城商行文旅金融服務體系構建路徑

范修霖 吳慶躍

人民群眾對精神文化和旅游產(chǎn)品的需求日益增加，國家和地方同時密集出臺多項促進文化和旅游消費及產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策措施，加上新興科技的迅速普及，文旅產(chǎn)業(yè)正迎來前所未有的發(fā)展機遇。本文立足城商行視角，在分析文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展和金融服務支撐情況的基礎之上，提出構建文旅金融服務體系的路徑。

問題的提出

全國文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求

近年來，國民文旅消費需求旺盛，文化、旅游與科技的融合創(chuàng)新趨勢愈發(fā)顯現(xiàn)。據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2018年，我國文化及相關產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)增加值3.87萬億元，同比增長11.5%，占GDP總量4.3%。全國國內(nèi)旅游人數(shù)55.39億人次，實現(xiàn)旅游總收入5.97萬億元，同比分別增長10.8%和10.5%，占GDP總量11%。根據(jù)我國旅游業(yè)“十三五”發(fā)展規(guī)劃，2020年全國國內(nèi)旅游總人數(shù)將達到67億人次，旅游業(yè)總收入達到7萬億元，對國民經(jīng)濟的綜合貢獻度達到12%，發(fā)展?jié)摿薮?。（見圖1）

國家政策扶持

十八大以來，黨中央、國務院高度重視文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展，密集出臺多項政策予以扶持。（見表1）

科技賦能智慧文旅發(fā)展

隨著物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新興科技的快速普及應用，“智慧文旅”改變了文旅產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式，推動文化和旅游由傳統(tǒng)服務業(yè)向現(xiàn)代服務業(yè)轉變。騰訊文旅統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年，全國移動旅游用戶規(guī)模達到6.2萬億（臺），移動用戶滲透率達到42.6%，通過移動終端咨詢和獲得旅游產(chǎn)品和服務成為最重要的渠道之一，這也為文旅金融的快速發(fā)展提供了良好契機。（見表2）

銀行業(yè)服務文旅產(chǎn)業(yè)實踐與創(chuàng)新

在我國文旅產(chǎn)業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行進行了大量產(chǎn)品和服務創(chuàng)新來支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，滿足文旅企業(yè)融資和結算需求，初步形成了一定層次和渠道的文旅金融服務體系。主要包括兩個方面：一是設計文旅產(chǎn)業(yè)專項金融產(chǎn)品。二是設立專營機構對口服務文旅企業(yè)。

創(chuàng)新文旅金融產(chǎn)品

公司業(yè)務方面，對文旅類企業(yè)“一企一策”制定金融解決方案，滿足全方位融資需求。一是傾斜授信支持。在授信政策制定時，適當放低文旅類企業(yè)準入門檻，設立專門綠色審批通道，加快審查效率。二是擴大押品范圍。除了傳統(tǒng)擔保措施，在產(chǎn)品設計時融合了知識產(chǎn)權質(zhì)押、收費權質(zhì)押、股權質(zhì)押、倉單質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押等形式多樣的抵質(zhì)押物。

零售業(yè)務方面，提供個性化、多元化服務。例如，銀行幫助旅游景區(qū)類客戶打造智慧景區(qū)營銷平臺，提供一體化支付結算和互聯(lián)網(wǎng)解決方案，使游客獲得服務的手段更加多樣化，最大限度提高景區(qū)和游客粘性。另外，通過金融科技接入各種旅游場景，直接提供食、住、行、購物等消費金融服務。

設立專營機構對口服務

城商行服務文旅產(chǎn)業(yè)起步較早，但更偏重文化產(chǎn)業(yè)。2013年10月，杭州銀行設立了全國首家文創(chuàng)金融專營機構，主要服務于科技文創(chuàng)企業(yè)。北京銀行于2006年介入文化金融，是最早涉足文化金融領域的銀行之一，2017年10月成立文化金融事業(yè)總部，并設立了兩家文創(chuàng)專營支行。股份制銀行方面，2018年8月，在上海市文創(chuàng)金融合作座談會上，浦發(fā)銀行靜安支行憑借其在文創(chuàng)金融領域近年來的深耕細作及特色服務，成為首批“上海銀行業(yè)文化創(chuàng)意特色支行”獲授牌銀行。

國有大行雖然與文旅產(chǎn)業(yè)“觸電”較晚，但因為在國家大部制改革之后，更注重對文化和旅游的融合服務。2019年6月，全國首家文化旅游專營銀行——農(nóng)業(yè)銀行杭州文旅支行正式成立;2019年7月，在甘肅舉行的金融助力文化旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇上，中國銀行“三區(qū)三州”文旅支行揭牌。

另外，焦作中旅銀行引入中旅集團作為戰(zhàn)略投資者，按照“專于旅游，工于匠心”的理念，將文旅和金融深度融合，力求打造中國旅游金融服務標桿、中國旅游金融專家和中國旅游金融標準制訂者。（見表2）

文旅金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

在文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初創(chuàng)期和成長期，金融支持都是不可或缺的因素。然而，“三高一輕”的特征導致金融支持文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展的路徑、機制和政策不夠通暢，一定程度上制約了文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展。一方面，文旅企業(yè)通常具有價值確定難、合格抵押品缺乏、收入波動大的特點，與傳統(tǒng)授信產(chǎn)品“重抵押”的風險控制模式相悖，在融資過程中仍然面臨較大困難。另一方面，銀行業(yè)金融機構業(yè)務創(chuàng)新不足、文旅行業(yè)經(jīng)驗缺乏等問題同樣制約著銀行對文旅產(chǎn)業(yè)的進一步支持。此外，國家政策層面還需更好更及時地適應文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新形勢新變化。比如，國家外匯政策對入境游客使用境外卡便捷支付的支撐還有待進一步完善。

代表性城商行服務文旅產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

熱門旅游目的地城市文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求

2019年1月，騰訊文旅團隊聯(lián)合Talking Data共同發(fā)布《2018年旅游行業(yè)發(fā)展報告》，報告顯示北京是國內(nèi)旅游最熱門的目的地城市，熱門指數(shù)達到858。隨后依次是上海、廣州、重慶、天津、成都、深圳、蘇州、杭州、西安入圍熱門旅游目的地城市前十位。

其中，北京市作為榜單第一，充分發(fā)揮首都政治經(jīng)濟文化中心和深厚歷史積淀的優(yōu)勢，根據(jù)北京市文旅局統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2018年北京市接待境內(nèi)外游客3.14億人次，實現(xiàn)旅游總收入5921億元，同比增長8.3%。重慶市是近年來旅游熱度飆升的“網(wǎng)紅城市”，以“山水之城·美麗之地”為目標打造文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展升級版，讓八方游客在重慶“行千里·致廣大”。根據(jù)重慶市文旅委統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2018年重慶市接待境內(nèi)外游客近5.97億人次，實現(xiàn)旅游總收入4344億元，同比增長31.3%。（見圖3）

代表性城商行服務文旅產(chǎn)業(yè)概況

北京銀行文創(chuàng)專營支行助力首都文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級，累計為6500戶文創(chuàng)企業(yè)提供貸款2500億元，始終保持北京市場份額第一。支持博納影業(yè)、光線傳媒等高成長影視企業(yè)發(fā)展壯大，打造出《戰(zhàn)狼2》《紅海行動》《哪吒：魔童降世》等膾炙人口的影視作品。2018年文化金融貸款余額708億元，同比增長了24%。

杭州銀行文創(chuàng)支行在文創(chuàng)金融專業(yè)化領域先行先試，向覆蓋影視傳媒業(yè)、動漫游戲業(yè)、設計服務業(yè)、教育培訓業(yè)、藝術品業(yè)等杭州市八大文創(chuàng)類重點產(chǎn)業(yè)類企業(yè)提供金融服務，其中大多為文創(chuàng)類中小微企業(yè)。截至2018年末，科技文創(chuàng)類客戶達5685戶，文化金融貸款余額191億元，同比增長了19.6%。

焦作中旅銀行對文旅產(chǎn)業(yè)資源供給端的金融服務，已經(jīng)由傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品，逐步演變?yōu)閲@旅游目的地需求而搭建的特色金融解決方案。其發(fā)起設立的全國首單海洋公園ABS“海昌海洋公園入園憑證資產(chǎn)支持專項計劃”成功發(fā)行，創(chuàng)新發(fā)展了旅游企業(yè)公開市場融資新模式。針對酒店業(yè)融資難現(xiàn)狀，創(chuàng)新推出了“酒店客房間夜權質(zhì)押貸”，使酒店類客戶的核心資產(chǎn)得以有效盤活，實現(xiàn)酒店類客戶融資業(yè)務的創(chuàng)新與突破。另外，“旅行社景區(qū)門票預付款融資”，“OTA平臺應收款迅捷貸”等特色金融產(chǎn)品，充分利用科技手段支撐全新的信用審批理念，滿足傳統(tǒng)銀行業(yè)務難以滿足的客戶需求。

城商行構建文旅金融服務體系的SWOT分析

在支持地方文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，城商行有熟悉當?shù)匚幕湍軌蜓杆僬系胤劫Y源的優(yōu)勢，但也存在資金實力、客戶資源、科技水平等方面的劣勢，以及產(chǎn)品投放效果具有不確定性的挑戰(zhàn)，需要結合自身發(fā)展戰(zhàn)略和當?shù)貙嶋H，把握機遇，揚長避短，構建好適應市場、贏得客戶認可的文旅金融特色服務體系。（見表3）

城商行構建文旅金融服務體系的路徑

總體來看，全國文旅產(chǎn)業(yè)需求旺盛，發(fā)展前景廣闊，同時有國家政策扶持和科技賦能，已迎來發(fā)展的黃金期。在旅游資源較為豐富的省市，當?shù)爻巧绦凶鳛榉毡镜亟?jīng)濟和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融主體，可以采取有效措施逐步構建文旅金融服務體系，在文旅產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展中實現(xiàn)自身協(xié)同發(fā)展。

對外搭建銀政企合作平臺

銀政合作。自2018年整合設立以來，各地文旅委一直秉承市場化原則，不斷創(chuàng)新文旅產(chǎn)品，培育文旅市場。城商行應積極發(fā)揮金融資源引導、集聚、融合優(yōu)勢，與當?shù)匚穆梦献鞴步ㄎ穆梅招聵I(yè)態(tài)。在2019年智博會上，重慶市文旅委正式上線了“惠游重慶”公共服務平臺，該平臺是一個基于官方微信打造的中英雙語惠民服務平臺，將重慶文旅惠民信息一網(wǎng)打盡，游客吃、住、行、游、購、娛可一站式解決。這等于直接構建了一個文旅綜合場景平臺，城商行可通過開放API接口，直接接入類似平臺，把相關金融產(chǎn)品和服務嵌入到該平臺，實現(xiàn)場景融合。

銀企合作。一是可以引入國內(nèi)知名度較高的中國國旅、中青旅等公司，進行品牌共建。具體可參考焦作中旅銀行，在官網(wǎng)、手機APP等終端增設旅游專欄，嵌入中國國旅、中青旅的資源和產(chǎn)品，如景區(qū)門票、美食推薦、旅游包車（租賃）、機票（火車票）訂購、酒店預訂等，價格較攜程、藝龍、去哪兒等中介平臺更低。同時在中國國旅、中青旅的對應終端增設城商行相關產(chǎn)品和服務專欄，實現(xiàn)1+1>2的品牌效應。二是可以與地方旅游投資集團開展合作。一般各地方都會成立旅游投資集團，負責當?shù)芈糜钨Y源開發(fā)、景區(qū)管理、酒店和旅游基礎設施建設等，城商行可利用深耕本地的優(yōu)勢，積極對接當?shù)芈猛都瘓F，開展全方位合作，實現(xiàn)雙向獲客、資源共享、協(xié)同發(fā)展。

對內(nèi)完善文旅金融服務體系

一是可以在城商行總行層面設立文旅金融事業(yè)部。整合全行文旅資源，統(tǒng)籌各業(yè)務條線與文旅產(chǎn)業(yè)相關的業(yè)務，主要包括公司業(yè)務、零售業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)金融、供應鏈金融等，以及相關的人才隊伍建設。

公司業(yè)務方面。城商行可針對文旅類企業(yè)實行信貸資源傾斜，擴大抵質(zhì)押品范圍，授信政策指引中對文旅類企業(yè)適當放寬準入門檻，將文旅類客戶列入重點支持客戶范疇。根據(jù)文旅類企業(yè)各個發(fā)展階段的不同特點，創(chuàng)新研發(fā)相應金融產(chǎn)品，構建全周期產(chǎn)品體系。

零售業(yè)務方面。一是加強與旅游公司的合作，共同開發(fā)聯(lián)名卡（以信用卡為主），通過線上發(fā)卡節(jié)約成本，并為持卡客戶提供各式優(yōu)惠活動或者是特色增值服務，且以各景區(qū)特色為背景圖案，具備有收藏價值。二是通過網(wǎng)上銀行、手機銀行，結合微信、支付寶等，提供便捷、豐富的在線支付方式，在線服務旅游商戶與游客。同時，圍繞“吃、住、行、游、購、娛”搭建消費場景，為消費者以及旅游商家提供各式電商服務，把金融產(chǎn)品融入消費者體驗當中，豐富文旅消費金融場景。

互聯(lián)網(wǎng)金融方面。利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)構建客源畫像，建立線上風險評估體系，采用批量業(yè)務的思維開展金融服務?？腿嚎梢杂兄行⌒吐眯猩?、餐館、民宿等。例如，利用大眾點評等互聯(lián)網(wǎng)平臺，獲得餐廳經(jīng)營畫像，得知其好評率、排隊情況、年收入等信息，建立起線上風險評估模型，對于符合城商行準入的商家，在商家登陸頁面建立城商行端口，可直接在線上申請貸款。

供應鏈金融方面。探索建立線上、線下兩種供應鏈金融模式。一是以應收賬款、預付貨款、票據(jù)等構成產(chǎn)品，建立線下供應鏈金融。例如，針對酒店類客戶，對上游日用品供應商提供融資服務，下游大客戶提供住宿分期等。二是依靠城商行的后臺數(shù)據(jù)中心和合作旅游公司的智慧云平臺，建立線上供應鏈金融。例如，針對大型旅游產(chǎn)品經(jīng)營企業(yè)，構建上下游B2B、B2C商城，提供以線上支付結算為基礎的供應鏈金融服務。

人才隊伍建設方面。打造一支“旅游+金融”復合型客戶經(jīng)理團隊，提高產(chǎn)品營銷和服務水平。在城商行的評審部門專設文旅產(chǎn)業(yè)審批中心，提高審查審批效率，增強對文旅項目識別的專業(yè)性。完善內(nèi)部考核激勵機制，對于獲客能力和服務效果較好的客戶經(jīng)理給予嘉獎，加強基層員工拓展業(yè)務的積極性。

特色分支機構建設方面。從當?shù)匚穆觅Y源稟賦出發(fā)，成立特色文旅支行。以重慶為例，市區(qū)旅游資源高度集中于渝中區(qū)，該區(qū)作為重慶母城，坐擁解放碑、朝天門、洪崖洞三大旅游景點和長江索道、李子壩輕軌站等“網(wǎng)紅打卡地”，具備設立文旅支行的客觀條件。城商行可以當?shù)匚穆锰厣植紖^(qū)域為試點設立“文旅支行”，專司文旅金融特色產(chǎn)品和服務，并承接總行文旅金融事業(yè)部統(tǒng)籌業(yè)務的落地。

打造文旅金融特色產(chǎn)品體系

打造文旅信貸系列產(chǎn)品。針對初創(chuàng)期文旅類企業(yè)，圍繞“融資難、融資貴、融資慢”問題，探索開展旅游景區(qū)經(jīng)營權、門票收入權質(zhì)押以及旅游企業(yè)建設用地使用權抵押、林權抵押等貸款業(yè)務，解決其初創(chuàng)期的資金短缺問題。同時，探索建立風險共擔機制，與政府共同設立風險基金，防控信用風險。

打造文旅綜合金融產(chǎn)品。針對成長期、成熟期文旅類企業(yè)，量身定制現(xiàn)金管理、銀團并購、債券承銷、資產(chǎn)證券化等表內(nèi)外綜合化產(chǎn)品。

打造文旅消費金融產(chǎn)品。針對游客的六大消費場景，創(chuàng)新研發(fā)“先玩后付”“先吃后付”“先住后付”等消費金融產(chǎn)品，充分利用科技手段支撐消費貸款審批理念，實現(xiàn)秒貸、秒批，并支持一定額度的取現(xiàn)需求。

打造文旅跨境支付產(chǎn)品。針對入境游客特別是歐美發(fā)達國家游客使用境外卡無法移動支付的問題，積極爭取國家外管局政策支持，申請移動支付外匯結算試點，完善入境游客移動支付解決方案，提高游客消費便利性。當前，國家正積極推進金融開放，以重慶為例，該市坐擁“中國（重慶）自由貿(mào)易試驗區(qū)”“中新（重慶）戰(zhàn)略性互聯(lián)互通示范項目”等國家級項目，具備金融改革等先行先試的政策優(yōu)勢，完全可以積極爭取此項政策在重慶試點落地，并以點帶面向全國推廣。

（作者感謝重慶市金融學會“招標課題”立項的支持）

（作者單位：重慶銀行金融研究院）