保險科技引領(lǐng)未來

周傳鴿 史 書 郭 信 瞿藝玲 復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系

一、背景

中國保險業(yè)作為新興市場的典型，保持了近40年時間的高速增長。2016年，中國的保費收入超過日本，位列世界第二，其國際影響力不斷提升。2017年以來，隨著保險科技的發(fā)展，保險業(yè)在行業(yè)發(fā)展不確定性增加的同時，也面臨著巨大的發(fā)展機(jī)遇。

保險科技擁有顛覆現(xiàn)有保險市場的潛力，將成為新興市場趕超發(fā)達(dá)保險市場的重要力量。由于新興市場的保險公司更加靈活，通常能夠更快地利用新技術(shù)解決行業(yè)發(fā)展的痛點，在利用后發(fā)優(yōu)勢的同時持續(xù)改進(jìn)行業(yè)生態(tài)。保險科技作為未來趨勢，是下一輪保險業(yè)飛速發(fā)展的重要驅(qū)動力。

在傳統(tǒng)保險行業(yè)日趨飽和的背景下，保險科技是保險行業(yè)未來的重要增長點，而保險科技結(jié)合生態(tài)圈共同運作是未來保險公司經(jīng)營保險產(chǎn)品的必經(jīng)之路。在中國保險市場，部分保險公司已經(jīng)開始嘗試通過保險科技賦能傳統(tǒng)保險，并開始整合相關(guān)的主體構(gòu)建保險生態(tài)圈。

中國平安是所有上市保險公司中最先吃螃蟹的人。其在過去三年中投入大量資本進(jìn)行技術(shù)研發(fā)，以三大核心技術(shù)（人工智能、區(qū)塊鏈和云計算）支撐起五大生態(tài)圈（金融、汽車、房產(chǎn)、醫(yī)療、城市），持續(xù)賦能其核心保險業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)管理、交叉銷售以及控費等方面取得了巨大的成功。在過去三年，得益于科技的賦能，平安的業(yè)務(wù)管理流程不斷優(yōu)化，財險的賠付率步入下降趨勢且顯著優(yōu)于同業(yè)上市保險公司。通過智能運營，其業(yè)務(wù)管理能力也顯著上升，其營運偏差在同業(yè)中也處于領(lǐng)先地位。

目前，中國幾乎所有的保險公司均開始布局保險科技領(lǐng)域，并將保險科技作為公司的未來戰(zhàn)略。保險科技被應(yīng)用于產(chǎn)品創(chuàng)新、保險營銷和保險公司內(nèi)部管理等各個領(lǐng)域，正在全方位重塑保險業(yè)。在保險科技的影響下，保險公司的商業(yè)模式將會由產(chǎn)品或產(chǎn)業(yè)鏈的競爭轉(zhuǎn)為生態(tài)圈的競爭，由重視銷售到注重產(chǎn)品與服務(wù)，由粗放型經(jīng)營轉(zhuǎn)為精細(xì)化運營。本文將以健康保險市場與車險市場為代表，詳細(xì)分析保險科技將對保險業(yè)產(chǎn)生的重要影響。

二、健康保險市場

（一）傳統(tǒng)的健康保險市場

傳統(tǒng)的健康保險市場分為保險公司、代理人和顧客三大主體。目前的健康保險行業(yè)，依舊延續(xù)了傳統(tǒng)健康險從產(chǎn)品設(shè)計、銷售、核保再到理賠的固有流程。微保是互聯(lián)網(wǎng)時代保險代理人的典型，也是健康保險行業(yè)的一個重大創(chuàng)新。但是，微保目前也僅停留在對現(xiàn)有承保流程的優(yōu)化上。微保通過對保險的條款進(jìn)行提煉，使保險產(chǎn)品的條款更簡單易懂，符合用戶的使用習(xí)慣。同時，微保平臺代理了保險產(chǎn)品的銷售，在為保險產(chǎn)品提供優(yōu)質(zhì)流量的同時，也將繳費方式從年繳改為月繳，更加符合互聯(lián)網(wǎng)用戶的使用習(xí)慣。此外，微保以其獨有的技術(shù)優(yōu)勢，利用可視化技術(shù)處理保單，加速了核保流程。對于顧客而言，微保平臺加入了人工智能咨詢服務(wù)，可以24小時為顧客提供簡單的保險產(chǎn)品咨詢服務(wù)，并指導(dǎo)顧客進(jìn)行保險理賠，有效優(yōu)化了顧客的理賠體驗。

（二）未來的健康保險市場

在科技賦能下，健康保險生態(tài)將出現(xiàn)翻天覆地的變革。

對于保險公司而言，大數(shù)據(jù)將被加入到保單設(shè)計中——通過物聯(lián)網(wǎng)帶來的大量數(shù)據(jù)進(jìn)行費率厘定，可以突破目前的精算技術(shù)限制，根據(jù)客戶需求進(jìn)行精準(zhǔn)定價。而加入AI技術(shù)的智能保險顧問，則可以根據(jù)客戶需求向投保人推薦合適的保險產(chǎn)品，減少目前廣泛存在的銷售誤導(dǎo)的問題，還能夠有效降低保險產(chǎn)品在銷售環(huán)節(jié)的費用率。同時，在智能保險顧問的界面中，保險公司通過數(shù)據(jù)可視化技術(shù)簡化保險條款，可以有助于顧客的理解，進(jìn)一步減少銷售誤導(dǎo)，降低產(chǎn)品的退保率。在承保環(huán)節(jié)，物聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和AI的進(jìn)一步發(fā)展將改變保險公司在承保端的運營方式。保險公司通過物聯(lián)網(wǎng)實時監(jiān)測并通過AI完成對保險標(biāo)的的分析，最大程度地減少保險公司的信息不對稱，有效提升核保的速度與準(zhǔn)確度。

?圖1 未來的健康保險

對于消費者而言，保險科技的加入可以有效提升用戶的體驗。首先，由大數(shù)據(jù)、人工智能與可視化技術(shù)構(gòu)成的智能保險顧問可以24小時為用戶提供從條款解釋到協(xié)助理賠的一體化服務(wù)，提升顧客在整個保險流程中的用戶體驗。其次，保險公司可以利用基因檢測和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集客戶的健康信息，通過云計算技術(shù)分析數(shù)據(jù)得到個人的健康模型，并根據(jù)顧客個人情況來定制健康管理服務(wù)。當(dāng)然，出于倫理因素的考慮，保險公司不應(yīng)根據(jù)基因檢測結(jié)果進(jìn)行差別定價，而是應(yīng)該根據(jù)被保險人對健康管理建議的完成程度給予一定的保費激勵。此外，保險公司可以利用云計算技術(shù)，根據(jù)被保險人生活方式的變化實時浮動保費，激勵客戶采取健康的生活方式。最后，保險公司通過物聯(lián)網(wǎng)實時獲取數(shù)據(jù)并儲存于區(qū)塊鏈中，當(dāng)客戶發(fā)起理賠需求時，可以自動進(jìn)行審核并理賠，這意味著顧客不再需要自己進(jìn)行繁瑣的理賠流程操作。通過結(jié)合人工智能的學(xué)習(xí)能力、物聯(lián)網(wǎng)帶來的海量數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈的存儲能力，未來的保險在理賠環(huán)節(jié)中可以將多個繁瑣的流程合而為一，在最大程度上滿足客戶對快捷理賠的需求。

對于醫(yī)療服務(wù)提供商而言，結(jié)合保險科技以解決醫(yī)療行業(yè)的痛點問題也是大勢所趨。對于現(xiàn)在保險行業(yè)普遍存在的存在感較低的問題，將服務(wù)加入產(chǎn)品以提高顧客滿意度是目前大多數(shù)保險公司的愿景。物聯(lián)網(wǎng)加人工智能可以廣泛應(yīng)用于藥物管理領(lǐng)域。智能化的藥物管理系統(tǒng)可以依據(jù)被保險人的身體狀態(tài)精準(zhǔn)配藥，并自動配送藥物，既可以極大的便利病人——尤其是慢性病患者，又能夠有效控制道德風(fēng)險。結(jié)合現(xiàn)在看病難、看病貴的現(xiàn)狀，通過5G和VR技術(shù)可以實現(xiàn)遠(yuǎn)程醫(yī)療，讓被保險人足不出戶即可享受專業(yè)的醫(yī)療服務(wù)，既便利了患者，也減輕了醫(yī)院的壓力。保險公司還可以通過線上醫(yī)療對健康保險產(chǎn)品完成引流，有效導(dǎo)入優(yōu)質(zhì)的客戶資源。目前，平安好醫(yī)生、丁香醫(yī)生等線上醫(yī)療服務(wù)提供商取得的巨大成功可以證明，保險公司投資線上醫(yī)療平臺是未來的重要趨勢。

三、車險市場

（一）傳統(tǒng)的車險市場

現(xiàn)有的車險市場依然主要采用傳統(tǒng)模式——車主在購買車輛后投保車險，在發(fā)生事故時，及時向保險公司報案，保險公司進(jìn)行現(xiàn)場定損，之后依據(jù)定損結(jié)果進(jìn)行理賠。目前，保險科技在車險行業(yè)主要應(yīng)用于定損與理賠——通過拍照與云計算技術(shù)識別損失程度并確定賠付金額，以達(dá)到簡化賠付流程、提升賠付速度、降低運營成本的目的。現(xiàn)階段，已經(jīng)有多家公司布局AI定損，其中的典型產(chǎn)品有定損寶、拇指理賠、智能保險云以及事故車定損云平臺等。

比如，2018年，在車險行業(yè)整體競爭激烈的大環(huán)境下，依靠汽車生態(tài)圈，平安在車險保費和市場份額方面雙雙取得增長，其車險生態(tài)圈成為其他財險公司的模板。汽車之家依托集團(tuán)核心業(yè)務(wù)中車險與產(chǎn)險多年積累的業(yè)務(wù)經(jīng)驗、客戶渠道，實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。龐大的流量通道和優(yōu)質(zhì)的營收渠道使得汽車之家成為平安汽車生態(tài)圈構(gòu)建中后發(fā)先至的重點業(yè)務(wù)，為核心業(yè)務(wù)如交強(qiáng)險、意外險輸出優(yōu)質(zhì)的流量通道。

（二）未來的車險市場

未來的車險市場將不僅僅局限于智能理賠。由于無人駕駛的出現(xiàn)，汽車租賃公司將會投放大量的無人駕駛汽車進(jìn)入市場，并向保險公司集中投?；蚴浅闪⒆员９具M(jìn)行承保。購買私人車輛不再成為剛需，汽車的利用率大大提升。因此，以往占用城市過多土地的停車場將可能被開發(fā)為綠化用地，提升整個城市的宜居程度。

?圖2 未來的汽車保險

在投保環(huán)節(jié)，保險公司借助物聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)等技術(shù)以及大量而詳細(xì)的數(shù)據(jù)，得以建立精準(zhǔn)的個人費率模型，區(qū)別不同投保人的費率。具體來說，保險公司利用物聯(lián)網(wǎng)精細(xì)收集個人行為特征，通過分析可以對客戶的風(fēng)險程度進(jìn)行分級，將不同風(fēng)險層級的客戶放入不同的風(fēng)險池。依據(jù)大數(shù)據(jù)，保險公司可以有效地對投保人進(jìn)行差別定價。被保險人可通過在平時采取安全性更高的行為以獲得較低的保費，因而能夠有效防止被保險人的道德風(fēng)險，降低保險事故發(fā)生的頻率與損失程度。

在運營環(huán)節(jié)，保險公司通過物聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)崟r監(jiān)測車輛的狀態(tài)。一旦保險標(biāo)的狀態(tài)出現(xiàn)異常，如發(fā)生火災(zāi)或失竊時，物聯(lián)網(wǎng)可自動聯(lián)絡(luò)有關(guān)部門采取相應(yīng)的措施，有效增強(qiáng)對保險標(biāo)的損失的控制。當(dāng)保險標(biāo)的運行出現(xiàn)異常時，可以及時對用戶進(jìn)行風(fēng)險提示，提醒用戶做出預(yù)防措施。保險公司通過物聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行風(fēng)險管理可以有效降低車險的賠付率，是未來車險進(jìn)一步發(fā)展的必然選擇。

產(chǎn)品持有階段存在感較低是大部分車險普遍存在的問題。因此，給車險產(chǎn)品附加配套服務(wù)是提升保險產(chǎn)品價值的重要手段。比如，通過云計算規(guī)劃智能駕駛線路，通過智能駕駛有效降低車禍發(fā)生概率，既可以讓被保險人體驗無人駕駛的樂趣，又能夠降低車險賠付率。

車險附加服務(wù)要求保險公司進(jìn)行有效的資源整合，構(gòu)建完善的車險生態(tài)圈，使購買保險的人可以在生態(tài)圈中享受各種服務(wù)。同時，生態(tài)圈模式也可以為保險產(chǎn)品有效引流，提供優(yōu)質(zhì)的客戶渠道。目前，平安的生態(tài)圈戰(zhàn)略是生態(tài)圈模式的典型。平安依托保險科技，建立了五大生態(tài)圈，持續(xù)賦能其保險產(chǎn)品，使其在保費收入與利潤方面始終處于行業(yè)前列。根據(jù)2018年平安年報數(shù)據(jù)，平安車險的市場份額持續(xù)上升，綜合成本率不斷下降，這得益于其構(gòu)建的汽車生態(tài)圈戰(zhàn)略。因此，未來保險行業(yè)整合相關(guān)企業(yè)構(gòu)建生態(tài)圈是保險發(fā)生的必經(jīng)之路。

在理賠方面，傳統(tǒng)的理賠程序過于繁瑣，要求被保險人在發(fā)生事故后馬上報案，經(jīng)由保險公司的工作人員進(jìn)行現(xiàn)場定損，或是拍照理賠。整個流程大大增加了財產(chǎn)保險的費用支出，對保險人與被保險人而言均為不小的負(fù)擔(dān)。目前，各財險公司已經(jīng)將AI定損技術(shù)應(yīng)用于車險行業(yè)中。未來車險行業(yè)，智能理賠將是大勢所趨。未來，保險公司通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將更進(jìn)一步優(yōu)化理賠流程——在發(fā)生事故后，汽車將會自動記錄事故情況，并自行開進(jìn)指定的修理廠進(jìn)行修復(fù)，而無須繁雜的人工處理程序。屆時，無人駕駛的汽車、拖車與修復(fù)機(jī)器人將隨處可見。

四、總結(jié)與展望

（一）由產(chǎn)品競爭到生態(tài)圈競爭

保險科技給保險業(yè)帶來的不僅僅是產(chǎn)品的創(chuàng)新，更是商業(yè)模式的變革。傳統(tǒng)保險業(yè)的競爭往往是圍繞著產(chǎn)品的競爭。在之后的發(fā)展過程中，許多公司通過整合上下游的產(chǎn)業(yè)鏈，提升自己的競爭優(yōu)勢。未來，在保險科技的支撐下，生態(tài)圈的競爭將成為保險業(yè)發(fā)展的趨勢。與產(chǎn)業(yè)鏈線性的傳導(dǎo)方式不同，生態(tài)圈中主體之間的影響是非線性的。在保險生態(tài)圈中，各生態(tài)主體相互協(xié)作，支持新的創(chuàng)新的發(fā)展，以滿足客戶的需求。

（二）風(fēng)險管理將由理論變?yōu)楝F(xiàn)實

雖然風(fēng)險管理理論在二十世紀(jì)五十年代便已經(jīng)成為科學(xué)，但是由于技術(shù)的限制，許多風(fēng)險管理技術(shù)只能停留在理論層面，而無法變?yōu)楝F(xiàn)實。通過保險科技，以往無法實現(xiàn)的風(fēng)險管理手段將從理論變?yōu)楝F(xiàn)實。例如，在保險科技的支持下，浮動費率成為可能，這將使道德風(fēng)險問題有極大的改善。此外，物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也為風(fēng)險管理技術(shù)提供了更多可能的選項，如健康管理等。在此背景下，保險公司將投入更大的精力于風(fēng)險管理，滿足消費者對于防災(zāi)防損的需求。

（三）降低成本與提升利潤

保險科技既有助于保險公司降低成本，又能夠為保險公司創(chuàng)造更多的利潤。首先，保險科技能夠顯著減少保險公司對人力資本的需求，降低人力成本。其次，在保險科技的支持下，風(fēng)險管理水平得到不斷的提升、道德風(fēng)險問題得到了極大的改善，能夠顯著降低公司的賠付率。最后，保險科技能夠為客戶提供更好的服務(wù)，滿足消費者的新需求，極大地促進(jìn)保險行業(yè)的發(fā)展，為公司貢獻(xiàn)更多的利潤。

（四）把握新一輪的技術(shù)變革

歷史不斷證明，新技術(shù)、新制度、新模式與新思想必將會塑造新業(yè)態(tài)。保險科技，包括人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等眾多技術(shù)，必將成為下一輪保險業(yè)發(fā)展的重要動力。保險公司應(yīng)當(dāng)把握新一輪的戰(zhàn)略機(jī)遇，盡早布局保險科技，取得先發(fā)優(yōu)勢，持續(xù)賦能生態(tài)圈，打造保險市場新業(yè)態(tài)。