七問個人破產(chǎn)制度

范曳杉

企業(yè)因不能償債或者資不抵債時，可以由債權(quán)人或債務(wù)人訴請法院宣告破產(chǎn)，并依照破產(chǎn)程序進(jìn)行債務(wù)償還?？蓚€人因創(chuàng)業(yè)失敗或遭遇天災(zāi)而無力償還的累累負(fù)債，卻只有兩條路：要么咬緊牙關(guān)，默默償還；要么魚死網(wǎng)破，當(dāng)個“老賴”。這種情況有沒有可能改變？

7月16日，國家發(fā)改委等13個部門聯(lián)合印發(fā)了《加快完善市場主體退出制度改革方案》，提出研究建立個人破產(chǎn)制度，重點解決企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)生的自然人連帶責(zé)任擔(dān)保債務(wù)問題，明確自然人因擔(dān)保等原因而承擔(dān)與生產(chǎn)經(jīng)營活動相關(guān)的負(fù)債可依法合理免責(zé)，并逐步推進(jìn)建立自然人破產(chǎn)制度，最終建立全面的個人破產(chǎn)制度。

這就意味著，該方案一旦通過實施，在不久的將來，創(chuàng)業(yè)失敗、走投無路的“負(fù)翁們”也能迎來東山再起的機會——破產(chǎn)。

那么問題來了，什么是個人破產(chǎn)制度？為什么要建立個人破產(chǎn)制度？宣告?zhèn)€人破產(chǎn)后就不用還債了嗎？個人破產(chǎn)和“老賴”有沒有區(qū)別？滿足什么條件的人才能去申請個人破產(chǎn)？這么多的問題，我們今天就來依次聊一聊。

一問：什么是個人破產(chǎn)制度？

通俗點說，就是欠債的人在沒有任何能力按時還錢，同時也無法與債主達(dá)成和解時，向法院申請，由法院依法宣告其破產(chǎn)，并對其財產(chǎn)進(jìn)行清算和分配或者進(jìn)行債務(wù)調(diào)整，對其債務(wù)進(jìn)行豁免，最后按照法定流程進(jìn)行債務(wù)清償?shù)倪^程。

二問：為什么要建立個人破產(chǎn)制度？

隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，個人資產(chǎn)不斷增長，個人和家庭參與炒股、炒房，利用信用卡和貸款消費的比例越來越高，大眾消費品貸款越來越多，因貸款炒股、炒房及信用卡大額透支的情況時有發(fā)生。北京市忠慧律師事務(wù)所律師劉家川也表示，隨著經(jīng)濟發(fā)展速度的加快，以及個人信貸消費比例增高，個人還不起債的情況越來越多。

不少人選擇以拆東墻、補西墻的方式來償還債務(wù)，甚至有一部分人鋌而走險，飲鴆止渴，有錢就敢借，根本不在乎數(shù)字利息的疊加，最終被債務(wù)逼得陷入深淵，成為多重債務(wù)人，不得翻身。

全國人大代表、深圳市龍崗區(qū)南嶺村社區(qū)居委會主任張育彪在接受采訪時表示 ；“我們并沒有個人破產(chǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，個人資不抵債后，往往出現(xiàn)債主想方設(shè)法苦心追債，債務(wù)人如驚弓之鳥四處逃債的局面，有的甚至造成家庭慘劇。"

由此來看，個人破產(chǎn)制度的確能有效地幫助那些超前消費但沒能還貸的人度過由信貸危機而導(dǎo)致的生活困難，也能為這些債務(wù)人提供一把合法且安全的保護(hù)傘，推進(jìn)個人破產(chǎn)制度對債權(quán)債務(wù)雙方都是一種保護(hù)。

三問：個人破產(chǎn)制度與“老賴”是一樣的嗎？

在“欠債還錢，天經(jīng)地義”的價值觀下，不少網(wǎng)友在看到個人破產(chǎn)中的“對其債務(wù)進(jìn)行豁免”、“幫助沒錢還債的人度過危機”等言論后發(fā)出質(zhì)疑，這不就是在保護(hù)“老賴”嗎？

雖然兩者在外表上看有所相似，但破產(chǎn)者與“老賴”還是有所差異的，最大的區(qū)別就是“老賴”基于失信原因被受限后，所欠的債務(wù)一分錢都不能少還；而破產(chǎn)人受到限制后，部分債務(wù)會獲得豁免。

總之，想要破產(chǎn)的前提是要合法，即“誠實而不幸”，“老賴”這一選項根本不會出現(xiàn)在候選人的名單中。北京海潤天睿律師事務(wù)所的律師林敏睿也強調(diào)，個人破產(chǎn)制度本質(zhì)上兼顧了債權(quán)人和債務(wù)人雙方的利益，保護(hù)的是善意誠信的債務(wù)人，而不是惡意的債務(wù)人。

四問：個人破產(chǎn)制度是否存在弊端？

個人破產(chǎn)制度存在隱患，這一點毋庸置疑。雖然它建立的初衷是用來幫助那些因為不可抗力而無法償還債務(wù)的人，通過個人破產(chǎn)程序，依法免除一定的債務(wù)，使其能夠重新通過努力，實現(xiàn)正常的生產(chǎn)和生活，起到一定的保護(hù)作用。

但也不能排除有人利用法律漏洞，惡意借貸并大肆浪費，然后通過破產(chǎn)而逃避債務(wù)的可能性，畢竟，期待通過個人破產(chǎn)制度來逃債的人員不在少數(shù)。

中國人民大學(xué)法學(xué)院教授湯維建也對媒體表示，與個人破產(chǎn)制度相關(guān)的配套制度正在逐步健全，比如法院在執(zhí)行工作中積累了一定的經(jīng)驗，建立了“黑名單”制度，限制“老賴”的高消費等，不動產(chǎn)登記等個人財產(chǎn)登記制度也在逐漸完備。這也為個人破產(chǎn)制度的建立與實施，提供了一個堅實基礎(chǔ)。

五問：是否有過個人破產(chǎn)相關(guān)的案例

首先需要強調(diào)這個問題的答案是肯定的，我國的個人破產(chǎn)制度并非首創(chuàng)。最早的個人破產(chǎn)制度可以追溯到公元前的古羅馬時期，并在中世紀(jì)時的意大利與英國得到較大的發(fā)展。目前，美國、英國、澳大利亞、德國、法國、日本等國家破產(chǎn)法中，均已確立個人破產(chǎn)法律制度，中國香港、中國臺灣地區(qū)也建有個人破產(chǎn)制度。

論起經(jīng)典案例，老生常談的就是香港男星鐘鎮(zhèn)濤的破產(chǎn)。鐘鎮(zhèn)濤曾在2002年7月宣布破產(chǎn)，據(jù)《現(xiàn)代快報》報道，在申請破產(chǎn)的4年中，鐘鎮(zhèn)濤名下沒有房子、沒有車子，也不能買名牌，每月的置衣和剪發(fā)費用、飲食、住宿、交通費都受到限制，甚至連兩個孩子的教育經(jīng)費都是好友陳百祥贊助的。直到4年后，他還清全部欠款并東山再起，才成功走出了破產(chǎn)陰霾。

六問：什么樣的人可以申請個人破產(chǎn)？

我國的個人破產(chǎn)制度實施尚未步入正軌，并無明確的法律條文規(guī)定作為參考，可從已經(jīng)實行個人破產(chǎn)制度的國家和地區(qū)來看，大部分還是以經(jīng)濟狀況作為申請破產(chǎn)的條件。

比如，美國的個人、已婚的家庭或個體營業(yè)戶，依靠工資收入維持生活，欠債總數(shù)在25萬美元以下，就可以向法院提交還款計劃，申請破產(chǎn)。

在日本，個人破產(chǎn)者背負(fù)了多重的債務(wù)且無力償還，在負(fù)債人自己或債權(quán)人的申請下，作出破產(chǎn)決定。

在香港，需要提交說明書，使法院相信你已無能力償付其債項，從而申請破產(chǎn)。

一言以蔽之，因資產(chǎn)原因?qū)е虑穫?、誠實而不幸的債務(wù)人，才是個人破產(chǎn)制度首要保護(hù)的對象。

七問：個人破產(chǎn)制度的建立還需要什么？

我國構(gòu)建個人破產(chǎn)制度的呼聲雖日益高漲，但目前的社會經(jīng)濟條件尚未完善，立法和司法體系也不成熟，進(jìn)一步建立與發(fā)展仍需要一定時間。

據(jù)報道，個人破產(chǎn)制度將試點先行，下半年有望在個別地區(qū)啟動試點。北京志霖律師事務(wù)所副主任趙占領(lǐng)也提出，個人破產(chǎn)制度的試點推出后，未來可能會進(jìn)一步擴大范圍，之后再通過立法進(jìn)行完善，這個過程最少需要三年時間。

投資金融律師董毅智表示，完善個人破產(chǎn)制度，需要一系列的配套制度，其中，最重要的就是財產(chǎn)豁免的標(biāo)準(zhǔn)。比如符合某些條件的可以豁免債務(wù)，而個人破產(chǎn)的適用范圍，如何防止惡意破產(chǎn)以及失信名單制度的都需要進(jìn)一步完善。

總之，個人破產(chǎn)制度的建立與實施，要走的路還很長。一切都才剛剛起步，明確的細(xì)節(jié)與程序規(guī)范都未公布，所以，我國的個人破產(chǎn)制度未來如何，還有待觀望。