互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策探析

■王慶勇（吉林廣播電視大學(xué)延邊分校）

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型提供詳細(xì)動(dòng)力

農(nóng)村金融項(xiàng)目的轉(zhuǎn)變和更新離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這使得有關(guān)部門移動(dòng)、聯(lián)通、電信等通信部門和金融部門進(jìn)行完美聯(lián)合，特別是農(nóng)村金融項(xiàng)目[1]。國(guó)家的政策不斷更新，國(guó)家不斷對(duì)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)進(jìn)行應(yīng)有的更新，目前網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是2G 網(wǎng)絡(luò)，再進(jìn)入4G 網(wǎng)絡(luò)，一些網(wǎng)絡(luò)地區(qū)進(jìn)入了5G 網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行速度越來(lái)越快。隨著通信部門的不斷壯大，業(yè)務(wù)不斷增多，國(guó)內(nèi)網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)超過(guò)6 億，很多農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的全覆蓋。在很多其他領(lǐng)域也實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型有很多的可能性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進(jìn)農(nóng)村金融向更好的方向轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)金融背景是金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的完美結(jié)合。國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)需要自由、民主，廣大群眾要實(shí)現(xiàn)自由的言論。傳統(tǒng)的金融行業(yè)模式是銀行柜臺(tái)中出納員和客戶實(shí)現(xiàn)金錢和存折的互換[2]。金錢數(shù)額由柜員當(dāng)面點(diǎn)清?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將磁卡作為儲(chǔ)戶和銀行的交易媒介，通過(guò)刷卡實(shí)現(xiàn)金錢流出和金錢存儲(chǔ)，不需要柜員和儲(chǔ)戶的正面接觸，提高銀行的辦事效率。ATM 機(jī)使用機(jī)器代替人工實(shí)現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型原因分析

（一）社會(huì)經(jīng)濟(jì)形式發(fā)展改變

互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，農(nóng)村的金融項(xiàng)目已經(jīng)發(fā)生的質(zhì)的轉(zhuǎn)變。主要是因?yàn)閲?guó)家已經(jīng)非常重視能源消耗和環(huán)境污染的相關(guān)問(wèn)題，不能一味的實(shí)行投資項(xiàng)目[3]。我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化使得農(nóng)村金融項(xiàng)目有了進(jìn)一步的發(fā)展。國(guó)家在經(jīng)濟(jì)投資方面的數(shù)量不斷減少，降低了國(guó)有銀行資金的流通數(shù)量和質(zhì)量，造成國(guó)有銀行對(duì)農(nóng)村合作金融輔助作用也有一定程度的下降。農(nóng)村的金融項(xiàng)目在改變自身的情況，不斷的適應(yīng)社會(huì)發(fā)展實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融項(xiàng)目的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷提高

近幾年來(lái)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值呈下降狀態(tài)。人均生產(chǎn)總值也有所降低。在此經(jīng)濟(jì)背景下，農(nóng)村金融項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)已經(jīng)不能滿足自身的發(fā)展需求。農(nóng)村金融項(xiàng)目需要在此基礎(chǔ)上開(kāi)辟適合自己的新道路，在此情況下農(nóng)村金融項(xiàng)目需要發(fā)生本質(zhì)上的改變，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)步發(fā)展，否則在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的道路上會(huì)有很多障礙。

（三）社會(huì)的經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力呈上升趨勢(shì)

農(nóng)村金融資金互助社機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，對(duì)國(guó)有企業(yè)和農(nóng)村階段相關(guān)的業(yè)務(wù)發(fā)展。造成國(guó)有企業(yè)為了鞏固和農(nóng)民階層的利益關(guān)系，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷的向農(nóng)村金融項(xiàng)目中深入。在國(guó)家的各個(gè)地區(qū)中，從大城市到農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)金融都得到了廣泛的普及和應(yīng)用。普通農(nóng)民在轉(zhuǎn)賬時(shí)不用去上級(jí)城市在家就可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬和存款等相關(guān)業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)的普及很大程度上方便了農(nóng)民階層的生活。農(nóng)村信用合作社在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中很好的生存下來(lái)，需要向相關(guān)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷的轉(zhuǎn)型來(lái)適應(yīng)金融業(yè)的發(fā)展。

（四）社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn)不斷增加

農(nóng)村信用社在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)后，存款的利息增加的非常明顯。農(nóng)村金融項(xiàng)目不是國(guó)有經(jīng)濟(jì)體制，因此農(nóng)村信用合作社和國(guó)有企業(yè)在一定程度上還有明顯的區(qū)別。農(nóng)村信用社主要以盈利為目標(biāo)，同時(shí)也不能損害農(nóng)民階層的基本利益。因此在此條件下，應(yīng)該適當(dāng)?shù)奶岣哔J款項(xiàng)目的利率。銀行需要貸款和存款的差額獲得利潤(rùn)，但是這種操作有一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)農(nóng)村金融項(xiàng)目進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，使得社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)帶來(lái)了很多機(jī)會(huì)也帶來(lái)了一定的調(diào)整。

（五）農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)向多元化的方向發(fā)展

社會(huì)不斷發(fā)展，全民的生活水平有了明顯的提高和改善，尤其是農(nóng)民階層的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化尤其明顯。農(nóng)村的金融項(xiàng)目不僅僅是農(nóng)民階層為了保證基本的經(jīng)濟(jì)收入而存在，越來(lái)越多的農(nóng)民通過(guò)農(nóng)村信用合作社等類似機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融項(xiàng)目的投資，在此過(guò)程中增加了農(nóng)民的投資機(jī)會(huì)和收入來(lái)源，改善了農(nóng)民的生活水平。同時(shí)農(nóng)村金融項(xiàng)目引進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。農(nóng)民可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行線上咨詢、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等相關(guān)業(yè)務(wù)。

（六）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀的影響

近些年來(lái)，我國(guó)的農(nóng)村金融項(xiàng)目雖然取得了明顯的成就，但是從本質(zhì)上和其他國(guó)有金融項(xiàng)目還有一定的差距。這是由于農(nóng)村金融項(xiàng)目才被正式提上來(lái)，沒(méi)有形成一定的標(biāo)準(zhǔn)，其運(yùn)行的業(yè)務(wù)種類比較單一，存在的問(wèn)題比較棘手。農(nóng)村金融主要面向?qū)ο笥修r(nóng)民各個(gè)階層，很多金融項(xiàng)目都是面向農(nóng)村階層免費(fèi)的提供服務(wù)，在此過(guò)程中明顯的增加了農(nóng)村金融項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)成本。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融項(xiàng)目和其他相關(guān)國(guó)有金融項(xiàng)目的區(qū)別是專業(yè)水平方面的區(qū)別，農(nóng)村金融項(xiàng)目的專業(yè)水平比較有限，必須要實(shí)行轉(zhuǎn)變類型，只有這樣才能適應(yīng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的增長(zhǎng)，為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮自己應(yīng)有的作用。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的具體措施

（一）建立先進(jìn)的農(nóng)村金融項(xiàng)目理念和思想

目前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，需要我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要建立適合互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目的發(fā)展需求。在這種新型的金融項(xiàng)目理念中，需要不斷采取一定的措施預(yù)防農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，增加農(nóng)村金融財(cái)政的使用效率，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融項(xiàng)目的更好發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信貸資金的重要背景形式，新型金融項(xiàng)目的理念必須和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)理念聯(lián)系在一起。

（二）建立新型的農(nóng)村金融項(xiàng)目體系

我國(guó)的國(guó)情要求新型的農(nóng)村金融項(xiàng)目體系需要包含兩個(gè)方面，第一是農(nóng)村金融項(xiàng)目的最終目標(biāo)是服務(wù)農(nóng)民階層，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，需要用信息技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的平臺(tái)，這些需要在改善傳統(tǒng)的農(nóng)村金融行業(yè)服務(wù)水平的背景下。針對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)，需要農(nóng)村金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的良好結(jié)合，為農(nóng)民階層開(kāi)發(fā)更多更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)，只有這樣才能滿足農(nóng)民階層的生活和工作的需求，為農(nóng)民提供更好的機(jī)會(huì)。

（三）創(chuàng)立新型的農(nóng)村金融項(xiàng)目形式

農(nóng)村的環(huán)境比較特殊，普遍的文化水平比較差，農(nóng)民的法制意識(shí)比較差，農(nóng)村金融發(fā)展期間容易產(chǎn)生一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)需要一定的支持。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)在金融項(xiàng)目中需要建立一定的門檻，專業(yè)和技術(shù)需要有很高的水準(zhǔn)。新型農(nóng)村金融形式，需要在充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上深入的了解客戶真正需求。在此基礎(chǔ)上為客戶分析并且提供相關(guān)數(shù)據(jù)，熟練掌握客戶的各種行為習(xí)慣，可以為客戶提供各種特殊化服務(wù)。這種經(jīng)營(yíng)模式通常是單向的，比較單一，服務(wù)的特點(diǎn)具有個(gè)性化。在此過(guò)程中需要不斷的調(diào)動(dòng)農(nóng)民各階層與金融服務(wù)之間的積極互動(dòng)，在此過(guò)程中可以最大程度上吸引外來(lái)的客戶。

（四）建立新型的農(nóng)村金融項(xiàng)目模式

隨著國(guó)家的政策和改革實(shí)施的過(guò)程中，新型農(nóng)村金融模式也在此過(guò)程中誕生了。這種新型的農(nóng)村金融模式是為廣大的農(nóng)民階段群眾進(jìn)行服務(wù)，使得這些群眾可以成為整個(gè)農(nóng)村金融項(xiàng)目的重要受益者。同時(shí)農(nóng)村金融項(xiàng)目的運(yùn)行模式也使得金融金融市場(chǎng)變得效率更高，更好的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)振興發(fā)揮積極的作用。

（五）國(guó)家的政策扶持同時(shí)和多方進(jìn)行合作

金融行業(yè)是由多個(gè)經(jīng)濟(jì)行業(yè)共同組成的，他們的分工非常明確。一個(gè)地區(qū)的金融發(fā)展不是孤立存在的，而是各個(gè)行業(yè)相互合作共同努力而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)，他們是一個(gè)統(tǒng)一的整體。農(nóng)村金融行業(yè)可以根據(jù)利率市場(chǎng)的改革以及金融行業(yè)的管理將農(nóng)村金融向完善的方向發(fā)展，各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)可以具有更好的發(fā)展機(jī)會(huì)，需要積極的與農(nóng)村金融各個(gè)行業(yè)通力合作，最大發(fā)揮農(nóng)村金融行業(yè)的潛力。目前國(guó)家大力支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和小微企業(yè)可以得到很多的資金支持，在此過(guò)程中可以促進(jìn)他們共同的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏。國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的門檻不斷降低，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村滲透，更多的私有資本和國(guó)有金融都在農(nóng)村設(shè)立辦事處，使農(nóng)村的金融體系變得多元化。國(guó)家相關(guān)政策的實(shí)施，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了更好的發(fā)展，農(nóng)村金融的發(fā)展需要好好利用政策的支持和互相協(xié)調(diào)。

四、結(jié)論

在智能化、大數(shù)據(jù)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)衍生的各種產(chǎn)品已經(jīng)深入到普通大眾生活和工作的方方面面。農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)中，可以很大程度上方便了農(nóng)民的日常生活，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很大幫助。目前在科技發(fā)展的情況下，新農(nóng)村建設(shè)中，對(duì)統(tǒng)的農(nóng)村金融體系來(lái)說(shuō)是一個(gè)機(jī)會(huì)也是一種挑戰(zhàn)。建立互聯(lián)網(wǎng)＋金融體系后，農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)行投資、理財(cái)、資金貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村居民的生活帶來(lái)了很多的方便。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，農(nóng)村金融在發(fā)展過(guò)程中仍然后一些問(wèn)題需要繼續(xù)完善，不斷的建立完善的新型農(nóng)村金融體系。