年入100萬家庭的風險保障規(guī)劃

文熙

30歲的王先生和太太有一個可愛的女兒，今年6歲了。王先生經(jīng)營了一家公司，太太在公司管理財務，家庭年收入100萬元，但不穩(wěn)定。一家三口均有社保，無任何商業(yè)保險。

家庭年度消費支出大概40萬元，其中月供24萬元，其余為日常開銷。家庭資產(chǎn)配比如下：消費賬戶占比家庭年收入的20%，風險投資類賬戶占比80%。

一、風險解析

家庭資產(chǎn)象限圖（以家庭資產(chǎn)為單位）調(diào)查了全球10萬個資產(chǎn)穩(wěn)健的家庭后，得到的配比如下：要花的錢占比10%；保命的錢占比20%；生錢的錢占比30%；保本升值的錢占比40%。這是人生必須的四大帳戶。

第一個賬戶是日常開銷賬戶，即要花的錢。一般占家庭資產(chǎn)的10%，為家庭3-6個月的生活費，放在活期儲蓄的銀行卡中。這個賬戶是保障家庭的短期開銷，日常生活、買衣服、美容、旅游等都應從這個賬戶中支出。

第二個賬戶是杠桿賬戶，即保命的錢。一般占家庭資產(chǎn)的20%，為的是以小博大。這個賬戶專門解決突發(fā)的大額開支，一定要?？顚Ｓ?。重大疾病時，有足夠的錢來保命。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小博大，100元換10萬元，平時不占用太多錢，用時又有大筆的錢。關(guān)健時刻，它能保障你不會為了急用錢，賣車賣房，股票低價套現(xiàn)，到處借錢。

第三個賬戶是投資收益賬戶，即生錢的錢。一般占用家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益，用有風險的投資創(chuàng)造高回報。這個賬戶為家庭創(chuàng)造高收益，往往是通過智慧為家庭賺錢，包括股票、基金、房產(chǎn)、企業(yè)等。這個賬戶關(guān)鍵在于合理的占比，也就是要賺得起，也要虧得起，無論盈虧，對家庭不能有致命的打擊，這樣才能從容地抉擇。

第四個賬戶是長期收益賬戶，即保本升值的錢。一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等。這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但要長期穩(wěn)定。這個賬戶最重要的是專屬。第一，不能隨意取出使用，有的人養(yǎng)老金說是要存，但是經(jīng)常被買車、裝修等用掉了；第二，每年或每月都有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多；第三，要受法律保護，要和企業(yè)資產(chǎn)相隔離，不能用于抵債。

縱觀王先生的家庭配置資產(chǎn)，一部分是硬性開銷，一部分是高風險投資，沒有配置風險賬戶，即保命的賬戶。人吃五谷雜糧，沒有不生病的，意外更是不可預料的。而這是人生不可預測的兩大風險，也是需要大額的開支。一旦家庭成員發(fā)生重大疾病或重大意外事故時，那么投資賬戶的錢就會被動用。這是王先生所不希望發(fā)生的。存款不夠，房子車子都將是臨時資產(chǎn)。

另外，做企業(yè)就會有風險，人無百日好，花無百日紅，企業(yè)在運營過程中，如果發(fā)生風險，家庭的正常生活也會受到影響。所以一定要將家放在岸上，無論企業(yè)發(fā)生何等風險，都波及不到家庭。企業(yè)可以大膽地去經(jīng)營，哪怕失敗，也有東山再起的資金，需要安全的，可以隔離風險的防火墻。

二、風險解決

保100萬元比存100萬元快，用保險這個金融工具來轉(zhuǎn)移一部分風險，利用高杠桿撬動財富。

為什么有社保，還需要商保？

如果生病，我們的花費會是漏斗形的，下面有起付線，一般住院1300元/年，門診1800元/年，也就是在這之上的部分才開始報銷；上面有封頂線，門診是2萬元/年，大病是30萬元/年。

現(xiàn)在醫(yī)院藥品和器材分為3類：甲類是醫(yī)保可報銷范圍，有1800個品種，按比例報銷，一般是80%。乙類是“部分自費藥品”，有817個品種，一般需要自付10%-35%，其他部分可以用醫(yī)保按比例報銷。以上兩類可報銷品種共計2600多種，按實際報銷比例予以報銷。丙類是全自費項目，共計19萬種，完全自費，不予報銷。

如果是小病住院手術(shù)，醫(yī)保可以覆蓋70%-80%，如果是重大疾病，需要用到很多效果好、負作用少的“進口藥”“自費藥”，那么醫(yī)保覆蓋率估計也就只能達到50%甚至更少，將會給家庭帶來非常大的壓力。

社保管基礎，保而不包，社保+商保，保障更全面，滿足高品質(zhì)需求。

為什么常聽說“保險應該先保大人，再保孩子”？

幸福的人生就像是在走上坡路。我們的生活水平一般分為4個階段：貧窮、一般、小康、富裕。每個家庭都有一輛“幸福快車”，車里坐著我們的父母、配偶和孩子。每個家庭由一家之主拉著這輛車，每根繩子代表收入，收入越高，速度越快。但是，一場意外或者大病，就會像無情的剪刀把這輛車的繩子剪斷，這輛“幸?？燔嚒鄙倭死K子的牽引，爬行的速度變緩，或者，急速下滑！保險是這輛“幸?？燔嚒焙竺娴囊欢聣?，阻止小車下滑，或放慢下滑的速度。

鑒于王先生的企業(yè)還在創(chuàng)業(yè)期，可以先按如下來配置，即每年用71536元的保費來撬動3到5年的家庭年收入。

為什么是這個額度呢？因為一旦發(fā)生重大疾病或是大的意外，不僅需要大額的費用，并且3到5年的康復期幾乎是沒有收入的，或者即使有收入，也會大大下降。這樣就損失了3筆費用，即大額的醫(yī)療費、收入損失費和康復費。

王先生，年繳37204元，即每天僅需101元相當于一次正餐錢，就可以擁有最高600萬元的身價保障，160萬元的重疾賠付保障，706萬元的醫(yī)療保障。200萬元的定期壽險保障至50歲。

王太太，年繳26318元，即每天72元相當于護膚錢，就可以擁有最高200萬元的身價保障，160萬元的重疾賠付保障，706萬元的醫(yī)療保障。

6歲寶貝，年繳8014元，即每天22元相當于玩具錢，就可以擁有最高260萬元的重疾賠付保障，706萬元醫(yī)療保障。

另外，年繳10萬元，交10年，合計100萬元，可做養(yǎng)老、教育、傳承、資產(chǎn)保全。

一、案例解析

王先生家庭年收入100萬元，但不穩(wěn)定，屬于中產(chǎn)階級家庭?？傮w表現(xiàn)為財務穩(wěn)健，而保障不足。

事情發(fā)生在別人身上是故事，但發(fā)生在自己身上是事故。世事無常，我們不知道風險何時發(fā)生，一旦風險發(fā)生，收入將中斷，銀行更不會因為家庭發(fā)生變故而不用償還房貸、車貸。如果沒有合理的家庭資產(chǎn)風險規(guī)劃，這些不確定的風險因素將會給家庭帶來打擊。

王先生雖然年收入不錯，但一家三口光有社保，沒有任何商業(yè)保險，先天性的保障不足。王先生作為家庭主要支柱，家庭收入貢獻度最高，若發(fā)生意外，勢必會影響到家庭今后的穩(wěn)定性、未來的品質(zhì)生活以及孩子的健康成長和未來教育。所以王先生的身價保障需要及時補充。

王先生的資產(chǎn)主要是不動產(chǎn)，且是按揭貸款購買，有200萬元的負債。這筆風險可以通過王先生的身價保險轉(zhuǎn)嫁出去。100萬元的家庭收入不穩(wěn)定，但每年40萬元的開支卻是固定支出的。再加上經(jīng)營企業(yè)需要一定的流動性資金，王先生可以考慮用年金保險來隔離企業(yè)的債務風險和提高現(xiàn)金流。

壽險是以身故或全殘為賠付條件的，對家庭頂梁柱來說，萬一身故，家庭收入終止，壽險剛好彌補這種損失。壽險一般按照年收入的5至10倍來配置。

意外方面，需要涵蓋意外身故、傷殘、意外醫(yī)療等責任，用來補償因意外身故或意外傷殘造成的收入損失，意外險一般按照年收入的10倍來配置。

社保只報銷社保內(nèi)用藥，不報銷社保外的自費藥和進口藥，大病往往需要用到很多自費藥，商業(yè)醫(yī)療險則可以彌補這塊。另外，如果想要更好的醫(yī)療條件，高端醫(yī)療險可幫忙實現(xiàn)。

對于王太太和孩子來說，適當?shù)尼t(yī)療保障、重疾保障，可以讓他們在風險來臨時，獲得更好的就醫(yī)選擇。

二、具體保險方案配置

對王先生來說，需要配置終身壽險、意外險、醫(yī)療險和重疾險。一般來說，保費支出占比不超過家庭年收入的20%，即20萬元。終身壽險和意外險若按10倍收入配置的話，王先生的保額需要800萬元。充足的保額，可以充分隔離開企業(yè)風險和家庭債務，也可以讓子女順利繼承財富，做到資產(chǎn)保全，不過相應的，保費也會很貴。如果按照預先設定的保額來配置的話，單400萬元的終身壽險保費就超過20萬元，所以在保額和預算之間，需要找到一個平衡。據(jù)此，王先生的壽險保額設定為100萬元的終身壽險+200萬元的定期壽險。

重疾保額按3倍年收入配置，需要240萬元。每家保險公司都有免體檢保額，王先生需要組合購買多家保險公司的產(chǎn)品。重疾險可選擇兩種類型的重疾險進行搭配組合：一種多次賠付，含身故責任，保終身；一種單次賠付，不含身故責任，保至70歲；前者保障更全面，后者杠桿更高。

網(wǎng)紅款百萬醫(yī)療險，可以解決一般的醫(yī)療報銷，保額400萬元，保費幾百元就可以搞定。