校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的法律風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)制

吉訓(xùn)貴

（571127 海南師范大學(xué)法學(xué)院 海南 ?？冢?/p>

一、校園網(wǎng)絡(luò)貸款的定義及特點(diǎn)

校園網(wǎng)絡(luò)貸款通常指的就是在校生通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺(tái)進(jìn)行借貸行為，并且承諾在到期償還所有貸款的本金及利息的這種交易模式。而校園網(wǎng)絡(luò)貸款具有四個(gè)特點(diǎn)：

一是準(zhǔn)入門(mén)檻低。與一般的貸款相比，校園貸款中的助學(xué)貸款、銀行貸款、以及校園網(wǎng)絡(luò)貸款其準(zhǔn)入的門(mén)檻則相對(duì)較低，同時(shí)一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在進(jìn)行注冊(cè)時(shí)，只需要大學(xué)生提供學(xué)生證、身份證、手機(jī)號(hào)及個(gè)人學(xué)籍信息截圖就可以，并能在短時(shí)間內(nèi)迅速的發(fā)放貸款，且貸款的資金為1萬(wàn)至5萬(wàn)之間。

二是利率較高。在較小的校園貸款平臺(tái)中，其貸款的利息是以天數(shù)計(jì)算的，利息一般為0.1%～0.2%，由此月息則為3%～6%，在一些大平臺(tái)的校園貸款中，為了吸引更多的大學(xué)生進(jìn)行貸款，都會(huì)推出“分期零利息”的貸款項(xiàng)目，但是其會(huì)收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)，并以月來(lái)計(jì)算，其月服務(wù)費(fèi)率一般為0.75% ～1%，而年費(fèi)率則為18%～24%。

三是風(fēng)險(xiǎn)比較高。在校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中，其都是以線下業(yè)務(wù)員來(lái)開(kāi)展相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)，而現(xiàn)在業(yè)務(wù)員都是以兼職的形式來(lái)工作的，對(duì)金融和法律的先關(guān)知識(shí)沒(méi)有一個(gè)全面、系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)，而有些平臺(tái)為例獲取更多利益，則會(huì)采取不道德的手段。此外，平臺(tái)為了給大學(xué)生發(fā)放更多的貸款，對(duì)大學(xué)生的信息，以及大學(xué)生的還款能力沒(méi)有進(jìn)行嚴(yán)格的考核與審查，這樣就很容易造成延期還款的風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)霈F(xiàn)壞賬的現(xiàn)象。熱有的網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)有僅進(jìn)行工商注冊(cè)，私自開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，有一定的違法現(xiàn)象。

四是逾期貸款采用不規(guī)范的手段進(jìn)行催收。校園網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)于催收貸款，經(jīng)常會(huì)用這十種方法進(jìn)行，分別為：第一，通過(guò)發(fā)QQ形式告知所有學(xué)生貸款逾期；第二，給貸款逾期的學(xué)生發(fā)短信告知；第三，以打電話的形式通知；第四，聯(lián)系貸款學(xué)生的室友或同學(xué)；第五，聯(lián)系貸款學(xué)生的父母家人；第六，如果貸款學(xué)生一直沒(méi)有還款，再次聯(lián)系學(xué)生本人并給予警告；第七，發(fā)送律師函；第八，平臺(tái)安排相關(guān)的工作人員帶學(xué)校親自找學(xué)生面談；第九，在學(xué)校的公共場(chǎng)合粘貼告示把欠款的學(xué)生的名字刊登出來(lái)；第十，給學(xué)生的所有親朋還有群發(fā)消息。通過(guò)這10種催收手段來(lái)看，其存在手段不規(guī)范的行為，會(huì)給大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活帶來(lái)嚴(yán)重的不良影響，甚至?xí)?yán)重侵犯其合法的權(quán)益。

二、校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

1.存在虛假宣傳

在許多校園網(wǎng)貸平臺(tái)中為了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，充分利用廣告、海報(bào)或代理人的宣傳等方式，進(jìn)行大范圍的營(yíng)銷(xiāo)，而在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，往往會(huì)大肆的展現(xiàn)出好的一面，對(duì)于壞的一面則會(huì)進(jìn)行掩蓋，誤導(dǎo)大學(xué)生。

2.對(duì)于真實(shí)情況則會(huì)故意隱瞞事實(shí)，會(huì)涉及到欺詐

在許多的校園網(wǎng)貸平臺(tái)中，通過(guò)會(huì)發(fā)出這樣的宣傳語(yǔ)：“零抵押、零擔(dān)保、低利息、一分鐘申請(qǐng)，十分鐘審核，一天放款”，這樣的宣傳語(yǔ)雖然會(huì)吸引到更多的學(xué)生，但是這也會(huì)造成隱瞞事實(shí)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)的大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)沒(méi)有一個(gè)很好的了解，且對(duì)貸款利息、服務(wù)費(fèi)、以逾期利率等收費(fèi)項(xiàng)目的計(jì)算方式也不是很知曉，所以校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)正式充分利用大學(xué)生的缺陷，隱瞞了關(guān)鍵的真實(shí)信息，來(lái)誘引大學(xué)生進(jìn)行借貸。

(二)大學(xué)生借貸存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

1.盜用他人信息借貸

有的大學(xué)生在借貸過(guò)程中，為了渴望借貸更多的資金，而自己的身份有不滿足條件，則會(huì)盜用同學(xué)或親屬的信息進(jìn)行借貸。這對(duì)于大學(xué)生而言，盜用他人的信息是屬于侵犯他人隱私的權(quán)益，大學(xué)生是要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。

2.故意騙貸

在一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中，為了吸引更多的大學(xué)生推出了借貸消費(fèi)的更多優(yōu)惠措施，而大學(xué)生則會(huì)受到這些“小利”的引誘，幫助他人騙取貸款，這樣就會(huì)造成泄露自己個(gè)人信息的風(fēng)險(xiǎn)，以及不獲利被反騙的風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)?gòu)成犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。

3.惡意逾期

目前，大學(xué)生都會(huì)有沖動(dòng)消費(fèi)的現(xiàn)象，在貸款時(shí)考慮的問(wèn)題不是很全面，而到了還款期時(shí)則會(huì)發(fā)現(xiàn)自己不具備很好的還款能力，所以常常會(huì)拖延還款，這種行為則會(huì)造成惡意逾期。

三、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)制

校園網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)攢在很多風(fēng)險(xiǎn)，如果依然任由其野蠻的發(fā)展，則會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融的健康帶來(lái)很大的威脅，而且也會(huì)損害到大學(xué)生的健康成長(zhǎng)，破壞校園的平靜。因此，我國(guó)應(yīng)該對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)進(jìn)行規(guī)范，使其健康有序的發(fā)展下去，有效實(shí)現(xiàn)金融的真正價(jià)值這是非常有必要的。

自從2016年4月以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)進(jìn)行整治，并對(duì)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行暫停。雖然整頓的效果還是很明顯，但是，在實(shí)際中依然有一些校園網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)采取更加隱蔽的手段來(lái)吸引大學(xué)生進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)。而這主要是因?yàn)楸O(jiān)管主體和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的不明確而造成的，在具體的監(jiān)管過(guò)程中沒(méi)有形成統(tǒng)一的法律規(guī)范。因此，筆者認(rèn)為，要想真正的對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范化，還是要從立法的角度去入手，明確校園貸款的監(jiān)管主體，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、以及責(zé)任的劃分，這樣才能保障校園的安靜與和平。