銀行系金融科技公司的初心與發(fā)展之路

歐陽(yáng)日輝 劉健 羅麗媛

金融科技是金融發(fā)展的必然趨勢(shì)，在用戶金融需求變化的驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，適應(yīng)普惠金融和金融開放的大環(huán)境，紛紛成立金融科技公司。銀行系金融科技公司大多遵循由內(nèi)及外的發(fā)展路徑，成立之初定位于服務(wù)銀行及集團(tuán)其他子公司，并在這一過(guò)程中逐步完善技術(shù)創(chuàng)新與積累，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)金融同業(yè)或者中小企業(yè)的金融科技輸出。銀行系金融科技公司成立在短期內(nèi)可能會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司造成沖擊，進(jìn)而引發(fā)行業(yè)洗牌重組，但在長(zhǎng)期內(nèi)，銀行系與互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司存在明顯的互補(bǔ)性，銀行系金融科技公司發(fā)揮線下資源優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司發(fā)揮線上場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，兩者相互融合，金融科技更加精準(zhǔn)刻畫用戶畫像，進(jìn)而為用戶提供更加個(gè)性化、智慧化的金融服務(wù)，引領(lǐng)我國(guó)金融科技步入發(fā)展新階段。

商業(yè)銀行成立金融科技公司的初心

金融科技是商業(yè)銀行發(fā)展的必然方向，商業(yè)銀行成立金融科技公司是內(nèi)外力量相互自用的必然結(jié)果。從內(nèi)部來(lái)看，為了適應(yīng)用戶需求的變化，滿足消費(fèi)者個(gè)性化、場(chǎng)景的金融服務(wù)需求，商業(yè)銀行迫切需要進(jìn)行內(nèi)部數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升自身的金融科技能力;從外部來(lái)看，普惠金融和銀行開發(fā)的大背景下，商業(yè)銀行面臨壟斷優(yōu)勢(shì)逐步弱化，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的局面，同時(shí)新興互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司對(duì)傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)造成極大沖擊，在這種情況商業(yè)銀行只有適應(yīng)金融科技的大趨勢(shì)，提升自身金融科技水平，增強(qiáng)自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，才能適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的急劇變化。

突破體制束縛，加快內(nèi)部轉(zhuǎn)型

金融與科技緊密融合已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)，商業(yè)銀行作為我國(guó)規(guī)模最大、實(shí)力最雄厚的金融機(jī)構(gòu)，雖然渴望實(shí)現(xiàn)內(nèi)部數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但卻受到體制機(jī)制、企業(yè)文化的束縛。一是層級(jí)式的組織架構(gòu)模式使得行內(nèi)信息流通效率低下，部門間信息交流不暢，行內(nèi)數(shù)據(jù)難以有效打通;二是強(qiáng)監(jiān)管帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)厭惡型企業(yè)文化抑制創(chuàng)新因子的生根發(fā)芽;三是創(chuàng)新激勵(lì)力度偏弱，不利于團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新文化的形成;四是對(duì)于科技創(chuàng)新型人才的吸引和培養(yǎng)未形成良性循環(huán)。由于上述制約因素的存在，商業(yè)銀行通常對(duì)于市場(chǎng)需求的反應(yīng)較為滯后，創(chuàng)新原動(dòng)力較為薄弱，容易錯(cuò)過(guò)創(chuàng)新型產(chǎn)品、模式的最佳推廣期。設(shè)立獨(dú)立化運(yùn)行、科技創(chuàng)新目標(biāo)明確的金融科技子公司具有以下明顯優(yōu)勢(shì)。一是專業(yè)化的研發(fā)模式有助于科研創(chuàng)新的快速推進(jìn);二是市場(chǎng)化的薪酬激勵(lì)機(jī)制更容易吸引和培養(yǎng)金融科技人才;三是子公司化運(yùn)作模式更容易與外部金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，有利于構(gòu)建金融科技生態(tài)，為自身金融科技長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。由此可見，銀行設(shè)立金融科技子公司不僅能有效弱化傳統(tǒng)體制機(jī)制對(duì)金融科技創(chuàng)新帶來(lái)的制約，同時(shí)能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行金融科技創(chuàng)新打開新的市場(chǎng)、開創(chuàng)新的局面。

提升技術(shù)實(shí)力，增強(qiáng)外部競(jìng)爭(zhēng)力

金融科技企業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)公司的出現(xiàn)對(duì)以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融行業(yè)造成極大沖擊，與商業(yè)銀行在產(chǎn)品、客戶、渠道和管理等領(lǐng)域構(gòu)成直接競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增速放寬、息差收窄，面臨前所未有的競(jìng)爭(zhēng)壓力。為了應(yīng)對(duì)這種沖擊，商業(yè)銀行最初采用擁抱金融科技企業(yè)，深化對(duì)外合作的方式，工農(nóng)中建交五大國(guó)有銀行紛紛與BATJ等互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)達(dá)成合作協(xié)議。但由于商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司有著完全不同的文化基因，雙方在風(fēng)險(xiǎn)偏好、創(chuàng)新力度、合規(guī)要求方面都存在差異，合作痛點(diǎn)逐漸顯現(xiàn)。一是系統(tǒng)兼容性差，銀行IT系統(tǒng)數(shù)量多，且各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)由不同技術(shù)服務(wù)商提供，互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司系統(tǒng)與銀行信息科技系統(tǒng)存在兼容難題;二是金融風(fēng)險(xiǎn)加大，合作過(guò)程中職責(zé)混雜容易發(fā)生不可控的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn);業(yè)務(wù)線上化、移動(dòng)化發(fā)展、普惠金融用戶數(shù)量快速增長(zhǎng)，增加了抑制金融風(fēng)險(xiǎn)的難度;三是基于安全性考量，互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司為銀行提供服務(wù)一般是通過(guò)公有云服務(wù)，易出現(xiàn)信息安全問(wèn)題，因此銀行的反洗錢、風(fēng)控等核心系統(tǒng)的建立一般難以與互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司達(dá)成合作?；谝陨虾献魍袋c(diǎn)的存在，加上商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)近幾年對(duì)金融科技的布局，逐漸擺脫了在金融科技轉(zhuǎn)型方面的被動(dòng)局面，因此商業(yè)銀行開啟了金融科技發(fā)展的2.0階段：向內(nèi)部孵化轉(zhuǎn)型，通過(guò)自身力量培育金融科技核心競(jìng)爭(zhēng)力。其中，設(shè)立金融科技子公司成為大中型商業(yè)銀行內(nèi)部孵化的重要手段。

適應(yīng)政策環(huán)境，提高金融服務(wù)普惠性

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行政策具體兩個(gè)突出特點(diǎn)，一是鼓勵(lì)銀行發(fā)展金融科技，鼓勵(lì)銀行發(fā)展普惠金融;二是加快推進(jìn)金融市場(chǎng)開發(fā)，逐步放寬外資銀行的進(jìn)入門檻和經(jīng)營(yíng)限制。普惠政策和開放政策效應(yīng)疊加，一方面有利于我國(guó)銀行業(yè)加快自身變革，充分激發(fā)市場(chǎng)活力，提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平和競(jìng)爭(zhēng)能力，也有利于學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際先進(jìn)理念和經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大銀行產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)金融有效供給，提高我國(guó)商業(yè)銀行滿足用戶個(gè)性化需求的能力;另一方面銀行業(yè)逐步開發(fā)增強(qiáng)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，以往銀行業(yè)受到政策保護(hù)，即使產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)相對(duì)滯后，也能夠通過(guò)資源壟斷優(yōu)勢(shì)取得不錯(cuò)的成績(jī)，但隨著銀行業(yè)的進(jìn)一步開發(fā)，銀行資源壟斷優(yōu)勢(shì)會(huì)逐步弱化，銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)逐步加劇，商業(yè)銀行生存危機(jī)加劇。在這種情況下，為適應(yīng)普惠金融和銀行開發(fā)的大環(huán)境，商業(yè)銀行必須要努力增強(qiáng)自身的金融科技實(shí)力，改善自身產(chǎn)品和服務(wù)，滿足用戶的個(gè)性化金融需求，切實(shí)增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)硬實(shí)力，成立金融科技公司成為銀行適應(yīng)普惠政策和開發(fā)政策必然選擇。

滿足用戶需求，發(fā)展銀行零售新模式

傳統(tǒng)的銀行服務(wù)需求主要表現(xiàn)為存款、取款、貸款，客戶需要到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理，服務(wù)便捷性差、用戶成本高。隨著科技發(fā)展和生活水平的提高，我國(guó)人民的金融服務(wù)需求也發(fā)生了較大的變化，無(wú)紙化支付逐步普及，消費(fèi)金融興起，人們金融服務(wù)的場(chǎng)景化趨勢(shì)逐漸明顯。針對(duì)用戶需求的變化，我國(guó)商業(yè)銀行的反應(yīng)無(wú)疑是滯后的，銀行的服務(wù)依舊長(zhǎng)期停留在銀行網(wǎng)點(diǎn)，難以滿足用戶個(gè)性化、場(chǎng)景化的金融服務(wù)需求。第三方科技金融公司抓住市場(chǎng)痛點(diǎn)，依托自身技術(shù)通過(guò)和銀行服務(wù)方式，滿足了用戶的需求，并逐步架空了銀行，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了自身的“銀行功能”，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行造成較大沖擊。為了適應(yīng)用戶需求變化，商業(yè)銀行有必要建立自己的金融科技公司，實(shí)現(xiàn)技術(shù)自主可控，豐富自身的金融服務(wù)產(chǎn)品、拓展服務(wù)場(chǎng)景，發(fā)展銀行零售新模式，依托自身資源優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)自身與金融科技企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

商業(yè)銀行成立金融科技公司概況

在內(nèi)外壓力的雙重作用下，商業(yè)銀行成立金融科技公司逐步步入高潮，這些金融科技公司大多采取獨(dú)立運(yùn)營(yíng)模式，銀行系金融科技公司依托母公司特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)，建立起各自的產(chǎn)品體系，切入銀行運(yùn)營(yíng)全流程，為銀行轉(zhuǎn)型變革提供科技支撐;同時(shí)積極實(shí)現(xiàn)金融科技輸出，服務(wù)中小企業(yè)提供技術(shù)外包服務(wù)，為中小企業(yè)提供更加多元化的金融與科技服務(wù)。

商業(yè)銀行加快成立金融科技公司

2015年，興業(yè)銀行成立業(yè)內(nèi)首家銀行系金融科技子公司，隨后股份制銀行率先刮起一股金融科技公司成立潮，平安銀行、招商銀行、光大銀行、民生銀行陸續(xù)成立金融科技子公司;2018年4月，建設(shè)銀行成立建信金融科技公司，成為第一家成立金融科技公司的國(guó)有大行，隨后工商銀行成立工銀科技公司（表1）;此外，城商行也成立或在加緊成立金融科技公司，北京銀行成立全資子公司北銀金融科技，其他城商行的金融科技公司也在準(zhǔn)備中，相信在不遠(yuǎn)的將來(lái)，城商行系金融科技公司將會(huì)迎來(lái)成立熱潮。

商業(yè)銀行系金融科技公司運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)

根據(jù)金融科技公司的股權(quán)架構(gòu)，我國(guó)銀行系金融科技公司可以分為兩類，一類是全資持有型，一類是外部合資型，目前我國(guó)大部分銀行系金融科技公司采用全資持有型。所謂全資持有型是指銀行是金融科技公司的唯一出資方，銀行處于100%絕對(duì)控股地位。銀行可以直接對(duì)公司進(jìn)行控制，內(nèi)部聯(lián)系更加緊密，與其他部門的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)明顯;外部合資型則是指銀行作為控股股東，與其他外部機(jī)構(gòu)共同出資成立金融科技公司，這類公司可以充分吸收外部資源和借助合作機(jī)構(gòu)的技術(shù)和人員優(yōu)勢(shì)，其實(shí)質(zhì)是銀行外部合作的公司化。

商業(yè)銀行系金融科技公司的產(chǎn)品構(gòu)成及特點(diǎn)

目前，銀行金融科技公司的產(chǎn)品體系主要從金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的前、中、后臺(tái)三個(gè)層面有效提供科技服務(wù)。在前臺(tái)，通過(guò)智能認(rèn)證、客戶識(shí)別和管理等產(chǎn)品提供高效、精準(zhǔn)的前端服務(wù);在中臺(tái)，搭建起存、貸、匯等業(yè)務(wù)系統(tǒng)、交付平臺(tái)，提升中臺(tái)運(yùn)營(yíng)的智能性和敏捷性;在后臺(tái)，構(gòu)建安全、穩(wěn)定的IT架構(gòu)和技術(shù)平臺(tái)，支撐整體業(yè)務(wù)流程;同時(shí)，通過(guò)戰(zhàn)略規(guī)劃、流程優(yōu)化、內(nèi)部管理、整體咨詢等服務(wù)貫穿企業(yè)運(yùn)營(yíng)全流程（表2）。

銀行系金融科技公司的運(yùn)營(yíng)通常遵循由內(nèi)及外的路徑。成立初期主要以服務(wù)集團(tuán)及集團(tuán)內(nèi)部子公司為主，并在此基礎(chǔ)上，逐步實(shí)現(xiàn)技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)積累，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融科技輸出，服務(wù)同業(yè)及中小企業(yè)。在服務(wù)內(nèi)部過(guò)程中，金融科技公司主要通過(guò)集團(tuán)內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、應(yīng)用系統(tǒng)搭建、技術(shù)內(nèi)部孵化等方式提升集團(tuán)信息化水平;推動(dòng)集團(tuán)金融服務(wù)場(chǎng)景化、平臺(tái)生態(tài)化、風(fēng)險(xiǎn)管理智能化，賦能集團(tuán)數(shù)字化智慧化轉(zhuǎn)型。通過(guò)服務(wù)集團(tuán)內(nèi)部，金融科技公司能夠?qū)崿F(xiàn)技術(shù)的創(chuàng)新與積累，并逐步形成相對(duì)優(yōu)勢(shì)，借助銀行業(yè)務(wù)、資源和經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，以市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制為平臺(tái)，向金融同業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)提供技術(shù)外包服務(wù)，具體包括軟件輸出、云平臺(tái)輸出、開放平臺(tái)輸出和咨詢服務(wù)輸出等，為中小企業(yè)提供更加一站式金融科技服務(wù)，解決中小企業(yè)成長(zhǎng)難題（表3）。

商業(yè)銀行金融科技公司成立的影響

銀行系與互聯(lián)網(wǎng)系金融科技存在競(jìng)合關(guān)系，銀行系金融科技公司的相繼成立有利于銀行實(shí)現(xiàn)內(nèi)部數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并增強(qiáng)對(duì)于監(jiān)管政策和外部競(jìng)爭(zhēng)的適應(yīng)能力。在短期內(nèi)，銀行系金融科技公司會(huì)沖擊互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司，一些中小型金融科技將面臨生存危機(jī)，金融科技行業(yè)將迎來(lái)新一輪整合重組;長(zhǎng)期內(nèi)銀行系與互聯(lián)網(wǎng)系金融科技企業(yè)，特別是一些頭部企業(yè)的合作將進(jìn)一步深化，數(shù)據(jù)互通優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，銀行的線下優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)的線上資源將充分整合，對(duì)于用戶畫像的刻畫將更加精準(zhǔn)、消費(fèi)者的個(gè)性化需要將得到更加便捷更加智慧化的解決方案，我國(guó)金融科技行業(yè)將創(chuàng)新發(fā)展應(yīng)用新階段。

提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

銀行系金融科技公司的成立與運(yùn)營(yíng)將推動(dòng)銀行技術(shù)創(chuàng)新能力實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛越，而技術(shù)的創(chuàng)新與應(yīng)用將加快推進(jìn)銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高銀行適應(yīng)用戶個(gè)性化、場(chǎng)景化金融服務(wù)需求的能力。具體表現(xiàn)在三點(diǎn)：一是銀行系統(tǒng)架構(gòu)的更新及數(shù)據(jù)能力提升，充分應(yīng)用金融科技的新一代核心系統(tǒng)將適應(yīng)業(yè)務(wù)、規(guī)則的變化，提升銀行系統(tǒng)的數(shù)字化、智能化水平，帶來(lái)銀行服務(wù)效率質(zhì)的提升;二是服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、渠道升級(jí)改造，智能終端、智慧終端將逐步取代網(wǎng)點(diǎn)傳統(tǒng)職能，未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)將轉(zhuǎn)向提供綜合解決方案的金融服務(wù)平臺(tái)和智慧服務(wù)終端的有機(jī)結(jié)合，為用戶帶來(lái)線上線下高度協(xié)同的一體化服務(wù)，充分滿足用戶對(duì)于便捷性和安全性需要;三是經(jīng)營(yíng)理念、管理思維的變革創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)思維、數(shù)字化思維將重塑銀行的零售業(yè)務(wù)，通過(guò)金融科技精準(zhǔn)刻畫用戶畫像、精準(zhǔn)營(yíng)銷，隨著數(shù)據(jù)安全技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)、反欺詐技術(shù)、交易監(jiān)控技術(shù)的不斷升級(jí)，金融與科技的融合進(jìn)一步拉近了銀行與客戶的距離，讓更多的群體更直接、更便捷地享受到全方位的金融服務(wù)，而不受地域、空間的限制，覆蓋到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)邊際成本以下的客戶需求，充分發(fā)揮金融服務(wù)的普惠性、便捷性。

重塑行業(yè)格局，互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司面臨沖擊

互聯(lián)網(wǎng)系金融科技立足在科技，金融知識(shí)科技應(yīng)用的場(chǎng)景，與銀行系金融科技公司相比，互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司的優(yōu)勢(shì)主要在于豐富的線上場(chǎng)景和基礎(chǔ)技術(shù)優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)系金融科技公司擁有豐富的線上場(chǎng)景數(shù)據(jù)，能夠精準(zhǔn)的刻畫用戶的畫像，進(jìn)而為用戶提供更加精準(zhǔn)、更加個(gè)性化的金融服務(wù);同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能等基礎(chǔ)技術(shù)方面也具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)，究其原因，主要在于互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)于高層次技術(shù)人才強(qiáng)大吸引力。

不同于互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司，銀行系金融科技公司的優(yōu)勢(shì)主要在線下和資源，銀行系金融科技公司具有品牌優(yōu)勢(shì)，安全穩(wěn)定性強(qiáng)，受到用戶更強(qiáng)信賴;銀行豐富的線下資源，為銀行系金融科技公司開展線下金融業(yè)務(wù)提供便利;并且銀行系金融科技公司具有天然變下渠道，銀行本身的借貸、支付清算、投行業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等的，都為金融科技公司提供了變現(xiàn)途徑，相比之下，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司仍然面臨變現(xiàn)難題，只有少部分頭部企業(yè)擁有穩(wěn)定收入來(lái)源（表4）。

銀行系金融科技公司和互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司各具優(yōu)勢(shì)，相互之間的競(jìng)爭(zhēng)無(wú)可避免。銀行系金融科技公司的相繼成立短期內(nèi)必然會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司造成沖擊，并且對(duì)于中小型互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司的沖擊會(huì)更大。由于銀行的壟斷資源優(yōu)勢(shì)，頭部互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司通常會(huì)尋求與銀行系金融科技公司的深度合作，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，線上線下資源互通聯(lián)動(dòng);而行業(yè)尾部金融科技公司受到資源約束，其市場(chǎng)份額會(huì)進(jìn)一步萎縮。最終金融科技行業(yè)會(huì)迎來(lái)新一輪的整合重組，金融科技行業(yè)頭部效應(yīng)將愈發(fā)明顯。

合作而非競(jìng)爭(zhēng)，金融科技加速發(fā)展

短期內(nèi)，銀行系金融科技公司的相繼成立會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司尤其是一些規(guī)模較小的公司帶來(lái)沖擊，但從長(zhǎng)期來(lái)看，銀行系金融科技公司與互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司具有明顯的互補(bǔ)性，兩者之間的合作關(guān)系要大于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。銀行系金融科技公司的優(yōu)勢(shì)在于線下資源，服務(wù)的主體集中在金融同業(yè)和中小企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司的優(yōu)勢(shì)在于線上資源，服務(wù)的主體是大量分散的個(gè)體用戶。相對(duì)銀行本身，銀行系金融科技公司更加了解技術(shù)，能夠充分整合銀行的系統(tǒng)與資源，推進(jìn)銀行的數(shù)字化、智慧化轉(zhuǎn)型;互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司以往同銀行直接合作面臨系統(tǒng)不兼容等問(wèn)題，通過(guò)與銀行系金融科技公司合作，這一問(wèn)題將得到充分解決，同時(shí)金融科技公司作為銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司之間的橋梁，將起到風(fēng)險(xiǎn)隔離的作用，能夠有效降低銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行金融科技創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)。銀行系金融科技公司與互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司的充分合作，將徹底整合線上線下資源，實(shí)現(xiàn)用戶畫像全場(chǎng)景刻畫，能夠使金融科技公司更加精準(zhǔn)的把握用戶的個(gè)性化需求，并針對(duì)用戶需求實(shí)現(xiàn)便捷、高效的智慧化金融服務(wù)。從交易成本理論出發(fā)，銀行系與互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司將在各自優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域集聚優(yōu)勢(shì)，并且實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源互通共享，將金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)聯(lián)系引入新層面。

我國(guó)金融科技行業(yè)的發(fā)展建議

金融與科技的深度融合是金融行業(yè)的發(fā)展方向，我國(guó)應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的跨越式發(fā)展。盡快出臺(tái)全國(guó)性金融科技發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)一金融科技標(biāo)準(zhǔn)、明確市場(chǎng)準(zhǔn)入，充分發(fā)揮我國(guó)內(nèi)需市場(chǎng)廣闊的優(yōu)勢(shì);鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重，牢固實(shí)力底線思維，推進(jìn)科技在金融監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用，引導(dǎo)金融科技健康科學(xué)發(fā)展;對(duì)于銀行系和互聯(lián)網(wǎng)系金融科技堅(jiān)持主體平等地位，打擊不公開競(jìng)爭(zhēng)和資源壟斷行為，充分激發(fā)金融科技市場(chǎng)主體活力，鼓勵(lì)銀行系與互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司深入合作，推進(jìn)線上線下融合，引領(lǐng)我國(guó)金融科技高效、安全、持續(xù)發(fā)展。

加強(qiáng)金融科技行業(yè)整體規(guī)劃

目前，我國(guó)尚未出臺(tái)金融科技行業(yè)發(fā)展的全國(guó)性規(guī)劃，各地區(qū)之間對(duì)于金融科技態(tài)度不一，這在一定程度造成了金融科技市場(chǎng)混亂，進(jìn)而加快了行業(yè)內(nèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)應(yīng)盡快出臺(tái)全國(guó)性金融科技發(fā)展規(guī)劃，明確金融科技發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)和市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，規(guī)范金融科技的應(yīng)用，堅(jiān)持鼓勵(lì)創(chuàng)新與金融安全并舉，堅(jiān)持技術(shù)中立，大力鼓勵(lì)基礎(chǔ)技術(shù)創(chuàng)新，嚴(yán)格把控技術(shù)金融應(yīng)用，建立“監(jiān)管沙盒”，防范化解金融科技風(fēng)險(xiǎn)，在保證金融安全的條件下，最大限度地激發(fā)金融科技企業(yè)的創(chuàng)新活力。

金融科技監(jiān)管需要監(jiān)管科技

銀行系與互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司的融合發(fā)展，將加快以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能技術(shù)為代表現(xiàn)代信息數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，線上線下資源的進(jìn)一步整合使得金融行業(yè)跨界性特征更加突出，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式針對(duì)單一線下環(huán)境，難以適應(yīng)金融科技深入發(fā)展帶來(lái)的全場(chǎng)景智慧金融服務(wù)監(jiān)管的需要。為了保證金融行業(yè)的健康發(fā)展，防范和化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，有必要加強(qiáng)我國(guó)監(jiān)管科技建設(shè)，提高科技在金融監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用，適應(yīng)金融科技數(shù)字化、跨界化、全場(chǎng)景化監(jiān)管需要。

充分激發(fā)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力

相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司，銀行系金融科技公司具有先天資源優(yōu)勢(shì)，與銀行的密切關(guān)系可能會(huì)造成市場(chǎng)的不公平競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而導(dǎo)致市場(chǎng)壟斷的出現(xiàn)，制約金融科技行業(yè)的發(fā)展。因此，我國(guó)金融科技行業(yè)應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)持市場(chǎng)開放規(guī)劃，通過(guò)金融科技領(lǐng)域的反壟斷法形式，打擊資源壟斷行為，保證金融科技市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，充分激發(fā)市場(chǎng)主體活力。同時(shí)要鼓勵(lì)銀行系與互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司合作，推動(dòng)線上線下資源的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，鼓勵(lì)行業(yè)內(nèi)正常重組整合，發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)和網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。

（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，北京工商大學(xué)）