二維碼支付的法律風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對(duì)策研究

溫培財(cái)

（300162 天津市河?xùn)|區(qū)職工大學(xué) 天津）

當(dāng)今社會(huì)，二維碼支付作為一種高效的結(jié)算方式得到了廣泛的應(yīng)用，極大的便利了人民群眾的生活。但隨著支付領(lǐng)域的發(fā)展及進(jìn)步，一些法律風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露出來(lái)，極有可能引發(fā)其他類(lèi)型的安全問(wèn)題，下面就結(jié)合實(shí)際情況對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對(duì)策進(jìn)行詳細(xì)的說(shuō)明。

一、二維碼支付的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律法規(guī)存在局限性

從法律法規(guī)的設(shè)立上看，二維碼支付方面的法律法規(guī)還存在一定的欠缺，能夠起到實(shí)際保障作用的僅有《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》等一小部分法規(guī)，而當(dāng)今條碼支付領(lǐng)域日新月異，大批的新技術(shù)、新產(chǎn)品橫空出世，傳統(tǒng)的規(guī)章制度對(duì)支付領(lǐng)域的約束力越來(lái)越小，及其容易滋生惡意欺詐、消費(fèi)者信息泄露等問(wèn)題，威脅著和諧社會(huì)的發(fā)展，法律法規(guī)的完善迫在眉睫[1]。

（二）監(jiān)管主體不明確

在實(shí)際的支付活動(dòng)中，雖然每一筆資金流動(dòng)都只涉及到支付方、收款方和第三方平臺(tái)，但是其中的主體卻是多種多樣的，其可以是企業(yè)、組織，也可以是個(gè)人，平臺(tái)門(mén)檻較低，任何主體都可以通過(guò)操作制作出自身獨(dú)特的二維碼，這就為實(shí)際的監(jiān)管創(chuàng)造了難題，主體不明就是一大缺點(diǎn)。一般情況下，監(jiān)管需要由保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)和中國(guó)人民銀行執(zhí)行，但是二者的管理范圍及權(quán)限并沒(méi)有明確的規(guī)定，部分工作存在交叉，若產(chǎn)生糾紛問(wèn)題也就不能快速得到解決，不利于良好監(jiān)管環(huán)境的建設(shè)。

（三）監(jiān)管體制的欠缺

當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速進(jìn)步，社會(huì)的發(fā)展速度也在不斷加快，二維碼支付領(lǐng)域與法律環(huán)境間的差距越來(lái)越明顯，監(jiān)管體制的建立速度與實(shí)際應(yīng)用存在時(shí)間落差，單純依靠行業(yè)規(guī)范已經(jīng)不能有效解決支付風(fēng)險(xiǎn)糾紛。

二、二維碼支付的監(jiān)管對(duì)策

（一）完善法律法規(guī)

要有效應(yīng)對(duì)諸多風(fēng)險(xiǎn)，首先要做的就是完善法律法規(guī)，借助法律推動(dòng)監(jiān)管效果的提升，減輕二維碼支付中的各方損失，保障交易者利益，有效懲處違法分子，進(jìn)而構(gòu)建和諧支付環(huán)境[2]。首先，明確平臺(tái)責(zé)任。對(duì)于二維碼支付業(yè)務(wù)中的侵權(quán)行為，有關(guān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)各方責(zé)任的明確，并用具體的法律規(guī)范其行為。舉例來(lái)說(shuō)，在侵權(quán)事件產(chǎn)生后，支付平臺(tái)應(yīng)與商家共同承擔(dān)責(zé)任，彌補(bǔ)消費(fèi)者的損失，從而督促相關(guān)平臺(tái)加強(qiáng)對(duì)自身技術(shù)及安全建設(shè)的重視，進(jìn)而營(yíng)造良好的支付環(huán)境。其次，強(qiáng)化法律限制。除了要督促相關(guān)平臺(tái)加強(qiáng)建設(shè)外，還應(yīng)提升法律對(duì)侵權(quán)者的限制，可以依靠刑法加大懲處力度。例如，可以在刑法中增加對(duì)“條碼支付詐騙”、“妨礙信用卡管理”等的規(guī)定，并對(duì)此類(lèi)違法犯罪行為的懲處進(jìn)行明確規(guī)定，方便有關(guān)人員加強(qiáng)認(rèn)識(shí)。最后，舉證責(zé)任倒置。在二維碼支付過(guò)程中，侵權(quán)行為都是依靠現(xiàn)代技術(shù)實(shí)施的，消費(fèi)者舉證存在一定的難度，所以傳統(tǒng)侵權(quán)案件中的舉證責(zé)任無(wú)法有效落實(shí)，因此應(yīng)由支付平臺(tái)承擔(dān)舉證責(zé)任，確保糾紛處理的效率及質(zhì)量。基于以上措施，我國(guó)的條碼支付法律法規(guī)將會(huì)愈加完善。

（二）提升監(jiān)管專(zhuān)業(yè)性

監(jiān)管主體的不明確容易滋生安全問(wèn)題，使得部分違法分子乘機(jī)牟取暴利。舉例來(lái)說(shuō)，“李鬼”二維碼就是一種十分不安全的支付事件，部分不良分子將個(gè)人二維碼和張貼或調(diào)換到商家的二維碼上，消費(fèi)者在掃描支付后就會(huì)將資金打入其賬戶(hù)，進(jìn)而為商家及消費(fèi)者造成損失。如在2018年，某校學(xué)生利用共享單車(chē)出行，在掃碼支付后繳納299元的單車(chē)押金，但車(chē)輛并沒(méi)有開(kāi)啟，懷疑是二維碼被調(diào)換，隨后經(jīng)過(guò)警方介入找到了違法分子。此種行為是一種潛在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，不法分子通過(guò)非法轉(zhuǎn)移資金的方法實(shí)施欺詐行為，已經(jīng)嚴(yán)重觸犯法律。但是在實(shí)際的監(jiān)管中，由于主體不明確，使得監(jiān)管效果不佳。面對(duì)此種問(wèn)題，我國(guó)條碼支付監(jiān)管需要更加具有專(zhuān)業(yè)性的機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，可以從現(xiàn)有的中國(guó)人民銀行等機(jī)構(gòu)中選派專(zhuān)業(yè)人士組建監(jiān)管小組，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)二維碼支付的監(jiān)管，進(jìn)而有效解決各個(gè)主體間的糾紛。與此同時(shí)，為了進(jìn)一步提升專(zhuān)業(yè)化程度，還應(yīng)明確該小組的崗位職責(zé)，建立獎(jiǎng)懲制度，強(qiáng)化小組職能，切實(shí)提高對(duì)不同主體的監(jiān)管質(zhì)量及水平，規(guī)避欺詐等法律風(fēng)險(xiǎn)。

（三）強(qiáng)化監(jiān)管體制

要確保二維碼支付能夠得到有效監(jiān)管，規(guī)避消費(fèi)者權(quán)益受損問(wèn)題，必須要進(jìn)行體制的強(qiáng)化，具體可以從以下兩方面進(jìn)行：一方面，將平臺(tái)納入金融機(jī)構(gòu)。在當(dāng)前的法律環(huán)境中，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中強(qiáng)調(diào)的是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，而支付平臺(tái)并不屬于金融機(jī)構(gòu)，所以大部分金融法律對(duì)其沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管權(quán)限，為了提升監(jiān)管效果，可以將該行業(yè)納入金融機(jī)構(gòu)范疇，借助現(xiàn)有法律體系對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。另一方面，保障消費(fèi)者權(quán)益。監(jiān)管體系中不僅要體現(xiàn)有關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作要求，還應(yīng)適度添加對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)內(nèi)容。舉例來(lái)說(shuō)，可以在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《侵權(quán)責(zé)任法》等法律中設(shè)立有關(guān)二維碼支付侵權(quán)的保護(hù)內(nèi)容，為消費(fèi)者維權(quán)提供合法的途徑，逐步完善監(jiān)管體制，進(jìn)而全面提升監(jiān)管效果。與此同時(shí)，有關(guān)機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新監(jiān)管的重視，積極應(yīng)用新興技術(shù)，與被監(jiān)管平臺(tái)建立數(shù)據(jù)對(duì)接渠道，加強(qiáng)監(jiān)控，從而加快監(jiān)管速度，有效防控支付風(fēng)險(xiǎn)，使其為消費(fèi)者提供更加安全、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，推動(dòng)二維碼支付的良性發(fā)展。

三、結(jié)論

綜上所述，二維碼支付的發(fā)展雖然在一定程度上為消費(fèi)者提供了便利，但是企業(yè)存有一定的法律隱患，有關(guān)部門(mén)需要加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管，可以通過(guò)完善法律法規(guī)、明確監(jiān)管主體及強(qiáng)化監(jiān)管體制的手段提升監(jiān)管質(zhì)量。借助此類(lèi)舉措，我國(guó)的條碼支付領(lǐng)域的監(jiān)管將更加全面，能夠有效保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。