電子支付發(fā)展面臨的問(wèn)題與措施分析

李耀云

岑溪市大隆鎮(zhèn)衛(wèi)生院 廣西岑溪 543205

在電子商務(wù)逐漸發(fā)展的背景下，要整合金融電子化的輔助作用，尤其是網(wǎng)絡(luò)電子支付系統(tǒng)的管控工作，要對(duì)驗(yàn)證銀行轉(zhuǎn)賬對(duì)賬系統(tǒng)以及報(bào)表服務(wù)等模型給予更多關(guān)注，從而建立全方位金融控制以及服務(wù)模型，維護(hù)管理信息系統(tǒng)的實(shí)際價(jià)值。

1 電子支付發(fā)展面臨的問(wèn)題

1.1 安全問(wèn)題

在電子支付項(xiàng)目發(fā)展進(jìn)程中，盡管計(jì)算機(jī)專家以及管理專家針對(duì)電子支付的安全管控工作進(jìn)行了全面處理和綜合性管控，但是，其實(shí)際交易過(guò)程的安全性依舊是操作人員關(guān)注和焦慮的焦點(diǎn)，網(wǎng)上交易過(guò)程由于會(huì)形成較大的資金流動(dòng)，這就使得一些惡意網(wǎng)絡(luò)入侵者將“黑手”伸向電子支付項(xiàng)目，無(wú)論是買方、賣方還是銀行，都將面對(duì)較大的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題[1]。目前，較為突出的兩個(gè)矛盾和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分別為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)以及非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。前者主要是系統(tǒng)故障、外來(lái)侵襲以及欺詐行為等，加之不適當(dāng)?shù)牟僮饕约靶畔⒄舷到y(tǒng)失效都會(huì)對(duì)電子支付項(xiàng)目產(chǎn)生制約作用。系統(tǒng)一旦受到黑客的攻擊就會(huì)出現(xiàn)較大的經(jīng)濟(jì)損失。安全問(wèn)題是電子支付項(xiàng)目發(fā)展過(guò)程中的關(guān)鍵問(wèn)題，其中，買方的信用卡密碼被盜或者是泄露都將損失大量資金，或者是賣方無(wú)法識(shí)別電子偽鈔，向虛假買主交貨，出現(xiàn)錢貨兩空的情況。后者主要受到電子貨幣實(shí)際價(jià)值的影響，若是貨幣本身出現(xiàn)信用危機(jī)，就會(huì)導(dǎo)致支付過(guò)程不能建立有效的處理機(jī)制。在現(xiàn)代化技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，偽鈔和欺詐行為頻繁發(fā)生，消費(fèi)者的信用卡密碼以及身份證號(hào)被盜用的問(wèn)題較為常見，這就會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失，出現(xiàn)信用和資金透支的問(wèn)題[2]。

1.2 支付方式不統(tǒng)一的問(wèn)題

在對(duì)電子支付項(xiàng)目進(jìn)行全面系統(tǒng)化分析的過(guò)程中，除了要對(duì)其安全運(yùn)行機(jī)制予以分析外，也要對(duì)支付方式給予關(guān)注，不同的支付方式存在自身獨(dú)立的特征，不同支付方式存在不能兼容的問(wèn)題。也就是說(shuō)，在電子交易過(guò)程中，若是當(dāng)事人采取了不同的支付方式，且兩種措施互不兼容，不能借助電子支付的手段開展款項(xiàng)的支付工作，就無(wú)法建立款項(xiàng)支付的關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)交易逐漸受阻，也會(huì)對(duì)整體標(biāo)準(zhǔn)結(jié)構(gòu)造成嚴(yán)重的制約。單一化支付方式也存在標(biāo)準(zhǔn)差異化建立的問(wèn)題，其中，智能卡標(biāo)準(zhǔn)的差異化是造成這類問(wèn)題的主要原因。目前，我國(guó)應(yīng)用較為廣泛的智能卡主要分為IS07816和CEN726兩個(gè)不同的標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)借助智能卡和智能卡閱讀器格式開展相關(guān)協(xié)議功能，標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)的目的就是智能卡和智能卡閱讀器之間建立有效的互通關(guān)系，維護(hù)操作的高效性和穩(wěn)定性，集中升級(jí)程序效率管理機(jī)制，在運(yùn)行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，也要對(duì)不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行判定。一種是IBM等支持的OCFK標(biāo)準(zhǔn)，一種是微軟公司推行的個(gè)人計(jì)算智能卡工作標(biāo)準(zhǔn)，一種是Sun公司推進(jìn)的Java API卡標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合花旗銀行、VISA等組織的技術(shù)支持?jǐn)?shù)據(jù)。也就是說(shuō)，不同類別的處理方式存在差異性，同時(shí)存在不同問(wèn)題[3]。

1.3 法律問(wèn)題

目前，較為常見的法律問(wèn)題主要分為三點(diǎn)：（1）電子貨幣發(fā)行問(wèn)題，中央銀行以外的金融機(jī)構(gòu)和非金融企業(yè)具備發(fā)行電子貨幣的權(quán)利，從技術(shù)層面進(jìn)行分析，只要具備相關(guān)技術(shù)，商家就能直接發(fā)行電子貨幣。也正是基于此，電子貨幣的發(fā)行會(huì)對(duì)中央銀行貨幣管理工作造成影響。對(duì)于中央銀行而言，貨幣的發(fā)行是無(wú)息債務(wù)融資以及生息資產(chǎn)管理效益的來(lái)源，若是發(fā)行量減少，就會(huì)嚴(yán)重影響鑄幣稅收入。因此，若是不能建構(gòu)有效的法律管控機(jī)制，就會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生制約，造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。（2）貨幣偽造、變更以及涂改問(wèn)題，在實(shí)際的電子支付過(guò)程中，貨幣的真實(shí)性受到了制約，偽造問(wèn)題以及變更問(wèn)題等頻繁出現(xiàn)，盡管智能卡和信用卡已經(jīng)制定了相關(guān)要求和規(guī)定，但是，隨著電子現(xiàn)金、電子錢包等新興結(jié)構(gòu)體的出現(xiàn)，產(chǎn)生的法律責(zé)任追究以及認(rèn)證問(wèn)題將成為新的課題。（3）刑事偵查技術(shù)問(wèn)題，在計(jì)算機(jī)技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，電子支付方式不斷增多，不同技術(shù)結(jié)構(gòu)具有不同的及時(shí)特征，其產(chǎn)生的法律糾紛也不盡相同，調(diào)查認(rèn)證過(guò)程需要建立較為復(fù)雜的刑事偵查體系，但技術(shù)依舊停留在刑事照相、文書檢驗(yàn)等方面，技術(shù)無(wú)法滿足新要求的矛盾逐漸突顯出來(lái)[4]。

2 有效解決電子支付面臨問(wèn)題的措施

2.1 逐步提高電子支付安全水平

要想從根本上提高電子支付管理效果，就要積極建構(gòu)完整的處理機(jī)制和管控措施，整合安全問(wèn)題處理策略。一方面，要升級(jí)支付標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合實(shí)際情況建立健全貼合我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律的支付標(biāo)準(zhǔn)。目前，SET是電子支付體系中應(yīng)用效果較好的解決方案，相關(guān)部門要對(duì)具體問(wèn)題進(jìn)行深度研究，整合支付標(biāo)準(zhǔn)體系的同時(shí)，對(duì)管控措施和管理標(biāo)準(zhǔn)予以統(tǒng)籌控制[5]。另一方面，要大力發(fā)展安全管理技術(shù)和加密技術(shù)，只有從根本上提高對(duì)支付體系安全問(wèn)題的關(guān)注度，才能助力整個(gè)控制結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出更加有效的發(fā)展趨勢(shì)。無(wú)論是密碼安全管控項(xiàng)目、計(jì)算機(jī)安全處理項(xiàng)目，還是網(wǎng)絡(luò)信息化安全整合項(xiàng)目等，都要在了解相關(guān)安全級(jí)別的基礎(chǔ)上，建立健全系統(tǒng)化的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管控機(jī)制，逐漸技術(shù)研究圖團(tuán)隊(duì)，針對(duì)具體技術(shù)問(wèn)題予以深度處理。其中，防火墻技術(shù)、密碼技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)以及留痕技術(shù)等都是研究重點(diǎn)。除此之外，也要建立健全統(tǒng)一的認(rèn)證中心，積極落實(shí)交易信任度管理工作，

2.2 借助高度合作實(shí)現(xiàn)支付方式的統(tǒng)一

在完善相關(guān)工作的過(guò)程中，也要整合商務(wù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，在1997年，歐洲委員會(huì)頒布了《歐洲電子商務(wù)設(shè)想》，其中對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)行給予了高度重視，強(qiáng)調(diào)指出全球角度建立兼容性和互操作性的重要價(jià)值，因此，結(jié)合我國(guó)具體項(xiàng)目發(fā)展情況進(jìn)行分析。我國(guó)相關(guān)部門要積極參與國(guó)家間電子支付管理工作的研究和探討，整合電子支付標(biāo)準(zhǔn)以及技術(shù)應(yīng)用類型，維護(hù)電子支付建設(shè)發(fā)展的整體水平。

2.3 增強(qiáng)法律規(guī)范性

在實(shí)際工作開展過(guò)程中，不僅僅要強(qiáng)化支付立法的研究深度和實(shí)踐效果，也要集中整合監(jiān)控電子貨幣的發(fā)行機(jī)制，在完善監(jiān)督系統(tǒng)的同時(shí)，逐步整合電子貨幣發(fā)行權(quán)，提升管制和監(jiān)控水平。另外，要確保密鑰托管制度得以全面落實(shí)，結(jié)合具體情況建立具體分析機(jī)制，制定貼合我國(guó)發(fā)展需求的制度運(yùn)行框架[6]。

3 結(jié)語(yǔ)

總而言之，在計(jì)算機(jī)發(fā)展的背景下，要想從根本上提升支付管理工作的實(shí)際水平，就要積極建構(gòu)完整且有效的管控措施，整合信息處理標(biāo)準(zhǔn)，完善管理制度，對(duì)監(jiān)督管控項(xiàng)目給予更多的重視，從根本上優(yōu)化監(jiān)督效果，確保審查流程和管理水平更加貼合實(shí)際需求和我國(guó)國(guó)情，為民眾創(chuàng)設(shè)更加安全健康的電子支付環(huán)境。