淺議我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如何助推精準(zhǔn)扶貧

朱犇犇 安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司

一、精準(zhǔn)扶貧方略概述

首先，“扶貧開發(fā)推進(jìn)到今天這樣的程度，貴在精準(zhǔn)，重在精準(zhǔn)，成敗之舉在于精準(zhǔn)?！绷?xí)近平總書記的這句話，就是要在三個(gè)方面抓住扶貧的方略。一是堅(jiān)持扶貧要精致突破講實(shí)效，要能實(shí)踐、出實(shí)招、見真效。二是要找準(zhǔn)方向擊痛點(diǎn)。能夠找到痛點(diǎn)，才能對接社會資源，才能最高效合理地突破痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)脫貧。三是要考核責(zé)任明確。我國的扶貧工作，不僅是政策方略要精準(zhǔn)，更多的是任務(wù)要明確、考核要跟上、措施要落地。只有需求明了、任務(wù)明確、考核機(jī)制高效有力，才能確保扶貧工作在精準(zhǔn)的方向下落地。

其次，“把握精準(zhǔn)是要義，脫貧攻堅(jiān)貴在精準(zhǔn)，精準(zhǔn)識別、精準(zhǔn)施策，根據(jù)致貧原因有針對性地制定方案，對不同原因不同類型的貧困采取不同措施，因人因戶因村施策，對癥下藥、精準(zhǔn)滴灌、靶向治療?！卑盐站珳?zhǔn)是要義，就是要靶向治療，所謂知己知彼，百戰(zhàn)不殆。脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)就是黨和國家的一場重要戰(zhàn)役。我們很有必要精準(zhǔn)定位造成貧窮的原因，只有原因明確了，國家才能整合資源，有的放矢。讓宜農(nóng)地區(qū)有農(nóng)業(yè)專家指導(dǎo)，讓旅游地區(qū)有商資進(jìn)入，讓大山里的孩子有學(xué)可上。另一方面，扶貧是長期、穩(wěn)定的工作，需要從產(chǎn)業(yè)鏈的角度來實(shí)現(xiàn)長期的衍生性發(fā)展。“產(chǎn)業(yè)扶貧是穩(wěn)定脫貧的根本之策，但現(xiàn)在大部分地區(qū)產(chǎn)業(yè)扶貧措施比較重視短平快，考慮長期效益、穩(wěn)定增收不多，很難做到長期有效。如何鞏固脫貧成效，實(shí)現(xiàn)脫貧效果的可持續(xù)性，是打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)必須正視和解決好的重要問題?！?/p>

二、精準(zhǔn)扶貧需要社會力量的高度參與

習(xí)近平總書記在中央扶貧會議上的講話指出：“調(diào)動(dòng)各方力量，加快形成全社會參與的大扶貧格局。脫貧致富不僅僅是貧困地區(qū)的事，也是全社會的事。要更加廣泛、更加有效地動(dòng)員和凝聚各方面力量?！边@是對社會主義本質(zhì)提出的要求。社會主義的本質(zhì)，是解放生產(chǎn)力，發(fā)展生產(chǎn)力，消滅剝削，消除兩極分化，最終達(dá)到共同富裕?，F(xiàn)階段，國家在發(fā)展生產(chǎn)力的同時(shí)，需要更加注重發(fā)展的均衡問題，就是要讓有能力的企業(yè)和個(gè)人帶著自身的優(yōu)勢來實(shí)現(xiàn)資源和技術(shù)的流動(dòng)，讓優(yōu)質(zhì)的資源發(fā)揮能動(dòng)的效果來對接扶貧的需求，更好地實(shí)現(xiàn)扶貧攻堅(jiān)、走向社會主義共同富裕的發(fā)展道路。

全面實(shí)現(xiàn)小康社會，實(shí)現(xiàn)第一個(gè)一百年奮斗目標(biāo)，一個(gè)重要的標(biāo)志就是農(nóng)村貧困人口全部脫貧。這既是社會主義的本質(zhì)要求，也是中國改革開放的必然要求。讓一部分人先富起來，就是要在富起來后能更好地實(shí)現(xiàn)社會主義的本質(zhì)，能夠使全部的人民都得到美好的生活質(zhì)量。所以，這就需要全黨、社會各界、企業(yè)、個(gè)人都團(tuán)結(jié)起來，萬眾一心，埋頭苦干，把精準(zhǔn)脫貧落到實(shí)處，通過凝聚最廣泛人民的形式來打贏這場脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。

三、保險(xiǎn)的社會功能與作用

保險(xiǎn)的社會功能與作用在不同社會制度和不同歷史時(shí)期并不完全相同。目前，我國保險(xiǎn)的社會功能與作用主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）改變以往由國家統(tǒng)包下來的行政補(bǔ)償辦法，使災(zāi)害事故損失能及時(shí)得到補(bǔ)償，保證社會生產(chǎn)和經(jīng)營迅速恢復(fù)

我國是農(nóng)業(yè)大國，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和自然條件密切相關(guān)，受到自然災(zāi)害的嚴(yán)重威脅。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對于補(bǔ)償農(nóng)戶損失和促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展具有十分重要的意義。

（二）促進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革順利進(jìn)行，完善經(jīng)濟(jì)核算制

企業(yè)通過保險(xiǎn)來應(yīng)對所面臨的災(zāi)害事故損失風(fēng)險(xiǎn)，有助于企業(yè)向社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變，建立現(xiàn)代化企業(yè)制度。保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)改革的一項(xiàng)配套工程。

（三）安定廣大人民生活，增進(jìn)社會福利

保險(xiǎn)公司積極開展養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，特別是針對未能享受城鎮(zhèn)企業(yè)職工社會保險(xiǎn)待遇的群體開展上述業(yè)務(wù)，能夠切實(shí)幫助該類人群解決生活上的后顧之憂，從而扶持相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。

（四）促進(jìn)防災(zāi)防損，減少災(zāi)害事故損失

保險(xiǎn)公司通過進(jìn)行防災(zāi)防損宣導(dǎo)，提高客戶重視程度；參加各種安全組織，搞好防災(zāi)防損工作協(xié)作；參加安全檢查，消除災(zāi)害事故隱患；結(jié)合承保理賠，向企業(yè)提出整改建議；撥付防災(zāi)補(bǔ)助費(fèi)，增強(qiáng)社會抗災(zāi)能力，減少人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

上海誠達(dá)物流應(yīng)該提供增值服務(wù)例如配套卸車服務(wù)、包裝等以擴(kuò)大周邊營運(yùn)以及完善企業(yè)服務(wù)體系，又能提高企業(yè)整體競爭能力。如果上海誠達(dá)物流能提供包裝服務(wù)，針對變速器零部件銹蝕問題，嘗試將紙格檔/隔板材料改為塑料材質(zhì)。塑料中空板，又稱塑料瓦楞板、萬通板，是一種具有類似瓦楞紙板形狀特點(diǎn)的塑料異型板材，具有良好的力學(xué)性能、質(zhì)輕、防水/防潮、隔熱/隔聲等優(yōu)點(diǎn)[17]。

（五）組織積聚社會閑散資金，保險(xiǎn)資金成為銀行信貸和資本市場資金來源之一

隨著我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道不斷拓寬，保險(xiǎn)資金已成為銀行信貸和資本市場資金來源之一，支援國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對精準(zhǔn)扶貧的助力作用

根據(jù)《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020年）》的相關(guān)要求，我國扶貧的總體目標(biāo)為：到2020年，穩(wěn)定實(shí)現(xiàn)扶貧對象不愁吃、不愁穿，保障其義務(wù)教育、基本醫(yī)療和住房。貧困地區(qū)農(nóng)民人均純收入增長幅度高于全國平均水平，基本公共服務(wù)主要領(lǐng)域指標(biāo)接近全國平均水平，在基本農(nóng)田和農(nóng)田水利、特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、飲水安全、生產(chǎn)生活用電、交通、農(nóng)村危房改造、教育、醫(yī)療衛(wèi)生、公共文化、社會保障、人口和計(jì)劃生育、林業(yè)和生態(tài)方面，扭轉(zhuǎn)發(fā)展差距擴(kuò)大趨勢。

保險(xiǎn)是脫貧路上最重要的力量之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，作為政策性明顯的一種時(shí)代產(chǎn)物，尤其可以在扶貧的過程中貢獻(xiàn)重要的力量。

就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來說，自然災(zāi)害和病蟲害是主要的兩塊風(fēng)險(xiǎn)，了解和認(rèn)知這些風(fēng)險(xiǎn)才能夠更好地設(shè)計(jì)條款，在承保和理賠兩方面都可以進(jìn)行改進(jìn)提高。了解風(fēng)險(xiǎn)所在并對其實(shí)行管控才能更好地發(fā)揮政策性保險(xiǎn)的實(shí)際作用。那么扶貧工作中的種種需求，例如農(nóng)業(yè)收益保障、融資需求等都可以通過保險(xiǎn)的方式，讓保險(xiǎn)公司發(fā)揮自身的能力，保障可能面對的風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)合保險(xiǎn)的社會功能與扶貧的相關(guān)目標(biāo)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧或可從以下思路破題。

（一）完善社會保障體系

通過醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等體系，完善貧困人口醫(yī)療、養(yǎng)老、工傷的相關(guān)保障，在最大程度上使農(nóng)村等欠發(fā)達(dá)地區(qū)擺脫“因病致貧，因病返貧”的困擾。

當(dāng)然，從精準(zhǔn)扶貧關(guān)于“兜底保障”相關(guān)要求出發(fā)，對于特殊困難群體和弱勢群體應(yīng)當(dāng)加大關(guān)注力度，這點(diǎn)應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障力度、保障范圍、核保條件等方面予以體現(xiàn)。如針對新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)等產(chǎn)品，考慮到農(nóng)村留守人口年齡普遍偏高，且高齡人群缺少養(yǎng)老保險(xiǎn)等保障，對于該類產(chǎn)品的投保年齡應(yīng)當(dāng)有所拓展，相應(yīng)的醫(yī)療類賠償限額也應(yīng)當(dāng)有所提升。又如對于農(nóng)民工群體，用工單位出于成本等角度考慮，一般不為其投保工傷保險(xiǎn)。而雇主責(zé)任保險(xiǎn)類產(chǎn)品以其較低的費(fèi)率滿足了雇主的節(jié)省成本、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的要求，又能在農(nóng)民工群體遭受工傷事故時(shí)切實(shí)減輕其醫(yī)療等負(fù)擔(dān)，有效緩解雇主與雇員之間的矛盾。

（二）提升農(nóng)戶信貸融資水平

完成發(fā)展特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的目標(biāo)，需要大量資金的扶持。農(nóng)戶融資成本高，擔(dān)保要求多；而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力差，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)也大。為此，保險(xiǎn)公司推出了信用保證類產(chǎn)品，與銀行合作，為農(nóng)戶提供便捷的融資渠道；同時(shí)也配套相應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類產(chǎn)品，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)。由此，達(dá)成提升農(nóng)戶信貸融資水平、促進(jìn)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目的。

（三）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升農(nóng)民收入保障

無論是基本農(nóng)田和農(nóng)田水利，還是特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，亦或是林業(yè)與生態(tài)相關(guān)目標(biāo)，都離不開“三農(nóng)”問題。為此，除了加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障力度、提標(biāo)擴(kuò)面，還應(yīng)當(dāng)從產(chǎn)品創(chuàng)新的角度出發(fā)，積極探索諸如“收入保障”“保險(xiǎn)+期貨”等新型產(chǎn)品模式。如此，一方面能加強(qiáng)相關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的抗御風(fēng)險(xiǎn)能力，另一方面從對抗市場風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)戶收入的角度探索，爭取在幫助農(nóng)戶脫貧致富的工作中尋找相關(guān)路徑。

五、安信農(nóng)保公司的實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)

（一）主要工作和成果

近年來，安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司（下稱安信農(nóng)險(xiǎn)）聚焦農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧、聚焦建檔立卡貧困農(nóng)戶，著力探索保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧新模式。2018年，安信農(nóng)險(xiǎn)共開發(fā)近30個(gè)農(nóng)險(xiǎn)扶貧產(chǎn)品，覆蓋了20余個(gè)國家級貧困縣，累計(jì)建檔立卡貧困戶受益人數(shù)超過5萬人，共惠及43萬余人，保障額度近10億元，取得了積極成效，獲得了良好的社會贊譽(yù)。

在扶貧保險(xiǎn)項(xiàng)目方面，云南、新疆地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)累計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)用達(dá)850萬元，覆蓋建檔立卡貧困戶5161戶；青海地區(qū)的氣象指數(shù)保險(xiǎn)累計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)用達(dá)450萬元，覆蓋建檔立卡貧困戶3415戶；云南、湖北、黑龍江、新疆、內(nèi)蒙古、陜西等地區(qū)的“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目累計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)用達(dá)4036萬元，覆蓋建檔立卡貧困戶17958戶；普洱的重癥精神疾病醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目保費(fèi)規(guī)模達(dá)518萬元，為15350名建檔立卡貧困戶提供近8億元的醫(yī)療保障。

“彩虹”精準(zhǔn)扶貧電商平臺，面向員工、營銷員及客戶銷售來自貧困地區(qū)的優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)副產(chǎn)品。自平臺正式上線運(yùn)營以來，匯集了來自云南、新疆、甘肅、貴州等省貧困地區(qū)的特色農(nóng)產(chǎn)品，包括蜂蜜、肉制品、果脯、茶葉、咖啡、蘋果、粗糧等幾十種品類，目前已幫扶建檔立卡貧困戶2767戶，共9725人，幫助貧困地區(qū)銷售農(nóng)產(chǎn)品金額近500萬元。

（二）扶貧理念與愿景

安信農(nóng)險(xiǎn)在聚焦“三農(nóng)”、嘗試保險(xiǎn)創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧的過程中，形成了一定的理念，對未來的發(fā)展也有愿景。

1.推動(dòng)智力扶貧

分享在脫貧攻堅(jiān)之路上的經(jīng)驗(yàn)與理念，向全國的干部輸出扶貧的理論提煉和經(jīng)典案例，展現(xiàn)扶貧智慧，一直是安信農(nóng)險(xiǎn)努力的方向和目標(biāo)。

目前，安信農(nóng)險(xiǎn)的總經(jīng)理石踐已被上海市政府合作交流辦聘請為上海市扶貧專家?guī)斐蓡T，并受邀參加了由中國浦東干部學(xué)院、上海合作交流辦、上海廣播電視臺、阿基米德傳媒、復(fù)旦大學(xué)扶貧研究中心共同打造的“脫貧攻堅(jiān)三十六講”系列公開課的講師錄制環(huán)節(jié)。

唯有分享經(jīng)驗(yàn)，群策群力，才能使得整個(gè)公司、行業(yè)乃至社會的扶貧水平更上一個(gè)臺階，達(dá)到智力扶貧的成效。

2.授人以漁

“彩虹”平臺以可追溯、可定位的方式落實(shí)精準(zhǔn)幫扶，所有上線產(chǎn)品均與建檔立卡戶掛鉤，相關(guān)報(bào)審清單需由當(dāng)?shù)胤鲐氜k蓋章確認(rèn)，所有幫扶對象信息在平臺首頁真實(shí)可查，在幫扶精準(zhǔn)性上優(yōu)于主要同業(yè)。在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)幫扶金額跨越式增長的同時(shí)，倒逼受助農(nóng)戶按市場要求開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，逐步關(guān)注市場需求、提升產(chǎn)品質(zhì)量、形成品牌效應(yīng)。

唯有順應(yīng)市場發(fā)展的規(guī)律，才能使得更好的特色產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品走出深山、草原。安信農(nóng)險(xiǎn)提供了平臺，貧困戶能在平臺上充分展現(xiàn)產(chǎn)品的魅力，同時(shí)精煉產(chǎn)品的品質(zhì)，靠自己的努力實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

3.創(chuàng)新模式可復(fù)制

在已開展的扶貧保險(xiǎn)試點(diǎn)工作基礎(chǔ)上，安信農(nóng)險(xiǎn)將加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)，除不斷擴(kuò)展農(nóng)產(chǎn)品種類、完善產(chǎn)品外，進(jìn)一步與產(chǎn)業(yè)扶持政策、金融貸款、信息化技術(shù)相結(jié)合，以全面升級現(xiàn)有保障體系，并提煉成熟的保險(xiǎn)模式，在更為廣闊的領(lǐng)域復(fù)制推廣。真正助力貧困地區(qū)可持續(xù)地實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)弱勢產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級增效、貧困弱勢群體持續(xù)增收、精準(zhǔn)幫扶消除因價(jià)返貧，以及為農(nóng)產(chǎn)品供給側(cè)改革提質(zhì)增效，為實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略和全面小康社會的建成貢獻(xiàn)力量。

4.完善健康醫(yī)療保險(xiǎn)扶貧模式

安信農(nóng)險(xiǎn)以引進(jìn)新型農(nóng)村合作基本醫(yī)療資金第三方管理服務(wù)為抓手，開發(fā)適用于貧困人口、農(nóng)村人群、殘疾人群體的新型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，逐步建立“基本+大病+補(bǔ)充+民政救助”模式。這有效提升了貧困地區(qū)的醫(yī)療保障水平，防范因病致貧、治病返貧的發(fā)生。同時(shí)，公司與當(dāng)?shù)蒯t(yī)療機(jī)構(gòu)合作，保障患病貧困戶享有基本的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)，充分發(fā)揮醫(yī)療保險(xiǎn)在扶貧工作中的重要作用。

扶貧攻堅(jiān)這場戰(zhàn)役的關(guān)鍵在于精準(zhǔn)和凝聚。精準(zhǔn)就是有效打擊痛點(diǎn)，切實(shí)從脫貧來做工作，講實(shí)效而重方法。習(xí)近平總書記作為黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人，多次強(qiáng)調(diào)“精準(zhǔn)”，就是在給社會各級的扶貧指明方向?！澳邸边@個(gè)詞說明脫貧的事情不是某個(gè)人、某個(gè)政黨的事情，而是人民群眾一起完成的任務(wù)，是社會主義發(fā)展必須越過的一道坎。保險(xiǎn)公司尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者，如何站在風(fēng)險(xiǎn)需求和政策效果的角度來考慮扶貧產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)用，對于扶貧工作產(chǎn)生的效果可謂天差地別。

通過學(xué)習(xí)習(xí)近平總書記精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略，筆者認(rèn)為保險(xiǎn)公司，尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)該緊密結(jié)合政府的實(shí)際需求，通過實(shí)地調(diào)研和探索的方式，深耕風(fēng)險(xiǎn)需求，以農(nóng)業(yè)技術(shù)引進(jìn)、生活醫(yī)療保障、平臺搭建支持等方面為抓手，切實(shí)通過和政府的配合凝聚自身的能力和特點(diǎn)，將扶貧工作精準(zhǔn)有效地完成，使我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為國家推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的穩(wěn)定器和助力器。