金融機(jī)構(gòu)科技轉(zhuǎn)型有了“定心丸”專家解讀《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》

◎ 本刊記者 蔣向利

中央人民銀行日前發(fā)布了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021 年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），明確提出未來三年金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施，特別是要求到2021 年，建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，確定了未來三年六方面的重點(diǎn)任務(wù)。

金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效，是推動(dòng)金融轉(zhuǎn)型升級的新引擎、金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新途徑、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的新利器、促進(jìn)普惠金融發(fā)展的新機(jī)遇。在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的背景下，金融科技蓬勃發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，為金融發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新活力。堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，加快金融科技戰(zhàn)略部署與安全應(yīng)用，已成為深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力、打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的內(nèi)在需要和重要選擇。

南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝教授等專家均表示，該規(guī)劃明確了金融科技領(lǐng)域的發(fā)展方向和路徑，是我國金融科技第一份科學(xué)、全面的規(guī)劃，影響深遠(yuǎn)。

金融高質(zhì)量發(fā)展的新引擎

當(dāng)前，面對經(jīng)濟(jì)下行、金融防風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜局勢，新金融曾一度出現(xiàn)“污名化”跡象，連帶金融科技賦能也受到質(zhì)疑，這給從業(yè)機(jī)構(gòu)帶來不確定性和壓力。蘇寧金融研究院發(fā)表文章表示，《規(guī)劃》明確提出將金融科技打造成為金融高質(zhì)量發(fā)展的“新引擎”，給金融機(jī)構(gòu)的科技轉(zhuǎn)型吃了“定心丸”，也給金融科技企業(yè)的科技輸出吃了“定心丸”，有助于引導(dǎo)全行業(yè)集中精力發(fā)展金融科技，降本提質(zhì)。

金融壹賬通首席戰(zhàn)略官戴可告訴科技日報(bào)記者，《規(guī)劃》對金融科技行業(yè)的影響至少表現(xiàn)在五大方面：一是這是我國第一次制定的，將金融科技提到戰(zhàn)略部署高度、自上而下的頂層設(shè)計(jì)和總體規(guī)劃，是金融科技發(fā)展進(jìn)程中的里程碑；二是《規(guī)劃》明確了三年的發(fā)展目標(biāo)，從長遠(yuǎn)視角加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，肯定了科技的引領(lǐng)和驅(qū)動(dòng)作用，給金融機(jī)構(gòu)的科技轉(zhuǎn)型指明了方向；三是明確了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證等核心技術(shù)及相對應(yīng)的場景化應(yīng)用；四是明確了金融科技的定位，以及其在提高金融服務(wù)效率、風(fēng)控水平及監(jiān)管效能等方面的價(jià)值；五是《規(guī)劃》中還多次提到“先行先試”“試點(diǎn)”，表明監(jiān)管機(jī)構(gòu)靈活監(jiān)管的態(tài)度，強(qiáng)調(diào)對應(yīng)用的過程監(jiān)管。

由于《規(guī)劃》是頂層設(shè)計(jì)，著墨點(diǎn)多是基礎(chǔ)夯實(shí)。戴可建議，《規(guī)劃》指明發(fā)展方向，應(yīng)盡快出臺細(xì)化實(shí)施方案；盡快出臺行業(yè)規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一接口、安全規(guī)范等；打造標(biāo)桿企業(yè)，監(jiān)管部門聯(lián)合行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)，采用“監(jiān)管+行業(yè)”模式，細(xì)化具體實(shí)施路徑步驟和時(shí)間計(jì)劃等。

打破不同金融業(yè)態(tài)數(shù)據(jù)壁壘

當(dāng)前金融數(shù)據(jù)的“孤島”問題，已成為制約金融服務(wù)的“最后一公里”。于是，《規(guī)劃》明確提出，打通金融業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用通道，打破不同金融業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)壁壘，化解信息孤島，制定數(shù)據(jù)融合應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，發(fā)揮金融大數(shù)據(jù)的集聚和增值作用等。

田利輝說，《規(guī)劃》強(qiáng)化了金融科技的合理應(yīng)用，在重點(diǎn)發(fā)展技術(shù)及匹配場景方面強(qiáng)調(diào)了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、分布式數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)安全等細(xì)分領(lǐng)域。

其中，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略將給小微企業(yè)融資市場帶來重大利好。小微企業(yè)融資難，難在風(fēng)控；風(fēng)控之難，難在數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略將打通政務(wù)數(shù)據(jù)孤島和金融體系內(nèi)部的數(shù)據(jù)孤島，有助于解決信息不對稱的問題，解決風(fēng)控難題。戴可說，金融壹賬通作為平安集團(tuán)有金融背景的科技輸出平臺，已積極布局智能風(fēng)控、監(jiān)管科技、智能營銷、智能合約、身份驗(yàn)證等多個(gè)業(yè)務(wù)板塊。根據(jù)《規(guī)劃》，解決小微企業(yè)融資難、幫助中小金融機(jī)構(gòu)完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型將會(huì)有廣闊的發(fā)展前景。

比如利用人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)等，對上鏈的物流、倉儲(chǔ)、工商、稅務(wù)等參與各方數(shù)據(jù)源實(shí)行智能交叉驗(yàn)證，極大解決銀行與小微企業(yè)間的信息不對稱、貿(mào)易真實(shí)性難核驗(yàn)等瓶頸，大幅提升銀行的風(fēng)控能力，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)和審核成本等。

而中小金融機(jī)構(gòu)正在面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型的困擾，戴可說，金融科技重要的特點(diǎn)是開放、連接和分享。應(yīng)對金融科技時(shí)代帶來的挑戰(zhàn)，中小銀行可以選擇“外部賦能”，著力與金融科技服務(wù)公司合作，以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展突破?！啊兑?guī)劃》的發(fā)布將利好金融行業(yè)科技能力的整體變革，尤其是幫助一些勢力不強(qiáng)的中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)‘三升兩降’的價(jià)值提升，即提升效率、收入和服務(wù)質(zhì)量，降低風(fēng)險(xiǎn)、成本?！?/p>

例如目前中小銀行的數(shù)據(jù)治理基本處于萌芽期，內(nèi)部數(shù)據(jù)缺失及外部數(shù)據(jù)質(zhì)量低給中小銀行后續(xù)的數(shù)據(jù)整合及處理帶來了很大難題?！兑?guī)劃》的發(fā)布為這些中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展指明了方向，合理借助科技力量切實(shí)解決中小金融機(jī)構(gòu)遇到的難題，讓企業(yè)和用戶受益。

《規(guī)劃》提出，推進(jìn)人工智能金融應(yīng)用。戴可說，這將全面推動(dòng)金融科技賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效，將在金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理、授信融資、客戶服務(wù)、精準(zhǔn)營銷、身份識別、風(fēng)險(xiǎn)防控等領(lǐng)域發(fā)揮更大作用。

不過，田利輝也表示，在推進(jìn)人工智能金融應(yīng)用的同時(shí)，還需加強(qiáng)金融領(lǐng)域人工智能應(yīng)用潛在風(fēng)險(xiǎn)研判和防范，完善相關(guān)政策評估、風(fēng)險(xiǎn)防控、應(yīng)急處置等配套措施，健全安全監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，確保把人工智能金融應(yīng)用規(guī)制在安全可控范圍內(nèi)。

本質(zhì)是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新

關(guān)于金融科技的定義有很多，《規(guī)劃》選擇了金融穩(wěn)定理事會(huì)的界定，并強(qiáng)調(diào)該定義“目前已成為全球共識”，即金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，卻不等于技術(shù)。

這些年，隨著互金巨頭轉(zhuǎn)型金融科技公司，策略重點(diǎn)從金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)向科技輸出。銀行業(yè)成立金融科技子公司，把科技輸出職能獨(dú)立出來；大的互金巨頭，也在刻意區(qū)分業(yè)務(wù)板塊和科技板塊?？萍假x能于金融，也隱隱有科技獨(dú)立于金融之意。

蘇寧金融研究院表示，央行對金融科技定義的選擇和強(qiáng)調(diào)，等于向市場重申：金融科技，本質(zhì)上是一種金融創(chuàng)新，必然在金融監(jiān)管的射程之內(nèi)。

《規(guī)劃》提出，到2021 年，推動(dòng)我國金融科技發(fā)展居于國際領(lǐng)先水平，實(shí)現(xiàn)金融科技應(yīng)用先進(jìn)可控、金融服務(wù)能力穩(wěn)步增強(qiáng)、金融風(fēng)控水平明顯提高、金融監(jiān)管效能持續(xù)提升、金融科技支撐不斷完善、金融科技產(chǎn)業(yè)繁榮發(fā)展。并要求強(qiáng)化金融科技監(jiān)管，建立健全監(jiān)管基本規(guī)則體系，加快推進(jìn)監(jiān)管基本規(guī)則擬訂、監(jiān)測分析和評估工作，探索金融科技創(chuàng)新管理機(jī)制等。

“隨著5G 時(shí)代到來，物聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實(shí)等將加速應(yīng)用。萬物互聯(lián)將改變金融產(chǎn)品和服務(wù)，重構(gòu)金融業(yè)務(wù)模式；云計(jì)算的深入應(yīng)用和大數(shù)據(jù)的跨界融合，金融與科技機(jī)構(gòu)將更緊密合作，擁抱彼此。”田利輝說，金融業(yè)也隨之興起開放銀行等模式，金融服務(wù)逐步會(huì)形成全面覆蓋，無處不在、無微不至。區(qū)塊鏈技術(shù)可以重構(gòu)貨幣體系和信用體制，全面改革金融業(yè)態(tài)。同時(shí)，監(jiān)管科技也亟須大力推進(jìn)，提升當(dāng)局的監(jiān)管能力與效率，讓金融強(qiáng)監(jiān)管成為常態(tài)。

“《規(guī)劃》讓‘技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新’定位明確，未來，金融機(jī)構(gòu)和金融科技機(jī)構(gòu)將更緊密合作，打破藩籬，擁抱彼此，跨界融合，共建生態(tài)?！贝骺烧f。

未來，全球金融增長點(diǎn)在于金融科技，國際金融中心競爭的焦點(diǎn)也在金融科技。在《規(guī)劃》指引下，我國金融機(jī)構(gòu)、科技公司和監(jiān)管部門應(yīng)各司其職、齊心協(xié)力，持續(xù)創(chuàng)新數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，全面提升金融科技應(yīng)用水平，充分發(fā)揮金融科技賦能作用，不斷增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，將金融科技打造成為金融高質(zhì)量發(fā)展的“新引擎”，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融消費(fèi)者。