快捷支付博弈戰(zhàn)

在銀行人士看來，銀行收縮快捷支付接口、統(tǒng)一定價將是大勢所趨，是金融機構(gòu)間利益博弈的結(jié)果。

皆因“出于安全考慮”

四大行紛紛下調(diào)快捷支付額度，讓原本就已經(jīng)熱鬧非凡的互聯(lián)網(wǎng)金融又多了一個熱議的話題。

據(jù)了解，工行于2月末就開始調(diào)低了對支付寶快捷支付的額度，由原先單筆5萬元下調(diào)為5000元，每月限額則從20萬元降為5萬元；建設(shè)銀行也在3月22日對支付寶快捷支付業(yè)務(wù)交易限額統(tǒng)一調(diào)整為單筆5000元，月累計5萬元；中行和農(nóng)行也降低到了單筆和日累計均為最高1萬元。

支付寶方面指責(zé)，四大行的行為是封殺支付寶，傷害了儲戶支配自己資金的權(quán)利。對此，銀行方面也紛紛發(fā)聲，稱調(diào)低限額的做法只是為了保障客戶資金安全。

中國銀行相關(guān)負責(zé)人表示，中行設(shè)置轉(zhuǎn)賬及交易支付限額的出發(fā)點和落腳點是客戶資金安全。中行針對不同支付方式設(shè)置不同限額，如網(wǎng)上銀行支付單筆為5萬元，快捷支付單筆和日累計為1萬元，主要考慮其安全認證方式與級別不同。

負責(zé)人解釋稱，中行網(wǎng)上銀行支付由銀行通過“雙因子”、“雙通道”的安全認證方式保障交易安全，其支持的支付限額較高；而快捷支付由第三方支付機構(gòu)通過靜態(tài)支付密碼和手機交易碼完成交易認證，其安全認證等級相對較低。因此，相應(yīng)的支付限額設(shè)置較低。

“快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付和支付賬戶余額支付，是風(fēng)險控制完全不同的三類機制。銀行為保障風(fēng)險控制與客戶便捷體驗的平衡，做出一些動態(tài)調(diào)整，是正常的?！敝行懈毙虚L祝樹民表示。

農(nóng)業(yè)銀行也在3月25日年報發(fā)布會上對下調(diào)第三方快捷支付額度做了回應(yīng)，農(nóng)行副行長李振江表示，下調(diào)快捷支付額度，是出于保護客戶資金安全考慮。網(wǎng)絡(luò)帶來了資金和信息安全的問題，銀行將根據(jù)各類支付手段安全認證水平進行差異管理，并為不同的認證方式設(shè)定不同的限額，滿足不同場景、不同風(fēng)險偏好客戶的支付需求。

農(nóng)行副行長李振江則在業(yè)績發(fā)布會上指出，快捷支付屬于弱實名認證賬戶，安全級別比較低，該產(chǎn)品本身就是定位于小額快捷支付。農(nóng)行下調(diào)快捷支付額度首先是出于保護客戶資金安全的考慮。

建設(shè)銀行方面的說法是，近期部分機構(gòu)的快捷支付業(yè)務(wù)出現(xiàn)多起客戶資金被盜和信息泄露事件，為了保障客戶資金和信息安全，決定適當(dāng)調(diào)整相關(guān)支付業(yè)務(wù)交易限額，以分類分級，兼顧體驗與安全的多層次支付工具，為客戶提供更加便捷和安全的服務(wù)。

對于“四大行收緊支付寶快捷支付限額意在打壓余額寶發(fā)展”的指責(zé)，工行結(jié)算與現(xiàn)金管理部處長王鉉澄清道，“現(xiàn)在輿論有一個誤區(qū)，認為銀行限制快捷支付是為了限制大家購買余額寶類產(chǎn)品。但快捷支付限額管理與余額寶之間沒有任何直接的因果聯(lián)系，用戶可以通過網(wǎng)銀充值等方式去購買余額寶”。

工行無疑在這次四大行“統(tǒng)一行動”中充當(dāng)了“領(lǐng)頭羊”角色，不僅大幅度下調(diào)了支付寶快捷支付額度，還減少了支付寶在工行的快捷支付接口數(shù)量。有工行人士表示，未來快捷支付的接口將統(tǒng)一到杭州，其他分行的接口關(guān)閉。而工行對此的官方回應(yīng)稱，支付寶在工行快捷支付接口數(shù)量減少，在技術(shù)上對交易不會構(gòu)成任何影響。相反，多個接口由多家分行實行多頭管理，容易出現(xiàn)技術(shù)和管理上的問題，存在風(fēng)險隱患。

對于工行將接口統(tǒng)一轉(zhuǎn)到浙江分行，快捷支付業(yè)務(wù)接口的分行數(shù)量從5家減少到1家后，支付寶方面表示，不做回應(yīng)和評論。不過，支付寶官方網(wǎng)站已發(fā)出提醒，稱“如果您使用工行卡開通快捷支付，提示簽約失敗，是因銀行簽約限制，詳情可咨詢工商銀行客服95588，建議您換卡支付。”

而對于支付寶的這則聲明，工行相關(guān)人士強調(diào)，該行與支付寶的合作意愿沒有變化，一切取決于支付寶的態(tài)度?！叭缰Ц秾毞矫媾浜?，對客戶交易不會造成任何影響?！痹撊耸糠Q。

銀行紛紛開發(fā)替代產(chǎn)品

快捷支付面市已有多年，給用戶帶來的體驗還是相當(dāng)方便的，用戶的銀行卡綁定了快捷支付之后，只需要輸入支付賬戶的支付密碼就可以了，不再需要輸入銀行卡號和密碼。至于安全問題，支付寶的資金結(jié)算部員工撰文稱，快捷支付首筆支付前，支付寶認證信息通過專線快遞給銀行，由銀行直接進行驗證。這其中包括姓名、卡號、證件類型及號碼、手機號碼。全部匹配驗證通過后，支付寶還會向銀行驗證通過的手機號碼發(fā)送動態(tài)驗證碼，這一流程符合央行的相關(guān)要求。

為了滿足客戶體驗，工行并未就此罷休，而是推出了自己的“快捷支付”產(chǎn)品“工銀e支付”。工行介紹，客戶無須U盾、電子密碼器等介質(zhì)，只要下載并注冊“工銀e支付”，即可在PC端或手機端完成單筆3000元以內(nèi)的網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬、繳費等業(yè)務(wù)，而在移動支付過程中，只需輸入預(yù)留手機接收到的短信驗證碼即可輕松完成付款。較好滿足了消費者和商戶安全、便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融支付需要。

事實上，各家銀行紛紛在快捷支付領(lǐng)域?qū)ふ易约旱耐黄瓶?，可以說，建設(shè)銀行與萬事達近日攜手推出的龍卡電子錢包，從另一重意義上來說也是一種創(chuàng)新的快捷支付方式，使跨境網(wǎng)絡(luò)消費支付有了更快捷安全的產(chǎn)品。

統(tǒng)一快捷支付標(biāo)準(zhǔn)是趨勢

事實上，收縮快捷支付接口的并非工行一家。據(jù)了解，目前，其他多家大行也在醞釀對分行快捷支付業(yè)務(wù)接口進行清理整頓和統(tǒng)一上收。

“以前總行對分行接入第三方支付，不禁止、不鼓勵；分行為了攬儲需要，迎合了這部分利益?！庇写笮凸煞葜沏y行內(nèi)部人士坦言，支付寶的沉淀資金，對網(wǎng)點有限、吸儲能力差的中小銀行來說，誘惑很大，但對于大行來說影響就要小得多。

“給支付寶做快捷支付業(yè)務(wù)，一筆交易萬分之一到三的費率，有的銀行還給包年服務(wù)，只有萬分之零點幾的收益?！痹趪写笮腥耸靠磥?，目前銀行在手續(xù)費收入上，常規(guī)信用卡的手續(xù)費是千分之五，借記卡是千分之二點五，快捷支付的手續(xù)費并沒吸引力，相反還面臨被“通道化”的風(fēng)險。“各家銀行承擔(dān)了人、財、物的成本，錢都通過它（指支付寶）的支付接口接入，轉(zhuǎn)移了很多銀行的利益?？蛻舻酿ば砸彩艿搅藫p失，銀行相當(dāng)于它的后臺了。”有銀行人士表示。

“端口減少事件不單單是信息技術(shù)層面和保護投資者資金安全的問題，更多的是金融機構(gòu)間利益博弈的結(jié)果。”中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，很多客戶習(xí)慣使用第三方支付以后，資金來往、轉(zhuǎn)賬、消費都直接從這個賬戶上走了，可能就不再去登錄銀行的賬戶了，這樣銀行賬戶就容易變成一種通道化，或是邊緣化的角色。“所以我個人認為，銀行這么做也是從利益之爭角度考慮?！?/p>

郭田勇預(yù)測說，不僅是支付寶，對于所有第三方支付機構(gòu)，統(tǒng)一其快捷支付的接口定價是趨勢。預(yù)計接下來會有更多大行跟進減少快捷支付端口，在與第三方機構(gòu)合作時采取集中審批、統(tǒng)一接人、統(tǒng)一定價的管理模式，執(zhí)行統(tǒng)一價格標(biāo)準(zhǔn)。

目前接入支付寶的多家銀行中，四大行網(wǎng)上支付用戶總量占到66%。中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東說，移動支付、移動金融是大勢所趨。建議對不同的第三方支付機構(gòu)差異化對待，同時保障用戶的合法權(quán)益。

對于銀行和支付寶之間展開的快捷支付戰(zhàn)爭，從本質(zhì)上說，是一場非常正常、普遍的商業(yè)行為和利益分配行為，所以不能簡單地認定雙方的對錯責(zé)任。但是，銀行與支付寶之間的競爭和戰(zhàn)爭，結(jié)果不論是實現(xiàn)了雙贏，還是落到零和博弈的地步，又或者是兩敗俱傷，前提條件都應(yīng)該是不能損害無辜的消費者利益，不能為了自己的競爭和私利，為了讓自己多占有一點市場份額，就去損害消費者的合法權(quán)益，逼迫消費者選邊站，讓消費者做單選題。

（本刊編輯綜合整理）endprint