“刷臉支付”靠得住嗎？

張利娟

支付的便捷性必須建立在安全性基礎(chǔ)之上。

不帶錢(qián)包，不用手機(jī)，刷臉就能買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)的時(shí)代正在來(lái)臨。

在剛剛結(jié)束的第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合多家機(jī)構(gòu)共同發(fā)布全新智能支付產(chǎn)品“刷臉支付”，正式宣布進(jìn)軍刷臉支付市場(chǎng)。刷臉支付市場(chǎng)迎來(lái)了“國(guó)家隊(duì)”成員，也再次把刷臉支付推向了熱議的焦點(diǎn)。

“火”起來(lái)的刷臉支付

在2015年德國(guó)漢諾威電子展上，馬云向全世界展示了刷臉支付的產(chǎn)品，埋下了刷臉支付的種子。從去年年底開(kāi)始，刷臉支付就成為支付寶、微信等的發(fā)力點(diǎn)，并已經(jīng)開(kāi)始推廣應(yīng)用。

去年12月，支付寶推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)人工收銀的刷臉機(jī)具“蜻蜓”。進(jìn)入2019年，兩大支付巨頭不斷創(chuàng)新刷臉支付產(chǎn)品：3月，微信支付推出刷臉支付設(shè)備“青蛙”;4月，支付寶發(fā)布“蜻蜓”二代;8月，微信支付正式發(fā)布搭載掃碼器、雙面屏的“微信青蛙pro”;9月，支付寶推出基于線下消費(fèi)場(chǎng)景的兩款新“蜻蜓”，“蜻蜓Plus”一體機(jī)與“蜻蜓Extension”分體機(jī)。

除此之外，兩者的市場(chǎng)補(bǔ)貼力度也都逐漸加大。支付寶在發(fā)布“蜻蜓二代”時(shí)宣布投放30億元市場(chǎng)補(bǔ)貼，很快就被改為“無(wú)上限投入”。微信支付團(tuán)隊(duì)則被傳投入100億元，盡管微信支付團(tuán)隊(duì)稱“從未對(duì)外公布過(guò)微信刷臉支付補(bǔ)貼總金額，該數(shù)據(jù)不屬實(shí)”，但刷臉支付已成風(fēng)口，巨頭間競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)已是不爭(zhēng)的事實(shí)。

據(jù)微信支付團(tuán)隊(duì)介紹，其支付刷臉設(shè)備“微信青蛙”目前市場(chǎng)投放量級(jí)為數(shù)千臺(tái)，不包括微信支付開(kāi)放生態(tài)當(dāng)中的硬件設(shè)備。事實(shí)上，由微信支付開(kāi)放攝像頭、SDK，合作伙伴開(kāi)發(fā)的硬件設(shè)備目前已超過(guò)85款。

無(wú)疑，隨著數(shù)字化和信息科技快速發(fā)展，技術(shù)創(chuàng)新與支付行業(yè)深度融合，包括虹膜、指紋等在內(nèi)的生物特征識(shí)別技術(shù)在支付領(lǐng)域應(yīng)用愈加廣泛。以人臉支付為代表的創(chuàng)新支付方式，緣何備受青睞？

記者在采訪中了解到，相比于人工收銀方式，結(jié)合自助收銀系統(tǒng)的刷臉支付不需要過(guò)多人力即可完成結(jié)賬，人工成本的降低會(huì)為消費(fèi)者帶來(lái)更多優(yōu)惠;而相較于掃碼支付，用戶既可省去掏出手機(jī)、打開(kāi)二維碼、輸入密碼的時(shí)間，也不必承擔(dān)因網(wǎng)絡(luò)不暢導(dǎo)致支付延遲的困擾，整個(gè)支付過(guò)程時(shí)間縮短，一定程度上會(huì)緩解排隊(duì)的難題。

以人臉支付為代表的創(chuàng)新支付方式已成為未來(lái)支付的發(fā)展趨勢(shì)。市民在浙江省東陽(yáng)市婦女兒童醫(yī)院收費(fèi)處通過(guò)“刷臉支付”功能交納就診費(fèi)用。

對(duì)商家來(lái)說(shuō)，經(jīng)過(guò)授權(quán)，刷臉支付的方式可以實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶信息的獲取，對(duì)于設(shè)立會(huì)員制度的商家來(lái)說(shuō)，無(wú)疑會(huì)省去登記、發(fā)卡的麻煩，利于增加用戶黏度;對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，將獨(dú)一無(wú)二的生物信息同賬戶直接綁定比一長(zhǎng)串密碼更便捷，在火車站、酒店等需要身份信息驗(yàn)證的場(chǎng)景下支付與驗(yàn)證合二為一，即使手機(jī)沒(méi)電也不會(huì)影響消費(fèi)。尤其對(duì)于老人來(lái)說(shuō)，刷臉支付的操作比掃碼簡(jiǎn)單，比現(xiàn)金快捷，更易于掌握。

要便捷更要安全

以人臉支付為代表的創(chuàng)新支付方式已成為未來(lái)支付的發(fā)展趨勢(shì)。然而，在種種便利之外，類似“豐巢刷臉取件被小學(xué)生破解”等的案例不斷被爆出，引起了人們對(duì)安全、隱私等問(wèn)題的擔(dān)憂。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士一致認(rèn)為，支付的便捷性必須建立在安全性基礎(chǔ)之上。

“刷臉支付的問(wèn)題主要表現(xiàn)在兩方面：一是隱私泄露。人臉具有弱隱私性，很容易威脅刷臉支付的安全，導(dǎo)致隱私泄露;二是安全問(wèn)題。人臉特征具有不穩(wěn)定性，表情、姿勢(shì)、配飾等外部因素都容易影響人臉識(shí)別的準(zhǔn)確率。同時(shí)，隨著年齡的變化，面部外觀也會(huì)發(fā)生變化，青少年的變化會(huì)更加明顯，影響識(shí)別的準(zhǔn)確率?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)教授、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝分析道。

據(jù)了解，目前，人臉識(shí)別技術(shù)可以分為兩大類：基于2D人臉圖像和基于3D人臉圖像。后者安全級(jí)別更高。

微信支付團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，使用安全等級(jí)最高的3D活體檢測(cè)技術(shù)，綜合使用3D、紅外、RGB等多模態(tài)信息，可以有效抵御視頻、紙片、面具等的攻擊。同時(shí)，相關(guān)企業(yè)還應(yīng)通過(guò)多維度安全風(fēng)控策略確保賬戶安全。比如微信支付提供多因子校驗(yàn)，部分用戶需要輸入與微信賬號(hào)綁定的手機(jī)號(hào)或掃描二維碼等進(jìn)行校驗(yàn)。

刷臉支付系統(tǒng)未來(lái)產(chǎn)值可期

刷臉支付的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，但移動(dòng)支付的便捷大家也有目共睹。如何讓移動(dòng)支付造福于民，而不是造成麻煩？

歐陽(yáng)日輝告訴《中國(guó)報(bào)道》記者，注重風(fēng)險(xiǎn)防范措施，一方面要完善技術(shù)，提高成功率和安全。各支付企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步加大技術(shù)研發(fā)攻關(guān)力度，切實(shí)查找并彌補(bǔ)現(xiàn)行“刷臉支付”平臺(tái)運(yùn)行中的技術(shù)漏洞，通過(guò)多種技術(shù)手段聯(lián)合使用，提高支付平臺(tái)的技術(shù)安全性。同時(shí)，要提高刷臉支付的識(shí)別成功率。

另一方面，推動(dòng)刷臉支付與其他技術(shù)結(jié)合。任何單一的生物識(shí)別技術(shù)都有其局限性，這意味著單純地利用基于人臉識(shí)別技術(shù)的“刷臉支付”會(huì)面臨很大的安全風(fēng)險(xiǎn)。多種識(shí)別手段互補(bǔ)將是未來(lái)保證支付安全認(rèn)證環(huán)節(jié)的主流。因此，建議中國(guó)人民銀行采取靈活的控制方式，對(duì)小額支付可應(yīng)用“刷臉支付”，提高支付的便捷性;對(duì)大額支付則要求支付企業(yè)采取密碼認(rèn)定和刷臉認(rèn)定相結(jié)合的方法提高支付的安全性。

此外，應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)刷臉支付行業(yè)良性發(fā)展。目前對(duì)“刷臉支付”等新型支付業(yè)務(wù)暫無(wú)明確的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范，建議中國(guó)人民銀行盡快完善《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，統(tǒng)一出臺(tái)相應(yīng)的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、檢測(cè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)則及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，盡早將“刷臉支付”等新型支付手段納入日常監(jiān)測(cè)和業(yè)務(wù)管理范疇，嚴(yán)格審批程序和業(yè)務(wù)報(bào)送制度。對(duì)于在數(shù)據(jù)傳輸、內(nèi)部控制等方面存在較大風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，要及時(shí)予以警告甚至叫停，防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和蔓延，切實(shí)保護(hù)廣大消費(fèi)者的個(gè)人信息和資金安全。

微信支付團(tuán)隊(duì)也認(rèn)為，行業(yè)的健康有序發(fā)展是目前亟待完善的。比如，當(dāng)前行業(yè)中出現(xiàn)的假借微信支付官方名義發(fā)展刷臉支付代理、收取高額加盟費(fèi)的情況，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序。

談及未來(lái)支付生態(tài)，微信支付團(tuán)隊(duì)表示，刷臉支付并非作為單一功能存在，而是為用戶提供多一種的支付方式，將與掃碼支付一起，豐富線下場(chǎng)景的支付體驗(yàn)。因此，刷臉支付與二維碼支付暫不存在誰(shuí)取代誰(shuí)的關(guān)系。

在歐陽(yáng)日輝看來(lái)，我國(guó)的刷臉支付產(chǎn)品依托其自身優(yōu)勢(shì)不斷快速增長(zhǎng)，同時(shí)在世界范圍內(nèi)也占據(jù)一定的份額。由于其便利性和新穎性，以及巨頭企業(yè)之間的良性激烈競(jìng)爭(zhēng)，未來(lái)刷臉支付系統(tǒng)的產(chǎn)值必然得到增加。