中國銀行業(yè)70年從單一到多元

曾剛

經(jīng)過70年的發(fā)展，中國銀行業(yè)已經(jīng)從單一銀行體系，逐步發(fā)展成為多元化、多層次的銀行業(yè)體系，行業(yè)競爭日趨激烈，市場效率也在不斷提高，為我國經(jīng)濟(jì)的高速騰飛提供了有力的支撐。

經(jīng)過70年的發(fā)展，中國銀行業(yè)已經(jīng)從單一銀行體系，逐步發(fā)展成為多元化、多層次的銀行業(yè)體系，行業(yè)競爭日趨激烈，市場效率也在不斷提高，為我國經(jīng)濟(jì)的高速騰飛提供了有力的支撐。

一、1949-1978年：單一銀行體系

1948年12月1日，中國人民銀行在石家莊正式成立。1949年，我國正式賦予中國人民銀行國家銀行的職能。同年，中國銀行成為國家指定外匯外貿(mào)專業(yè)銀行，中國銀行總管理處劃歸中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)。在改革開放之前，我國主要實(shí)行統(tǒng)一的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，銀行業(yè)也實(shí)行統(tǒng)一的金融體制，中國人民銀行除了發(fā)行貨幣以外，還辦理對企業(yè)和個人的存貸款業(yè)務(wù)。當(dāng)時(shí)的中國人民銀行并沒有明確的中央銀行職能，并非是中央銀行與商業(yè)銀行的混合，而是唯一的商業(yè)銀行。

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，我國也嘗試建立過專業(yè)性的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，但或與中國人民銀行分分合合，或?qū)嵸|(zhì)為財(cái)政機(jī)構(gòu)、名不副實(shí)。比如，中國農(nóng)業(yè)銀行在此期間與中國人民銀行“三分三合”。1951年7月，中國農(nóng)業(yè)銀行的前身——農(nóng)業(yè)合作銀行建立，隸屬中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)、承擔(dān)金融服務(wù)新中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會恢復(fù)與發(fā)展的職責(zé);1952年7月，農(nóng)業(yè)合作銀行與中國人民銀行合并;1955年3月，中國農(nóng)業(yè)銀行建立，以為農(nóng)業(yè)合作化提供信貸支持;1957年4月，農(nóng)業(yè)銀行與中國人民銀行再次合并。1963年11月，根據(jù)統(tǒng)一管理國家支援農(nóng)業(yè)資金的要求，中國農(nóng)業(yè)銀行再次建立。1965年11月，中國農(nóng)業(yè)銀行與中國人民銀行第三次合并。而成立于1954年的中國建設(shè)銀行（當(dāng)時(shí)名為“中國人民建設(shè)銀行”）在1954-1979年期間主要承擔(dān)經(jīng)辦國家基本建設(shè)投資的撥款并管理和監(jiān)督使用國家預(yù)算內(nèi)基本建設(shè)資金和部門、單位的自籌基本建設(shè)資金的任務(wù)，實(shí)質(zhì)上并非真正意義上的銀行。

二、1979-1985年：大一統(tǒng)格局破冰，四大專業(yè)銀行成立

1978年12月，十一屆三中全會召開，改革開放的大幕拉開。1979年2月，中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)，打破了大一統(tǒng)的金融體制格局。1979年3月，中國銀行、中國建設(shè)銀行相繼獨(dú)立。1983年9月，國務(wù)院正式下發(fā)了《關(guān)于中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》，提出“中國人民銀行專門行使中央銀行職能，不再兼辦工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)，以加強(qiáng)信貸資金的集中管理和綜合平衡，更好地為宏觀經(jīng)濟(jì)決策服務(wù)”;同時(shí)決定“成立中國工商銀行，承擔(dān)原來由人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)”。1984年1月，中國工商銀行成立，工商業(yè)貸款和儲蓄業(yè)務(wù)從人民銀行中剝離出來。

為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融體制改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，獨(dú)立出來的各專業(yè)銀行先后開辦了現(xiàn)金出納、居民儲蓄、貸款、國際金融和各種委托代理業(yè)務(wù)，通過開辦各種面向社會大眾的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、豐富了銀行職能，為向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。但在加快城市經(jīng)濟(jì)體制改革和分設(shè)專業(yè)銀行的過程中，出現(xiàn)數(shù)次經(jīng)濟(jì)全面過熱情況，投資、消費(fèi)雙膨脹，信貸、通貨雙膨脹。

在專業(yè)銀行成立的同時(shí)，從1980年起，外資銀行也開始進(jìn)入中國。1980年，日本輸出人銀行在北京設(shè)立代表處;1981年，南洋商業(yè)銀行在深圳設(shè)立分行，成為改革開放以來外資銀行在中國設(shè)立的第一家營業(yè)性機(jī)構(gòu)。在不斷適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需要、穩(wěn)步推進(jìn)銀行業(yè)對外開放方針的指導(dǎo)下，中國銀行業(yè)將對外開放的區(qū)域逐步從經(jīng)濟(jì)特區(qū)擴(kuò)展到沿海城市和中心城市。1983年，頒布《關(guān)于僑資、外資金融機(jī)構(gòu)在中國設(shè)立常駐機(jī)構(gòu)的管理辦法》。1985年，頒布《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)特區(qū)外資銀行、中外合資銀行管理?xiàng)l例》，允許外資銀行在深圳、珠海、廈門、汕頭和海南設(shè)立營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)。

三、1986-2003年：股份制銀行、城商行成立，國有專業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)商業(yè)化改制

在這個階段中，商業(yè)銀行體系的多元化趨勢更趨明顯，市場活力也不斷提升，具體體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是股份制商業(yè)銀行陸續(xù)成立。1986年7月，交通銀行成為新中國成立后第一家股份制商業(yè)銀行。1987年，中信實(shí)業(yè)銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行相繼建立。1996年1月12日，中國民生銀行成立，這是我國第一家主要由民營企業(yè)投資的全國性股份制商業(yè)銀行。股份制商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，各項(xiàng)指標(biāo)占比不斷提升。在此期間內(nèi)，股份制銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營也開始突破區(qū)域限制，完成了從“區(qū)域性商業(yè)銀行”到“全國性商業(yè)銀行”的轉(zhuǎn)變。

二是政策性銀行成立，國有專業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)商業(yè)化改制。1993年12月，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于金融體制改革的決定》，以治理整頓金融秩序?yàn)橹黝}，提出了新一輪金融體制改革的目標(biāo)和措施。1994年，國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這三大政策性銀行相繼成立。隨著政策性金融和商業(yè)性金融的分離，國家專業(yè)銀行開始向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。按照國家投融資體制改革的要求，建設(shè)銀行將財(cái)政職能和政策性基本建設(shè)貸款業(yè)務(wù)分別移交給財(cái)政部和國家開發(fā)銀行，從功能轉(zhuǎn)換上邁出了向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的重要一步;農(nóng)業(yè)銀行將政策性業(yè)務(wù)剝離給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，中國農(nóng)業(yè)銀行開始向國有獨(dú)資商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變;隨著外匯管理體制改革，國家外匯由外匯管理局經(jīng)營，中國銀行由外匯外貿(mào)專業(yè)銀行也開始向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化，主要經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，在全球范圍內(nèi)為個人和公司客戶提供金融服務(wù)。

三是城市信用社改革，城商行成為銀行體系的新成員。1985年底，武漢漢正街小商品市場成立第一家城市信用社。截至到1994年末，全國共計(jì)成立城市信用社達(dá)5200家。受經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型的影響，以及自身經(jīng)營管理不規(guī)范等因素，從上世紀(jì)80年代中后期開始，城市信用社風(fēng)險(xiǎn)問題日益突出。針對城信社不斷暴露的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，1993年底，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融體制改革的決定》，要求各地將城信社進(jìn)行合并、重組，轉(zhuǎn)制為城市合作銀行，以化解存量風(fēng)險(xiǎn)、防控增量風(fēng)險(xiǎn)。1995年，國務(wù)院正式下發(fā)《關(guān)于組建城市合作銀行的通知》，人民銀行在全國范圍內(nèi)開展城市合作銀行組建工作，1997年成立的深圳市城市商業(yè)銀行是我國第一家城商行。1998年，考慮到城市合作銀行是股份制商業(yè)銀行的性質(zhì)，不再適合用“合作銀行”的字眼，人民銀行發(fā)布《關(guān)于城市合作銀行變更名稱有關(guān)問題的通知》，將城市合作銀行統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行。

四是規(guī)范外資銀行準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍。隨中國經(jīng)濟(jì)開放程度不斷加大，外資銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。為適應(yīng)新的變化，在修訂和完善1985年頒布的《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)特區(qū)外資銀行、中外合資銀行管理?xiàng)l例》基礎(chǔ)上，1994年，我國頒布了《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》，規(guī)定了外資銀行在華經(jīng)營的市場準(zhǔn)入條件和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。1996-1999年間，我國頒布《上海浦東外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)試點(diǎn)暫行管理方法》、《關(guān)于批準(zhǔn)外資銀行加入全國同業(yè)拆借有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于擴(kuò)大上海、深圳外資銀行人民幣業(yè)務(wù)范圍的通知》，以放寬外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)準(zhǔn)入。2001年12月，中國加入WTO，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，允許外資銀行經(jīng)營中國企業(yè)和中國居民的外匯業(yè)務(wù)，在上海、深圳、天津和大連四個城市向外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù);同月，頒布《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例（修訂）》。2003年12月，我國在上海、深圳、廣州、青島、珠海、南京、武漢、濟(jì)南、福州、成都和重慶等多個城市向外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)。2003年12月，《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》頒布，規(guī)定外資金融機(jī)構(gòu)入股中資銀行的資格條件和持股比例。

五是行社脫鉤，農(nóng)信社回歸“合作制”。1951年3月，中國人民銀行頒發(fā)了《農(nóng)村信用合作社章程準(zhǔn)則草案》和《農(nóng)村信用合作社試行記賬辦法草案》，農(nóng)信社在政策引導(dǎo)下迅速發(fā)展。1956年，農(nóng)信社數(shù)量已經(jīng)超過16萬個、社員達(dá)到9500多萬人，包括6800多萬農(nóng)戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的60%左右，全國80%以上的鄉(xiāng)都建立了信用合作社。在1978年之前，農(nóng)信社一直由央行直接管理。1979年2月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行的通知》，將農(nóng)信社劃歸農(nóng)行代管，采用兩套編制、兩本賬簿。1984年，縣級聯(lián)社管理體制（縣聯(lián)社）建立，農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社。1988年末，農(nóng)信社機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)近40萬個，建立縣聯(lián)社2200多個，占全國縣市總數(shù)的80%以上。1996年8月，國務(wù)院農(nóng)村金融體制改革部際協(xié)調(diào)小組發(fā)布《農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系實(shí)施方案》的通知，正式實(shí)行“行社分離”，全國5萬多個農(nóng)村信用社和2400多個縣聯(lián)社開始逐步脫離與農(nóng)行的行政隸屬關(guān)系，重新成為“農(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務(wù)”的合作制金融機(jī)構(gòu)。

四、2003-2013年：國有大行股改上市、多元化銀行體系基本建立

中國加入WTO之后，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入持續(xù)快速發(fā)展的快車道。為順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，2003年十六屆三中全會提出“大力發(fā)展國有資本、集體資本和非公有資本等參股的混合所有制經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)投資主體多元化，使股份制成為公有制的主要實(shí)現(xiàn)形式”。

2004年，國務(wù)院啟動國有銀行股份制改革，推進(jìn)建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度。與1994年、1998年的商業(yè)銀行改革不同的是，本次改革采取了更加徹底的市場化方式，措施包括國家注資、財(cái)務(wù)重組，徹底消化歷史包袱。并且，按照《公司法》《商業(yè)銀行法》對國有銀行進(jìn)行股份制改革，引入境內(nèi)外合格機(jī)構(gòu)投資者，完善公司治理與內(nèi)控管理;在境內(nèi)外公開市場上市，接受市場監(jiān)督。經(jīng)過改革，國有銀行化解了沉重的歷史包袱，得以輕裝上陣，解決了體制、機(jī)制性障礙，為后續(xù)的高速發(fā)展和提高國際競爭力奠定了基礎(chǔ)。

在這一階段中，除國有銀行股份制改革與發(fā)展之外，其他類型的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)也隨經(jīng)濟(jì)高速增長，而取得了快速的發(fā)展，多元化、市場化的金融體系逐步形成。

一是國家開發(fā)銀行、中國郵政儲蓄銀行順利完成股份制改造，優(yōu)化業(yè)務(wù)范圍。2008年12月，國家開發(fā)銀行改制為國家開發(fā)銀行股份有限公司。2007年3月，根據(jù)國務(wù)院金融體制改革的總體安排，在改革原有郵政儲蓄管理體制基礎(chǔ)上，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司正式成立。2012年1月，經(jīng)國務(wù)院同意并經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。

二是股份制商業(yè)銀行深化改革，多家股份制銀行先后上市。目前，我國現(xiàn)有12家全國性股份制商業(yè)銀行：招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行。除恒豐銀行、渤海銀行外，其余10家股份制商業(yè)銀行相繼在A股或H股實(shí)現(xiàn)上市。

三是城商行發(fā)展迅速，部分城商行競爭力顯著提升。2004年，銀監(jiān)會出臺《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》、《關(guān)于在城市信用社基礎(chǔ)上改制設(shè)立城市商業(yè)銀行有關(guān)問題的通知》，并將城商行納入商業(yè)銀行的統(tǒng)一監(jiān)管。值得一提的是，即便在1997年東南亞金融危機(jī)和2008年國際金融危機(jī)沖擊下，城商行都沒有發(fā)生大的系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)事件，反而實(shí)現(xiàn)了逆勢而上，大部分城市商業(yè)銀行順利完成股份制改革，成功化解了城信社遺留的區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，扎根當(dāng)?shù)亍⒎?wù)小微。經(jīng)過20多年的發(fā)展，截止到2019年4月末，我國共有城市商業(yè)銀行134家，資產(chǎn)規(guī)模35.49萬億，占銀行業(yè)的比重為13.2%。已成為我國商業(yè)銀行體系的重要組成部分。

四是農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。2003年6月，國務(wù)院正式下發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》的通知，開啟了農(nóng)信社市場化改革的新階段。同年，農(nóng)商行、農(nóng)合行開始試點(diǎn)，符合改制要求的農(nóng)信社紛紛組建農(nóng)商行、農(nóng)合行。截止到2019年4月末，全國已組建農(nóng)村商業(yè)銀行1456家，農(nóng)信社系統(tǒng)（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社）資產(chǎn)規(guī)模在35萬億左右，占全部銀行業(yè)的比重達(dá)到13%，是我國“三農(nóng)”、普惠金融的主力軍。2006年12月20日，全國銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，提出在湖北、四川、吉林等6個?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn);2007年10月，銀監(jiān)會宣布試點(diǎn)從6個省擴(kuò)大到31個地區(qū)。截止到2019年4月末，國內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行已達(dá)到1625家。

五是大批外資分行改為外資獨(dú)資法人機(jī)構(gòu)。2006年，國務(wù)院頒布了《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》，允許外資行以獨(dú)立法人的形式存在，并可享受“國民待遇”，即可經(jīng)營針對中國公民和企業(yè)的吸收存款、發(fā)放貸款、辦理承兌貼現(xiàn)等人民幣業(yè)務(wù)，在人行批準(zhǔn)后，還可經(jīng)營結(jié)售匯業(yè)務(wù)。但非獨(dú)立法人的外資銀行，經(jīng)營范圍仍限于境外客戶。因此，包括匯豐銀行、渣打銀行、星展銀行、德銀在內(nèi)的大批外資分行改為外資獨(dú)立法人。

五、2013年以來：民營銀行試點(diǎn)、銀行業(yè)進(jìn)一步開放

2014年，銀監(jiān)會宣布開展民營銀行試點(diǎn)工作，互聯(lián)網(wǎng)銀行出現(xiàn)。天津金城銀行、深圳微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行和浙江網(wǎng)商銀行是我國首批試點(diǎn)的民營銀行。截至2019年5月，全國已有18家民營銀行獲批，其中有17家已開業(yè)運(yùn)營。其中，微眾銀行、網(wǎng)商銀行和四川新網(wǎng)銀行是純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒有線下網(wǎng)點(diǎn);三家互聯(lián)網(wǎng)銀行根據(jù)自身資源稟賦優(yōu)勢，推出了一系列特色產(chǎn)品，創(chuàng)新經(jīng)營模式，為我國商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型做出了有益的探索。

除民營銀行的試點(diǎn)外，金融開放也進(jìn)入了新的階段。2014年之后，國務(wù)院修改《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》，又進(jìn)一步放寬了外資銀行準(zhǔn)入條件和經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的限制;銀監(jiān)會發(fā)布多項(xiàng)通知，進(jìn)一步拓寬在了外資銀行在中國境內(nèi)的業(yè)務(wù)范圍，包括允許外資銀行參與中國企業(yè)債投資和交易、批準(zhǔn)外資銀行發(fā)行二級資本債、開展國債承銷等。2018年以來，新一輪金融開放的節(jié)奏加快。2018年12月，中國銀保監(jiān)會已啟動《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》修訂工作，并向社會公開征求意見。同時(shí)，銀行業(yè)各項(xiàng)開放措施持續(xù)落地，多項(xiàng)市場準(zhǔn)入申請已獲受理和批準(zhǔn)，取消單家中資銀行和單家外資銀行對中資商業(yè)銀行的持股比例上限等措施也將逐步落地。

六、未來的展望

在建國以來的70年里，中國銀行業(yè)順應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾的需求，不斷探索革新，形成了多元化的銀行體系。在借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，中國的商業(yè)銀行探索并成功實(shí)踐了符合中國特色的銀行公司治理模式，眾多中資銀行股改上市、形成多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，實(shí)踐已經(jīng)證明了中國銀行業(yè)發(fā)展的成功。

構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對銀行業(yè)提出的新要求。為落實(shí)這一要求，在多元化銀行體系的基礎(chǔ)上，未來還有以下幾方面的工作值得關(guān)注：一是鼓勵中小銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展、拓寬民營銀行試點(diǎn)范圍，提高中小銀行的經(jīng)營管理能力，加大銀行業(yè)對小微企業(yè)、民營企業(yè)的金融服務(wù)有效供給力度;二是推動新一輪金融開放，逐步放開外資的投資比例限制和市場準(zhǔn)入限制，適度提升外資金融機(jī)構(gòu)占比，進(jìn)一步豐富銀行機(jī)構(gòu)體系;三是探索差異化的監(jiān)管制度，鼓勵各類銀行實(shí)行差異化、特色化發(fā)展，改善當(dāng)前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種整體單一、產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)的問題，更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)與民生需要。