淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

陳宇涵　鄭姍姍

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突破和運(yùn)用，越來(lái)越多的行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃興起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這一新興產(chǎn)物，以其獨(dú)特的運(yùn)營(yíng)模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了巨大沖擊。面對(duì)這種情況，傳統(tǒng)商業(yè)銀行該作何選擇，將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展建設(shè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及內(nèi)涵

2015年7月，經(jīng)中央人民政府和國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行等10個(gè)部委聯(lián)合發(fā)布了“關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)融資健康發(fā)展的指導(dǎo)原則”（銀發(fā)[2015]，第221號(hào)），其中指出，“互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋全面、發(fā)展迅速、風(fēng)險(xiǎn)管理大等特點(diǎn)，其業(yè)態(tài)包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付、以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)取Ｅc傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了信息不對(duì)稱程度與交易成本。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融滿足了人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上尋找資金的需求，覆蓋了傳統(tǒng)金融服務(wù)的一些盲點(diǎn)，使金融交易更加多樣化。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融為供需雙方提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的直接交易，不僅節(jié)省了消費(fèi)者交易的大量時(shí)間成本，還降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本和人工成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在一定程度上解決了傳統(tǒng)金融信息不對(duì)稱的這一重大問(wèn)題，使金融交易變得更加透明公平。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式

銀行是商品貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，其同大部分的工商企業(yè)一樣，也是以獲得利潤(rùn)為最終目的。從商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)來(lái)看，存款業(yè)務(wù)是其最主要的負(fù)債業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)資金的主要來(lái)源之一。傳統(tǒng)商業(yè)銀行以較低的利息吸收存款，再以高于存款利率的利率進(jìn)行貸款，銀行可從中獲取較高的利息差額作為利潤(rùn)。這一模式是我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式之一，其操作方式較為簡(jiǎn)單，獲得利潤(rùn)較高且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，利潤(rùn)來(lái)源穩(wěn)定。從商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)來(lái)看，資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源之一。除了一些法定的存款儲(chǔ)備金外，商業(yè)銀行吸收的存款均可用于貸款和投資。其中，貸款是商業(yè)銀行占比最大的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，大約占其全部資產(chǎn)業(yè)務(wù)的60%以上。從商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)來(lái)看，銀行作為代理客戶進(jìn)行代收債務(wù)和其他委托事務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，為客戶提供各種金融服務(wù)并收取一定的費(fèi)用。一方面，中間業(yè)務(wù)為客戶提供了更為多元化的金融服務(wù)，適應(yīng)了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要;另一方面，它起到了服務(wù)、穩(wěn)定客戶進(jìn)而促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的作用。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的成本較低，收入相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)小。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了深遠(yuǎn)的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有信用中介與支付清算兩大職能，在金融業(yè)務(wù)中始終扮演者金融中介的重要角色。而互聯(lián)網(wǎng)金融資源多、更新快、交易成本低、操作方便快捷等特性對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了諸多深刻影響。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的儲(chǔ)蓄功能被弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的支付寶、微信分別有余額寶、零錢(qián)通等理財(cái)功能，用戶可將閑置的錢(qián)款存到其中。該業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行的儲(chǔ)蓄功能相同，但將錢(qián)存入到余額寶、零錢(qián)通中，其利息與銀行相比更高，且可直接用于消費(fèi)，有足夠的吸引力，使得當(dāng)前用戶量較大。為了從根本上避免問(wèn)題的持續(xù)惡化，傳統(tǒng)銀行應(yīng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，積極轉(zhuǎn)型升級(jí)，朝著與互聯(lián)網(wǎng)融合的方向前行。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行支付功能的邊緣化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可直接通過(guò)移動(dòng)通信設(shè)備等進(jìn)行支付，直接用于清償債權(quán)債務(wù)的關(guān)系。隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融可通過(guò)指紋識(shí)別、面部識(shí)別等技術(shù)實(shí)現(xiàn)直接支付。支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)更可直接為客戶提供收付款、轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)，并可根據(jù)用戶的需求及時(shí)推出相關(guān)產(chǎn)品。這與傳統(tǒng)銀行相比更為方便快捷，針對(duì)性更強(qiáng)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融搶占傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務(wù)。在我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，中介業(yè)務(wù)受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響最大。隨著第三方支付平臺(tái)與行政機(jī)構(gòu)之間的不斷深入合作，行政機(jī)構(gòu)代收代繳業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。第三方支付平臺(tái)與理財(cái)公司合作推出的理財(cái)產(chǎn)品期限靈活且收益率較高，符合大眾的投資需求，因此其對(duì)傳統(tǒng)銀行的理財(cái)代理業(yè)務(wù)影響巨大。由于資金供求之間信息的不對(duì)稱，傳統(tǒng)銀行依靠吸收、儲(chǔ)存及貸款來(lái)賺取中間利率差，從而賺取利潤(rùn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則能夠直接由供應(yīng)商向需求者轉(zhuǎn)移資金。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行客戶資源流失。由相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)可知，80后、90后占互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)群體的70%以上。一方面，越來(lái)越多的年輕用戶選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的辦理。雖然年輕用戶并不是社會(huì)財(cái)富的最大擁有者，但在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的這幾年中，更多年輕人看到了未來(lái)的發(fā)展前景。另一方面，使用手機(jī)端、電腦PC端操作更為省時(shí)高效，省去排隊(duì)等待的時(shí)間成本，還可在較短的時(shí)間內(nèi)獲取更多更為精確的信息。較傳統(tǒng)銀行而言，更加符合年輕用戶的需求，這也導(dǎo)致了傳統(tǒng)銀行流失了一大部分年輕客戶。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展出路

1.創(chuàng)新商業(yè)模式。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式較為陳舊，主要以儲(chǔ)蓄、借貸等業(yè)務(wù)為主，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，已較為落后。因此，目前銀行機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)在做好存貸款與結(jié)算業(yè)務(wù)等基本業(yè)務(wù)的同時(shí)，更加注重創(chuàng)新其商業(yè)模式。創(chuàng)新是21世紀(jì)的原動(dòng)力，商業(yè)模式的創(chuàng)新可在一定程度上轉(zhuǎn)變銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式，使傳統(tǒng)銀行能夠更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展節(jié)奏，為傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)的再次騰飛做出重大貢獻(xiàn)。各銀行的決策層應(yīng)具有高瞻遠(yuǎn)矚的戰(zhàn)略目光，在保證銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)不變的同時(shí)，不斷開(kāi)拓新業(yè)務(wù)，進(jìn)一步加大宣傳力度，重新激起客戶到銀行辦理業(yè)務(wù)的熱情。

2.依托互聯(lián)網(wǎng)對(duì)自身業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展較為迅速，在短時(shí)間內(nèi)就有著極為龐大的用戶群體，這主要取決于互聯(lián)網(wǎng)信息的時(shí)效性。在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析后，其可根據(jù)用戶需求定制個(gè)性化服務(wù)。銀行機(jī)構(gòu)也應(yīng)順應(yīng)技術(shù)發(fā)展潮流，通過(guò)構(gòu)建個(gè)性化客戶服務(wù)系統(tǒng)來(lái)更快更好地滿足客戶的各項(xiàng)需求。一方面，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)銀行具有更高的安全性和穩(wěn)定性。傳統(tǒng)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挖掘相關(guān)客戶資源。另一方面，傳統(tǒng)銀行可學(xué)習(xí)并借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融中的長(zhǎng)處，并與自身的實(shí)際發(fā)展情況相結(jié)合，不斷優(yōu)化自身的發(fā)展方式。同時(shí)，可與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展多方面全方位的合作，讓線上金融與線下金融形成一個(gè)有機(jī)的整體，共同發(fā)展。

3.提高自身服務(wù)能力。與過(guò)去幾年相比，傳統(tǒng)銀行在對(duì)客戶的服務(wù)態(tài)度等方面有了較大改善，但仍存在著服務(wù)質(zhì)量不高、總體服務(wù)能力不足等問(wèn)題，這些問(wèn)題必將對(duì)自身的業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興的金融行業(yè)，通過(guò)線上平臺(tái)操作的方式為客戶提供各項(xiàng)服務(wù)，力圖以最簡(jiǎn)單、最快捷的方式為客戶盡可能地提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。因此，在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的大環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行更應(yīng)以客戶需求為中心，摒棄以推廣產(chǎn)品為中心的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，更加重視客戶體驗(yàn)，不斷提高服務(wù)客戶的能力，為客戶帶來(lái)高質(zhì)量、高效率的服務(wù)。另外，傳統(tǒng)銀行還可加大對(duì)信息技術(shù)的使用，減少辦理過(guò)程中一些不必要的環(huán)節(jié)，進(jìn)一步提高工作效率，進(jìn)而獲取更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)信息的采集和整理了解用戶的各方面需求，有針對(duì)性地進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理、服務(wù)等，到目前為止其發(fā)展速度依然較為迅速，傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下發(fā)展速度已大幅下降。在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融仍需繼續(xù)創(chuàng)新，不斷提高其業(yè)務(wù)能力;傳統(tǒng)銀行也應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，樹(shù)立正確的發(fā)展觀，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中實(shí)現(xiàn)自我突破。

（作者單位：福建農(nóng)林大學(xué)東方學(xué)院）