財富自由人士還需保險配置嗎

文熙

林太太，46歲，全職主婦。林先生，48歲，某公司企業(yè)主，年收入1000萬元以上。二人育有獨生女，19歲，馬上要出國留學(xué)。

雙方父母均在70歲以上，林先生的父親患有腦梗，長期臥床，和林母在私立養(yǎng)老院居住。

家庭財產(chǎn)包含：北京市區(qū)3套房產(chǎn)，市值約6000萬元；流動資金約400萬元，主要做銀行中短期理財；其它資金投入公司運作。

未來5年的家庭主要支出包含：女兒的留學(xué)金，預(yù)計500萬元；老人養(yǎng)老費和醫(yī)療費用支出，約200萬元；生活開支每年約150萬元。

雖然家庭現(xiàn)階段不愁吃穿，且實現(xiàn)了財富自由，但因安全感不足，林太太還想為全家人做保險相關(guān)的資產(chǎn)配置。

林先生為人正直豪邁，而且對于企業(yè)經(jīng)營有著很深的見解，但是最初的時候，他并不認(rèn)同自己應(yīng)該配置保險。在他的意識里，“我的資產(chǎn)已經(jīng)足夠讓自己和家人這輩子，甚至下輩子都衣食無憂了，完全不需要買保險！”

相應(yīng)地，我直接回應(yīng)他：“如果所有事可以直接解決，用錢解決，那就不是風(fēng)險了?！?/p>

林先生家風(fēng)險分析如下：

1.經(jīng)濟周期風(fēng)險

俄國經(jīng)濟學(xué)家康波曾提出“一段大的經(jīng)濟周期大概是50至60年”，中國的改革開放正好趕上世界經(jīng)濟周期發(fā)展上行的時候，過去40年我國經(jīng)濟發(fā)展速度較快，所以經(jīng)濟周期會更短，現(xiàn)在已經(jīng)處于跨周期階段，各種經(jīng)濟政策、法律法規(guī)都在調(diào)整。

比如以前是靠投資、消費、出口“三駕馬車”拉動經(jīng)濟，現(xiàn)在是“側(cè)供給”“三去一降一補”，國家的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)在調(diào)整，相關(guān)的財稅政策都在一步步推進(jìn)。比如這幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)的信息透明化，國家征信體系完善，金稅三期，CRS全球征稅都在不斷收緊富人的口袋，這個時候提前做好資產(chǎn)配置更需要大智慧。

2.企業(yè)風(fēng)險

這種風(fēng)險不是指企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，主要是指公司資產(chǎn)和家庭資產(chǎn)劃分不清，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營發(fā)生問題時，很容易把風(fēng)險蔓延給個人和家庭。早年某溫州商人就是因為企業(yè)為其它企業(yè)提供擔(dān)保，而導(dǎo)致連鎖反應(yīng)，整個家庭都背上債務(wù)。

3.家庭風(fēng)險

主要來源于自己和子女的家庭結(jié)構(gòu)變化導(dǎo)致財富被分割。試想自己辛辛苦苦打拼了半輩子，都希望子女能過上更幸福的生活，但實際上“90后”“00后”對婚姻觀念更開放，合不來就散。2018年國家統(tǒng)計的我國平均離婚率是38%，如果家族能提前對財富進(jìn)行單獨規(guī)劃，財產(chǎn)有明確的歸屬，相信對子女和配偶雙方都能起到更好的約束保障的作用。

4.個人健康風(fēng)險

家庭財務(wù)運轉(zhuǎn)依賴于林先生一己之力，家庭未來5年開支龐大，夫妻雙方人到中年，身體狀況勢必不如年輕時，如果建立完善保障體系，就可以更安心踏實地成就自己事業(yè)。

買保險跟平時生活飲食一樣，要講究全面和均衡。不能因為喜歡投資，就只買養(yǎng)老類型的保險，萬一發(fā)生重疾風(fēng)險，就派不上用場；也不能因為覺得自己還年輕，就對養(yǎng)老險和壽險嗤之以鼻。保險是應(yīng)對風(fēng)險而生的，人生有生老病死殘的風(fēng)險，高凈值家庭面臨的不是如何掙錢的煩惱，而是如何更好地守住財富、增值財富的風(fēng)險，所以需要配置全面的保障。

在這個原則下，可以為林先生設(shè)計如下保險方案。

1.林先生

1000萬元保額遞增型終身壽險：投被保險人為林先生，受益人為女兒。壽險是國際公認(rèn)的相對來說更簡便的、可進(jìn)行資產(chǎn)直接傳承的險種，而且壽險的現(xiàn)金價值高，投保人設(shè)置為自己，更有利于對資金獲得掌控權(quán)。

500萬元保額終身重疾險+高端醫(yī)療保險：投保人為林太太，實現(xiàn)投被保人的保費豁免，萬一交費一方出現(xiàn)風(fēng)險，則免交各期保費；被保險人為林先生，受益人為女兒。高凈值客戶投保重疾險，目的除了轉(zhuǎn)移風(fēng)險焦慮，還可以為自己和家人獲得高端醫(yī)療資源。

2.林太太

500萬元保額遞增型終身壽險：實現(xiàn)夫妻共同資產(chǎn)順利過渡給孩子。

500萬元保額終身重疾險+高端醫(yī)療保險：投保人為林先生，實現(xiàn)夫妻互保。

300萬年金保險：考慮到林太太沒有工作，年金保險的復(fù)利增值功能可以為林太太預(yù)備一筆豐厚養(yǎng)老金。

3.女兒

500萬元保額終身重疾險：投保人林先生，受益人指定林先生及太太，可以為孩子未來抵御健康疾病風(fēng)險。

整體方案下，林先生全家每年只需動用不到100萬元的資金，就可以為家人提供3000萬-6000萬元的保障，基本符合林先生的身價。

這個保險規(guī)劃同樣適用于所有林先生這類有實力的高凈值客戶?？偨Y(jié)起來應(yīng)該是3個關(guān)鍵詞：先全后足、長短結(jié)合、保額充足。

先全后足：意外、重疾、養(yǎng)老等風(fēng)險無處不在，高凈值客戶接觸面更廣，面臨的風(fēng)險點也就更多。確保多維度保障搭配，防止大量家庭財富從一個風(fēng)險漏洞中流走。

長短結(jié)合：高凈值客戶保障規(guī)劃，應(yīng)以終身型保障為基礎(chǔ)，確保財富安全與合理傳承；同時也應(yīng)輔以中短期年金型保障做重點補充，確保人生黃金期擁有較高生活品質(zhì)。

保額充足：家庭人員，尤其是高凈值家庭經(jīng)濟支柱的保障額度應(yīng)該足夠覆蓋家庭支出，避免“一人出險，全家倒下”。

實現(xiàn)財富自由，是當(dāng)下許多人追求的經(jīng)濟生活目標(biāo)。實現(xiàn)財富自由的人和普通人一樣，致力于自我財富的積累，一點一滴地擴建自己人生的高樓大廈。假如把財富比作水池，我們會發(fā)現(xiàn)，要想財富池的水滿起來，不好好打理已有的財富是不行的。

家庭財富池有進(jìn)也有出。先來看看財富池的進(jìn)口，也就是我們常說的主動收入來源。主動收入來源有哪些呢？是不是日常的工資所得？或者經(jīng)營企業(yè)所得？

再來看看財富池的出口，想想我們平常的固定開銷有哪些？簡單列舉一下：柴米油鹽醬醋茶，房租，房貸，孩子的學(xué)費，老人的贍養(yǎng)費，這些費用是不是沒有收入也不會停止的開支？

收入減去開支，就有了結(jié)余。不同的人對結(jié)余有不同的處理方法，有的是投入企業(yè)擴大企業(yè)再生產(chǎn)，有的是直接進(jìn)行投資理財，這樣就多了一個被動性的理財收入，也就是財富池的增口。

除了日常計劃性的剛性支出外，我們是否還會有突發(fā)的一大筆費用損失呢？想想會有哪些？企業(yè)經(jīng)營失敗，意外致殘，生了場大病，這就是財富池的出口2，也就是所謂的防。

如果進(jìn)+增大于出+防，財富池的水就會越來越多，代表我們的財富是在上升。等我們的財富積累到一定程度，是不是就要考慮把財富進(jìn)行保全？尤其是如果有企業(yè)債務(wù)的，最好把企業(yè)債務(wù)與家庭財富進(jìn)行隔離。這就是財富池的保。

等我們老了，子女也成家了，這個時候如果我們想把畢生的積蓄好好傳承下去，又該怎么做呢？這就是財富池的傳。

財富池的進(jìn)、出、增、防、保、傳這6方面，處處都隱藏著風(fēng)險點。比如是否能保證經(jīng)營企業(yè)不失?。勘ＷC一直有源源不斷的收入？保證目前的收入一直不中斷，維持到退休甚至終身？保證投資理財不失誤？收入是一陣子的事，但支出卻是一輩子的事，如果有一天因為企業(yè)經(jīng)營失敗了，拿不出小孩的上學(xué)費用，入不敷出了，怎么辦？本想把好不容易積累的財富留給子女后代，卻因債務(wù)或高額稅務(wù)而縮水一半，或者被外人（女婿或兒媳）分走一半財富，這一風(fēng)險又該怎么規(guī)避？

這時候，有一種金融工具，即保險運用得當(dāng)?shù)脑?，就可以化解上述?dān)憂或問題。

家庭財富池風(fēng)險對應(yīng)險種類別

依據(jù)家庭財富池風(fēng)險聚焦，對林先生林太太來說，養(yǎng)老、教育以及財富傳承是最為關(guān)注的。這就意味著，年金險、終身壽險是林先生林太太的標(biāo)配。年金險的現(xiàn)金流不僅可以彌補孩子的教育支出，還可以用作老人的養(yǎng)老費和醫(yī)療費。

未來5年，林先生家的支出需要500+200+150×？5=1450（萬元）。5年后，假設(shè)林先生的父母仍在世的話，每年的支出仍需要150+200/5=190（萬元）。今年48歲的林先生，雖然現(xiàn)在有1000萬元以上的年收入，完全可以覆蓋他當(dāng)下的支出，但這份收入是基于林先生在世且健康的情況下才有的收入，萬一他遭遇了意外，收入中斷，每年接近200萬的支出從何而來？另外，假設(shè)林先生可以一生平安，那他計劃工作多少年后退休呢？退休前，他是否需要把未來的固定開支都提前預(yù)留出來？這筆資金，林先生可以結(jié)合保險、家族基金會或信托等金融工具，一起做個資產(chǎn)安排。但無疑，保險在其中起到不可替代的作用，比如給予家人確定的現(xiàn)金流和定向的財富傳承。

以某年金險為例。林先生作為投保人和被保險人，年交保費50萬元，交費10年（假設(shè)林先生在60歲考慮退休，在他還有收入時進(jìn)行交費），則在林先生60周歲時，每年可以領(lǐng)取255670的生存金（或每月領(lǐng)取21731.95元），完全覆蓋未來的支出水平。

林先生年金險利益演示表

至于林先生獨生女兒的500萬元教育金，由于馬上面臨出國留學(xué)，此時并不適合再用保險來準(zhǔn)備教育金，可以直接從林先生的每年收入中，支出100萬元留學(xué)費。

林先生的現(xiàn)金財產(chǎn)，如果要定向傳承給其獨生女，而不旁落到他人手上，可以采取終身壽險指定受益人的方式傳承。即以林先生為投被保險人，購買1000萬元的終身壽險，受益人填寫女兒。