農(nóng)民專業(yè)合作社對農(nóng)戶融資可獲得性的影響

李佳臻，李明賢

(湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，湖南 長沙，410128)

改革開放以來，我國重城市輕農(nóng)村和重工業(yè)輕農(nóng)業(yè)的發(fā)展思路在幫助經(jīng)濟實現(xiàn)高速發(fā)展的同時也導(dǎo)致了城鄉(xiāng)差距不斷擴大，阻礙了經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展.面對城鄉(xiāng)發(fā)展分化的狀況，黨的十八大報告提出要補齊短板，縮小城鄉(xiāng)差距，實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程.并通過推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率及農(nóng)業(yè)機械化水平的提高，實現(xiàn)農(nóng)民收入增加和農(nóng)村經(jīng)濟增長[1].農(nóng)民收入增加和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開包括融資和農(nóng)業(yè)保險在內(nèi)的金融服務(wù)的支持[2]. Yaron等[3]認為完善農(nóng)村金融市場能夠幫助農(nóng)民實現(xiàn)收入增長、縮小貧富差距. Khandker[4]指出信貸支持能夠提升農(nóng)戶收入，進而推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展. Burgess等[5]通過對印度各州農(nóng)村銀行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)提升金融支持力度能夠顯著改善農(nóng)村貧困的現(xiàn)狀.冉光和等[6]通過分析山東省農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展能夠有效地對農(nóng)村資金進行合理再分配，進而推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展.然而，農(nóng)戶融資困難使得金融難以對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供有力的支持[7]， Seibel[8]提出造成農(nóng)戶融資困難的原因在于金融機構(gòu)在貸款規(guī)模上受到了限制.Bergen等[9]認為銀行網(wǎng)點數(shù)量及其從業(yè)人員數(shù)量的不足導(dǎo)致了農(nóng)戶的融資困難.靳聿軒等[10]指出造成農(nóng)戶融資困難的關(guān)鍵因素是農(nóng)戶社會資本和收入水平不足.王小華等[11]則認為是由于抵押物的缺乏導(dǎo)致了農(nóng)戶難以獲得金融機構(gòu)的貸款支持.

相對于傳統(tǒng)農(nóng)戶而言，農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)模更大、機械設(shè)備更先進、管理經(jīng)驗更豐富、銷售渠道更多，能夠更好地帶動農(nóng)戶增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展.近年來，隨著我國農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量的穩(wěn)步增加，帶農(nóng)惠農(nóng)成效不斷凸顯，農(nóng)民專業(yè)合作社在一定程度上為社內(nèi)成員的融資提供了幫助.胡士華等[12]認為農(nóng)民專業(yè)合作社能夠通過發(fā)揮其對社員的監(jiān)督作用，降低社員融資時的抵押品需求.董曉林等[13]指出了農(nóng)民專業(yè)合作社社員可以通過貸款聯(lián)保的形式提高獲得貸款的可能性.潘婷等[14]認為農(nóng)民專業(yè)合作社可以利用自身的資產(chǎn)和信用為社員的貸款提供擔保.閔達律等[15]指出農(nóng)民專業(yè)合作社可以通過評級授信的方式降低金融機構(gòu)為社員提供貸款時的信貸風險，增強農(nóng)戶信貸的可獲得性.因此，筆者擬通過分析不同因素對農(nóng)戶貸款可得性的影響，探討加入農(nóng)民專業(yè)合作社對農(nóng)戶融資可獲得性的影響，并提出提高農(nóng)戶融資可獲得性的政策建議.

1 研究方法

1.1 模型設(shè)定

由于筆者探討的是農(nóng)戶農(nóng)民專業(yè)合作社成員身份對貸款可獲得性的影響，所選用的因變量是金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款需求的滿足程度,而滿足程度存在“完全不能滿足”“ 能夠部分滿足”“大部分能夠滿足”和“能夠完全滿足”4種可能性，因此借鑒李孝忠等[18]在農(nóng)業(yè)補貼政策效果差異分析中運用的模型，建立有序多元Logit模型.該模型適用于非線性數(shù)據(jù)的變量回歸分析，并能夠有效地反映出各影響因素對因變量的影響.具體模型

1.2 變量選取

被解釋變量.筆者選取金融機構(gòu)對農(nóng)戶融資需求的滿足程度來衡量農(nóng)戶的融資可獲得性.“完全不能滿足”表示農(nóng)戶的貸款申請未能得到金融機構(gòu)的批準；“能夠部分滿足”表示農(nóng)戶從金融機構(gòu)得到的貸款金額占自身的融資需求的比例為0<～<50%；“大部分能夠滿足”表示農(nóng)戶從金融機構(gòu)得到的貸款金額占自身的融資需求的比例為50%～<100%；“能夠完全滿足”表示農(nóng)戶從金融機構(gòu)得到的貸款金額滿足了自身全部的融資需求，即貸款金額為自身需求的100%.分別用Y=0,1,2,3表示.

解釋變量.為了解釋農(nóng)戶加入農(nóng)民專業(yè)合作社對融資可獲得性的幫助，用X1表示農(nóng)戶是否加入農(nóng)民專業(yè)合作社.“未加入”X1=0，“已加入”X1=1.加入農(nóng)民專業(yè)合作社的農(nóng)戶能夠享受合作社提供的先進的生產(chǎn)技術(shù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道等組織服務(wù)，有利于提高農(nóng)戶收入，增加貸款可獲得性.同時,用X2表示社員是否接受農(nóng)民專業(yè)合作社提供的包括賒銷農(nóng)資、貸款擔保和統(tǒng)貸統(tǒng)還在內(nèi)的融資服務(wù).X2=0表示“未接受”，X2=1表示“已接受”.融資服務(wù)能夠幫助社員增強信用、降低金融機構(gòu)的風險，從而提高獲得貸款的可能性.

控制變量.根據(jù)已有的相關(guān)研究和調(diào)查報告發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的融資可獲得性與年齡、受教育程度、所經(jīng)營的土地面積、收入情況、資金缺口、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占家庭總收入的比例、期望的融資期限、是否有親戚朋友在金融機構(gòu)工作等因素有關(guān).

農(nóng)戶戶主年齡(X3).通常認為,年輕農(nóng)戶財富積累較少，生產(chǎn)經(jīng)營管理經(jīng)驗較欠缺，生活開支較大，因而還款能力較差;年齡較大的農(nóng)戶擁有更多的經(jīng)營管理經(jīng)驗、知識儲備、社會資源、財富積累等，這些資源都是農(nóng)戶還款的有力保證.同時，更大的年齡意味承擔著更多的家庭責任，使得農(nóng)戶對貸款資金的運用更加謹慎，從而可以保證較高的還款率.因此，農(nóng)戶年齡越大越容易得到金融機構(gòu)的貸款.

農(nóng)戶的受教育程度(X4).一般而言，更高的受教育程度表明農(nóng)戶有著更強的經(jīng)營管理能力，更有可能在經(jīng)營過程中做出正確的決策，更能保證農(nóng)戶的收入，更有可能償還金融機構(gòu)的貸款.因此，農(nóng)戶的受教育程度越高越容易獲得金融機構(gòu)的貸款.

農(nóng)戶所經(jīng)營的土地面積(X5).農(nóng)戶所經(jīng)營的土地面積越大，在當前農(nóng)地三權(quán)分置改革、農(nóng)民農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點的情況下，便擁有更多可用于抵押的資產(chǎn)，能在一定程度上降低金融機構(gòu)的信貸風險，因而更容易獲得金融機構(gòu)的信貸支持.

農(nóng)戶的收入情況(X6).農(nóng)戶的收入越高，則還款能力越強，因而越有可能獲得金融機構(gòu)的信貸支持.

農(nóng)戶的資金缺口(X7).較大的資金缺口意味著農(nóng)戶融資的需求量較大，自有資金相對不足，從而提高了金融機構(gòu)的信貸風險.因此，資金缺口越大的農(nóng)戶越難以從金融機構(gòu)獲得貸款.

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占農(nóng)戶家庭總收入的比例(X8).X8=1,表示農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占農(nóng)戶家庭總收入的比例<10%，即“占比極小”;X8=2,表示農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占農(nóng)戶家庭總收入的比例為10%～<50%，即“占比較小”;X8=3,表示農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占農(nóng)戶家庭總收入的比例為50%～90%，即“占比較大”;X8=4,表示農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占農(nóng)戶家庭總收入的比例為≥90%，即“占比極大”.通常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占家庭總收入的比例反映了家庭對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的依賴程度，對農(nóng)業(yè)收入依賴程度較高的農(nóng)戶，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險性，導(dǎo)致其收入相對不夠穩(wěn)定，還款的不確定性較大，因此獲得貸款的可能性較小[16].

農(nóng)戶期望的融資期限(X9).農(nóng)戶期望的融資期限越長，生產(chǎn)過程會受到更多的不確定因素的影響，金融機構(gòu)所承擔的信貸風險就越高.因此，農(nóng)戶期望的融資期限越長就越難以獲得金融機構(gòu)的信貸支持.

農(nóng)戶是否有親戚朋友在金融機構(gòu)工作(X10).有親戚朋友在金融機構(gòu)工作的農(nóng)戶通常會較為了解金融機構(gòu)的信貸政策及其對貸款對象的具體要求，因而更有可能獲得金融機構(gòu)的貸款[17].

表1列出變量的具體定義.

表1 模型的變量及其定義

2 實證分析

2.1 數(shù)據(jù)來源及描述性分析

變量的描述性統(tǒng)計列于表2.

表2 變量的描述性統(tǒng)計

本文數(shù)據(jù)來自于對永州市江永縣、常德市桃源縣和長沙市寧鄉(xiāng)縣3個縣城的調(diào)查.從每個縣城選取了合作社社員和非合作社社員各45～50人，共調(diào)查274位農(nóng)戶，有效問卷共256份，有效率為93.4%.其中：47位農(nóng)戶沒有貸款需求，占農(nóng)戶總數(shù)的 18.4%；209位農(nóng)戶有貸款需求，占農(nóng)戶總數(shù)的81.6%.為了研究農(nóng)戶融資的影響因素，筆者對209位有融資需求的農(nóng)戶的融資情況進行分析.

農(nóng)戶貸款可得性.調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在209位有融資需求的農(nóng)戶中，貸款需求完全得到滿足的有20位，占調(diào)查樣本總數(shù)的9.6%；小部分貸款需求得到滿足的有31位，占比14.8%；大部分貸款需求得到滿足的有63位，占比30.1%；未能通過貸款審批的有95位，占比45.5%.說明當前我國的大部分農(nóng)戶的貸款需求無法得到滿足，金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度不足.

農(nóng)戶加入農(nóng)民專業(yè)合作社的情況.209戶有貸款需求的農(nóng)戶中未加入農(nóng)民專業(yè)合作社的有115人，占比55.0%；已加入農(nóng)民專業(yè)合作社的有94人，占比45.0%.未接受合作社融資服務(wù)的農(nóng)戶有189人，占比90.4%；已接受合作社融資服務(wù)的有20人，占比9.6 %.說明提供融資服務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量較少，部分農(nóng)民專業(yè)合作社功能不夠完善，需要大力發(fā)展.

農(nóng)戶自身的稟賦狀況.(1)農(nóng)戶年齡.農(nóng)戶的年齡30歲以下的有10人，占比4.8%；30～<40歲53人，占比25.4%；40～<50歲86人，占比41.1%；50～60歲53人，占比25.4%；60歲以上7人，占比3.3%.(2) 農(nóng)戶的受教育程度.農(nóng)戶中受教育程度小學(xué)及以下有86人，占比41.1%；受教育程度在初中水平的有55人，占比26.3%；受教育程度在高中水平的有46人，占比21.5%；受教育程度在大專及以上的有23人，占比11.0%.說明目前農(nóng)戶的受教育程度普遍較低.(3)農(nóng)戶所經(jīng)營的土地面積.所經(jīng)營的土地面積在40畝以下的有143人，占比68.4%；經(jīng)營土地面積40～<90畝46人，占比22.0%；經(jīng)營土地面積90～<140畝10人，占比4.8%；經(jīng)營土地面積140～190畝2人，占比1.0%；經(jīng)營土地面積190畝以上8人，占比3.8%.(4)農(nóng)戶的收入情況.收入在30 000元以下的有68人，占比32.5%；收入在30 000元到40 000元之間的有56人，占比26.8%；收入在大于40 000元到50 000元之間的有52人，占比24.9%；收入在大于50 000元到60 000元之間的有24人，占比11.5%；收入在60 000元以上的有9人，占比4.3%.(5)農(nóng)戶的資金缺口.貸款需求在10 000元以下的有117人，占比56.0%；貸款需求在10 000元到50 000元的有68人，占比32.5%；貸款需求在大于50 000元到100 000元的有19人，占比9.1%；貸款需求在100 000元以上的有5人，占比2.4%.(6) 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占家庭總收入的比例.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占家庭總收入比例極小的農(nóng)戶有33人，占比15.8%；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占家庭總收入比例較小的農(nóng)戶有55人，占比26.3%；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占家庭總收入比例較大的農(nóng)戶有89人，占比42.6%；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占家庭總收入比例極大的農(nóng)戶有32人，占比15.3%.(7) 農(nóng)戶期望的融資期限.農(nóng)戶中期望的融資期限在半年以下的有29人，占比13.9%；期望的融資期限在半年到1年以內(nèi)的有64人，占比30.6%；期望的融資期限在1年到2年以內(nèi)的有84人，占比40.2%；期望的融資期限在2年以上的有32人，占比15.3%.(8)農(nóng)戶是否有親戚朋友在金融機構(gòu)工作.沒有親戚朋友在金融機構(gòu)工作的有187人，占比89.5%；有親戚朋友在金融機構(gòu)工作的有22人，占比10.5%.

2.2 多重共線性檢驗

在對數(shù)據(jù)進行回歸分析之前，首先需要對變量數(shù)據(jù)進行多重共線性檢驗.如果檢驗結(jié)果中的方差膨脹因子VIF≥10，則說明自變量間存在共線性問題；如果VIF<10，則說明不存在共線性問題.檢驗結(jié)果如表3所示，各自變量間不存在多重共線性問題.

表3 多重共線性檢驗

2.3 農(nóng)民專業(yè)合作社成員身份對貸款獲得性的影響

通過了多重共線性檢驗之后，將調(diào)研所得的數(shù)據(jù)輸入SPSS12.0軟件中，通過有序多元logit模型對影響農(nóng)戶貸款獲得性的因素進行實證分析，結(jié)果見表4.

表4 農(nóng)戶貸款獲得性的影響因素

注:***，**，*分別表示在1%,5%,10%水平下差異具有統(tǒng)計學(xué)意義.

從模型的回歸結(jié)果來看，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比例通過了10%的顯著性水平檢驗，農(nóng)戶的資金缺口是否接受融資服務(wù)通過了5%的顯著性水平檢驗，而農(nóng)戶的受教育程度、收入情況、所經(jīng)營的土地面積、期望融資期限、農(nóng)戶是否有親戚朋友在金融機構(gòu)工作、是否加入農(nóng)民專業(yè)合作社、是否接受合作社的融資服務(wù)均通過了1%的顯著性水平檢驗.

(1)是否加入農(nóng)民專業(yè)合作社對農(nóng)戶貸款的獲得性有顯著正向影響.這說明相對于未加入農(nóng)民專業(yè)合作社的農(nóng)戶而言，農(nóng)民專業(yè)合作社的成員能夠得到合作社更加先進的技術(shù)指導(dǎo)和擁有更加完善的銷售渠道，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入更能夠得到保證，使獲得金融機構(gòu)貸款的可能性更高.

(2)是否接受農(nóng)民專業(yè)合作社提供的融資服務(wù)對農(nóng)戶貸款的獲得性有顯著正向影響.這說明農(nóng)民專業(yè)合作社提供的融資服務(wù)能夠幫助農(nóng)戶提升獲得貸款的可能性.

(3)農(nóng)戶年齡的回歸系數(shù)為正，符合預(yù)期，但沒有通過顯著性檢驗.這可能是因為年齡較小的農(nóng)戶能夠更快的接受和適應(yīng)新的生產(chǎn)技術(shù)及新的經(jīng)營模式，同時健康狀況良好并，承受風險的能力較強，使得年齡較大的農(nóng)戶在向金融機構(gòu)貸款時并不占據(jù)明顯的優(yōu)勢[19].

(4)受教育程度對農(nóng)戶貸款的獲得性有顯著正向影響.這說明農(nóng)戶更高的受教育程度，能夠幫助他們了解和掌握更加豐富的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和更加先進的經(jīng)營管理理念，能夠更好地保障自身的收入水平，因而更容易獲得金融機構(gòu)的貸款.目前我國大部分的農(nóng)戶受教育程度較低.調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，受教育程度在大專及以上的農(nóng)戶僅占所調(diào)查農(nóng)戶的11.0%.由于更高的受教育程度更能幫助農(nóng)戶獲得金融機構(gòu)的貸款支持，因此提高農(nóng)戶的受教育程度在一定程度上能夠增加其獲得金融機構(gòu)信貸支持的可能性.

(5)所經(jīng)營的土地面積對農(nóng)戶貸款的獲得性有顯著正向影響.這說明擁有更大經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)戶不僅擁有更強的市場競爭力，收入也更能夠得到保證，同時還為貸款提供了更多的抵押的支持，更容易獲得金融機構(gòu)的貸款.盡管目前我國大力推進農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，但大部分的農(nóng)戶所經(jīng)營的土地面積仍然相對有限[20].調(diào)查顯示，所經(jīng)營土地面積在40畝以下的農(nóng)戶占比68.4%，難以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模效應(yīng)，同時也使得由于缺乏抵押品而難以獲得金融機構(gòu)的貸款支持.

(6)收入情況對農(nóng)戶貸款的獲得性有顯著正向影響.這說明金融機構(gòu)主要是通過收入的多少來了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況，入情況更好的農(nóng)戶被認為擁有更加先進的經(jīng)營管理理念和更加完善的基礎(chǔ)設(shè)施條件，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入更能得到保證，因而更容易獲得金融機構(gòu)的貸款.

(7)資金缺口對農(nóng)戶貸款的獲得性有顯著負向影響.這可能是因為金融機構(gòu)認為申請的貸款金額大的農(nóng)戶自有資金不足，財務(wù)指標較差，因而不愿意給農(nóng)戶提供貸款.

(8)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占家庭總收入的比例對農(nóng)戶貸款的獲得性有顯著負向影響.這可能是因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的風險較大，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占比較高的農(nóng)戶難以獲得金融機構(gòu)的貸款.

(9)融資期限對農(nóng)戶貸款的獲得性有顯著負向影響.這說明金融機構(gòu)認為融資期限越長的農(nóng)戶會面臨更多的自然風險和市場的風險，進而會提高金融機構(gòu)的信貸風險，因而不愿意給此類農(nóng)戶提供貸款.

(10)是否有親戚朋友在金融機構(gòu)工作對農(nóng)戶貸款的獲得性有顯著正向影響.這說明有親戚朋友在金融機構(gòu)工作的農(nóng)戶和金融機構(gòu)的聯(lián)系更加緊密，能夠更多地了解金融機構(gòu)發(fā)放貸款的相關(guān)要求和條件，從而做好相應(yīng)的準備.同時,金融機構(gòu)也能更好地獲取農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營方面的詳細信息，為貸款的審批提供了相關(guān)依據(jù)[21].

3 研究結(jié)論及政策建議

以湖南省永州市江永縣、常德市桃源縣和長沙市寧鄉(xiāng)縣的農(nóng)民專業(yè)合作社成員和非農(nóng)民專業(yè)合作社成員的普通農(nóng)戶為樣本，分析了影響農(nóng)戶獲得金融機構(gòu)貸款支持的因素.結(jié)果表明:

(1)大部分農(nóng)戶仍是小農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營，生產(chǎn)規(guī)模小，技術(shù)較為落后，機械化水平較低，農(nóng)戶所經(jīng)營的土地面積較小，并且收入較低，缺乏足夠的貸款抵押物，融資需求難以得到滿足.

(2)加入農(nóng)民專業(yè)合作社和接受農(nóng)民專業(yè)合作社提供的融資服務(wù)是農(nóng)戶融資需求滿足程度得到提升的關(guān)鍵原因.同時，農(nóng)戶的受教育程度、所經(jīng)營的土地面積、收入情況和是否有親戚朋友在金融機構(gòu)工作均對農(nóng)戶貸款的可獲得性有顯著的正向影響，而農(nóng)戶的資金缺口、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占家庭總收入的比例和融資期限則對貸款可獲得性有顯著的負向影響.

根據(jù)以上結(jié)論，提出4點政策建議：第一，加大對農(nóng)民專業(yè)合作社的宣傳力度，鼓勵更多的農(nóng)戶加入合作社，通過合作社幫助社員掌握先進的生產(chǎn)技術(shù)、增強社員金融知識和對政策的了解，樹立誠信理念，提高社員的綜合素質(zhì)，加強社員和金融機構(gòu)的聯(lián)系，消除金融機構(gòu)和社員之間的不對稱信息，提高社員的貸款可獲得性.第二，發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作社社會化服務(wù)功能，帶動農(nóng)戶流轉(zhuǎn)土地，促進一二三產(chǎn)業(yè)融合，發(fā)揮農(nóng)業(yè)多功能性，幫助農(nóng)戶發(fā)展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)，減輕農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入的依賴.第三，大力推動農(nóng)民專業(yè)合作社開展融資服務(wù).一方面,通過對社員進行信用評級的方式輔助金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，降低放貸金融機構(gòu)的監(jiān)督成本；另一方面，通過農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助的形式給予農(nóng)戶資金支持，降低農(nóng)戶的資金缺口，提高農(nóng)戶貸款的可獲得性.第四，鼓勵金融信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新,根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的實際需求情況,對貸款的期限和規(guī)模進行一定的調(diào)整,在條件允許的情況下盡可能延長貸款期限,提高信貸額度.