商業(yè)銀行金融科技體系構(gòu)建的現(xiàn)狀與趨勢分析

黃劍輝

近年來，在新興技術(shù)快速發(fā)展、新型商業(yè)模式層出不窮、市場環(huán)境變幻莫測的背景下，商業(yè)銀行既面臨激烈的外部競爭，又迎來難得的轉(zhuǎn)型機遇。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融公司依托成熟的技術(shù)水平、靈敏的市場洞見力、強大的創(chuàng)新力，提升客戶體驗、改變客戶偏好、分流客戶資源，對商業(yè)銀行帶來正面沖擊。在此背景下，國內(nèi)領(lǐng)先商業(yè)銀行紛紛加快金融科技轉(zhuǎn)型步伐，通過對外合作與內(nèi)部孵化，完成了從被動適應(yīng)到主動擁抱金融科技的轉(zhuǎn)變，逐漸構(gòu)建起全新的金融科技發(fā)展體系，以重建底層邏輯，重構(gòu)競爭優(yōu)勢，重塑發(fā)展生態(tài)。

商業(yè)銀行金融科技體系建設(shè)現(xiàn)狀

國內(nèi)領(lǐng)先商業(yè)銀行主要依托云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的支撐，從戰(zhàn)略、科技、業(yè)務(wù)、運營、生態(tài)五個方面著手，搭建起金融科技發(fā)展體系，不斷加快數(shù)字化、智能化進程。

在戰(zhàn)略層：制定中長期發(fā)展戰(zhàn)略，不斷優(yōu)化調(diào)整戰(zhàn)略方向。近幾年，我國領(lǐng)先商業(yè)銀行紛紛將金融科技發(fā)展納入中長期戰(zhàn)略，并根據(jù)環(huán)境變化及本行情況，不斷升級、優(yōu)化、落實金融科技戰(zhàn)略，明晰金融科技發(fā)展定位?？傮w來看，目前國內(nèi)商業(yè)銀行金融科技戰(zhàn)略可以概括為三種類型。第一類是綜合型戰(zhàn)略，即通過平臺搭建、技術(shù)突破、商業(yè)模式創(chuàng)新、生態(tài)構(gòu)建，促進全體系的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。第二類是業(yè)務(wù)導(dǎo)向型戰(zhàn)略，即以某業(yè)務(wù)模塊優(yōu)勢為基礎(chǔ)，帶動全行數(shù)字化發(fā)展。第三類是“綜合+特色”型戰(zhàn)略，即在總體金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃下提出特色化的金融科技子戰(zhàn)略或相應(yīng)的發(fā)展規(guī)劃，以明晰、細化金融科技發(fā)展方向。

目前，國內(nèi)大型商業(yè)銀行普遍以第一類綜合型戰(zhàn)略為主，如民生銀行提出的“科技金融的銀行”戰(zhàn)略。2015年，民生銀行啟動“鳳凰計劃”，推動互聯(lián)網(wǎng)金融中長期發(fā)展規(guī)劃的落地實施。2018年初，民生銀行董事會在“鳳凰計劃”核心成果基礎(chǔ)上，進一步明確金融科技戰(zhàn)略定位，將“科技金融的銀行”列為三大發(fā)展戰(zhàn)略之一，以綜合性統(tǒng)籌全行金融科技轉(zhuǎn)型。

在科技層：構(gòu)建新興科技系統(tǒng)，支撐全行金融科技轉(zhuǎn)型?？萍枷到y(tǒng)是商業(yè)銀行金融科技體系的核心支撐。近年來，我國主要商業(yè)銀行重點從三個方面來構(gòu)建新興科技系統(tǒng)。一是搭建云計算平臺、大數(shù)據(jù)平臺、人工智能平臺等基礎(chǔ)設(shè)施，夯實底層科技能力;二是推動IT架構(gòu)由集中式向分布式轉(zhuǎn)型，更好地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)場景下特有的交易量突發(fā)和快速響應(yīng)要求;三是向“樂高銀行”式的敏捷開發(fā)模式轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)業(yè)務(wù)開發(fā)的高效運轉(zhuǎn)。

以民生銀行為例，該行以“數(shù)據(jù)+技術(shù)”雙輪驅(qū)動支持全行科技建設(shè)，先后構(gòu)建了全流程可視化機器學(xué)習(xí)平臺、場景金融智能服務(wù)平臺、企業(yè)綜合服務(wù)平臺、智能同業(yè)服務(wù)平臺，為行內(nèi)數(shù)據(jù)化、智能化決策及服務(wù)提供關(guān)鍵能力，并助力開發(fā)大量的場景化金融產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)效能。2018年，民生銀行自主研發(fā)的分布式核心金融云平臺正式上線，成為國內(nèi)第一家上線分布式核心金融云平臺的商業(yè)銀行?；诜植际郊夹g(shù)架構(gòu)，民生銀行先后完成了零售貸款體系分布式架構(gòu)升級、網(wǎng)聯(lián)分布式架構(gòu)升級和自主開發(fā)平臺分布式云化改造，為下一步全行重要系統(tǒng)的分布式改造打下了堅實基礎(chǔ)。

在業(yè)務(wù)層：搭建互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)框架，獲取業(yè)務(wù)增量。商業(yè)銀行加速將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式向“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型，通過金融科技的賦能，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)實現(xiàn)高效性、便捷性、安全性、聯(lián)動性，同時獲得業(yè)務(wù)增量。零售業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行重點在個人信貸、信用卡、消費金融等領(lǐng)域驅(qū)動智能營銷、提升全渠道用戶體驗、多場景批量獲客，實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化;公司業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行致力于打造數(shù)字化的交易銀行服務(wù)和線上供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，提供數(shù)字化的跨境融資解決方案;同業(yè)業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行探索平臺化系統(tǒng)創(chuàng)新，以“互聯(lián)網(wǎng)+共享經(jīng)濟”為基礎(chǔ)，打造面向中小銀行和非銀行金融機構(gòu)的全方位、一站式、開放式的同業(yè)合作平臺。

以民生銀行為例，該行依托多年積累的豐富數(shù)據(jù)資源及科技支撐，將小微金融服務(wù)升級為“科技+數(shù)據(jù)”驅(qū)動的3.0版本，以客戶為中心提供拳頭產(chǎn)品，以及結(jié)算、財富管理等綜合金融服務(wù)。在供應(yīng)鏈金融方面，逐步形成以“應(yīng)收E、賒銷E、采購E、政采E、信融E”為基礎(chǔ)產(chǎn)品的標準供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品體系，形成了醫(yī)藥、汽車、商旅、建筑、白酒、家電等行業(yè)的標準解決方案，打造了供應(yīng)鏈金融服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新標桿。

在運營層：革新運營體系，提升運營能力。商業(yè)銀行持續(xù)注重運用金融科技，重構(gòu)運營模式。通過網(wǎng)點精細化、運營集約化和風控智能化三項舉措，提高運營效率和風險防控水平，解決傳統(tǒng)運營流程中面臨的客戶體驗欠佳、服務(wù)效率較低、安全問題凸顯、成本管理薄弱、風控能力不強等問題。

近年來，民生銀行著力從“橫”“縱”兩個方向深入展開業(yè)務(wù)集中建設(shè)，打造“大運營”模式。橫向集中實行重點業(yè)務(wù)的運營向運營管理條線集中，推動業(yè)務(wù)條線的前后臺分離，使銷售、產(chǎn)品等部門能夠?qū)Ｗ⒂谧约旱暮诵墓ぷ?，與運營一起在收入與成本端分別創(chuàng)造競爭優(yōu)勢;縱向集中實行分支行標準業(yè)務(wù)上收至總行集中處理，分層分類實施上收，關(guān)鍵控制環(huán)節(jié)集中處理，有效防范操作風險，釋放前臺產(chǎn)能，發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，降低成本。

在生態(tài)層：打造開放平臺，完善生態(tài)體系。商業(yè)銀行通過API、SDK等技術(shù)，開放接口數(shù)據(jù)，與外部機構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)平臺無縫銜接，讓銀行快速跳轉(zhuǎn)切入各類服務(wù)場景，通過開放平臺并聯(lián)市場參與者，同時串聯(lián)上下游資源，構(gòu)建起包括技術(shù)類企業(yè)、平臺類企業(yè)、金融同業(yè)等主體在內(nèi)的金融科技生態(tài)圈。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行根據(jù)自身技術(shù)實力、風控水平、開放意愿，形成了四種開放銀行的搭建模式，分別為自建、投資、合作及聯(lián)盟式。

目前，大中型商業(yè)銀行主要以自建和投資開放平臺模式為主，小型商業(yè)銀行主要靠合作及聯(lián)盟的方式搭建開放平臺。以民生銀行為例，該行按照“先內(nèi)部后全面”的一體化構(gòu)建思路，分三個階段推進開放平臺方案實施：第一階段構(gòu)建開放平臺，第二階段加強業(yè)務(wù)應(yīng)用合作，第三階段形成行業(yè)應(yīng)用解決方案。目前，民生銀行直銷銀行已實現(xiàn)通過API接口對接或H5頁面跳轉(zhuǎn)對接合作伙伴，從而將民生銀行賬戶、結(jié)算、信貸、投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品與服務(wù)嵌入客戶的日常生活中，實現(xiàn)金融與社交的深度融合。

商業(yè)銀行金融科技體系建設(shè)趨勢

央行近期發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》明確提出，要合理運用金融科技手段豐富服務(wù)渠道、完善產(chǎn)品供給、降低服務(wù)成本、優(yōu)化融資服務(wù)，提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率。在政策指引下，商業(yè)銀行有望從以下五個方面進一步優(yōu)化金融科技體系建設(shè)，提升金融服務(wù)能力。

第一，明晰戰(zhàn)略定位，強化戰(zhàn)略協(xié)同，統(tǒng)籌推動戰(zhàn)略落地實施。戰(zhàn)略明晰是金融科技體系建設(shè)的前提，商業(yè)銀行將進一步明確金融科技戰(zhàn)略定位，并厘清與行內(nèi)其他戰(zhàn)略的關(guān)系，統(tǒng)籌推進各類戰(zhàn)略發(fā)展。同時，在各條線間、總分行間、附屬機構(gòu)間將做好戰(zhàn)略細化、聯(lián)動和協(xié)同，充分調(diào)用系統(tǒng)內(nèi)資源，加快優(yōu)化金融科技體系。

第二，加大資源投入，完善基礎(chǔ)設(shè)施，不斷提升科技支撐能力。科技投入是金融科技體系建設(shè)的保障，商業(yè)銀行在金融科技體系建設(shè)方面的投入力度將繼續(xù)加碼。例如，指定每年營業(yè)收入或利潤的固定比例投入到金融科技體系建設(shè)中，為金融科技體系建設(shè)提供資金支持;研究、頒布明確的科技建設(shè)規(guī)劃，穩(wěn)步、持續(xù)推動科技建設(shè)，夯實科技基礎(chǔ)能力;同時，有望探索科技部門與業(yè)務(wù)部門員工以相互派駐、內(nèi)嵌或成立科技項目管理中心等形式，加強科技與業(yè)務(wù)的協(xié)同。

第三，找準突破領(lǐng)域，融合金融科技，強化特色業(yè)務(wù)競爭優(yōu)勢。業(yè)務(wù)突破是金融科技體系建設(shè)的關(guān)鍵，商業(yè)銀行將進一步結(jié)合自身發(fā)展特色和業(yè)務(wù)特點，在相關(guān)領(lǐng)域鞏固互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)競爭力。例如，以數(shù)字化的供應(yīng)鏈金融、投資銀行為突破口強化公司金融服務(wù)能力;以精準化的小微金融、信用卡業(yè)務(wù)為抓手擴大零售金融市場份額;以智能化的資產(chǎn)管理發(fā)展為契機優(yōu)化金融市場業(yè)務(wù);以行內(nèi)、集團內(nèi)、海內(nèi)外協(xié)同為重點提升一體化綜合服務(wù)水平等。

第四，布局開放銀行，深化外部合作，完善金融科技生態(tài)體系。開放合作是金融科技體系建設(shè)的核心，商業(yè)銀行外部合作將加速推進。首先是與外部企業(yè)合作，以單線合作的方式將本行API模塊嵌入到對方平臺和業(yè)務(wù)流程中，切入社交、教育、購物、醫(yī)療等場景，將金融產(chǎn)品和服務(wù)跨界延伸;在上述基礎(chǔ)上，根據(jù)本行技術(shù)資源，選取合適的開放平臺建設(shè)模式（自建、合作、投資、聯(lián)盟），將金融API模塊置于平臺之中，供外部合作企業(yè)隨用隨取，進一步擴大開放邊界。

第五，整合研究資源，提升研發(fā)能力，賦能金融科技體系建設(shè)。環(huán)境洞悉是金融科技體系建設(shè)的基本，商業(yè)銀行有望加大研發(fā)投入，提升對內(nèi)外環(huán)境的洞察能力。例如，在技術(shù)部門進一步鞏固專業(yè)的技術(shù)研究能力，針對新興技術(shù)的應(yīng)用、發(fā)展趨勢、競爭力等相關(guān)指標進行深入研究;在技術(shù)部門和業(yè)務(wù)部門分別抽調(diào)專業(yè)人員，合力展開客戶體驗相關(guān)研究，最大化提升客戶體驗;強化對宏觀經(jīng)濟、金融、財政、監(jiān)管、行業(yè)、區(qū)域經(jīng)濟等發(fā)展形勢的研究力度，為銀行把控金融科技發(fā)展方向、精準找尋業(yè)務(wù)機會提供決策參考。

（作者系中國民生銀行研究院院長）