“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”的現(xiàn)狀、關(guān)鍵問題和未來展望

陳 巍 四川銀保監(jiān)局

近年來，區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)受到社會各界的廣泛關(guān)注。其中，區(qū)塊鏈作為一種新興技術(shù)，具備去中心化、分散存儲、點(diǎn)對點(diǎn)傳輸、智能合約等優(yōu)勢，能夠在日益復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中實(shí)現(xiàn)安全、便捷和高效的交易目的而備受推崇。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)在交通、物流、貿(mào)易、支付、慈善等領(lǐng)域產(chǎn)生廣泛運(yùn)用，并受到銀行、保險(xiǎn)等金融業(yè)關(guān)注。

關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)和證券業(yè)的運(yùn)用，近年來在國內(nèi)諸多出版物中已有討論，但在保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)用尚未形成系統(tǒng)論述。本文簡要介紹了區(qū)塊鏈技術(shù)的基本概念和技術(shù)優(yōu)勢，系統(tǒng)回顧了近年來保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對區(qū)塊鏈技術(shù)的研究、運(yùn)用和推廣，指出“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”需要解決的幾項(xiàng)關(guān)鍵問題，并對“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”的未來趨勢進(jìn)行展望。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)的基本概念

區(qū)塊鏈（Block Chain）是一種包含加密算法、共識算法和共享協(xié)議等多種核心技術(shù)，利用去中心化、分布存儲和智能合約等特征，在所有參與者節(jié)點(diǎn)同步生成數(shù)據(jù)，共同維護(hù)數(shù)據(jù)安全的技術(shù)解決方案。區(qū)塊鏈技術(shù)重構(gòu)了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的社會信用基礎(chǔ)，重塑了人們生產(chǎn)生活的交易場景，形成互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新的基礎(chǔ)價(jià)值體系，進(jìn)而構(gòu)建了新的誠信體系、交易體系和規(guī)則體系。

國內(nèi)對區(qū)塊鏈技術(shù)的研究正在逐步走向成熟。2016年10月，工信部發(fā)布《中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書》，指出區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的關(guān)鍵路徑。2016年12月，區(qū)塊鏈?zhǔn)状巫鳛閼?zhàn)略前沿技術(shù)寫入國務(wù)院“十三五”信息規(guī)劃。2017年5月，工信部發(fā)布《區(qū)塊鏈參考架構(gòu)》，確立了區(qū)塊鏈的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，明確了行業(yè)發(fā)展方向。2018年5月，工信部又發(fā)布《2018中國區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書》。截至目前，廣東、浙江、江蘇、貴州、福建、山東、四川、重慶等省市已就區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展發(fā)布指導(dǎo)意見，個(gè)別省市已將區(qū)塊鏈技術(shù)寫入本省“十三五規(guī)劃”。

根據(jù)Gartner（高德納公司，全球最具權(quán)威的IT研究與顧問咨詢公司）預(yù)測，區(qū)塊鏈技術(shù)市場價(jià)值將在2025年達(dá)到1760億美元規(guī)模，2030年將達(dá)到3.1萬億美元規(guī)模。區(qū)塊鏈技術(shù)將使傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)社會生活的方方面面發(fā)生巨大變革。在傳統(tǒng)社會形態(tài)中，人們習(xí)慣于信賴依靠國家信用成立的社會組織，將經(jīng)濟(jì)活動的每個(gè)環(huán)節(jié)都賦予社會組織進(jìn)行記載和傳輸，大從貨幣發(fā)行、財(cái)富儲存、企業(yè)注冊、證券交易，小到信用消費(fèi)、交通出行、資金往來、財(cái)務(wù)審計(jì)等，經(jīng)濟(jì)生活的參與者選擇無條件接受社會組織的登記和服務(wù)。區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)將重新構(gòu)建人們賴以生存的社會信用基礎(chǔ)，未來經(jīng)濟(jì)社會將會使原本服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的社會組織由中間核心位置弱化成不斷分散的個(gè)體。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)的主要技術(shù)優(yōu)勢

區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種全新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，主要具備以下技術(shù)優(yōu)勢：

一是信息均等。區(qū)塊鏈技術(shù)保證參與各方擁有均等的信息來源，每個(gè)參與方對數(shù)據(jù)的生成和修改擁有均等權(quán)利，數(shù)據(jù)權(quán)限可以進(jìn)行均等分配，并且最終保障參與各方的關(guān)系平等和利益均衡。

二是信息共享。由于信息均等，區(qū)塊鏈技術(shù)保障所有參與者享有平等知情權(quán)和選擇權(quán)，一旦參與者選擇信任某個(gè)區(qū)塊鏈并加入?yún)^(qū)塊鏈形成的閉環(huán)組織，消費(fèi)者便能獲得所有的交易信息。

三是智能合約。與傳統(tǒng)商業(yè)體系要求交易雙方必須選擇共同信任的第三方完成合約履行不同，智能合約存在于區(qū)塊鏈技術(shù)本身，當(dāng)區(qū)塊鏈內(nèi)的交易指令觸發(fā)生成條件后，智能合約會獨(dú)立自動執(zhí)行。

四是不可篡改。區(qū)塊鏈技術(shù)環(huán)境中，所有參與者均可生成和上傳數(shù)據(jù)，并且數(shù)據(jù)基于真實(shí)交易背景且無法被篡改。同時(shí)區(qū)塊鏈環(huán)境支持?jǐn)?shù)據(jù)可回溯，令可能存在的數(shù)據(jù)造假行為將無處遁形。

五是隱私保護(hù)。區(qū)塊鏈技術(shù)具備的信息共享和隱私保護(hù)優(yōu)勢并不沖突，區(qū)塊鏈技術(shù)中每個(gè)參與者能夠看到所有信息，但并非是交易的原始信息。在區(qū)塊鏈環(huán)境下，獨(dú)立第三方將不再依賴參與者提供的報(bào)表，而是直接進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈監(jiān)管。

傳統(tǒng)商業(yè)模式要求交易雙方基于信任而合作，然而信任本身就并不值得信任，互聯(lián)網(wǎng)交易更需要值得信賴的第三方參與?；谏鲜鰞?yōu)勢，區(qū)塊鏈技術(shù)將保證交易雙方不再需要第三方節(jié)點(diǎn)，因?yàn)閰^(qū)塊鏈本身就是一種信任，未來區(qū)塊鏈技術(shù)將成為解決傳統(tǒng)商業(yè)模式信任基礎(chǔ)的最佳方案。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)將如何影響保險(xiǎn)業(yè)

當(dāng)前，中國已經(jīng)成為全球第二大保險(xiǎn)市場，但與發(fā)展規(guī)模不相匹配的是，保險(xiǎn)行業(yè)依然存在銷售誤導(dǎo)、理賠糾紛、經(jīng)營亂象等問題，社會各界對保險(xiǎn)業(yè)的不信任制約著行業(yè)發(fā)展，卻又難以從根源上破解。區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，或許能夠重塑保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營基礎(chǔ)，并且?guī)椭ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)降低運(yùn)營成本、減少司法糾紛、加強(qiáng)合規(guī)管控。在不久的將來，將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用于保險(xiǎn)業(yè)，形成“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”的新型商業(yè)模式，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以將產(chǎn)品信息和客戶服務(wù)儲存于區(qū)塊鏈，潛在客戶不再需要“中間商賺差價(jià)”便能了解保險(xiǎn)信息，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則可以防范騙保騙賠和信息不對稱等問題。同時(shí)，通過隱私保護(hù)和信息加密技術(shù)，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)合同的安全性；通過不可篡改和可回溯特征，進(jìn)一步保障保險(xiǎn)合同的真實(shí)性；通過智能合約，實(shí)現(xiàn)保單自助批改和自動理賠；通過共識算法，幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)降低營運(yùn)成本；通過數(shù)據(jù)共享，幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高新產(chǎn)品研發(fā)和定價(jià)能力。整體來看，區(qū)塊鏈技術(shù)將在以下領(lǐng)域?qū)ΡｋU(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生深刻影響。

（一）交易信息不可篡改保障合同各方權(quán)利

由于保險(xiǎn)合同的信息分散存儲于所有節(jié)點(diǎn)，投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人和其他參與各方平等掌握相同信息，各方均無權(quán)更改已經(jīng)生成的信息，由此可以保障客戶和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合同權(quán)益，對于調(diào)解和審理合同糾紛、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，打擊非法經(jīng)營、虛假承保、虛假理賠等行業(yè)亂象起到較好的遏制作用。

（二）標(biāo)的資產(chǎn)上鏈保障保險(xiǎn)人合法權(quán)益

隨著5G技術(shù)的推廣和運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)線上交易將會最大限度壓縮交易成本并提高傳輸效率，當(dāng)投保人做出真實(shí)意愿表示后，保險(xiǎn)標(biāo)的資產(chǎn)實(shí)時(shí)上鏈將成為可能，此時(shí)標(biāo)的資產(chǎn)的權(quán)利各方、保險(xiǎn)人、其他潛在保險(xiǎn)人均能實(shí)時(shí)掌握保險(xiǎn)標(biāo)的信息，從而防止重復(fù)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)欺詐、騙保騙賠等問題發(fā)生。

（三）信息實(shí)時(shí)傳輸保障“一站式結(jié)算”成為可能

區(qū)塊鏈技術(shù)要求交易信息同步生產(chǎn)和上傳，在信息傳輸效率不斷提升的大背景下，行業(yè)長期追求的“一站式結(jié)算”將會成為現(xiàn)實(shí)。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)辦的城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等各類需要“被保險(xiǎn)人+醫(yī)院+醫(yī)保部門+保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”參與的業(yè)務(wù)將會真正實(shí)現(xiàn)“一站式結(jié)算”。

（四）電子保單取代紙質(zhì)保單成為更加安全的保險(xiǎn)合同

目前許多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)項(xiàng)目已經(jīng)可以提供電子保單，全國多個(gè)省份也在推廣車險(xiǎn)市場電子保單，由于區(qū)塊鏈技術(shù)的推廣和普及，電子保單將逐漸取代紙質(zhì)保單成為更加安全的保險(xiǎn)合同，傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場出現(xiàn)的“鴛鴦單”等違法亂象將得到有效遏制，同時(shí)可以進(jìn)一步降低保險(xiǎn)業(yè)的交易成本。

四、“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”的主要應(yīng)用

2016年以來，國內(nèi)各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開始關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)逐漸走向成熟，傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式正在互聯(lián)網(wǎng)背景下實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。在此背景下，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相繼推出包含區(qū)塊鏈技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)，幫助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)朝著更加安全便捷的方向發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中，人保、平安、中華、太平、眾安等保險(xiǎn)主體相繼投入人力物力開始保險(xiǎn)科技研發(fā)。多家保險(xiǎn)公司在區(qū)塊鏈運(yùn)用方面走在行業(yè)前列，多項(xiàng)技術(shù)已經(jīng)落地。中國平安加入了區(qū)塊鏈國際聯(lián)盟組織。上海保交所作為保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)服務(wù)平臺，在區(qū)塊鏈技術(shù)的研究與運(yùn)用領(lǐng)域取得重要突破，2017年9月，上海保交所正式發(fā)布“保交鏈”，為保險(xiǎn)業(yè)搭建了穩(wěn)定、高效、安全的區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施和交易環(huán)境。2018年6月，中再集團(tuán)、漢諾威再保險(xiǎn)、德國通用再保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布《再保險(xiǎn)區(qū)塊鏈（RIC）白皮書》，區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)用已經(jīng)滲透到再保領(lǐng)域。

五、“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”需要解決的幾個(gè)關(guān)鍵問題

區(qū)塊鏈技術(shù)雖然能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)業(yè)經(jīng)營模式產(chǎn)生深刻影響，但“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”能否在更深層次、更廣領(lǐng)域、更高層面實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新和突破，還需解決幾個(gè)關(guān)鍵問題。

（一）必須解決頂層設(shè)計(jì)中關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)的認(rèn)識

區(qū)塊鏈和商業(yè)保險(xiǎn)屬于兩個(gè)完全不同的基礎(chǔ)領(lǐng)域，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)需要投資者和管理層達(dá)成一致，因?yàn)橥顿Y者和管理層對于信息技術(shù)將對企業(yè)經(jīng)營帶來哪些影響的看法并不一致。因此，一項(xiàng)創(chuàng)新技術(shù)的運(yùn)用必須首先解決頂層設(shè)計(jì)和思想認(rèn)識層面的問題。同時(shí)，由于保險(xiǎn)業(yè)處于嚴(yán)格監(jiān)管之下，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)將對傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)造成沖擊，“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”能否獲得監(jiān)管認(rèn)可也是重要因素。

（二）必須明確實(shí)現(xiàn)完全信息共享的目標(biāo)任重而道遠(yuǎn)

保險(xiǎn)市場是信息非對稱市場，投保人和保險(xiǎn)人分別擁有各自信息且不愿被對方獲悉。例如，人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司希望采集足夠的被保險(xiǎn)人健康信息，而被保險(xiǎn)人卻“諱疾忌醫(yī)”希望隱匿某些健康狀況。因此，若要在醫(yī)療保險(xiǎn)及其他保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)完全信息共享，還需要全社會對區(qū)塊鏈形成廣泛共識才行，通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)完全的信息共享目標(biāo)任重而道遠(yuǎn)。

?表1 2016年以來，國內(nèi)“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”的主要應(yīng)用

（三）必須認(rèn)清“區(qū)塊鏈++保險(xiǎn)”需要分層次有序推進(jìn)

保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營模式千差萬別，人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營思路完全不同，各個(gè)險(xiǎn)種內(nèi)部的經(jīng)營模式也完全不同，業(yè)務(wù)渠道、精算模型、客戶群體均會導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營效果的重大差距。某項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是否適合引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)還需獨(dú)立論證，因此，推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)用還需分層有序按步驟進(jìn)行。

六、“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”的未來展望

區(qū)塊鏈技術(shù)改變了人們的傳統(tǒng)思維，許多新型經(jīng)營模式和商業(yè)模式由此衍生。現(xiàn)階段，很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)意識到區(qū)塊鏈技術(shù)的重要作用，未來“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”將在保險(xiǎn)業(yè)得到更高層次、更廣領(lǐng)域的運(yùn)用。

（一）通過智能合約實(shí)現(xiàn)自動理賠

從保險(xiǎn)事故發(fā)生到賠款支付到賬，所有信息和數(shù)據(jù)都將通過智能合約自動生成，而不再需要查勘、定損、公估等環(huán)節(jié)。例如，車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)信息可以自助采集上傳至保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司接到指令自動支付賠款，從而比現(xiàn)行車險(xiǎn)理賠速度更加驚人，在節(jié)省人力成本的同時(shí)提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。

（二）通過信息共享實(shí)現(xiàn)客戶身份安全驗(yàn)證

當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)常發(fā)生員工或代理人冒名頂替客戶領(lǐng)取退保金或生存金的問題，其根源在于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對于客戶身份識別的管控不到位。如果賦予客戶一個(gè)區(qū)塊鏈身份，客戶身份信息不再由公民身份證確定，而是需要參與各方進(jìn)行驗(yàn)證，將很大程度上消除行業(yè)各類司法案件風(fēng)險(xiǎn)。

（三）通過數(shù)據(jù)存證建立行業(yè)黑名單

由于保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)門檻較低，行業(yè)存在大量違反誠信原則的代理人，同時(shí)客戶中存在許多違法違規(guī)案件的被執(zhí)行人。但是，由于行業(yè)缺乏黑名單平臺，對從業(yè)人員和客戶身份的識別無法形成有效反饋，建立區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)存證技術(shù)建立行業(yè)黑名單，設(shè)立公開透明的黑名單數(shù)據(jù)庫，將對打擊保險(xiǎn)欺詐行為起到較好效果。

（四）通過可追溯技術(shù)完善相互保險(xiǎn)機(jī)制

制約相互保險(xiǎn)發(fā)展的主要原因在于參與者無法掌握每筆資金的流向，區(qū)塊鏈具備的信息可追溯技術(shù)能夠保證參與者清楚掌握每筆資金的開支和去向，從而使參與者充分信任相互保險(xiǎn)組織。在充分信任的環(huán)境下，相互保險(xiǎn)組織將會得到長遠(yuǎn)發(fā)展。

（五）通過標(biāo)的信息上鏈打擊虛假理賠

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人常常在合同成立后失去對保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)情況的掌握，例如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、藝術(shù)品保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種容易因缺少管控而導(dǎo)致大額賠付。通過區(qū)塊鏈技術(shù)對標(biāo)的資產(chǎn)上鏈，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的資產(chǎn)的全流程追蹤管理，從而保障真實(shí)的合同利益，防范重復(fù)投保、標(biāo)的失控和虛假理賠風(fēng)險(xiǎn)。

此外，上海保交所2018年發(fā)布的“保交鏈”還總結(jié)了九個(gè)“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”的行業(yè)應(yīng)用場景，分別是客戶身份識別平臺、風(fēng)險(xiǎn)保額累計(jì)平臺、數(shù)字保單托管平臺、保單質(zhì)押貸款平臺、國際結(jié)算和支付平臺、健康險(xiǎn)一站式結(jié)算平臺、再保險(xiǎn)交易平臺、保險(xiǎn)資產(chǎn)債權(quán)計(jì)劃交易登記平臺、補(bǔ)充養(yǎng)老金管理平臺等。

總體而言，區(qū)塊鏈技術(shù)雖處于起步階段，但在保險(xiǎn)業(yè)已顯示出很多前景廣闊的應(yīng)用。下一步，相信在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，在行業(yè)主體的共同努力下，區(qū)塊鏈技術(shù)將與保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生思想碰撞和技術(shù)融合，在“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)”方面發(fā)揮更大作用。