網(wǎng)絡(luò)交易中免密支付的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范*

王婧瑩

沈陽師范大學(xué)法學(xué)院，遼寧 沈陽 110034

網(wǎng)絡(luò)交易中的免密支付是指消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易，在付款時(shí)無需輸入密碼就可以完成的一種支付方式。免密支付雖給大家?guī)肀憷?，但?shí)則存在著極大的安全隱患，需要對(duì)其進(jìn)行管理規(guī)制，防范風(fēng)險(xiǎn)。

一、網(wǎng)絡(luò)交易中免密支付的使用現(xiàn)狀

如今，微信，支付寶等平臺(tái)的免密支付功能在網(wǎng)絡(luò)中的轉(zhuǎn)賬，發(fā)紅包，進(jìn)行打賞等操作中應(yīng)用廣泛。用戶可以自己設(shè)置交易的額度，并且這個(gè)額度以內(nèi)的交易都可以進(jìn)行免密支付。除此之外，微信和支付寶還和其他的應(yīng)用平臺(tái)進(jìn)行合作，即消費(fèi)者在合作平臺(tái)產(chǎn)生的花費(fèi)都可以鏈接到微信和支付寶等平臺(tái)，并且由支付平臺(tái)進(jìn)行代扣。與此同時(shí)，開始接受免密支付的消費(fèi)者越來越多，使用網(wǎng)絡(luò)交易中免密支付的主體主要是經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)的群體，即中青年群體。當(dāng)今時(shí)代，中青年群體對(duì)新生事物的接受能力較強(qiáng)，好奇心重，對(duì)網(wǎng)絡(luò)購物的熱情非常高，是網(wǎng)購的主力軍。對(duì)于大多數(shù)用戶來說，網(wǎng)絡(luò)交易中的免密支付更是簡便快捷的支付方式的升級(jí)版，也正是因?yàn)槭褂谜叩娜找嬖龆?，不良商家或企圖侵犯用戶的財(cái)產(chǎn)安全的不法分子開始利用免密支付直接扣除金錢的特點(diǎn)損害用戶的權(quán)益，其中的交易陷阱和盜刷風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)引起使用者群體的重視。

二、網(wǎng)絡(luò)交易中免密支付使用過程中的隱患

(一)手機(jī)上的盜刷問題

手機(jī)引起的盜刷問題不僅使財(cái)產(chǎn)受到了損害，而且由于法律的發(fā)展跟不上支付方式的快速發(fā)展，對(duì)此類的盜用問題沒有明確的索賠規(guī)定，使問題一時(shí)難于解決。2018年9月，不少蘋果手機(jī)用戶都遇到了ID被盜號(hào)，資金遭盜用的情況。而2018年10月，又有多名蘋果手機(jī)用戶原本賬戶綁定的支付平臺(tái)被多次扣款，最高的損失已經(jīng)達(dá)到了上萬元。而此次蘋果賬戶出現(xiàn)集體被盜刷的情況很有可能是由于郵箱的用戶名和密碼被黑客竊取，從而被利用免密支付進(jìn)行盜刷。

(二)支付平臺(tái)及其合作平臺(tái)的安全隱患

免密支付的風(fēng)險(xiǎn)既會(huì)來源于支付平臺(tái)本身，也可能是由于合作平臺(tái)的運(yùn)行出現(xiàn)故障和變動(dòng)而造成用戶財(cái)產(chǎn)的損失。有一些合作平臺(tái)直接就設(shè)定了免密支付的支付方式，用戶只要按照要求填寫姓名，身份證號(hào)和銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)，連交易提示信息和驗(yàn)證碼都沒有，就直接由銀聯(lián)完成劃款。除此之外，還有許多不良商家設(shè)置交易陷阱，進(jìn)行惡意的扣費(fèi)。近年來圍繞免密支付產(chǎn)生的糾紛頻發(fā)，例如很多平臺(tái)都會(huì)在充值會(huì)員時(shí)推出“1元體驗(yàn)一個(gè)月”之類的體驗(yàn)活動(dòng)，在不經(jīng)意間就為消費(fèi)者默認(rèn)開通了免密支付和自動(dòng)續(xù)費(fèi)的功能，導(dǎo)致用戶的賬戶在不知不覺中被定期扣費(fèi)，而免密支付和自動(dòng)續(xù)費(fèi)的項(xiàng)目開通極其容易讓人忽略。而被扣除的費(fèi)用由于用戶簽訂了相關(guān)的協(xié)定，所以很難得到賠償。

(三)有關(guān)免密支付方面的立法與監(jiān)管的缺失

我國網(wǎng)絡(luò)支付方面的立法明顯落后于市場的發(fā)展變化，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付的法律僅限于一些部門規(guī)章和政策，立法效力等級(jí)較低，而且監(jiān)管方面的立法較少，這已成為了網(wǎng)絡(luò)支付不安全事件頻發(fā)的重要原因之一。與此同時(shí)，具體監(jiān)管的缺少會(huì)導(dǎo)致許多的漏洞，而一些不良商家正是利用了這些法律上的缺陷，侵犯了用戶的財(cái)產(chǎn)安全，浪費(fèi)了網(wǎng)絡(luò)提供的商業(yè)資源，也不利于用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的安全使用和網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展。

三、解決網(wǎng)絡(luò)交易中免密支付問題的提議

(一)制定相關(guān)的法律法規(guī)

針對(duì)我國在網(wǎng)絡(luò)交易以及網(wǎng)絡(luò)交易中免密支付的立法空白，應(yīng)健全完善相關(guān)的法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易進(jìn)行規(guī)制，這樣才能加快網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展和進(jìn)步，通過法律的健全，相關(guān)部門的職責(zé)才可以被確認(rèn)，在第三方支付之中，各方的多重權(quán)利和義務(wù)才可以被確認(rèn)。這樣免密支付的問題才可以得到更好的管理規(guī)制。

(二)加大監(jiān)管力度和宣傳行為

加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)免密支付的支付平臺(tái)和合作平臺(tái)的監(jiān)管力度，應(yīng)當(dāng)建立信用系統(tǒng)，將各平臺(tái)在信用系統(tǒng)上進(jìn)行登記，一旦出現(xiàn)商家的惡意陷阱，或是自動(dòng)扣費(fèi)功能沒有明顯提示的情形，信用系統(tǒng)會(huì)將平臺(tái)的操作進(jìn)行記錄，可以將信用系統(tǒng)上的記錄展示給用戶，方便讓用戶在信用良好，沒有惡意陷阱的商家之間進(jìn)行選擇。并及時(shí)由有關(guān)的部門進(jìn)行檢查和防范，使消費(fèi)者的安全使用得到良好的保證。

四、結(jié)語

與此同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易中免密支付的安全隱患的宣傳，各類交易平臺(tái)應(yīng)在網(wǎng)絡(luò)交易前設(shè)置小視頻，圖片等各種明顯的方法，使消費(fèi)者意識(shí)到即將開通自動(dòng)扣費(fèi)，免密支付等功能。并提示用戶開通后可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及如何取消免密支付功能和自動(dòng)交易的功能，使用戶能夠自愿選擇或取消，并且更加便捷。