定借貸條款簽訂。借款人應(yīng)當(dāng)按約定向貸款人定期提供有關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，未按約定期限進(jìn)行支付利息或返還借款的，貸款人可以催告在合理期限內(nèi)返還，借款利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。①據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第九條第二款表述，以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時(shí)可以視為具備合同法第二百一十條關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件；第二十二條，借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請(qǐng)求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。②

國內(nèi)現(xiàn)在尚無專門的法律條文可以在司法實(shí)踐中直接引用，僅有相關(guān)部門出臺(tái)的一些規(guī)范性文件可供參考。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)民間借貸的糾紛，司法機(jī)關(guān)在處理時(shí)將其視為網(wǎng)絡(luò)版的民間借貸，審理時(shí)也主要參考民間借貸的相關(guān)法律條款，與金融方面的法律條文也關(guān)聯(lián)甚多。

二、網(wǎng)絡(luò)民間借貸機(jī)構(gòu)平臺(tái)存在的問題

(一)虛擬網(wǎng)絡(luò)交易

網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性質(zhì)使得很多受害人因事情復(fù)雜而處理不及時(shí)、方式不當(dāng)而蒙受損失無法追償，常常被別有用心的人鉆空子導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)交易的不可靠。在處理網(wǎng)貸平臺(tái)案件時(shí)，司法人員無法及時(shí)得知投資人的相關(guān)信息，鑒于網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性，需要投資人自行報(bào)案登記信息，再由司法人員審查確認(rèn)，耗時(shí)長且浪費(fèi)人力物力。網(wǎng)絡(luò)的隱蔽性也會(huì)被犯罪分子所利用，進(jìn)行財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移、卷款跑路、偽造賬目、洗錢等違法行為，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)經(jīng)過虛構(gòu)后難以查證，反而為不法分子的犯罪行為提供了便利。

(二)內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善

借貸平臺(tái)以定期理財(cái)方式融入的資金多用于本企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營活動(dòng)，例如“聯(lián)璧金融”與斐訊公司的關(guān)系，這樣的實(shí)體經(jīng)濟(jì)單位的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致虧損從而無法到期支付本息和；以企業(yè)融資項(xiàng)目融入資金的平臺(tái)多用于整合錢款后轉(zhuǎn)貸給中小企業(yè)，中小企業(yè)的資信狀況并不透明，容易導(dǎo)致欠款不還的糾紛。平臺(tái)自身的內(nèi)部控制也不到位，為了防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)在充分考慮內(nèi)外部環(huán)境的基礎(chǔ)上，通過建立組織機(jī)制、運(yùn)用管理方法、實(shí)施操作程序與控制措施而形成對(duì)應(yīng)的系統(tǒng)。介入內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全過程監(jiān)控，通過權(quán)力分配的手段對(duì)部門實(shí)現(xiàn)相互制衡，制定出有制度保證的系統(tǒng)性運(yùn)營過程。如若網(wǎng)貸平臺(tái)可以直接操縱運(yùn)營資金的流轉(zhuǎn)過程，且本身并沒有獲得或接受第三方融資性擔(dān)保公司的支持，那么，資金就很有可能發(fā)生被欺詐、攔截、轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，資金安全性不可控，風(fēng)險(xiǎn)高。

(三)平臺(tái)資質(zhì)及借貸人信息無法驗(yàn)證

網(wǎng)絡(luò)民間借貸平臺(tái)中很多打著“金融公司”等名號(hào)對(duì)外吸納資金并發(fā)放貸款，其本身卻是沒有經(jīng)過國家批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)，也沒有相應(yīng)可以從事信貸融資等金融服務(wù)的資格，擅自從事相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)是不合規(guī)、甚至違法的，很大可能被追究法律責(zé)任。鑒于網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)并不像證券基金等有價(jià)證券行業(yè)存在權(quán)威性的專門監(jiān)督機(jī)構(gòu)或自律協(xié)會(huì)，無法掌控新出現(xiàn)平臺(tái)亦或是已經(jīng)存在的平臺(tái)的資質(zhì)審查，投資人在了解相關(guān)信息時(shí)，僅能夠通過平臺(tái)自身展示的文件或大眾口碑去佐證，無法知悉其真實(shí)有效性。

三、網(wǎng)絡(luò)民間借貸平臺(tái)的法律構(gòu)建

由于網(wǎng)貸平臺(tái)的用戶多，分布范圍廣，涉及到的錢款數(shù)額也特別大，為借貸人資金的來源提供了方便，促進(jìn)了居民手中閑散資金的流通，提高了居民儲(chǔ)蓄的利用效率。同時(shí)也意味著，一旦平臺(tái)出現(xiàn)問題，將產(chǎn)生十分嚴(yán)重的影響，大規(guī)模侵權(quán)案件不在少數(shù)，但是維權(quán)之難也顯而易見。

(一)明確界定網(wǎng)絡(luò)民間借貸平臺(tái)的法律地位

將網(wǎng)貸平臺(tái)看成是網(wǎng)絡(luò)版的民間借貸也存在一些缺陷，傳統(tǒng)的民間借貸除卻當(dāng)事人認(rèn)識(shí)的狀況，往往還存有第三方進(jìn)行擔(dān)保的情況，網(wǎng)貸則一般都是互不相識(shí)的當(dāng)事人進(jìn)行借款事宜。無論是《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸適用法律若干問題的規(guī)定》，還是中國人民銀行、中國銀行監(jiān)督管理委員會(huì)的有關(guān)規(guī)章制度，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)平臺(tái)的問題處理，均傾向于從居間合同的角度來看待案例。③將網(wǎng)貸平臺(tái)看作是居于投資人和借貸方交易當(dāng)事人之間起媒介作用的中間人，不是任何一方的代理人，不參加當(dāng)事人雙方的具體訂立合同事宜。

但是，因?yàn)榉芍贫炔煌晟坪托袠I(yè)秩序的混亂，原有一些平臺(tái)的營運(yùn)業(yè)務(wù)范圍使其并不像信息中介的權(quán)利義務(wù)一般僅起到協(xié)調(diào)溝通的作用，很多網(wǎng)貸平臺(tái)還涉嫌建立“資金池”非法吸收公眾儲(chǔ)蓄，這樣的平臺(tái)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與合法合規(guī)經(jīng)營的平臺(tái)組織區(qū)別看待。原有不設(shè)立中立第三方進(jìn)行融資擔(dān)保的平臺(tái)公司可以看作借貸人的委托代理方，受貸款方的委托全權(quán)代理當(dāng)事人的融資需求，通過訂立電子合同的方式，約定貸款金額、還款期限、資金流通方式、違約條款等明細(xì)，將居民閑置貨幣融入貸款方的公司進(jìn)行運(yùn)作。

(二)規(guī)定平臺(tái)資質(zhì)要求、經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)流程

2017年2月，銀監(jiān)會(huì)對(duì)外發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》。對(duì)自身進(jìn)行資金存管開展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的銀行、與銀行對(duì)接資金存管的網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)提出了資質(zhì)要求：首先，在工商管理部門完成注冊(cè)登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照；其次，在工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記；再次，按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)獲得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可；最后，具備完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運(yùn)營操作、稽核監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)制度；此外，還應(yīng)當(dāng)具備監(jiān)管部門要求的其他條件。④在文件當(dāng)中也明確提出了對(duì)應(yīng)的職責(zé)、業(yè)務(wù)規(guī)范，將客戶資金與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)自有資金進(jìn)行分賬管理，防止平臺(tái)私自挪用資金。

然而，文件當(dāng)中僅包含了銀行系的網(wǎng)貸平臺(tái)和將資金存管交付于銀行的平臺(tái)組織，對(duì)于其他國資系、上市公司系、民營系、風(fēng)投系的平臺(tái)機(jī)構(gòu)并沒有詳盡的要求規(guī)范，對(duì)于整個(gè)行業(yè)來說，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。所以，國家立法機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)早日出臺(tái)行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管細(xì)則。

(三)認(rèn)定相關(guān)法律責(zé)任和損害賠償規(guī)則

在法律完善和監(jiān)督有效的環(huán)境下，網(wǎng)貸行業(yè)必將蓬勃發(fā)展，但是從客觀規(guī)律來看，也不是所有平臺(tái)企業(yè)都能夠得到良性支撐。一些平臺(tái)的營運(yùn)范圍過于廣泛可能導(dǎo)致資金鏈銜接不上，也有一些平臺(tái)投資失敗導(dǎo)致經(jīng)營不善，投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，這些無法成長的平臺(tái)一旦擱淺，那么投資人的本金虧損在所難免。這種情況下就必須明確當(dāng)事人的法律責(zé)任，根據(jù)合同規(guī)定賠償損失。

根據(jù)居間合同的法律規(guī)定，網(wǎng)貸平臺(tái)作為中介方，如果沒有違法、違規(guī)、違約的業(yè)務(wù)操作，是不承擔(dān)賠償責(zé)任的，投資人的經(jīng)濟(jì)損失只能按照合同約定自負(fù)盈虧或者與貸款方溝通賠償事宜。不排除有網(wǎng)貸平臺(tái)還涉嫌建立“資金池”非法吸收公眾儲(chǔ)蓄，自行進(jìn)行投資經(jīng)營，這樣的平臺(tái)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)額外的連帶擔(dān)保責(zé)任，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定與借貸人共同負(fù)擔(dān)損害賠償。

因此，目前網(wǎng)貸行業(yè)主要在制度層面上亟需完善，未來的行業(yè)發(fā)展還需要更加緊密的進(jìn)行持續(xù)性的觀察，及時(shí)出臺(tái)對(duì)應(yīng)問題的解決方法，為投資人的資金安全提供保障，才能充分調(diào)動(dòng)社會(huì)資源，進(jìn)行合理配置發(fā)展經(jīng)濟(jì)。

[注 釋]

①《中華人民共和國合同法》第十二章借款合同.

②最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定.

③丁海湖，田飛.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛審判實(shí)務(wù)問題研究[J].法律適用，2017(05).

④《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，2017.2.