金融科技背景下商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新研究

韓雪

遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院 遼寧大連 116052

近年來(lái)，我國(guó)出臺(tái)了多項(xiàng)促進(jìn)金融消費(fèi)升級(jí)的政策，希望盡快達(dá)到普惠金融的日常標(biāo)準(zhǔn)，借助消費(fèi)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，消費(fèi)已經(jīng)成為提高經(jīng)濟(jì)水平的重要因素，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展也使人們的消費(fèi)觀念發(fā)生了很大的變化，從以前的“量人為出，勤儉消費(fèi)”到現(xiàn)在的“超前消費(fèi)、個(gè)性消費(fèi)”。利率市場(chǎng)化的發(fā)展為各種互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)，與此同時(shí)，商業(yè)銀行也面臨著巨大的挑戰(zhàn)[1]。因此，銀行必須改善自身業(yè)務(wù)，滿足消費(fèi)者多樣化、個(gè)性化的需求，利用科技金融促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展。

1 我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展概況

隨著社會(huì)的發(fā)展，在消費(fèi)信貸市場(chǎng)中，消費(fèi)金融的比重不斷提高。在各類消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中，消費(fèi)金融是主要的借貸力量，主要包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)由電子商務(wù)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司和舞臺(tái)平臺(tái)組成，這些平臺(tái)之間有業(yè)務(wù)合作、股權(quán)投資等活動(dòng)，共同推動(dòng)了消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展。目前，消費(fèi)金融有四種模式：一是傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，積累了較好的用戶信譽(yù)，在實(shí)體網(wǎng)絡(luò)和人員方面具有顯著優(yōu)勢(shì)。他們參與的消費(fèi)金融活動(dòng)主要包括零售信貸、信用卡消費(fèi)信貸和消費(fèi)金融子公司。其次，消費(fèi)金融公司的主要特點(diǎn)是“小、快、靈活”，個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品很多，發(fā)展速度非?？靃2]。自2010 年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)發(fā)展消費(fèi)金融公司以來(lái)，其規(guī)模顯著擴(kuò)大，也創(chuàng)造了非常巨大的凈利潤(rùn)。第三，電子商務(wù)平臺(tái)與我們的日常工作息息相關(guān)。比如螞蟻金融服務(wù)、京東支付、微信支付等，被大多數(shù)人使用。消費(fèi)金融在電子商務(wù)平臺(tái)上的客戶流量巨大，借助支付手段可以穿越各種消費(fèi)場(chǎng)景。在對(duì)客戶進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，還可以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。第四，分期付款平臺(tái)是將資金支付給賣(mài)家，然后用戶分期償還給平臺(tái)的平臺(tái)。有分期付款的音樂(lè)、鮮花等等，這種消費(fèi)金融模式的競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈。

2 消費(fèi)金融發(fā)展中的主要問(wèn)題

在消費(fèi)金融快速發(fā)展的過(guò)程中，其面臨的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)類型也在不斷增加，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

2.1 貸款人管理水平有待提高

這里的主要貸款人主要是指消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，這些都是近年才發(fā)展起來(lái)的。因此，管理水平和內(nèi)控工作不適應(yīng)平臺(tái)的快速發(fā)展，往往會(huì)產(chǎn)生各種問(wèn)題，比如最突出的就是貸款審計(jì)工作的不科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性[3]。2018，山西招商銀行的“租貸”業(yè)務(wù)存在違規(guī)問(wèn)題。此外，該平臺(tái)還存在“貸款收費(fèi)”等問(wèn)題，無(wú)法保護(hù)客戶的信用信息，往往導(dǎo)致客戶不滿。隨著消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)高杠桿問(wèn)題的加劇，許多機(jī)構(gòu)倒閉。

2.2 套利風(fēng)險(xiǎn)高

套利風(fēng)險(xiǎn)在“現(xiàn)金貸款”業(yè)務(wù)中最為突出?？蛻臬@得貸款后，資金將直接到達(dá)客戶賬戶，因此組織無(wú)法控制和管理資金的使用和流動(dòng)。很多客戶會(huì)用自己的資金投資于鼎股市場(chǎng)或金融產(chǎn)品，這些都是高風(fēng)險(xiǎn)投資。因此，消費(fèi)貸款已經(jīng)成為客戶利用資本的工具。2017 年，政府出臺(tái)了相關(guān)政策對(duì)這一行為進(jìn)行規(guī)范，但仍未徹底根除，需要作為今后工作的重點(diǎn)預(yù)防對(duì)象。

2.3 客戶信息嚴(yán)重不對(duì)稱

與商業(yè)銀行和螞蟻金融服務(wù)有一些不同，商業(yè)銀行和螞蟻金融服務(wù)是在自身客戶量的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，掌握了大量的客戶信息。但消費(fèi)金融領(lǐng)域的許多小額貸款公司和階段性平臺(tái)客戶獲取能力相對(duì)較差，客戶信息不對(duì)稱問(wèn)題十分突出，而平臺(tái)往往不知道客戶獲取資金的真正目的，很多平臺(tái)和機(jī)構(gòu)的客戶信息是獨(dú)立的?？蛻艨梢酝瑫r(shí)在多個(gè)平臺(tái)上貸款，負(fù)債率很高，所以償付能力得不到很好的保證。

2.4 第三方代理機(jī)構(gòu)的管理水平有待提高

許多消費(fèi)性金融機(jī)構(gòu)在拓展業(yè)務(wù)時(shí)需要依賴第三方代理，但對(duì)第三方代理的監(jiān)管不嚴(yán)，導(dǎo)致各種問(wèn)題的發(fā)生大大增加[4]。由于第三方機(jī)構(gòu)工作人員素質(zhì)差異較大，為了增加貸款額度，提高自身業(yè)績(jī)，他們經(jīng)常進(jìn)行虛假宣傳，有時(shí)為了達(dá)到貸款標(biāo)準(zhǔn)而對(duì)客戶進(jìn)行虛假信息宣傳，這對(duì)第三方平臺(tái)的發(fā)展非常不利。

3 商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融的有效措施

3.1 設(shè)立更加多樣化的消費(fèi)金融產(chǎn)品類型

商業(yè)銀行必須積極拓展養(yǎng)老、教育、旅游、家裝等業(yè)務(wù)，建立更加多元化的消費(fèi)場(chǎng)景，使抵押質(zhì)押方式更加科學(xué)合理，完善和優(yōu)化期限和還款方式。在客戶獲取方面，我們可以將支付工資的客戶、企事業(yè)單位職工、貸款客戶和在銀行多存資產(chǎn)的人員視為優(yōu)質(zhì)客戶，信貸可以用于這些客戶。我們還可以利用機(jī)器銀行和網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，更好地開(kāi)發(fā)網(wǎng)上產(chǎn)品。要簡(jiǎn)化貸款流程，讓客戶在開(kāi)通手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行時(shí)，能夠獨(dú)立申請(qǐng)、實(shí)時(shí)完成[5]。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)利用遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)，采用問(wèn)卷調(diào)查的方式了解客戶對(duì)鼎盛理財(cái)產(chǎn)品的需求，提高產(chǎn)品的便利性，從而獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)定發(fā)展。

3.2 保持信用卡業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)

一直以來(lái)，信用卡是商業(yè)銀行的主要陣地，商業(yè)銀行也應(yīng)積極創(chuàng)新這部分業(yè)務(wù)。我們可以結(jié)合客戶消費(fèi)日和消費(fèi)需求的差異，發(fā)行個(gè)性化較強(qiáng)的信用卡，使其再次享受個(gè)性化。例如，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行了一張漂亮的媽媽卡，主要為已婚婦女服務(wù)。使用這張信用卡，您可以在嬰兒購(gòu)物網(wǎng)站上獲得特別折扣。此外，發(fā)卡期間還要求微信、手機(jī)銀行、網(wǎng)銀等自助發(fā)卡效率，簡(jiǎn)化申請(qǐng)流程，讓客戶盡快拿到卡。在與信用卡客戶建立良好聯(lián)系的基礎(chǔ)上，可以更好地將客戶與銀行聯(lián)系起來(lái)。

3.3 積極的和消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作

商業(yè)銀行必須充分認(rèn)識(shí)自身，積極與消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作，彌補(bǔ)自身的不足。特別是對(duì)于個(gè)人信用數(shù)據(jù)不好的用戶，商業(yè)銀行可以通過(guò)合作的形式，獲取消費(fèi)者金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的客戶信息，對(duì)客戶進(jìn)行多維度分析，對(duì)客戶個(gè)人信用做出更客觀的評(píng)價(jià)，合理控制風(fēng)險(xiǎn)，確定適當(dāng)?shù)馁J款額度。此外，商業(yè)銀行應(yīng)與商業(yè)管理機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作，推出聯(lián)合信用卡[6]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)充分利用商業(yè)銀行的社會(huì)認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，商業(yè)銀行應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)拓展客戶信息，確保貸款的準(zhǔn)確性。

3.4 提高消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力

商業(yè)銀行必須重視風(fēng)險(xiǎn)管理能力建設(shè)，建立貸前、貸中、貸后一體化的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。結(jié)合各種消費(fèi)場(chǎng)景和貸款品種，建立多元化的風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)。在正式發(fā)放貸款之前，利用大數(shù)據(jù)可以建立一個(gè)自動(dòng)的貸款審批和定價(jià)流程，還需要嚴(yán)格進(jìn)行信用報(bào)告分析和還款能力判斷，以便更好地了解客戶的信用狀況，減少欺詐事件的發(fā)生。在建立貸后監(jiān)測(cè)制度方面，商業(yè)銀行應(yīng)積極配合，嚴(yán)格對(duì)貸款客戶賬戶的監(jiān)控，避免客戶以其他方式使用貸款資金。商業(yè)銀行還應(yīng)尋求優(yōu)質(zhì)電子商務(wù)平臺(tái)的合作，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的共享，從而更好地控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

4 結(jié)語(yǔ)

總之，隨著金融技術(shù)的不斷進(jìn)步，消費(fèi)金融已成為重要的發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行也應(yīng)積極拓展這一領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。不僅如此，在發(fā)展消費(fèi)金融方面，還應(yīng)積極開(kāi)展創(chuàng)新，為客戶提供更加豐富多樣的服務(wù)，增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，使其在當(dāng)前社會(huì)背景下實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。在網(wǎng)絡(luò)金融背景下，消費(fèi)金融不斷發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融有利于降低雙方交易成本，提高經(jīng)濟(jì)效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有利于吸收社會(huì)閑散資金，為消費(fèi)者提供金融收入，為社會(huì)生產(chǎn)提供資金投入。貸款產(chǎn)品有利于刺激消費(fèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。盡管消費(fèi)金融呈現(xiàn)出持續(xù)發(fā)展的趨勢(shì)，但仍有許多問(wèn)題需要有針對(duì)性的措施加以解決。金融科技創(chuàng)新是世界金融市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，是科學(xué)技術(shù)不斷進(jìn)步后時(shí)代發(fā)展的必然結(jié)果。在信息技術(shù)更加發(fā)達(dá)的未來(lái)，只有科技與金融一體化的創(chuàng)新才能在未來(lái)激烈的金融市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟，這也是我國(guó)商業(yè)銀行搶占未來(lái)金融市場(chǎng)制高點(diǎn)的關(guān)鍵。因此，我國(guó)商業(yè)銀行必須與時(shí)俱進(jìn)，制定完善的金融技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)更高水平的發(fā)展