對粵港商業(yè)醫(yī)療保險合作的研究與建議

■朱華琳（廣東外語外貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院）

2019 年2 月中共中央、國務(wù)院印發(fā)《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》（下簡稱《綱要》），《綱要》指出：支持粵港澳保險機(jī)構(gòu)合作開發(fā)商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品。本文對比粵港商業(yè)醫(yī)療保險的差異，能夠?qū)ι虡I(yè)醫(yī)療保險合作提供必要的借鑒。

一、粵港商業(yè)醫(yī)療保險的對比分析

粵港有較多相似的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品和商業(yè)醫(yī)療保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)，但總體而言在商業(yè)醫(yī)療保險市場以及監(jiān)管方面存在較大差異。

（1）粵港商業(yè)醫(yī)療保險商品對比分析?；浉凵虡I(yè)醫(yī)療在產(chǎn)品定位、保障程度等方面存在差別。在產(chǎn)品定位上，中國香港地區(qū)商業(yè)醫(yī)療保險對客戶細(xì)分程度更高，商品定位精準(zhǔn)。廣東商業(yè)醫(yī)療保險對目標(biāo)客戶分類較為粗放，產(chǎn)品多樣化程度還有待進(jìn)一步提高。在保障程度方面，中國香港地區(qū)商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品的保障程度普遍高于廣東同類保險產(chǎn)品，商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品的保障責(zé)任、保障期限、保險金賠付標(biāo)準(zhǔn)等都存在較大差別。在客戶限制上，中國香港地區(qū)商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品對客戶的區(qū)域限制較少，而廣東商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品銷售區(qū)域限制嚴(yán)格。

（2）粵港商業(yè)醫(yī)療保險經(jīng)營主體對比分析。中國香港地區(qū)作為重要的國際金融中心，其商業(yè)醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)及中介機(jī)構(gòu)數(shù)量更多、種類更豐富、發(fā)展更成熟。雖然近些年廣東商業(yè)醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)取得了較大發(fā)展，但是比較之下，中國香港地區(qū)商業(yè)醫(yī)療險機(jī)構(gòu)的市場化程度更高，其在險種開發(fā)與營銷、業(yè)務(wù)風(fēng)險篩查與管控、核保核賠服務(wù)以及客戶信息管理等方面更為成熟。中國香港地區(qū)商業(yè)保險機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價方面擁有充分的自主權(quán)，其商業(yè)醫(yī)療保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)市場反應(yīng)能力更強(qiáng)，而廣東商業(yè)保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的市場化程度還有待進(jìn)一步提高。

（3）粵港商業(yè)醫(yī)療保險需求狀況對比分析。受保險業(yè)發(fā)展程度、民眾保險教育等因素影響，中國香港地區(qū)對商業(yè)醫(yī)療保險的接受程度普遍較高，其商業(yè)醫(yī)療保險密度及人均保單數(shù)量都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了廣東，中國香港地區(qū)商業(yè)醫(yī)療保險市場飽和度較高。近些年來廣東居民保險和風(fēng)險意識有了明顯提高，商業(yè)醫(yī)療保險購買的猶豫程度明顯下降，同時廣東經(jīng)濟(jì)一直保持著較高的增長速度，這為商業(yè)醫(yī)療保險的進(jìn)一步發(fā)展提供了優(yōu)質(zhì)的潛在需求主體，因此廣東的商業(yè)醫(yī)療保險市場具有更強(qiáng)的需求可挖掘性的特征。

（4）粵港商業(yè)醫(yī)療保險監(jiān)管環(huán)境的對比分析?；浉凵虡I(yè)醫(yī)療保險監(jiān)管都被納入商業(yè)保險監(jiān)管體系中，但是商業(yè)保險監(jiān)管存在較大差異。中國香港地區(qū)的商業(yè)保險監(jiān)管強(qiáng)調(diào)寬松政府監(jiān)管、突出行業(yè)自律。中國香港特區(qū)政府在嚴(yán)格保險業(yè)立法和執(zhí)法的同時，踐行“最大支持，最少干預(yù)”的監(jiān)管理念。行業(yè)自律是中國香港地區(qū)商業(yè)保險監(jiān)管的主要構(gòu)成部分，行業(yè)組織有權(quán)與政府商討制定行業(yè)規(guī)則，必要時有權(quán)采取適當(dāng)監(jiān)管措施。廣東商業(yè)保險監(jiān)管以政府監(jiān)管為主，政府監(jiān)管較為嚴(yán)格，行業(yè)自律還處于起步階段。

二、粵港商業(yè)醫(yī)療保險的合作基礎(chǔ)研究

雖然粵港商業(yè)醫(yī)療保險存在著一定的差別，但因有著扎實(shí)的商業(yè)醫(yī)療保險合作基礎(chǔ)，這為粵港商業(yè)醫(yī)療保險合作提供必要條件。

（1）大灣區(qū)建設(shè)規(guī)劃為粵港商業(yè)醫(yī)療保險合作提供政策支持?！毒V要》從政策層面明確了在大灣區(qū)支持粵港澳保險機(jī)構(gòu)合作開發(fā)商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品，這為粵港商業(yè)醫(yī)療保險的合作打通了政策通道。以《綱要》為基礎(chǔ)，相關(guān)合作架構(gòu)和實(shí)施細(xì)則都在緊鑼密鼓的研究和制定中?！毒V要》及其他配套政策為商業(yè)醫(yī)療保險合作提供頂層設(shè)計(jì)，使得粵港商業(yè)醫(yī)療合作有政策可依、有規(guī)則可循，形成商業(yè)醫(yī)療保險合作的堅(jiān)實(shí)政策基礎(chǔ)。

（2）粵港頻繁交流是商業(yè)醫(yī)療保險合作的社會基礎(chǔ)和實(shí)踐準(zhǔn)備?；浉弁谕?、相互毗鄰，地域文化和風(fēng)俗傳統(tǒng)相同，這為粵港交流合作奠定了堅(jiān)實(shí)的社會基礎(chǔ)。現(xiàn)如今粵港交流合作日益便捷，在各個領(lǐng)域的交流更加頻繁高效，在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域也不例外。區(qū)域分割的商業(yè)保險體系已然不符合當(dāng)前粵港經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要，粵港商業(yè)醫(yī)療保險合作是滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需求的大膽嘗試，而以往在商業(yè)保險領(lǐng)域的交流也為這種嘗試提供了必要的實(shí)踐準(zhǔn)備。

（3）資源互補(bǔ)是粵港商業(yè)醫(yī)療保險合作的市場動力。中國香港地區(qū)商業(yè)醫(yī)療保險在險種設(shè)計(jì)、經(jīng)營管理、風(fēng)險評估、監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)等方面成績卓著；而廣東在市場容量、需求可挖掘性、對本地市場滲透等方面具有優(yōu)勢明顯。商業(yè)醫(yī)療保險協(xié)同合作、優(yōu)勢互補(bǔ)，打破市場壁壘共同開發(fā)適合服務(wù)要求的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品和服務(wù)。這樣既能夠通過機(jī)構(gòu)間彼此學(xué)習(xí)降低摸索成本；又能夠通過機(jī)構(gòu)間合作有效控制市場進(jìn)入成本。這種優(yōu)勢互補(bǔ)、互利共贏的發(fā)展預(yù)期必然成為推動粵港商業(yè)保險合作的主要動力。

三、對粵港商業(yè)醫(yī)療保險合作的發(fā)展建議

在政策明確支持下，合作必將成為粵港商業(yè)醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略選擇。為推進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險合作，必須要堅(jiān)持市場導(dǎo)向、加快合作框架建設(shè)、建設(shè)商業(yè)醫(yī)療保險合作監(jiān)管體系。

（1）加快合作框架建設(shè)，為商業(yè)醫(yī)療保險合作提供制度保證?！毒V要》雖然指明了商業(yè)醫(yī)療保險合作的發(fā)展方向，但是還需要加快商業(yè)醫(yī)療保險合作的框架建設(shè)。當(dāng)前粵港商業(yè)醫(yī)療保險合作還存在較多阻礙因素，商業(yè)醫(yī)療保險適用的政策、法律等存在明顯的差別，商業(yè)醫(yī)療保險市場也存在較大差異，要實(shí)現(xiàn)健康有序的合作就必須建立起能夠兼容商業(yè)醫(yī)療保險實(shí)際狀況的合作框架，以減少商業(yè)醫(yī)療保險合作的壁壘和摩擦。進(jìn)一步制定相關(guān)政策為商業(yè)醫(yī)療保險合作提供政策保證；通過相應(yīng)法律法規(guī)的頒布和修訂為商業(yè)醫(yī)療保險合作提供法律依據(jù)；通過具體實(shí)施細(xì)則的頒布實(shí)施為粵港商業(yè)醫(yī)療保險合作提供行為依據(jù)。

（2）深化市場導(dǎo)向思維，以市場化手段實(shí)現(xiàn)商業(yè)醫(yī)療保險資源的配置?；浉凵虡I(yè)醫(yī)療保險合作是政策許可下商業(yè)保險正式合作邁開的第一步，這對于保險業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。以市場為導(dǎo)向是商業(yè)保險發(fā)展應(yīng)當(dāng)具備的基本思維，商業(yè)醫(yī)療保險合作也應(yīng)當(dāng)遵循這一基本原則。在粵港現(xiàn)有的商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展基礎(chǔ)上，鼓勵商業(yè)醫(yī)療保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)堅(jiān)持市場導(dǎo)向思維，通過市場化的手段實(shí)現(xiàn)商業(yè)醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)的“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手”，建立長期共贏的合作關(guān)系；通過市場化的手段實(shí)現(xiàn)粵港保險資源的合理流動和效率化配置，發(fā)揮保險機(jī)構(gòu)各自優(yōu)勢、取長補(bǔ)短，從而實(shí)現(xiàn)粵港在商業(yè)醫(yī)療保險領(lǐng)域的協(xié)同發(fā)展。

（3）加快構(gòu)建合作下的商業(yè)醫(yī)療保險監(jiān)管體系?；浉凵虡I(yè)醫(yī)療保險監(jiān)管差異明顯，沿用任何一個地區(qū)現(xiàn)有監(jiān)管體系都不能滿足合作的客觀要求，因此必須探索和構(gòu)建一套具有較強(qiáng)包容性、適合粵港商業(yè)醫(yī)療保險合作實(shí)踐的監(jiān)管體系。對合作的商業(yè)醫(yī)療保險的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)綜合考量粵港商業(yè)醫(yī)療保險的差異，建立兼具效率性、包容性的監(jiān)管體系。在大灣區(qū)建設(shè)的大背景下，應(yīng)當(dāng)以活躍市場主體、促進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險有序合作為監(jiān)管目標(biāo)，確定適合商業(yè)醫(yī)療保險合作的監(jiān)管原則、明確監(jiān)管主體和職能、確定監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管方式。