校園網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題及解決途徑研究

司馬子鳴

（530000 廣西大學(xué) 廣西 南寧）

校園網(wǎng)絡(luò)借貸（以下簡稱“校園貸”）,是為滿足大學(xué)生對學(xué)業(yè)、消費或創(chuàng)業(yè)投資需求為目的，金融公司或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等市場主體成立非存款性借貸公司或借貸中介平臺，運用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，向在校大學(xué)生出借資金，并獲得分期償還的借貸業(yè)務(wù)。校園貸是隨著“互聯(lián)網(wǎng)”興起的新興金融服務(wù)，在現(xiàn)實中是一把雙刃劍。校園貸發(fā)展過程中，一方面校園貸憑借其便捷、高效和全方位的個性化服務(wù)，滿足大學(xué)生在學(xué)業(yè)上、消費上、創(chuàng)業(yè)上的資金需求，另一方面也不斷爆出各種負(fù)面新聞，甚至發(fā)生一些大學(xué)生因無力還貸而選擇結(jié)束生命的悲劇?？梢?，直視校園貸發(fā)展過程中的各項問題，深入剖析問題成因，尋求解決問題的有效對策具有很強的現(xiàn)實性和迫切性。

一、校園貸存在的問題

（一）以合法形式掩蓋非法目的，涉嫌高利放貸

在普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下放貸機構(gòu)追逐利潤，變相收取費用，把“校園貸”變成了“高利貸”?，F(xiàn)在許多的校園貸款平臺都打著無息貸款的旗號吸引大學(xué)生貸款，但是設(shè)置很多各式各樣的費用項目，如約定高額服務(wù)費、手續(xù)費、違約金等相關(guān)費用等。這些費用收取的名目確實不同于貸款利息，以此變相操作既能夠躲避監(jiān)管部門的監(jiān)督，又可麻痹借貸學(xué)生。然而，當(dāng)這些約定情形發(fā)生時，實質(zhì)上是在將這類費增加入學(xué)生的實際貸款數(shù)額。且大多數(shù)校園貸都允許借貸大學(xué)生分期還款，校園貸平臺通過分期還款的特性巧妙收取過高的服務(wù)費或利息，導(dǎo)致學(xué)生實際借貸金額比本意所要借貸的金額要高得多，涉嫌高利放貸，以合法形式掩蓋非法目的，制造假象吸引學(xué)生貸款。甚至有一些互聯(lián)網(wǎng)金融為規(guī)避監(jiān)管，以社交工具為平臺和幌子，進(jìn)行個人約定、私下交易完成非法高利放貸。

（二）個人信息泄露，不法分子有機可乘

現(xiàn)實生活中注冊過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的用戶收到垃圾短信及電話營銷，甚至個人網(wǎng)絡(luò)賬戶被盜用的案例逐年升高。信息泄露包括互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)內(nèi)部泄露及技術(shù)安全問題造成的信息泄露兩種情況。這些信息存在被機構(gòu)內(nèi)部人員售賣的風(fēng)險，機構(gòu)內(nèi)部客戶信息被售賣、與其他機構(gòu)交換客戶信息在今天已經(jīng)成為了一種行業(yè)潛在風(fēng)險。校園貸作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，網(wǎng)貸機構(gòu)審批不嚴(yán)、質(zhì)量良莠不齊，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的活動始終處于法律的邊緣，由于監(jiān)管不到位，網(wǎng)貸機構(gòu)和網(wǎng)貸平臺忽視對客戶信息的妥善保管，使得一些不法分子有機會侵入平臺盜取借貸學(xué)生信息或網(wǎng)貸機構(gòu)內(nèi)部人員買賣客戶信息，導(dǎo)致學(xué)生個人信息的泄露，不法分子利用學(xué)生個人信息實施詐騙等行為。

（三）貸款門檻過低，違約失信高

校園貸平臺大多打著借款人借款無需擔(dān)保、無需抵押、零手續(xù)費、快速審核、快速放款等宣傳廣告以博人眼球，且多數(shù)校園貸平臺對借貸人信息審核非常簡單，大學(xué)生只需上傳身份證件、學(xué)生證等基本信息就可以申請到貸款，貸款額度大小不一，可以是幾百，也可以是幾萬元。一些大學(xué)生更是可以在多個平臺上同時借到款，拆東墻補西墻的現(xiàn)象比比皆是，導(dǎo)致最終借貸數(shù)額超出自身及其家庭所能承受的范圍，給自身和借貸平臺帶來巨大的經(jīng)濟損失。

（四）非法手段催款，侵犯人身財產(chǎn)安全

由于學(xué)生償還貸款能力有限，校園貸的逾期還款的概率很高，若違約，一些非法校園貸平臺和催債公司往往會采取非法手段催收，威脅大學(xué)生的人身財產(chǎn)安全。很多校園貸平臺雇有專業(yè)催債人員，這些人員以日常接單催債賺錢，他們共享催債攻略，具有統(tǒng)一的催債專業(yè)術(shù)語，每次催債前都是整裝齊備，如文身、佩戴金項鏈，采取的手段一般有跟蹤、騷擾電話、毆打等，進(jìn)行威脅恐嚇甚至傷害學(xué)生及其家人，由此來催促學(xué)生還貸。這種方式不僅有違公序良俗，更是嚴(yán)重侵害女大學(xué)生的人身權(quán)益，極易引發(fā)了社會問題，不利于社會和諧。

二、校園貸問題成因剖析

校園貸作為國家發(fā)展惠普金融的一種方式，作為民間借貸的一種形式，為在校大學(xué)生提供分期借貸服務(wù)，滿足大學(xué)生借貸需求，彌補了當(dāng)前大學(xué)生借貸市場荒蕪的不足。之所以存在以上諸多問題，主要是專門性法律缺位導(dǎo)致監(jiān)管不力、大學(xué)生獲取貸款渠道少以及大學(xué)生非理性貸款等原因。

（一）專門性法律缺位導(dǎo)致監(jiān)管不力

我國并未出臺針對校園貸問題的專門性法律，法律未對校園貸機構(gòu)和提供技術(shù)等平臺的屬性、運營規(guī)則等做出明確規(guī)定，處于相對較空白的階段，只限于意見、指導(dǎo)、通知等規(guī)范性文件，缺乏法律強制執(zhí)行力。

1.法律或司法解釋規(guī)定片面

法律或司法解釋的規(guī)定過于片面，不能在制度和運行過程中對校園貸予以規(guī)范?！逗贤ā分械囊?guī)定對借貸人的保護(hù)過于片面，僅限于在利率過高和違約金方面的保護(hù)?！缎谭ā丰槍β阗J、暴力催款等問題，在網(wǎng)上公布借貸人裸照以“裸條”貸款脅迫大學(xué)生從事色情交易，或視頻以及催款的暴力程度，如果達(dá)到刑法規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，才會涉嫌侮辱罪、強迫賣淫罪、傳播淫穢物品罪、尋釁滋事罪等刑事責(zé)任，僅限于對校園貸觸犯法律時的制裁，且由于此種經(jīng)濟類案件較為復(fù)雜，調(diào)查取證存在較大難度。我國最高人民法院《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》也只是從民間借貸利率方面進(jìn)行規(guī)定。

2.規(guī)范性文件無強制執(zhí)行力

規(guī)范性文件對校園貸的規(guī)范雖起到了積極的促進(jìn)作用，但無強制執(zhí)行力，并不能使校園貸走向規(guī)范化、法治化。我國關(guān)于整治校園貸多是以規(guī)范性文件進(jìn)行。2016年4月教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確各高校對不良校園貸的監(jiān)管職責(zé)，要求建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制和處置機制。同月銀監(jiān)會發(fā)布《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》，重點排查從事校園網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機構(gòu)，若發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)不合規(guī)的，采取整改或者予以取締等措施。2016年8月銀監(jiān)會又下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，對開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)進(jìn)行規(guī)范。2017年4月《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》又進(jìn)一步禁止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)向未成年的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。同年5月銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，禁止未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機構(gòu)提供校園貸服務(wù)，全面叫停網(wǎng)貸平臺的校園貸業(yè)務(wù)。總之，我國法律法規(guī)不健全導(dǎo)致校園貸始終處于法律的邊緣，導(dǎo)致各部門在監(jiān)管過程中沒有法律依據(jù)，相關(guān)部門在校園貸監(jiān)管中的職責(zé)范圍界定不清，面臨監(jiān)管重疊或監(jiān)管真空的極端局面，無法對其實施有效監(jiān)管，使得校園貸亂象叢生，引發(fā)一系列社會問題。

（二）適用于大學(xué)生的借貸平臺匱乏

大學(xué)生難以通過傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得金融服務(wù)，校園貸的市場份額非常大，優(yōu)勝劣汰的競爭機制沒有發(fā)揮應(yīng)有作用，導(dǎo)致校園貸野蠻發(fā)展。根據(jù)2009 年銀監(jiān)會發(fā)布《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，銀行不得向未滿18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡；經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意，才能給年滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡。至此，各銀行基本暫停了大學(xué)生的信用卡業(yè)務(wù)，加之大學(xué)生的資金需求額度并不高和償款能力有限，正規(guī)金融機構(gòu)向大學(xué)生放貸的積極性并不高，因此很難通過銀行獲得貸款。并且現(xiàn)有條件下正規(guī)機構(gòu)的貸款手續(xù)繁瑣，審批周期較長，因此對于借貸大學(xué)生相當(dāng)復(fù)雜，而民營公司借貸程序簡單，不用抵押，放款時間短，且大學(xué)生非理性消費和超前消費理念的特點，更進(jìn)一步促使了借貸雙方能夠迅速建立借貸關(guān)系。較正規(guī)金融機構(gòu)的融資高難度，簡單便捷的網(wǎng)貸更深得大學(xué)生的喜愛，加上大學(xué)生社會經(jīng)驗淺，容易被不良校園貸所蒙蔽，從而造成人身財產(chǎn)損害。

（三）大學(xué)生理性消費與風(fēng)險防范意識差

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進(jìn)步，大學(xué)生消費觀念和消費方式也隨之發(fā)生變化，部分大學(xué)生受拜金主義和享樂主義的影響，加上脫離家庭的管控，消費欲望膨脹、盲目攀比、超前享樂等現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，但自身經(jīng)濟能力有限，容易傾向于申請校園貸以滿足消費需求。大學(xué)生作為在校生，心智還未成熟，社會經(jīng)驗不足，無法系統(tǒng)認(rèn)識校園貸產(chǎn)品的各類風(fēng)險，缺乏金融、法律等專業(yè)認(rèn)識，不能準(zhǔn)確理解借款合同的法律責(zé)任。同時，大學(xué)生進(jìn)行借貸時沒有合理評估自身風(fēng)險防范能力，缺乏風(fēng)險防范意識，為了滿足短期消費需求所需要的幾千塊錢，就把所有的隱私信息提供給網(wǎng)貸平臺。正是風(fēng)險意識和法律意識的薄弱導(dǎo)致其一步步陷入各種套路貸的泥潭，為此付出慘重代價。校園貸引發(fā)的悲劇事件頻發(fā)暴露出我國在教育方面存在不足，家庭教育和學(xué)校教育注重學(xué)習(xí)成績，導(dǎo)致部分大學(xué)生缺乏“財商”，喪失正確的價值觀。

三、解決校園貸問題的途徑

解決校園網(wǎng)貸問題，應(yīng)專門性立法，對校園網(wǎng)貸機構(gòu)和平臺的市場準(zhǔn)入、特殊義務(wù)等層面進(jìn)行制度設(shè)計，拓寬大學(xué)生獲取貸款的正規(guī)途徑，并增強大學(xué)生理性消費和法律風(fēng)險防范意識，實現(xiàn)對校園貸的立體整治，杜絕非法校園貸。

（一）專門性立法，實現(xiàn)校園貸的全方位監(jiān)管

國務(wù)院應(yīng)加快《校園網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法》的出臺，確保監(jiān)管部門有法可依、執(zhí)法有據(jù)，實現(xiàn)對校園貸有效監(jiān)管，堅決打擊校園貸的違法行為。該管理辦法應(yīng)該精細(xì)化校園網(wǎng)貸規(guī)則的內(nèi)容，強化權(quán)威性和可操作性。

1.關(guān)于校園貸機構(gòu)的規(guī)范

對校園貸機構(gòu)的市場準(zhǔn)入、日常運營、市場退出進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管。首先，校園貸機構(gòu)的市場準(zhǔn)入應(yīng)該采取審批制。校園貸機構(gòu)除了依法進(jìn)行注冊登記外，還須獲得銀保監(jiān)會的批準(zhǔn)。通過設(shè)立審批管理，政府當(dāng)局可以從源頭有效把控校園貸機構(gòu)的質(zhì)量，防止劣質(zhì)校園貸機構(gòu)混入市場，減少風(fēng)險隱患。堅決杜絕公共就業(yè)人才服務(wù)機構(gòu)、租賃公司、健身會所等以求職、房屋租賃、健身會員等名義，捆綁推薦信貸服務(wù)。其次，銀保監(jiān)會派出機構(gòu)對已經(jīng)設(shè)立的校園貸機構(gòu)經(jīng)營的合規(guī)性與風(fēng)險性進(jìn)行持續(xù)性監(jiān)管。就校園貸機構(gòu)的資本水平、治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險管理、借貸條件、貸款規(guī)模、內(nèi)部控制、財務(wù)指標(biāo)、業(yè)務(wù)審核、放款程序以及催款程序等方面設(shè)立監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，增強校園貸機構(gòu)的信息披露義務(wù)，包括定期或不定期向監(jiān)管當(dāng)局報送經(jīng)營狀況和向公眾披露運行信息，接受社會監(jiān)督。最后，明確校園貸機構(gòu)退出市場的事由，及時清退已出險機構(gòu)和僵尸類機構(gòu)，對于存量業(yè)務(wù)要制定整改計劃，明確退出時間表，實現(xiàn)無風(fēng)險退出。

2.關(guān)于校園貸平臺的規(guī)范

立法要明確為校園貸機構(gòu)提供平臺、技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)平臺的權(quán)利義務(wù)，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺正規(guī)化，取締非法機構(gòu)。校園貸平臺，不是正規(guī)的金融企業(yè)，只需要在工商局拿營業(yè)執(zhí)照，在工信部備案就可以營業(yè)，不受銀監(jiān)局的監(jiān)管。這一點的風(fēng)險很大，需要明確由銀保監(jiān)會牽頭，聯(lián)合工信部、工商局等機構(gòu)共同對校園貸平臺嚴(yán)加查證和監(jiān)管。根據(jù)合同法的規(guī)定和金融風(fēng)險防控的需要，校園貸平臺提供的網(wǎng)絡(luò)借貸格式文本應(yīng)當(dāng)具體、明確、內(nèi)容詳實、利息公式推衍完整，符合產(chǎn)品發(fā)行說明書內(nèi)容，對注意事項和合同風(fēng)險事項進(jìn)行合理提醒，如字體加粗、標(biāo)紅或下劃線等；仔細(xì)審核貸款人的基本信息，確保真實性；綜合評估貸款人還款能力，必要時線進(jìn)行線下核對，可參考美國的做法，根據(jù)借貸學(xué)生所畢業(yè)院校和所學(xué)專業(yè)充分考慮其畢業(yè)后的發(fā)展前景，從而決定是否提供借貸服務(wù)或者借貸額度的高低。一是加強校園貸平臺信息共享的義務(wù)。加大大數(shù)據(jù)投入，由政府監(jiān)管當(dāng)局帶頭建立網(wǎng)貸數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫成員包括相關(guān)監(jiān)管當(dāng)局和校園貸平臺，各平臺通過提供數(shù)據(jù)并使用數(shù)據(jù)，既有助于監(jiān)管當(dāng)局對校園貸平臺的動態(tài)監(jiān)管，又實現(xiàn)各平臺間的數(shù)據(jù)合作與共享。且該數(shù)據(jù)庫與征信機構(gòu)實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，校園貸平臺根據(jù)申請人的基本信息就可以查詢到申請人征信情況，防止大學(xué)生多平臺過度借貸。二是加強校園貸平臺保護(hù)客戶信息的義務(wù)。校園貸平臺應(yīng)注重硬件投入，尤其是安全網(wǎng)的建設(shè)，在講究信息化高效率的同時提高信息安全水平，確保數(shù)據(jù)安全、登錄安全、交易安全等，防止客戶個人信息和交易信息的泄露。校園貸平臺不得非法泄露或買賣消費者個人信息，在合同中應(yīng)詳列明網(wǎng)貸平臺的網(wǎng)站隱私保護(hù)的具體措施以及造成信息泄露應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。三是明確校園貸平臺法律責(zé)任。專門制定校園貸平臺違規(guī)違法處罰機制，提高處罰金額，嚴(yán)重情節(jié)應(yīng)入刑。如針對網(wǎng)貸平臺暴力催收、出售裸照、脅迫借貸大學(xué)生性交易等行為，應(yīng)作為構(gòu)成相關(guān)罪名的加重情節(jié)。

（二）積極引入正規(guī)金融機構(gòu)，拓寬大學(xué)生獲取貸款渠道

政府監(jiān)管部門應(yīng)正視大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、學(xué)業(yè)或消費需求，積極鼓勵和引導(dǎo)正規(guī)金融機構(gòu)開發(fā)適用于大學(xué)生的金融產(chǎn)品，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與銀行進(jìn)行合作，運用金融技術(shù)手段服務(wù)在校大學(xué)生，保證借貸流程規(guī)范化。正規(guī)金融機構(gòu)與學(xué)校密切合作，通過講座、宣傳標(biāo)語等形式提升學(xué)生對金融理財及其風(fēng)險的認(rèn)知，通過正規(guī)渠道，向?qū)W生提供正規(guī)金融服務(wù)。根據(jù)客戶適當(dāng)性原則，正規(guī)金融機構(gòu)應(yīng)對借貸大學(xué)生的信用狀況、個人收入、還款能力等進(jìn)行綜合評估，在此基礎(chǔ)上為大學(xué)生適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。另外，可以通過校友融資貸款模式，解決借貸雙方信息不對稱問題，降低信用風(fēng)險，為校友與本校學(xué)生溝通搭建橋梁，不僅讓捐資人獲得較大的回報，也降低了借貸大學(xué)生支付的利息。

（三）增強大學(xué)生理性消費和風(fēng)險防范意識

增強大學(xué)生理性消費和風(fēng)險防范意識需要大學(xué)生、學(xué)校和家庭三方共同努力。首先，大學(xué)生應(yīng)樹立正確的消費觀，應(yīng)該秉承勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，拒絕鋪張浪費，專心學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識，不攀比不虛榮；主動學(xué)習(xí)金融、法律等知識，在借貸時，大學(xué)生應(yīng)仔細(xì)審查借貸合同的每一條款，注意放貸方是否適格，利息、服務(wù)費和違約金的約定是否合法，貸款憑證是否規(guī)范等，避免陷入非法校園貸的陷阱，若遇到非法校園貸應(yīng)該通過法律途徑尋求救濟。其次，學(xué)校要重視對大學(xué)生社會主義價值觀的教育，通過將金融信用安全教育納入大學(xué)必修課或邀請金融、法律等方面的專家、學(xué)者到校開展講座，普及金融、法律等知識，構(gòu)建大學(xué)生校園誠信體系；若出現(xiàn)大學(xué)生遭受非法催債的，應(yīng)及時報警。最后家庭除了重視大學(xué)生學(xué)習(xí)成績，應(yīng)加強與其溝通，了解在其消費狀況，培養(yǎng)其正確的消費觀，引導(dǎo)其進(jìn)行理性消費。