淺議非法集資與民間借貸的關(guān)聯(lián)問題

譚奧佳

（621000 西南科技大學(xué)法學(xué)院 四川 綿陽）

一、非法集資

（一）非法集資的概念

我國現(xiàn)有的法律法規(guī)并沒有明確規(guī)定非法集資的概念，在現(xiàn)行《刑法》中也不存在一個被稱為“非法集資罪”的罪名。而對非法集資這個概念加以描述的規(guī)范性文件都局限在行政法規(guī)、司法解釋、部門規(guī)章和行業(yè)規(guī)定的范圍內(nèi)。

通過綜合各個規(guī)范性文件的表述，非法集資是指公司、個人或者其他組織違反國家有關(guān)規(guī)定，針對不特定對象籌集資金的行為。

（二）非法集資的特征

1.違法性

非法集資活動的違法性主要表現(xiàn)在以下兩種情況：一是未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)；二是違反國家金融管理法律的相關(guān)規(guī)制。而未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)的又具體包括具有審批權(quán)限的部門超越權(quán)限批準(zhǔn)和沒有審批權(quán)限的部門進(jìn)行直接批準(zhǔn)。一般說來，非法集資違法金融管理法律規(guī)定，嚴(yán)重破壞市場秩序，侵害相對人的合法權(quán)益。

2.公開性

非法集資需要針對不特定對象進(jìn)行公開宣傳，公開性也是非法集資的一個顯著特征，而公開宣傳的內(nèi)容多是虛假或者夸張的。非法集資活動通常是公開進(jìn)行的，這也是導(dǎo)致非法集資涉案數(shù)額金額普遍較大，波及范圍廣的主要原因。

3.誘騙性

非法集資通過許諾還本付息，支付高額回報來誘騙相對人。誘騙的方式是多種多樣，行為人通常利用法律法規(guī)和經(jīng)營管理活動當(dāng)中的漏洞，以合法形式掩蓋非法目的。伴隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，非法集資的形式表現(xiàn)為理財服務(wù)、投資高利潤項目、傳銷或者直接利用互聯(lián)網(wǎng)，許諾在限定時間段內(nèi)給以出資人貨幣、實物、股權(quán)等方式的高額利潤回報。

4.公眾性

非法集資針對的對象是社會不特定的多數(shù)人或是超過規(guī)定人數(shù)的社會特定對象。非法集資導(dǎo)致盲目投資的后果牽涉范圍一般比較廣，公眾并不了解資金的去向和用途，不能有效進(jìn)行監(jiān)管，無法起到防控風(fēng)險的作用，更難以承擔(dān)投資無法返還的風(fēng)險，進(jìn)而嚴(yán)重影響社會金融秩序。

值得注意的是，在當(dāng)前時代下，隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步，信息傳播速度加快，非法集資的手段也是不斷翻新，非法集資的表現(xiàn)形式越來越多樣，隱蔽性越來越強(qiáng)，不斷呈現(xiàn)出許多新的特點。

二、民間借貸

（一）民間借貸的概念

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第1條的規(guī)定，民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

（二）民間借貸的特征

1.合法性

民間借貸是合法的資金融通行為，是用于自己生產(chǎn)或者生活的合法目的，是受相關(guān)法律法規(guī)調(diào)整的行為。在我國目前的法律體系當(dāng)中，相關(guān)部門法和司法解釋中有具體條文涉及規(guī)范民間借貸相關(guān)問題。

2.民間借貸的主體特定

民間借貸涉及的法律關(guān)系的主體是特定的。民間借貸的主體包括自然人、法人和其他組織，而不包括經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，依法設(shè)立，專門從事相關(guān)金融活動的機(jī)構(gòu)。由此可見，參與民間借貸的主體廣泛，資金融通的領(lǐng)域也大。

3.民間借貸的方式多樣化

民間借貸的方式也是多樣，可以通過口頭或者書面協(xié)議。民間借貸的標(biāo)的不僅包括貨幣，還包括如債券、股票、本票、匯票和支票等有價證券。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，可以預(yù)見民間借貸也會出現(xiàn)更多方式。

4.民間借貸是一種合同行為

民間借貸是一種實踐、非要式合同。按照現(xiàn)行法律法規(guī)的規(guī)定，民間借貸只要符合真實意思表示且約定的利率不超過年利率的24%，就受到《合同法》的保護(hù)。由于民間借貸是產(chǎn)自民間自發(fā)形成的資金融通行為，利率的變化通常以市場為導(dǎo)向，普遍高于銀行同期利率。

5.民間借貸或出于有償或出于無償

根據(jù)《合同法》的規(guī)定，法律承認(rèn)無償借款的存在，出于人情而不追求利息的民間借貸在現(xiàn)實生活中也是存在的。民間借貸只要求要求雙方意思表示真實，那么根據(jù)約定，可以無償也可以有償。

三、非法集資和民間借貸的關(guān)聯(lián)問題

（一）非法集資和民間借貸的區(qū)分

司法實踐中出現(xiàn)了形形色色的非法集資犯罪活動，在現(xiàn)實情況中非法集資的情況也十分復(fù)雜，由于相關(guān)法律規(guī)定不夠明確、具體，法律適用存在許多的疑難問題，所以有必要認(rèn)真思考非法集資和民間借貸的差別，進(jìn)行合理區(qū)分。

1.行為人的主觀動機(jī)不同

區(qū)分非法集資和民間借貸，可以看行為人是不是具有非法占用的目的。認(rèn)定非法集資行為是否成立的重要條件就是認(rèn)定行為人是否具有非法占有的目的。刑法上的“非法占有”是指對他人的財產(chǎn)轉(zhuǎn)為自己或第三人的財產(chǎn)，并排除權(quán)利人的一種主觀意愿。而民間借貸大部分的目的是用于生產(chǎn)生活，不具有非法占有的意圖，采取的手段也與非法集資不一樣。

2.行為人的行為方式不同

非法集資是指行為人使用詐騙方法以非法占有為目的假造事實、編造謊言、騙取他人財產(chǎn)的行為。而民間借貸在實際生活中通常是當(dāng)事人向特定對象進(jìn)行借款，在雙方當(dāng)事人意思表示真實的基礎(chǔ)上達(dá)成合意。民間借貸存在免息的情況，一般情況下民間借貸的利息都比銀行同期利率稍高，但非法集資總是伴隨著高額利息。

3.行為人針對的行為對象不同

非法集資的一個重要特征就是公眾性，非法集資面向的對象是不特定的大多數(shù)社會公眾。非法集資要求對不特定對象進(jìn)行公開宣傳，而民間借貸往往是一對一的方式進(jìn)行的。非法集資面對的是社會不特定對象，這也導(dǎo)致了借款人與貸款人實際并不認(rèn)識的情況，而民間借貸通常發(fā)生在社會關(guān)系密切的人群之間。

在國務(wù)院法制辦發(fā)布的《處置非法集資條例（征求意見稿）》中認(rèn)定，非法集資是向不特定對象或者超過規(guī)定人數(shù)的特定對象募集資金，這一規(guī)定能有效彌補(bǔ)法律漏洞。而對于非法集資公眾性的判斷，也應(yīng)當(dāng)上升到抽象層面。當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，設(shè)定一個具體的標(biāo)準(zhǔn)作為判斷依據(jù)去衡量顯然是不科學(xué)的。行為人吸收資金的對象并不多，但這一小部分對象的社會關(guān)系網(wǎng)卻非常發(fā)達(dá)，通過他們作為媒介，實現(xiàn)巨大規(guī)模的集資也是可能存在的情況。

4.行為人產(chǎn)生的行為后果不同

行為人是否造成了擾亂社會金融秩序的后果，也是衡量其屬于非法集資還是民間借貸的重要因素。非法集資對社會金融秩序造成嚴(yán)重的破壞，影響市場有序運(yùn)行。民間借貸往往能夠有效解決中小企業(yè)融資難的問題，推動了這些企業(yè)的擴(kuò)大和生產(chǎn)，提高了金融系統(tǒng)的效率，促進(jìn)資金自由流通，同時彌補(bǔ)金融服務(wù)中的缺陷，優(yōu)勢互補(bǔ)，形成良性循環(huán)，從而推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）民間借貸向非法集資的演變

1.民間借貸向非法集資演變的可能

非法集資與民間借貸雖然有所區(qū)別，但民間借貸是有可能演變?yōu)榉欠Y的。

民間借貸雖然解決了中小企業(yè)融資難的問題，帶動了整個社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但也極易引發(fā)社會的不穩(wěn)定，特別是民間借貸發(fā)展成為非法集資之后，由民事領(lǐng)域擴(kuò)展至刑事領(lǐng)域，無論對個人還是社會都有極大的危害性。

一方面，中小企業(yè)自身面臨融資難的問題，為解決困境企業(yè)可能直接開展非法集資。此時企業(yè)集資的對象既有可能是企業(yè)內(nèi)部員工也有可能是企業(yè)業(yè)務(wù)往來的其他商業(yè)伙伴。如果出現(xiàn)無力償還資金的情況，通常加速企業(yè)走向破產(chǎn)。另一方面，中小企業(yè)通過民間借貸滿足自己的融資需求，也讓投資擔(dān)保公司、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等出現(xiàn)井噴式生長。在缺乏有力監(jiān)管的情況下，這些“影子銀行”在利益最大化的驅(qū)使下，超越自己的經(jīng)營范圍，非法吸收存款和對外發(fā)放貸款。①為了在市場占據(jù)有利地位，這些“影子銀行”通過承諾越來越高的投資收益來吸引公眾。但高收益往往伴隨著高風(fēng)險，一旦資金鏈斷裂，無論投資擔(dān)保公司還是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸都會陷入危機(jī)。

當(dāng)代社會金融發(fā)展的形勢較之以往更為復(fù)雜，民間借貸的形式也更為多樣化，如果不對民間借貸加以規(guī)范控制，現(xiàn)實中也不乏民間借貸演化成為非法集資這樣的案例。

2.民間借貸向非法集資演變的應(yīng)對措施

在現(xiàn)實生活中，許多非法集資都源自民間借貸，許多非法集資也都采取了民間借貸的方式作為掩護(hù)，合法的民間借貸加以演化成為非法集資也是一個值得重點關(guān)注的問題。

借由民間借貸的名義開展非法集資活動對整個社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行都會造成很大的沖擊。非法集資由民間借貸演變而來，通常使得投資者血本無歸，給投資者個人及其家人造成巨大經(jīng)濟(jì)損失，同時破壞金融管理秩序，給社會穩(wěn)定埋下隱患。防止民間借貸向非法集資演變，可以從以下幾點采取強(qiáng)有力的措施。

第一，對相關(guān)法律法規(guī)加以健全完善，以此來應(yīng)對民間借貸向非法集資演變。法律本身具有滯后性，而針對非法集資和民間借貸，我國的法律規(guī)定也缺乏統(tǒng)一，法律規(guī)定存在缺失，需要進(jìn)一步完善。這就要求從立法層面上對非法集資加以規(guī)范。②

第二，加強(qiáng)監(jiān)管，杜絕假借民間借貸之名實行非法集資活動情況的出現(xiàn)。政府職能部門加強(qiáng)監(jiān)管金融市場，及時對相關(guān)不法活動進(jìn)行整治。

第三，加強(qiáng)民眾的法律意識。利用各種社會資源，對社會公眾，特別是缺乏相關(guān)金融知識的人群進(jìn)行宣傳，提高公眾防范風(fēng)險的意識。

注釋：

①耿志民,朱亞輝,趙興盼,喬恩紅：“民間借貸與非法集資的演化困境及其破解研究”，載《福建論壇（人文科學(xué)版）》2016年第11期，第35-42頁。

②孔令學(xué)：“民間借貸規(guī)范發(fā)展路徑辨析”，載《河北法學(xué)》2013年第3期，第125-130頁。