每家科技公司都想當(dāng)銀行

Sora

21世紀(jì)初，沃爾瑪曾試圖開設(shè)一家銀行。這倒不奇怪，因?yàn)橄袼匕儇涍@樣的競爭對手也嘗試過。然而，對這種行為的恐懼很快就出現(xiàn)了。許多州通過法律，禁止沃爾瑪開設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)。沃爾瑪與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的談判陷入僵局。國會(huì)議員還起草了一項(xiàng)禁止零售商從事銀行業(yè)務(wù)的法案。

這既是規(guī)模問題，也是信任問題：是否應(yīng)允許零售業(yè)巨頭進(jìn)入另一個(gè)行業(yè)，并有可能主導(dǎo)這一行業(yè)？

掙扎了差不多十年，沃爾瑪最終還是放棄了。

隨著大型科技公司更深入地鉆研銀行業(yè)務(wù)，沃爾瑪?shù)慕?jīng)歷既是一個(gè)警示故事，也是一本指南。

金融野心

近日，谷歌證實(shí)了其將在2020年開始提供支票賬戶的說法。這是高科技企業(yè)開發(fā)消費(fèi)者金融產(chǎn)品的嘗試中的一小步。亞馬遜也在探索提供支票賬戶的可能性。優(yōu)步希望以優(yōu)步金融的名義，成為其旗下司機(jī)（也許還有騎手）的銀行?！疤O果支付”一向擁有堅(jiān)不可摧的信用基礎(chǔ)。

臉書剛剛公布了Venmo小額支付信息，當(dāng)然，它聲明自己不會(huì)去拿所有廣告的交易數(shù)據(jù)。更不用說幾個(gè)月前發(fā)布的“天秤座”（Libra）了，臉書試圖以此建立一個(gè)全球加密貨幣支付網(wǎng)絡(luò)。

這些行為確實(shí)有跡可循。

對于美國科技公司而言，巨額利潤增長似乎正在放緩。臉書警告投資者，數(shù)字廣告定位將面臨“不利因素”。iPhone的拍照功能只能變清晰那么多，而亞馬遜的物流速度也只能快那么多。

美國科技公司需要向亞洲學(xué)習(xí)一下如何促進(jìn)利潤加速增長。在那里，科技公司早在幾年前就投入了金融行業(yè)，并在很大程度上贏得了用戶青睞。在北京，拔出信用卡而不是展示鏈接到微信賬戶的QR碼，就顯得很落伍了。阿里巴巴的銀行部門—螞蟻金服的規(guī)模，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了幫助蘋果發(fā)行信用卡的高盛。在用于閱讀新聞、玩游戲和收發(fā)消息的同一個(gè)應(yīng)用程序上，你還可以獲得信用評估、貸款以及投資服務(wù)。

盡管美國科技公司還沒有走得那么遠(yuǎn)，但移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺和個(gè)人理財(cái)之間，確實(shí)存在著共生關(guān)系—雖然關(guān)系有點(diǎn)惡劣，但卻很明顯。

貝恩銀行顧問杰拉德·杜·托伊特表示，科技公司可以在用戶需要的時(shí)間和地點(diǎn)提供金融服務(wù)。沒錯(cuò)，其中一部分原因就是數(shù)據(jù)：谷歌和臉書知道你最近的分手情況;它們知道你將要有孩子，或者孩子準(zhǔn)備上大學(xué);它們很樂意為用戶生活中的每一步融資，并在此過程中收集更多數(shù)據(jù)。

托伊特還說，新的收入來源現(xiàn)在并不是科技企業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)。相反，科技公司希望放長線釣大魚，將用戶徹底鎖定在其現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模型中，從而使那些久經(jīng)考驗(yàn)的利潤引擎嗡嗡作響?！八羞@些參與者都雄心勃勃，期待成為每個(gè)人生活的中心，在那里你無法想象與科技公司分離的生活。”

挑戰(zhàn)者

達(dá)成這樣的目標(biāo)并非易事。

科技公司受到前所未有的審查，銀行業(yè)帶來了嚴(yán)格的規(guī)定和受政治干預(yù)的可能性。臉書通過“天秤座”的經(jīng)歷，已經(jīng)了解到了這一點(diǎn)。這甚至觸發(fā)了一項(xiàng)眾議院法案，可能會(huì)使大型科技企業(yè)與金融隔離。

而且，該項(xiàng)目已經(jīng)面臨歐盟監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“反托拉斯法”質(zhì)詢。美國官員稱該項(xiàng)目太過失敗。

“很少有公司真正想成為銀行?！?托伊特說。但是臉書堅(jiān)持認(rèn)為，“天秤座”不是銀行，也不會(huì)成為銀行。

大多數(shù)科技公司顯得比臉書更加謹(jǐn)慎。這就是為什么我們看到它們希望與銀行合作而不是競爭的原因，例如和信用卡、支票賬戶搞品牌聯(lián)合。

“谷歌支付”高管凱撒·森古達(dá)告訴《華爾街日報(bào)》，這家搜索巨頭計(jì)劃與銀行合作，以將其產(chǎn)品推向市場。這是一個(gè)針對性聲明，就在扎克伯格于國會(huì)“四面楚歌”的一個(gè)月后。

美國消費(fèi)者還面臨另一個(gè)障礙。他們可能不喜歡目前的銀行，但尋找替代方案卻是一大麻煩。簡易錢包的銀行專家阿蕾莉·奧謝說：“這需要給他們很大的激勵(lì)，甚至可能還不夠。”

有一些搗亂者，諸如Venmo之類的支付應(yīng)用程序，以及所謂的“挑戰(zhàn)者銀行”，它們?yōu)橛脩籼峁┗镜?、低費(fèi)用的數(shù)字服務(wù)，而且費(fèi)用比普通銀行低。這些“挑戰(zhàn)者”主要是鉆現(xiàn)有銀行的空子，不喜歡現(xiàn)有銀行服務(wù)的客戶會(huì)為其買單。

它們顯然打算統(tǒng)治世界，毫無疑問，金融服務(wù)是其中的一部分。

另外，很少有創(chuàng)業(yè)公司能夠涉足銀行業(yè)務(wù)。以迄今為止最大的挑戰(zhàn)者銀行Chime的中斷服務(wù)事故為例，數(shù)百萬客戶突然發(fā)現(xiàn)，自己無法購買食品或支付公寓的保證金。問題就出在另一家負(fù)責(zé)Chime銀行付款處理的初創(chuàng)公司那里。

大型科技公司可能會(huì)更好地提供服務(wù)。奧謝說，這些平臺具有可靠的基礎(chǔ)架構(gòu)和數(shù)據(jù)。它們甚至不需要從銀行產(chǎn)品中賺錢。托伊特指出，當(dāng)用戶開立支票賬戶時(shí)，亞馬遜甚至可以幫助用戶省錢，畢竟其他地方的手續(xù)費(fèi)更高。

絆腳石

到目前為止，還沒有科技公司冒天下之大不韙，用它們的商業(yè)模式來融資—至少現(xiàn)在還沒有。

在可預(yù)見的將來，臉書仍將是一家廣告公司。在“臉書支付”的隱私頁面中，該公司提供了一個(gè)示例，該示例表示會(huì)為你提供棒球棍廣告，因?yàn)槟阗徺I過棒球手套。臉書首席執(zhí)行官馬克·扎克伯格對國會(huì)表示：“從長遠(yuǎn)來看，在我們的平臺上進(jìn)行更多的交易，那將對我們的業(yè)務(wù)有利?！?/p>

初始步驟—信用卡、支票賬戶等，可能是發(fā)展的方向?！拔艺J(rèn)為科技公司并不會(huì)因此放棄太多?！蓖幸撂卣f。

不過，大型科技公司的規(guī)劃，可能比早期嘗試所暗示的內(nèi)容要有野心得多。托伊特說：“它們顯然打算統(tǒng)治世界，毫無疑問，金融服務(wù)是其中的一部分?！?/p>

據(jù)報(bào)道，隨著監(jiān)管力度的加強(qiáng)，亞馬遜、蘋果都面臨著一系列責(zé)難。參議員馬克·沃納表示，谷歌的產(chǎn)品需要經(jīng)受嚴(yán)格審查。

當(dāng)科技公司逐漸變得更像銀行時(shí)，路上會(huì)遇到很多絆腳石。