我國融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展對策分析

[摘 要]資金融通對國家經(jīng)濟(jì)及中小企業(yè)的發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用。近年來，隨著中小企業(yè)的不斷發(fā)展，我國的融資擔(dān)保行業(yè)也逐漸發(fā)展壯大起來。融資擔(dān)保公司的出現(xiàn)不但為中小企業(yè)解決了融資難的問題，還為地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展起到了很好的推動作用。但是，我國的融資擔(dān)保行業(yè)起步比較晚，在監(jiān)管體系等方面還不健全，在發(fā)展過程中還存在一定的問題，對于融資擔(dān)保公司的有效約束還不完全，還需要逐步完善各項(xiàng)措施，以更好地規(guī)范融資擔(dān)保公司的行為，促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)的穩(wěn)定長足發(fā)展。文章簡要論述了我國中小企業(yè)在融資擔(dān)保過程中存在的不足，并對如何促進(jìn)我國融資擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展提出幾點(diǎn)建議，僅供參考。

[關(guān)鍵詞]融資擔(dān)保;中小企業(yè);地方經(jīng)濟(jì)

[中圖分類號]F740.45

1 前 言

融資擔(dān)保簡單來說就是企業(yè)在運(yùn)行的過程中，在資金方面與銀行金融機(jī)構(gòu)形成的一種債權(quán)人約定，這種債權(quán)人約定必須有一定的擔(dān)保人，一旦企業(yè)資金出現(xiàn)問題，不履行對銀行金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)時(shí)，此時(shí)擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)按照融資擔(dān)保合同履行還款責(zé)任。隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國的中小型企業(yè)發(fā)展迅速，對于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提高和人民生活水平提升方面起到了重要的推動作用，而融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，在很大程度上說為中小企業(yè)的發(fā)展提供了有利的資金保障，使中小企業(yè)的發(fā)展空間更加廣闊。

2 我國中小企業(yè)融資擔(dān)保中存在的不足

2.1 融資擔(dān)保渠道相對比較單一

由于中小企業(yè)在市場競爭中的占有率比較少，核心競爭力不強(qiáng)，自身信貸能力也不足，而金融擔(dān)保又不是沒有風(fēng)險(xiǎn)的存在，金融擔(dān)保的前提條件是必須保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的利益不受侵害，這就使得中小企業(yè)在融資的時(shí)候受到阻礙，大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不愿意為其貸款，小的擔(dān)保機(jī)構(gòu)又無法滿足其需求，資金方面得不到解決，也就限制了中小企業(yè)的健康發(fā)展[1]。

2.2 中小企業(yè)融資比較困難

眾所周知，企業(yè)向銀行貸款，企業(yè)被考量的相關(guān)因素很多，如果企業(yè)存在的不良因素多，那么就無法順利的向銀行獲得貸款。中小企業(yè)的發(fā)展同樣離不開資金的支持，其主要融資方式就是向銀行貸款，中小企業(yè)融資比較困難的不良因素很多，比如抵押資產(chǎn)有限、經(jīng)營能力弱、自身財(cái)務(wù)制度不健全、風(fēng)險(xiǎn)管控 （如投資、融資和運(yùn)營） 能力差等，這些不良因素的存在使得中小企業(yè)無法取得銀行的信任，也就無法從銀行貸到款[2]。

2.3 融資審批過程復(fù)雜、周期過長

我國商業(yè)銀行在融資擔(dān)保條件方面要求相對都比較高，對于審核流程的每一個(gè)環(huán)節(jié)都有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，審核的周期比較長。中小企業(yè)在發(fā)展過程中想要向銀行獲取貸款，必須要有相應(yīng)的抵押資質(zhì)，拿房產(chǎn)抵押來說，整個(gè)辦理流程比較煩瑣，包括申請?jiān)u估程序、實(shí)地考察程序、限價(jià)估算程序等，每一項(xiàng)程序耗費(fèi)時(shí)間都很長，中小企業(yè)還要向評估和擔(dān)保雙方交納產(chǎn)生的相應(yīng)費(fèi)用，加上保證金和其他費(fèi)用，融資擔(dān)保成本大大增加，加重了中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)。中小企業(yè)在市場競爭中并不處于優(yōu)勢地位，雖然發(fā)展也比較迅速，但是還是存在著一些不利因素，比如信息存在不透明性，企業(yè)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況相對較差，這在信貸方面就受到了一些限制，無法達(dá)到銀行融資擔(dān)保的條件，無法取得銀行的信任，與我國商業(yè)銀行的審批條件不相匹配[3]。

2.4 外部制度環(huán)境還不完善

隨著融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)也越來越多。由于我國的融資擔(dān)保行業(yè)起步比較晚，相關(guān)經(jīng)驗(yàn)不足，雖然也制定了一些法律法規(guī)，但是相對都比較分散，在管理措施上還存在一定的漏洞，使得一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在違規(guī)操作的現(xiàn)象。有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)意識明顯不足，為了爭奪利益不惜違法經(jīng)營，擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間存在惡性競爭的行為，使得擔(dān)保行業(yè)秩序混亂，中小企業(yè)的資金問題無法得到有效解決。這就有必要制定一些針對中小企業(yè)融資擔(dān)保的相關(guān)法律法規(guī)，以此來保障中小企業(yè)在融資擔(dān)保過程中產(chǎn)生的問題， 使中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的建設(shè)不斷趨向完善化[4]。

3 我國融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略現(xiàn)狀分析

3.1 融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展模式與功能定位不匹配

融資擔(dān)保的本質(zhì)應(yīng)該是政府財(cái)政政策的延伸，應(yīng)該以政策性擔(dān)保為主，所以，不應(yīng)該存在盈利沖動。經(jīng)濟(jì)低迷的企業(yè)都可以進(jìn)行融資擔(dān)保，但是，我國融資擔(dān)保最初的定位是促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，這種市場調(diào)節(jié)性的發(fā)展模式違背了擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展宗旨。

3.2 審批手續(xù)簡單，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)泛濫

由于融資擔(dān)保存在杠桿率， 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)問題不可避免， 對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的審批，國家應(yīng)該采取一定的措施，采用適量審批，經(jīng)驗(yàn)成熟后再放開的辦法。融資擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)低收益的行業(yè)， 市場是一個(gè)逐利主體，從目前我國融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展來看，我國的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢，擔(dān)保資質(zhì)參差不齊。

3.3 在擔(dān)保業(yè)監(jiān)管上應(yīng)以中央監(jiān)管為主

融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)依托的是銀行的有利支撐，但是我國各級地方政府卻無權(quán)監(jiān)管銀行，這主要是受中央政府監(jiān)管金融、地方政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)這一世界通例所影響，我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能被劃歸為各省 （自治區(qū)、直轄市） 政府的職能部門，地方政府往往比較關(guān)注的是如何促進(jìn)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，而忽視對金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注。

4 加快我國融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的思考

4.1 建立完善的市場約束機(jī)制

融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入和日常運(yùn)營離不開完善的市場約束機(jī)制的支撐。從市場準(zhǔn)入角度來說， 應(yīng)當(dāng)提高申請融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金準(zhǔn)入門檻， 嚴(yán)格融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)營業(yè)執(zhí)照的審核標(biāo)準(zhǔn)， 可以對高管及員工的從業(yè)資格進(jìn)行有效規(guī)范和限制。從日常運(yùn)營角度來說， 應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的市場地位， 規(guī)范其業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營方向;應(yīng)當(dāng)徹底禁止融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的“自融”行為， 建立融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和理財(cái)平臺之間的“防火墻”。針對一些融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的不規(guī)范行為，比如偏離主業(yè)、抽逃資本金、涉及高息借貸等行為，一經(jīng)查實(shí)立刻進(jìn)行整頓。如果融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)長期未開展業(yè)務(wù)，也應(yīng)該對其采取一定的措施，勸其退出市場。只有對融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施科學(xué)合理的市場準(zhǔn)入和市場退出機(jī)制，才能夠保證融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的正常有序發(fā)展，以確保融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)的健康發(fā)展發(fā)揮其重要的作用。

4.2 融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)規(guī)范和自律行為

首先，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)規(guī)范化行為。在選人用人上， 既要看重員工業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)與專業(yè)知識， 也要注重職業(yè)操守， 防范道德風(fēng)險(xiǎn);適當(dāng)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)， 分散擔(dān)保業(yè)務(wù)的行業(yè)分布和期限分布， 避免風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)帶來的毀滅性打擊;嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門關(guān)于集中度和擔(dān)保額度不超上限的有關(guān)規(guī)定;嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取的相關(guān)要求， 提足相關(guān)準(zhǔn)備金，防范在經(jīng)濟(jì)下行或者出現(xiàn)集中性代償時(shí)出現(xiàn)大幅度的經(jīng)營下滑。

其次，要加強(qiáng)自律行為。各地應(yīng)該由政府牽頭和倡導(dǎo)， 在融資擔(dān)保行業(yè)內(nèi)部成立行業(yè)協(xié)會。通過行業(yè)協(xié)會平臺， 加強(qiáng)行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)， 倡導(dǎo)誠信、合規(guī)文化， 塑造行業(yè)良好的形象。組建規(guī)范運(yùn)作行業(yè)救濟(jì)基金， 避免行業(yè)危機(jī)不受控制地蔓延， 從而構(gòu)筑長效發(fā)展機(jī)制， 促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展[5]。

4.3 法律法規(guī)制度要不斷健全

融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展離不開相關(guān)法律法規(guī)的支持。隨著融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模也在不斷增大。為了杜絕擔(dān)保行業(yè)秩序混亂的現(xiàn)象，應(yīng)該在現(xiàn)存法律法規(guī)的基礎(chǔ)上有針對性地制定一些適用于中小企業(yè)健康發(fā)展的擔(dān)保體系法律法規(guī)，日益完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系，法律法規(guī)中要明確信用擔(dān)保指導(dǎo)思想，還要嚴(yán)格按照操作規(guī)程對融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，不斷優(yōu)化融資擔(dān)保行業(yè)的外部制度環(huán)境，確保中小企業(yè)的資金得到有效解決，使中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的建設(shè)不斷得到完善，實(shí)現(xiàn)政府的有效監(jiān)督[6]。

4.4 做好風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移管理工作

我們都知道，融資擔(dān)保行業(yè)的出現(xiàn)并不意味著信貸風(fēng)險(xiǎn)的消失，只是將傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，由融資擔(dān)保公司來承擔(dān)相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。融資擔(dān)保公司是個(gè)體行為，在風(fēng)險(xiǎn)承受能力方面也是受限制的，所以需要構(gòu)建完備的擔(dān)保支撐體系， 建立再擔(dān)保制度， 健全風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。我國應(yīng)參考國外融資擔(dān)保行業(yè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)， 成立全國性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)， 規(guī)范再擔(dān)保費(fèi)用， 明確融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的賠付比例， 從而形成全國性的擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)來有效分散風(fēng)險(xiǎn)。這樣， 既可以避免融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)因?yàn)槎唐诖鷥攭毫Χ冈龆归]， 也防范融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)將信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到再擔(dān)保機(jī)構(gòu)而盲目接保的道德風(fēng)險(xiǎn)[7]。

4.5 進(jìn)一步加大政府的優(yōu)惠扶持力度

融資擔(dān)保行業(yè)是微利行業(yè)，從目前融資擔(dān)保行業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況來看，融資擔(dān)保公司除了要承擔(dān)代償損失以外，還要向國家繳納一定的稅款，基于這樣的沉重負(fù)擔(dān)，如果國家不給予一定的優(yōu)惠政策，融資擔(dān)保行業(yè)想要長足發(fā)展會有些困難。這就需要各級財(cái)政安排專項(xiàng)資金加強(qiáng)對中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償;在稅收減免、保費(fèi)補(bǔ)貼等方面給予政策扶持。政府在給予融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)充分的政策扶持的基礎(chǔ)上， 還應(yīng)當(dāng)突出政策性擔(dān)保的普惠性。既然融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)享受了扶持政策， 那么其逐利行為就應(yīng)當(dāng)受到一定的約束。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)更多地站在扶持中小企業(yè)的角度， 適當(dāng)?shù)亟档椭行∑髽I(yè)的準(zhǔn)入門檻， 降低企業(yè)融資成本;應(yīng)當(dāng)增加中長期融資擔(dān)保貸款的比例， 支持中小企業(yè)的長期發(fā)展。同時(shí)， 應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持給有希望的企業(yè)擔(dān)保而不是給困難企業(yè)擔(dān)保的原則， 才能實(shí)現(xiàn)政策性擔(dān)保的普惠性、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的微利性和中小企業(yè)的健康發(fā)展三者間的統(tǒng)一[8]。

參考文獻(xiàn)：

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[4]王溪.中小企業(yè)融資擔(dān)保問題研究及對策建議[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2018（12）.

[5]趙麗娟.在監(jiān)管新規(guī)下我國融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展趨勢研究[J].時(shí)代金融，2018（30）.

[6]何文虎.我國融資擔(dān)保體系構(gòu)建淺議[J].青海金融，2016（2）.

[7]吳文婧.中小企業(yè)融資擔(dān)保困境及其應(yīng)對策略[J].商迅，2019（10）.

[8]杜婷婷.我國融資擔(dān)保業(yè)的市場表現(xiàn)、改革進(jìn)程及發(fā)展模式思考[J].征信，2016（4）.

[作者簡介]趙輝（1981—），男，漢族 黑龍江肇源人，碩士研究生，總經(jīng)理，中級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：通信信號。