關于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的經(jīng)濟法規(guī)制分析

楊 健

（550025 貴州財經(jīng)大學 貴州 貴陽）

在電子商務大力發(fā)展的背景下，第三方互聯(lián)網(wǎng)支護方式已經(jīng)成為了消費者在線上和線下都優(yōu)先選擇的支付方式。而這，也在很大的程度上促進了社會商品與服務交易，而且還在很大的程度上使得人們的生活更加便利。但是，不可否認的是，作為市場中的一種新興事物，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付在法律法規(guī)和監(jiān)管體制方面卻也不夠完善，無法很好地支持這一技術的革新。只有建立起合理、健康的法律制度，才能夠更好地實現(xiàn)支付與互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新和發(fā)展。

一、關于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的相關內容

（一）概念

相對于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付方式而言，現(xiàn)金流轉、銀行匯兌等，都屬于傳統(tǒng)的支付方式。而所謂的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付，其實當下并沒有一個準確的定義。但是，“非金融機構”卻具有明確的定義。因此，人們經(jīng)常將“非金融機構”界定為廣義上的“第三方支付機構”。而所謂的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付網(wǎng)絡，其實就是一種在企業(yè)和金融機構之間直接連接而形成的支付網(wǎng)絡。換個角度來說，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付其實就是在原本的電子支付方之中增加支付平臺，然后再由機構承擔交易產(chǎn)生的資金保管和費用清算的工作方式。

（二）特點

從本質上來說，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付其實是在互聯(lián)網(wǎng)技術的基礎上發(fā)展而來的。因此，其必然會具有互聯(lián)網(wǎng)時代的特性。除此之外，這種支付方式又屬于一種支付結算方式，所以也具有著支付工具的特性。其特點主要可以分為以下幾種：

1.具有信用中介屬性

在使用第三方互聯(lián)網(wǎng)支付方式所完成的交易中，所存在的信用中介屬性是十分明顯的。其中，通常需要第三方機構的存在。因為只有這樣，才能夠規(guī)范交易行為，并且規(guī)避交易風險。

2.具有金融性

從本質上來說，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付其實是位處于支付工具的外延內的，是一種資金流轉行為。因此，這種支付方式也就會具有金融支付屬性的相關特性。當然，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的興起，也使得虛擬的或者說電子貨幣開始以一種獨特的貨幣方式在生活中存在。

3.具有共生性

在第三方支付機構大力發(fā)展的背景下，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付也已經(jīng)不再是一個獨立的、封閉的系統(tǒng)了，而是一種涵蓋了社會方方面的生態(tài)系統(tǒng)。在這個系統(tǒng)中，各個模塊之間也組成了一種共生關系，各個要素之間也可以形成信息傳播、合作共生。而這，也就導致第三方互聯(lián)網(wǎng)支付具有共生性。

二、關于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付所存在的安全風險

（一）存在壟斷風險

從實際情況來看，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)中是存在壟斷風險的，這一風險主要表現(xiàn)為現(xiàn)在社會中幾家企業(yè)未處于金字塔的頂端，而其他的中小企業(yè)則一直都處在下方。在這個現(xiàn)象中，位處于低端的中小型企業(yè)在發(fā)展過程中就會受到其他優(yōu)勢企業(yè)的排擠，從而導致發(fā)展空間被抑制。

（二）存在金融風險

由于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付具有隱蔽性的特點，所以在這一行業(yè)中，也很容易出現(xiàn)金融犯罪。再加上法律機制和監(jiān)管體系的不完善，所以第三方互聯(lián)網(wǎng)支付出現(xiàn)金融犯罪的風險性也非常高。雖然這種交易方式中間有第三方的資金托管平臺，但是由于國家對沉淀資金的運營方面缺乏一定的監(jiān)管，所以某些平臺為了追求利潤最大化，也有可能會將這些沉淀資金挪作他用。

（三）消費者的權益保障存在風險

相對于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構來說，消費者是處于一個弱勢地位的。由于網(wǎng)絡金融信息具有不對稱性，多數(shù)消費者對網(wǎng)絡技術方面也不夠了解，所以在面對專業(yè)性比較強的第三方機構時，消費者就很難全面地了解相關產(chǎn)品或者是市場方面的情況。另外，消費者的財產(chǎn)權也無法得到好的保障，在現(xiàn)實中，經(jīng)常會出現(xiàn)支付信息泄露或者是消費者的銀行卡密碼被盜等問題。

三、從經(jīng)濟法的角度來防范第三方互聯(lián)網(wǎng)支付風險的對策

（一）應該充分地發(fā)揮出反壟斷法的作用

目前，國家是出臺了反壟斷法機制的，而這，也在一定程度上避免了社會上的一些壟斷行為。但是，由于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付本身具有著特殊性，主要是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成交易，所以在信息的綁定操作程序方面也應該更加嚴格。而且，由于消費者的習慣影響，很多時候，一旦消費者在做出某種選擇的時候，就不會再選擇其他的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構了，因此，這種現(xiàn)象也就很容易形成第三方互聯(lián)網(wǎng)機構的支配地位。因此，就應該充分地發(fā)揮出反壟斷法的作用。

（二）完善應對金融風險的防范機制

首先，應該從源頭上加強對交易的監(jiān)管，尤其是大數(shù)額的交易。并且，還應該針對實際情況來完善第三方互聯(lián)網(wǎng)支付洗錢支付，將第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構的洗錢犯罪防范納入到刑事法律體系當中，加強懲罰力度，杜絕第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構鉆法律漏洞的可能。另外，針對沉淀資金的使用，也應該制定一個全面、完善的規(guī)劃，并且加強監(jiān)管，防止第三方互聯(lián)網(wǎng)機構濫用資金為自己謀利，防止消費者的權益受到損害。

（三）針對消費者的權益保障問題構建起相應的防范機制

由于第三方互聯(lián)網(wǎng)機構極具特殊性和復雜性，所以，如果缺乏法律制度的保障，那么消費者就很有可能面臨權益受損的風險。因此，在這種情況下，也就需要針對消費者的權益保障問題來建立起相應的防范機制，保障消費者的隱私不被泄露，并且建立起專門的消費者維權通道，確保消費者的權益不會遭到損害，使得第三方互聯(lián)網(wǎng)支付能夠更加規(guī)范地發(fā)展。

四、結束語

總而言之，在現(xiàn)代社會中，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)與人們的生活密切相關了。但是，由于這種支付方式是依托于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的，所以也存在著一定的風險。因此，還必須要建立起相關的風險防范機制。