商業(yè)銀行發(fā)力G端市場的機(jī)遇、難點(diǎn)和創(chuàng)新路徑

高康

大數(shù)據(jù)時代，信息化成為智慧城市建設(shè)的基礎(chǔ)支持，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動和5G商用技術(shù)的革新，智慧城市的發(fā)展取得了巨大的成就。商業(yè)銀行正是抓住了智慧城市建設(shè)的巨大市場，充分運(yùn)用金融的“毛細(xì)管”穿透到智慧城市建設(shè)的各個環(huán)節(jié)，借助于商業(yè)銀行城市網(wǎng)點(diǎn)的據(jù)點(diǎn)、線上化服務(wù)的優(yōu)勢，加之5G商用創(chuàng)新銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，搶占G端的趨勢十分明顯。建設(shè)銀行、平安銀行等相繼打開智慧城市推廣路徑，構(gòu)建業(yè)內(nèi)具有競爭力的品牌，環(huán)環(huán)相扣，線上線下一體化，逐步打通健康、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、社區(qū)、交通等細(xì)分領(lǐng)域，樹立商業(yè)銀行良好的社會責(zé)任、品牌形象，真正打造銀行全旅程的金融生態(tài)圈，收獲智慧城市發(fā)展的“紅利”。

大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行發(fā)力智慧城市G端市場的機(jī)遇

智慧城市建設(shè)是一項(xiàng)長期的戰(zhàn)略工程，不僅涉及到城市治理、政務(wù)服務(wù)，還包括城市交通、醫(yī)療、養(yǎng)老等各類民生問題，可見商業(yè)銀行在發(fā)力G端市場的前景十分廣闊。

商業(yè)銀行布局G端市場的條件相對成熟。智慧城市建設(shè)有賴于大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，以及5G通信技術(shù)、信息平臺等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的大膽創(chuàng)新，通過技術(shù)解決過去城市治理方面的“信息孤島”問題，打通城市治理的領(lǐng)域壁壘、部門壁壘、信息壁壘。商業(yè)銀行在智慧城市建設(shè)方面具有不可替代的作用和地位，布局G端市場的條件已相對成熟。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型思路就是建立金融生態(tài)圈，零售銀行以場景、消費(fèi)為主，主要圍繞用戶的衣食住行展開，而G端市場更為廣闊，涵蓋的領(lǐng)域更寬，與當(dāng)前城市治理、政府職能轉(zhuǎn)變、醫(yī)療教育等民生項(xiàng)目管理創(chuàng)新密切相關(guān)，政府部門樂于尋求與商業(yè)銀行的戰(zhàn)略協(xié)作，共同推進(jìn)智慧城市建設(shè)。

商業(yè)銀行借力G端將實(shí)現(xiàn)新的競爭格局。智慧城市建設(shè)成為商業(yè)銀行發(fā)力G端市場的巨大推動力，成為各大商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)領(lǐng)域。部分銀行已經(jīng)率先走在了同行前列，如建設(shè)銀行在云南省搭建的智慧政務(wù)服務(wù)平臺已經(jīng)上線，在營業(yè)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)布局上增設(shè)政務(wù)服務(wù)專區(qū)，并且推出智慧城市建設(shè)的模板——“安陽模式”，極具吸引力。平安銀行借助平安好醫(yī)生、平安保險等內(nèi)部資源整合，迅速搭建平安醫(yī)療、智慧醫(yī)院平臺，搶占布局醫(yī)療醫(yī)院市場，騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭正面競爭。未來，商業(yè)銀行借力G端市場將實(shí)現(xiàn)新的競爭格局，率先發(fā)力和突破的銀行將成為智慧城市建設(shè)的排頭兵，而發(fā)展較慢的銀行則很可能在此次競爭領(lǐng)域面臨優(yōu)勝劣汰的命運(yùn)。

商業(yè)銀行推進(jìn)智慧城市的多重價值體現(xiàn)。商業(yè)銀行是金融服務(wù)的重要力量，是支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的“毛細(xì)血管”的重要管道。智慧城市建設(shè)是現(xiàn)代城市治理的重要戰(zhàn)略舉措，契合了當(dāng)前城市化建設(shè)中的迫切需求，商業(yè)銀行在積極參與智慧城市建設(shè)的過程中，不僅能夠收獲一定的商業(yè)價值，拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展渠道，構(gòu)建新的增長模式，而且在服務(wù)于政府部門、企業(yè)、群眾的過程中能夠獲得品牌價值傳播、公眾形象塑造的社會價值。如建設(shè)銀行推進(jìn)的智慧政務(wù)平臺就在當(dāng)?shù)刳A得了良好的口碑，收獲了政府部門的信賴，更得到了當(dāng)?shù)厝罕姷馁澷p，為后續(xù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了群眾基礎(chǔ)。因此，可以認(rèn)為，商業(yè)銀行謀劃G端市場大有可為。

商業(yè)銀行借力智慧城市建設(shè)發(fā)展G端市場的難點(diǎn)

當(dāng)前，商業(yè)銀行大量投入智慧城市，但未能形成各自的發(fā)展特色，盲目的追隨模式，以及延續(xù)消費(fèi)金融、場景金融的服務(wù)內(nèi)容競爭性較為單一，與互聯(lián)網(wǎng)公司、運(yùn)營商等并無實(shí)質(zhì)性區(qū)別，找準(zhǔn)自身定位則變得至關(guān)重要。

細(xì)分領(lǐng)域準(zhǔn)入與監(jiān)管存在一定盲區(qū)。由于智慧城市建設(shè)涉及領(lǐng)域?qū)挿?，商業(yè)銀行發(fā)力G端市場業(yè)務(wù)時仍然存在細(xì)分領(lǐng)域準(zhǔn)入與監(jiān)管的盲區(qū)，包括互聯(lián)網(wǎng)公司、政府部門、銀行機(jī)構(gòu)、研究機(jī)構(gòu)等對于智慧城市的整體框架有了較為明確的認(rèn)知，提出了大量的解決方案，對于具體的數(shù)據(jù)治理風(fēng)險監(jiān)管、業(yè)務(wù)和市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用模塊、用戶信息保護(hù)等還需要進(jìn)一步細(xì)化。對于商業(yè)銀行而言，在發(fā)展G端市場業(yè)務(wù)時應(yīng)密切與行政主管部門、監(jiān)管部門、運(yùn)營商、研究機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)，為業(yè)務(wù)發(fā)展尋求公開公平的待遇，保障G端市場健康有序發(fā)展。

數(shù)據(jù)治理與商業(yè)銀行數(shù)據(jù)管理風(fēng)險。數(shù)據(jù)治理是一個不可小覷的問題，現(xiàn)階段一些互聯(lián)網(wǎng)公司、黑客組織以及一些非法互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)和個人借機(jī)攻擊智慧城市平臺，竊取用戶信息，數(shù)據(jù)治理風(fēng)險與日俱增，防火墻技術(shù)不斷升級，依然無法解決信息泄露、個人隱私泄露問題。商業(yè)銀行大范圍介入智慧城市應(yīng)用，必然需要將用戶的信息嵌入其中，外部互聯(lián)網(wǎng)信息治理風(fēng)險與內(nèi)部數(shù)據(jù)管理風(fēng)險并存，給商業(yè)銀行發(fā)展智慧城市提出了新的要求。商業(yè)銀行開放的應(yīng)用環(huán)境、暴露的數(shù)據(jù)風(fēng)險未能從根本上加以解決，只能在源頭上、傳輸上和治理上進(jìn)行“堵漏”，重點(diǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)體量大，業(yè)務(wù)交接程序復(fù)雜，很容易被人為因素干擾，數(shù)據(jù)泄露后的風(fēng)險評估和補(bǔ)救措施如果不及時跟進(jìn)，很容易誘發(fā)公眾的信任感下降，威脅商業(yè)銀行發(fā)力智慧城市應(yīng)用的聲譽(yù)。

商業(yè)銀行G端市場競爭的壓力較大。智慧城市的市場前景十分廣泛，全國的城市數(shù)量多、資源豐富，目前有500多個試點(diǎn)城市參與，對于智慧城市的需求非常大，吸引大量的商業(yè)銀行進(jìn)駐智慧城市領(lǐng)域。部分銀行幾乎舉全行之力發(fā)展智慧城市應(yīng)用，謀求與省級政府到市縣級政府的直接合作，總對總確定智慧城市建設(shè)方案，并提供一攬子服務(wù)，投入非常大。近期廣發(fā)銀行一次性發(fā)布了12套智慧城市綜合金融服務(wù)方案，整合對公條線產(chǎn)品和服務(wù)，提出涵蓋政務(wù)、法院、黨務(wù)、商事、制造、地產(chǎn)、連鎖、醫(yī)院等12個領(lǐng)域，借助“慧系列”產(chǎn)品落地2萬多個項(xiàng)目，與40多個城市財政、公共資源教育中心、非稅機(jī)構(gòu)開展智慧政務(wù)合作。未來，大量的商業(yè)銀行如工商銀行、平安銀行等等都將發(fā)力G端市場，進(jìn)入競爭“白熱化”階段。

互聯(lián)網(wǎng)公司與平臺構(gòu)成一定的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)公司在推進(jìn)智慧城市建設(shè)上具有一定的獨(dú)特性，如IBM、阿里巴巴、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭充分運(yùn)用自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，為智慧城市擴(kuò)大數(shù)據(jù)處理能力而加快研發(fā)。早在2015年，螞蟻金服、阿里巴巴、新浪微博就已共同啟動“互聯(lián)網(wǎng)+城市服務(wù)”戰(zhàn)略，聯(lián)合為各地政府提供“智慧城市”一站式解決方案。商業(yè)銀行在決戰(zhàn)G端市場業(yè)務(wù)方面具有一定的優(yōu)勢，但是也面臨互聯(lián)網(wǎng)公司和平臺的挑戰(zhàn)，智慧城市建設(shè)的競爭十分激烈，未來還有三大運(yùn)營商、移動互聯(lián)網(wǎng)公司、金融服務(wù)平臺等將大量介入G端，商業(yè)銀行應(yīng)有相應(yīng)的策略和協(xié)作方案，謀求利益最大化。

數(shù)據(jù)驅(qū)動下商業(yè)銀行發(fā)力G端市場的創(chuàng)新路徑

數(shù)據(jù)驅(qū)動下，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技水平持續(xù)提升，豐富的數(shù)據(jù)、渠道和網(wǎng)絡(luò)則提供了強(qiáng)有力的稟賦資源，通過創(chuàng)建品牌化的智慧城市服務(wù)模式，尋求與三方平臺的協(xié)作以及數(shù)據(jù)治理、征信體系的構(gòu)建，融入G端市場細(xì)分領(lǐng)域。

加快協(xié)同推進(jìn)智慧城市細(xì)分領(lǐng)域制度建設(shè)

智慧城市建設(shè)涉及到城市治理、民生工程等各個領(lǐng)域，而每個領(lǐng)域的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容和技術(shù)要求差異性較大，無法套用固定的模式，如醫(yī)療和交通就是完全不同的服務(wù)內(nèi)容，涉及到的數(shù)據(jù)處理和方案迥異。商業(yè)銀行在發(fā)力智慧城市建設(shè)方面擁有金融科技、基礎(chǔ)設(shè)施和資金投入，但是在智慧城市細(xì)分領(lǐng)域還缺乏比較系統(tǒng)的方案，各個板塊的服務(wù)處于前期的探索階段，一些商業(yè)銀行盲目進(jìn)駐G端市場，互相模仿，將智慧城市建設(shè)簡單歸結(jié)于城市信息化、數(shù)字化，忽略了智慧城市建設(shè)的理念、目標(biāo)和人文因素。

因此，在積極參與和推進(jìn)智慧城市建設(shè)方面，商業(yè)銀行應(yīng)與政府職能部門、監(jiān)管部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)，探索完善智慧城市細(xì)分領(lǐng)域制度建設(shè)。重點(diǎn)應(yīng)圍繞智慧城市技術(shù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)調(diào)用戶體驗(yàn)，將技術(shù)應(yīng)用與服務(wù)融合，鼓勵創(chuàng)新和包容的發(fā)展環(huán)境，為不同的人提供公平高效的服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)加快推進(jìn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)改造工程，打造專業(yè)化的智慧城市服務(wù)專區(qū)，如建設(shè)銀行設(shè)立的智慧政務(wù)服務(wù)窗口、功能區(qū)和專業(yè)服務(wù)人員，發(fā)揮銀行的專業(yè)水平，尋求金融服務(wù)與社會責(zé)任、公共利益的平衡。

完善數(shù)據(jù)治理監(jiān)管與商業(yè)銀行數(shù)據(jù)風(fēng)險管控

智慧城市建設(shè)的核心是數(shù)據(jù)共享和分析處理，但是不可避免會因?yàn)榧夹g(shù)短板和漏洞存在安全風(fēng)險問題，尤其是數(shù)據(jù)泄露、隱私泄露事件頻發(fā)，危及到智慧城市建設(shè)的風(fēng)險管控。

首要的是搭建智慧城市云數(shù)據(jù)中心安全保障體系，技術(shù)層面包括網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)監(jiān)測防御體系和網(wǎng)絡(luò)安全應(yīng)急指揮、處理體系，設(shè)立智慧城市數(shù)據(jù)監(jiān)管等級，派駐第三方安全監(jiān)控機(jī)構(gòu)，建立追溯查證技術(shù)平臺，確保數(shù)據(jù)風(fēng)險追溯有據(jù)可查。

其次是制定智慧城市建設(shè)推進(jìn)工作機(jī)制，制定智慧城市建設(shè)數(shù)據(jù)管理責(zé)任制、數(shù)據(jù)共享和分析操作手冊，加強(qiáng)銀行內(nèi)智慧城市應(yīng)用的流程管理，訂立用戶隱私安全協(xié)議合同，完善員工數(shù)據(jù)安全和信息處理的操作指引、職業(yè)道德、法律培訓(xùn)，避免操作風(fēng)險，在系統(tǒng)上設(shè)置數(shù)據(jù)“防火墻”，確保智慧城市技術(shù)應(yīng)用信息傳遞、數(shù)據(jù)傳遞和共享的安全防線。

最后是要尋求與政府、安全技術(shù)供應(yīng)商開展智慧城市應(yīng)用數(shù)據(jù)監(jiān)管、風(fēng)險管控的課題項(xiàng)目，通過頂層設(shè)計(jì)、協(xié)同運(yùn)營夯實(shí)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)安全保障體系，保障政務(wù)數(shù)據(jù)的完整性、機(jī)密性，通過第三方安全供應(yīng)商服務(wù)解決數(shù)據(jù)管控的技術(shù)問題。

創(chuàng)新智慧城市細(xì)分領(lǐng)域特色品牌與業(yè)務(wù)模式

各大商業(yè)銀行紛紛加入到G端市場的競爭當(dāng)中，部分銀行利用其強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力和綜合金融服務(wù)體系率先拔得頭籌，搶占了部分智慧城市細(xì)分領(lǐng)域，但是，整體上商業(yè)銀行在發(fā)力G端市場上仍然缺乏系統(tǒng)的規(guī)劃和研究，盲目進(jìn)入市場的現(xiàn)象較多，對于智慧城市細(xì)分領(lǐng)域的金融服務(wù)需求挖掘不夠，無法形成具有特色品牌的智慧城市服務(wù)。

其一是確立與商業(yè)銀行現(xiàn)有服務(wù)結(jié)構(gòu)、體系相適應(yīng)的智慧城市解決方案，分析銀行自身的資源、渠道和產(chǎn)品與智慧城市應(yīng)用的可行性，選擇較為突出的智慧城市細(xì)分領(lǐng)域，在推進(jìn)智慧城市建設(shè)中確保收益-風(fēng)險平衡。

其二是建立特色品牌的智慧城市應(yīng)用，在G端市場發(fā)展前沿的銀行包括建設(shè)銀行、平安銀行等都建立了自己的特色服務(wù)，建設(shè)銀行以智慧政務(wù)為突破口創(chuàng)立自己的智慧城市服務(wù)品牌，平安銀行則以智慧醫(yī)療等特色，通過品牌效應(yīng)和口碑贏得政府職能部門、用戶的認(rèn)可和信賴。

加強(qiáng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司戰(zhàn)略協(xié)作

一是打造資源共享的開放平臺，借助開放銀行API平臺的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)逐步完善開放銀行API數(shù)據(jù)和資源共享機(jī)制，將金融業(yè)內(nèi)具有競爭力的合作伙伴納入到開放平臺，推動智慧城市大數(shù)據(jù)時代共享、共建的新模式，打破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)封閉格局。

二是尋求與業(yè)內(nèi)有實(shí)力的智慧城市技術(shù)與服務(wù)供應(yīng)商展開戰(zhàn)略合作，如前期捷順科技與平安銀行就攜手共建智慧城市新生態(tài)，包括開展支付結(jié)算、客戶資源、授信等合作，圍繞智慧停車、場景金融、車生態(tài)運(yùn)營業(yè)務(wù)。與第三方公司的合作一方面可以尋求智慧城市解決方案的綜合化，提高方案的應(yīng)用效率和價值，彌補(bǔ)商業(yè)銀行在智慧城市應(yīng)用上的短板，另一方面可以降低技術(shù)開發(fā)成本，集中資源搭建渠道和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，節(jié)省資金、人力資源。

構(gòu)建商業(yè)銀行G端市場技術(shù)與人才支持體系

目前智慧城市建設(shè)已經(jīng)進(jìn)入到新的階段，前期大量的智慧城市應(yīng)用已得到了政府部門、社會、企業(yè)和群眾的廣泛支持，應(yīng)用效果超出預(yù)期，而商業(yè)銀行發(fā)力G端市場還應(yīng)考慮到巨大的技術(shù)與人才培育。構(gòu)建商業(yè)銀行G端市場技術(shù)與人才支持體系迫在眉睫。

一是打造獨(dú)立的智慧城市技術(shù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，整合行內(nèi)金融科技資源，包括金融科技子公司、信息技術(shù)部門骨干和行外智慧城市技術(shù)開發(fā)團(tuán)隊(duì)，通過獨(dú)立的智慧城市技術(shù)應(yīng)用開發(fā)團(tuán)隊(duì)增強(qiáng)銀行智慧城市應(yīng)用的技術(shù)實(shí)力，集中精力開發(fā)升級智慧城市的核心系統(tǒng)、數(shù)據(jù)監(jiān)控系統(tǒng)和安全運(yùn)維系統(tǒng)。

二是加快培育智慧城市項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)和人才，抽調(diào)行內(nèi)骨干力量，從總分行到各個部門，組建智慧城市應(yīng)用項(xiàng)目組，全面支持智慧城市應(yīng)用建設(shè)和推廣，包括設(shè)立技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)、應(yīng)用實(shí)踐團(tuán)隊(duì)、品牌推廣團(tuán)隊(duì)和安全管理團(tuán)隊(duì)，集中資源發(fā)力G端市場，團(tuán)隊(duì)人員應(yīng)強(qiáng)調(diào)交叉學(xué)科、復(fù)合型人才的層次，既要注重技術(shù)應(yīng)用，更要重視G端市場的客戶滿意度體驗(yàn)感。

結(jié)語與展望

隨著商業(yè)銀行自身金融科技實(shí)力提升，智慧城市建設(shè)深入推進(jìn)，加上G端市場的開發(fā)進(jìn)入到全領(lǐng)域時代，萬物互聯(lián)互通的數(shù)據(jù)驅(qū)動模式將真正發(fā)揮作用，而商業(yè)銀行G端市場的模式、品牌、服務(wù)和技術(shù)將日臻成熟，重塑商業(yè)銀行的發(fā)展版圖。從現(xiàn)有的智慧城市實(shí)踐來看，仍然有大量的領(lǐng)域未能展開，這就需要商業(yè)銀行能夠迅速找準(zhǔn)市場定位，立足于自身的資源和條件，加強(qiáng)與各地政府部門的溝通協(xié)調(diào)，與第三方機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司尋求戰(zhàn)略合作，在推進(jìn)智慧城市應(yīng)用上謀求收益性、風(fēng)險性、公共性的平衡。商業(yè)銀行參與G端市場并不僅僅是金融目的，更大的前景在于通過智慧城市建設(shè)全面提升金融科技研發(fā)實(shí)力，組建成體系的智慧城市應(yīng)用人才團(tuán)隊(duì)，為銀行的轉(zhuǎn)型奠定強(qiáng)大的組織、人才和技術(shù)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行在智慧城市建設(shè)的探索和實(shí)踐將決定未來轉(zhuǎn)型的成敗。

（作者單位：蘇州銀行）