421家庭如何投保

文熙

421家庭，即4個(gè)老人、一對夫妻、一個(gè)孩子。王太太家就是這樣的家庭，身處“上有老、下有小”的中間層，面對父母的養(yǎng)老和孩子的教育，皆承受著壓力。

王太太，是一位35歲的人事專員，年收入10萬元；孩子剛剛1周歲；王先生非常年輕有為，是一名34歲的橋梁工程師，年收入約50萬元。雙方父母均已退休，身體狀況目前良好，有微薄的退休金。目前夫妻倆沒有車貸，也沒有房貸，生活還算富足，現(xiàn)在就希望給女兒有一個(gè)可以保障的未來。

421家庭結(jié)構(gòu)是當(dāng)前家庭結(jié)構(gòu)的主流構(gòu)成。這種家庭保障結(jié)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力非常差，一旦夫婦二人遭遇風(fēng)險(xiǎn)，家庭經(jīng)濟(jì)馬上出現(xiàn)危機(jī)，老人和孩子的生活無法保障，保險(xiǎn)也很有可能中止。因?yàn)檫@個(gè)時(shí)間段，父母初老、孩子剛剛出生，事業(yè)處于初成或穩(wěn)定初期。這個(gè)期間責(zé)任很大，可能還有房、車要還貸款，創(chuàng)業(yè)的，可能還要還生意貸款。

那么這個(gè)階段應(yīng)該如何購置保險(xiǎn)，為自己的家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)呢？只要遵循“五先五后”原則即可。

1.先人身后財(cái)產(chǎn)

先保障后投資，是家庭制定保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)考慮的第一步——購買哪種類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“車比人嬌”的現(xiàn)象，反映出人們對保險(xiǎn)的認(rèn)知不足。人是家庭最直接的保障，遠(yuǎn)比車、房等更加重要，因?yàn)橹挥腥瞬拍懿粩嗟貏?chuàng)造財(cái)富。所以當(dāng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力不允許的時(shí)候，我們要首先做好人的保障，其次再考慮車、房的保障。

2.先家長后小孩

先家長后小孩，是家庭制定保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)考慮的第二步——為哪類人群優(yōu)先配置保險(xiǎn)產(chǎn)品。

舐犢情深，家長在購買保險(xiǎn)時(shí)，通常第一反應(yīng)是先給孩子做足保障，忽略了家長才是孩子最大保障這個(gè)事實(shí)。

因?yàn)榧议L才是一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，只有給予家長最大的保障，才能夠讓孩子在成長過程中無憂無慮。所以購買保險(xiǎn)一定要遵循先大人后小孩這個(gè)原則，若是大人發(fā)生意外，導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)來源，即使孩子有保險(xiǎn)，那誰來交錢呢？

3.先保障后投資

先保障后投資，是家庭制定保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)考慮的第一步——購買哪種類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

買保險(xiǎn)的目的是為了給自己多一份保障，讓生活不為經(jīng)濟(jì)所累。所以我們要優(yōu)先要考慮保障需求，比如意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)這種類型的保險(xiǎn)，因?yàn)槲覀儧]有辦法保證自己不會發(fā)生意外、不會生病。

當(dāng)意外、疾病保障充足后，再購買其他具有投資儲蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)，用于抵御市場變化、家庭變化帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。這類產(chǎn)品最常見的就是教育金保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

4.先保額后支出

投保的人群在購買保險(xiǎn)時(shí)，第一個(gè)要咨詢的是保額，而不是保費(fèi)。保額是通過科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估和需求分析得出的，也切實(shí)關(guān)系到當(dāng)你需要賠付時(shí)所能夠得到的保險(xiǎn)金額。這就需要你在購買保險(xiǎn)時(shí)客觀分析一下自身情況，選擇最合適的保額。

保費(fèi)可以通過投保人的實(shí)際情況做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，比如在相同保額的前提下，先購買重疾保險(xiǎn)，輕疾可以先不買，這樣保費(fèi)會相應(yīng)下降。

5.先規(guī)劃后產(chǎn)品

在考慮購買保險(xiǎn)前，首先要制定保險(xiǎn)規(guī)劃，明確自身所需要保障的內(nèi)容，同時(shí)要考慮到未來的不確定性。其次再綜合考慮購買哪種保險(xiǎn)，來滿足自身需求。這就需要保險(xiǎn)從業(yè)人員根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況、人口構(gòu)成、未來規(guī)劃等多方面，來提供可參考的保險(xiǎn)規(guī)劃。

基于以上原則，筆者給王太太一家制定了“755”保障組合計(jì)劃，一個(gè)全家庭詳盡的保險(xiǎn)計(jì)劃。

所謂“755”保障組合計(jì)劃，是為中青年量身定制的全方位健康保障計(jì)劃。包含：負(fù)責(zé)提前給付，拿錢看病的國壽福重大疾病保險(xiǎn)，保額50萬元；負(fù)責(zé)后期高額高比例報(bào)銷的國壽如E康悅百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，保額605萬元。

具體保障方案如下：

1.王先生

配置“755”保障組合計(jì)劃，投保人為王太太，實(shí)現(xiàn)投被保人的保費(fèi)豁免，萬一交費(fèi)一方出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，則免交各期保費(fèi)，被保險(xiǎn)人為林先生，受益人為女兒。

將每年收入的15%約8萬元用于配置年金型險(xiǎn)種，實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值，抵御利率下行的風(fēng)險(xiǎn)，為年齡尚小的女兒儲備一筆可靠的教育資金。

2.王太太

購買“755”保障組合計(jì)劃，投保人為王先生，實(shí)現(xiàn)夫妻互保。

3.雙方父母

購買400萬元的意外保障+高端醫(yī)療保險(xiǎn)，受益人指定為王先生和王太太，可以幫助老人抵御意外帶來的風(fēng)險(xiǎn)。老年更需要護(hù)理費(fèi)用，可以購買高端醫(yī)療，可以進(jìn)行報(bào)銷。

整體方案下，王先生全家每年只需動用不到3萬元的資金，就可以為家人提供非常全面的保障，再附加約合10%的家庭收入，可保證未來長期內(nèi)收入有來源，生活質(zhì)量有保證。

保險(xiǎn)需求分析

未來的風(fēng)險(xiǎn)決定了家庭成員的保障需求。經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險(xiǎn)會造成家庭收入的劇減、生活質(zhì)量的下降。孩子需要撫養(yǎng)成人，接受教育，如果未來王太太兩口子面臨自身的風(fēng)險(xiǎn)，一定會影響現(xiàn)在的生活。其實(shí)，身為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的父母，別忽略了自己在這個(gè)家庭中的重要作用，除了考慮小孩的保障外，大人的保障也不容忽視。

主要的風(fēng)險(xiǎn)保障必須充足，重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是生者有可能享受利益的；次要風(fēng)險(xiǎn)保障可以逐步完善、量力而行。未來20年至退休前是整個(gè)家庭的關(guān)鍵期，既要保證之后的家庭生活，又要防范未來的風(fēng)險(xiǎn)。夫妻兩人的保險(xiǎn)配置為意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)。

大人保障方案規(guī)劃

意外險(xiǎn)一般是家庭的第一份保單，基本配置為年收入的10倍左右保額，一旦發(fā)生，收入得以繼續(xù)。如果一了百了，也無牽掛，最擔(dān)心的是傷殘，所以大額的意外醫(yī)療費(fèi)用也要考慮。意外傷害保額方面，先生100萬元，太太50萬元，另有猝死責(zé)任，可以彌補(bǔ)疾病導(dǎo)致的身故賠償。

重大疾病險(xiǎn)一般是家庭的第二份保單，一旦重大疾病來臨，收入中斷，高額的治療費(fèi)用、后期的康復(fù)及營養(yǎng)都要大額支出。按照目前的情況，先生為家庭主要收入來源，保額可以定50萬元，太太30萬元，保障至終身。

意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是生者有可能享受利益保障，因此保額一定要充足。60歲后處于退休，家庭責(zé)任相應(yīng)降低，此時(shí)如果保險(xiǎn)中斷，也過了投保年齡，太太后期工作或是經(jīng)濟(jì)再上升時(shí)，可考慮加保終身重疾險(xiǎn)。

最后，雖有社保，但真正的大病醫(yī)療費(fèi)用，很多進(jìn)口藥或自費(fèi)藥都是社保不報(bào)銷的。建議補(bǔ)充一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以不限社保內(nèi)用藥，100%報(bào)銷。

兒童保障方案規(guī)劃

首先建議辦理社區(qū)醫(yī)療，以解決基本的醫(yī)療費(fèi)用。其次，意外傷害是兒童的“第一殺手”。另外，兒童重大疾病的發(fā)生會嚴(yán)重影響家庭。按照保險(xiǎn)的保障功能原則，某些風(fēng)險(xiǎn)雖發(fā)生幾率很低，但一旦發(fā)生，卻是我們無法承受的，即使能夠承受，也會給我們的經(jīng)濟(jì)帶來創(chuàng)傷，這類產(chǎn)品必須擁有。

醫(yī)療保險(xiǎn)：醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷和住院補(bǔ)貼，寶寶半歲以后免疫力下降，醫(yī)療費(fèi)用必不可少。

意外保障：意外傷害（傷即傷殘，按殘疾比例賠付；害即身故，按實(shí)際購買保額賠付）。意外醫(yī)療，因意外傷害引起的醫(yī)療費(fèi)用。

重疾保障：重大疾病的保障，少兒特定重疾，這類產(chǎn)品有返還型，保費(fèi)較多，最終返還；消費(fèi)型，保費(fèi)低，保障高，如果平平安安，最后所交保費(fèi)消費(fèi)掉。

王先生保障計(jì)劃

王太太保障計(jì)劃

小寶寶保障計(jì)劃

因保監(jiān)會對未成年人保額有所限制，故寶寶意外險(xiǎn)保額最高設(shè)置為20萬元，定期重疾保額30萬元，終身重疾保額35萬元。醫(yī)療費(fèi)用可以百萬醫(yī)療+小額醫(yī)療組合投保，無縫鏈接，0免賠，最高報(bào)銷200萬元。

有了這些基礎(chǔ)的保障，再考慮寶寶的教育金。教育金采用年金保險(xiǎn)來解決，建議投入時(shí)間不宜過長，10年為宜，每年投入1萬元。

上述方案的配置，一家公司根本無法滿足?；谕侗Ｈ死婧捅Ｕ献顑?yōu)化，采用多家公司多元化方案配置。

全家具體保障方案如下：