王亭亭

2018年4月17日，建設(shè)銀行在上海九江路開出國內(nèi)首家無人銀行，市民在無人銀行內(nèi)體驗VR 看房服務(wù)。

“我們迫切地想服務(wù)好中小微企業(yè)，但有時真的有心無力?！?/p>

接受本刊記者采訪時，張桐剛結(jié)束行里的科技創(chuàng)新項目啟動會。調(diào)任東部某城商行不到一年時間，他參加過不下十場類似會議，主題大多是科技助力普惠金融發(fā)展。

這不是個案。無論是靠強(qiáng)大的政策推力，還是出于自身發(fā)展需要，許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正在改變以往對待小微企業(yè)融資的態(tài)度，核心問題已經(jīng)不是想不想做，而是怎么做？

以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的新金融力量，通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)改善金融產(chǎn)品、提升服務(wù)效率，讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)看到了服務(wù)小微企業(yè)的可獲得性和可獲利性。

但正如張桐所經(jīng)歷的那樣，當(dāng)下傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)融資，最大的感受是——知易行難。

困難生 小微群體融資作為普惠金融的重要組成部分，一直是拖后腿的“困難生”。

《財經(jīng)國家周刊》記者近期調(diào)研發(fā)現(xiàn)，盡管許多銀行都將發(fā)展普惠金融作為重點(diǎn)戰(zhàn)略，以發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)為新增贏利點(diǎn)，但受傳統(tǒng)體制、理念限制，加之科技基因匱乏、能力不足等原因，部分金融機(jī)構(gòu)“想貸”卻“不敢貸”“不會貸”，存在于金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)之間的資金梗阻尚未有效疏通。

部分小微群體不具備體現(xiàn)經(jīng)營的數(shù)據(jù)，直接加大了銀行的風(fēng)控難度。

好消息是，普惠金融發(fā)展正擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中小微企業(yè)信息數(shù)字化也在路上，越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始發(fā)力科技能力、數(shù)字能力建設(shè)，從口號型轉(zhuǎn)入戰(zhàn)略型、從被動型轉(zhuǎn)成主動型、從思維定式到技術(shù)打破僵局……金融科技的發(fā)展，正在打通中小微企業(yè)融資的最后一公里。

普惠金融茁壯向上

“普惠金融從過去強(qiáng)調(diào)基層網(wǎng)點(diǎn)到更多地依靠數(shù)字技術(shù)和電子網(wǎng)絡(luò)，這個轉(zhuǎn)變已經(jīng)很明顯?！?0月12日，中國金融學(xué)會會長、中國人民銀行原行長周小川在2019中國普惠金融國際論壇發(fā)表主旨演講時說。

從黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融，到2015年政府工作報告提出“大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖”，再到國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，普惠金融這一戰(zhàn)略性決策部署已越來越受重視。

數(shù)字化時代，普惠金融發(fā)展進(jìn)入新階段。尤其是在2017年7月召開的全國金融工作會議上，發(fā)展普惠金融的重要意義再次被強(qiáng)調(diào)，“建設(shè)普惠金融體系”也首次被提出;2018年8月，銀保監(jiān)會發(fā)布《中國普惠金融發(fā)展情況報告》，在總結(jié)舉措、成果和挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上，提出了建設(shè)普惠金融體系的規(guī)劃和思路。

自此，普惠金融走過初生，邁入了茁壯向上的成長期。

普惠金融的成長離不開技術(shù)發(fā)展帶來的規(guī)模效應(yīng)增長。借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新興技術(shù)，新金融機(jī)構(gòu)通過對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的線上化、智能化、數(shù)據(jù)化，提高運(yùn)營效率，降低人工成本，同時改善用戶體驗，促進(jìn)了普惠信貸發(fā)展。

近兩年，金融科技相關(guān)政策也接連出臺，行業(yè)逐步走向規(guī)范。今年8月，央行出臺《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，為行業(yè)發(fā)展指明了方向;近期市場監(jiān)管總局、央行聯(lián)合發(fā)布公告，將金融科技產(chǎn)品納入國家統(tǒng)一推行的認(rèn)證體系，確定了《金融科技產(chǎn)品認(rèn)證目錄（第一批）》，制定《金融科技產(chǎn)品認(rèn)證規(guī)則》，進(jìn)一步完善了行業(yè)規(guī)范框架。

值得注意的是，部分在金融科技領(lǐng)域起步早、投入大的頭部銀行，已率先展開線上化變革，將代碼、算法構(gòu)筑的新技術(shù)真正落地并應(yīng)用于緩解中小微企業(yè)融資困境、解決普惠金融痛點(diǎn)上。

自2015年起，興業(yè)銀行、平安銀行、建設(shè)銀行等大行相繼成立了金融科技子公司;2017年3月，工商銀行完成七大創(chuàng)新實驗室的組建;2018年4月，建行推出了無人銀行，個人業(yè)務(wù)可實現(xiàn)機(jī)器辦理。

這背后正是金融機(jī)構(gòu)新一輪轉(zhuǎn)型升級大趨勢：銀行零售業(yè)加速轉(zhuǎn)型，消費(fèi)金融井噴式發(fā)展，保險、信托快速延伸觸角，金融服務(wù)中小微、“三農(nóng)”效率提升……

拖后腿的“困難生”

普惠金融整體得到較快發(fā)展，小微群體融資作為普惠金融的重要組成部分，卻一直是那個拖后腿的“困難生”。

記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在為小微群體提供資金服務(wù)時，有想法卻難行動。尤其是一些中小型銀行，盡管它們天然具有服務(wù)小微群體的優(yōu)勢，卻基于種種客觀因素，遲遲難獲明顯成效。

一方面，部分中小微群體的數(shù)據(jù)不僅真實性欠佳，甚至有些小微群體不具備體現(xiàn)經(jīng)營的數(shù)據(jù)，直接加大了銀行的風(fēng)控難度。

“銀行傳統(tǒng)的信息核驗方式主要依托資料審核、現(xiàn)場檢查。但有的企業(yè)手持多套賬本，分別用于應(yīng)對工商、稅務(wù)、社保等不同政府部門，這已成為銀行風(fēng)控的最大障礙之一?！币晃粫嫀熓聞?wù)所資深項目經(jīng)理告訴記者，若有第三方數(shù)據(jù)加以輔助，或可在一定程度上提升風(fēng)控的有效性。

另一方面，部分流動性或“淤滯”在金融體系內(nèi)，無法快速、精準(zhǔn)滴灌至小微企業(yè)。

去年以來，支持實體經(jīng)濟(jì)的宏觀、金融及監(jiān)管政策密集出臺，小微企業(yè)的融資環(huán)境也持續(xù)改善，但融資難題卻仍然存在，未得到根本性解決。

“有部分銀行抽貸、斷貸，我們還款后就不給續(xù)貸了?！睆V東某建材公司董事長葛勇說，部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的授信額度、審批效率也無法滿足企業(yè)的需求。“往往我們因啟動項目或擴(kuò)大生產(chǎn)急需資金時，銀行卻告訴我們‘等審批，但是訂單不等人??！”

一位在北京從事食品行業(yè)的個體工商戶對記者說，由于缺乏有效抵質(zhì)押物，獲取銀行抵押貸款難上加難，“沒想過能拿到信用貸款，即便額度獲批也難解燃眉之急?！?/p>

在諸多受訪人士看來，這與銀行冗雜的審批流程要求不無關(guān)系，但更關(guān)鍵的是，“有些銀行寧可不做，也不愿有風(fēng)險?！睆埻┲毖?。

此外，部分銀行特別是中小銀行，由于技術(shù)能力不足、數(shù)據(jù)維度不夠充分、風(fēng)控模型尚待驗證，小微業(yè)務(wù)也遭遇困難。

東北地區(qū)一城商行副行長告訴《財經(jīng)國家周刊》記者，行內(nèi)科技人員不足30人，與大型銀行動輒幾千人的科技團(tuán)隊、數(shù)億元研發(fā)資金的配置，完全無法相比，開展小微業(yè)務(wù)實在是困難。

不過，無論多難，解決小微群體融資難，已是大勢所趨和社會共識。作為中國實體經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，小微群體的生存和發(fā)展?fàn)顟B(tài)，直接關(guān)系著眾多人的生存、就業(yè)問題，也關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

老難題新解法

金融科技的發(fā)展，讓業(yè)界看到了化解小微企業(yè)融資難題的新希望。

在清華大學(xué)國家金融研究院主辦的“金融科技與小微貸款的未來”專題論壇上，清華大學(xué)國家金融研究院院長朱民表示，小微企業(yè)貸款作為各界關(guān)注的問題，有微觀重要性，更有宏觀意義，特別是金融科技如何賦能推動扶持小微企業(yè)貸款，是眾多金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的前沿問題，也是涉及國民經(jīng)濟(jì)的重大宏觀問題。

建行董事長田國立認(rèn)為，通過科技、互聯(lián)網(wǎng)和AI等技術(shù)應(yīng)用，金融科技不僅提升了小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋面和風(fēng)險管控水平，更賦予了銀行“西瓜和芝麻一起撿”的能力。

朱民說，目前金融科技存在四大模式：一是以建行為代表的大銀行模式;二是以網(wǎng)商、微眾、百信等為代表的金融科技模式;三是以常熟銀行和泰隆銀行為代表的線下轉(zhuǎn)線上模式;四是以飛貸金融科技為代表的賦能模式——通過科技輸出將創(chuàng)新型的商業(yè)模式運(yùn)用到金融服務(wù)中。

無論是哪類機(jī)構(gòu)和模式，業(yè)界已基本達(dá)成共識，只有通過跨行業(yè)、多企業(yè)間的合作，才能解決問題。金融科技不再是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的顛覆者或者競爭者，而是有效補(bǔ)充。

這是因為在面對小微企業(yè)時，貸款機(jī)構(gòu)必須有完善而全面的業(yè)務(wù)能力，包括在各種場景獲客、通過線上線下渠道提供咨詢服務(wù)、運(yùn)用大量數(shù)據(jù)和科技進(jìn)行風(fēng)控、有效分散風(fēng)險、保證資金充足且成本低，等等?，F(xiàn)實中，沒有哪一家從業(yè)機(jī)構(gòu)具備所有能力。

中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院院長貝多廣認(rèn)為，在普惠金融生態(tài)體系中，銀行和非銀機(jī)構(gòu)的配合非常重要。

他表示，銀行在普惠金融大格局的需求下必須做出調(diào)整，不是所有的銀行都擅長做所有的業(yè)務(wù)，有些業(yè)務(wù)其他的助貸機(jī)構(gòu)擅長，銀行和這些機(jī)構(gòu)之間具備合作的基礎(chǔ)。

陪練 金融科技公司作為技術(shù)賦能方，扮演好“陪練”角色，與金融機(jī)構(gòu)分工、合作、共贏。

“普惠金融生態(tài)需要形成不同的層次，不同機(jī)構(gòu)可專注于不同的細(xì)分市場，不能眉毛胡子一把抓?！必惗鄰V說。

從實踐來看，飛貸金融科技聯(lián)合創(chuàng)始人卜凡德說，金融科技公司與銀行合作主要有三種：其一，單一資源型，如僅提供流量、數(shù)據(jù)服務(wù)的金融科技公司，API接口對接即可開展業(yè)務(wù);其二，單一技術(shù)型，如提供KYC身份識別、身份驗證等某一線上化技術(shù)服務(wù)的金融科技公司;其三，綜合應(yīng)用型，提供涵蓋系統(tǒng)、解決方案、項目上線后跟蹤運(yùn)營的金融科技公司。

合作方式大致分為對接云服務(wù)、行內(nèi)開發(fā)部署實施兩種。卜凡德將前者比喻為“裝修好一幢別墅，只需拎包入住”，后者則更像是“從打地基開始，與銀行共同建筑這幢別墅”，也是飛貸金融科技目前選擇的路徑。

飛貸金融科技董事長唐俠介紹，飛貸金融科技自2017年10月起，將多年來沉淀的所有經(jīng)驗和技術(shù)向持牌金融機(jī)構(gòu)開放，支持其能力建設(shè)，專注做科技賦能，并在大數(shù)據(jù)反欺詐、自動化建模及智能投顧等方面開啟了戰(zhàn)略布局。

經(jīng)過驗證，這種合作方式在助推傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)效率、加大業(yè)務(wù)覆蓋面上確實有明顯成效。

目前飛貸金融科技已與人保財險、北京銀行、華潤信托、通聯(lián)支付等多家涵蓋保險、銀行、信托、支付四大金融子行業(yè)的頭部企業(yè)達(dá)成移動信貸整體技術(shù)全面輸出合作。

也正因此，在業(yè)內(nèi)專家看來，以飛貸金融科技為代表的金融科技賦能模式，正在成為協(xié)助金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)分工、提升服務(wù)效率、緩解小微融資困境的新解法和主流趨勢之一。

科技之外的考量

風(fēng)險、合規(guī)是金融業(yè)的關(guān)鍵詞，對于發(fā)展普惠金融、支持小微企業(yè)融資尤甚，這些并不會因為新科技的出現(xiàn)而發(fā)生變化。

周小川在認(rèn)可金融科技發(fā)展的同時，也提到風(fēng)控和監(jiān)管仍是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)?！坝行┐蛑栈萁鹑诨献拥娜烁⒅匾恍┢渌繕?biāo)，但因為對風(fēng)險的管理和識別出了問題，以及監(jiān)管也沒太顧得上，導(dǎo)致最終出現(xiàn)問題?！?p>

中國金融科技企業(yè)斬獲首屆“全球小微金融獎”最高獎。

金融科技的發(fā)展，解決了小微企業(yè)融資難題中信息不對稱的風(fēng)險定價問題。但是，隨著金融機(jī)構(gòu)向更深層次去挖掘客戶，繼續(xù)開發(fā)次級或長尾用戶，金融科技所依托的技術(shù)手段并不能解決還款意愿和還款能力的問題。

因此，多位接受記者采訪的專家都認(rèn)為，面對新的環(huán)境和新的機(jī)遇，既要看到技術(shù)賦能金融服務(wù)的長效可持續(xù)發(fā)展，也需要看到技術(shù)進(jìn)步帶動深層次的社會生產(chǎn)變革，在帶來效能提升潛力的同時，往往也會帶來新的風(fēng)險因素。

中國人民銀行金融市場司司長鄒瀾認(rèn)為，至少有幾點(diǎn)是必須堅持的：一是堅持金融是特許經(jīng)營行業(yè)，從事金融業(yè)務(wù)活動必須持牌;

二是堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，有真場景真技術(shù)，而不是脫實向虛，形成所謂金融供給和金融需求“空轉(zhuǎn)”;

三是堅持保護(hù)無風(fēng)險識別能力的投資者利益，守好老百姓的錢袋子，面向公眾的金融負(fù)債活動，不管是否以技術(shù)為名都要從嚴(yán)監(jiān)管;

四是堅持開放、合作、包容、共享的理念，在組織方式變革過程中支持鼓勵不同類型的機(jī)構(gòu)在生產(chǎn)和金融服務(wù)高度融合過程中優(yōu)勢互補(bǔ)，但要事先劃清風(fēng)險邊界，責(zé)任邊界。

與此同時，技術(shù)與數(shù)據(jù)的安全及治理問題也值得關(guān)注。例如，在銀行與金融科技公司的合作過程中，既要保護(hù)用戶隱私，也要保證數(shù)據(jù)安全，責(zé)任歸屬仍有待明確。

這其中監(jiān)管的角色必不可少。《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》《數(shù)據(jù)安全管理辦法（征求意見稿）》《個人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)試行辦法（初稿）》等文件，正為數(shù)據(jù)治理奠定制度基礎(chǔ)?！督鹑诳萍迹‵inTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》及《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的通知》等，則為引導(dǎo)銀行保險機(jī)構(gòu)回歸本源，為下一階段金融科技行業(yè)及數(shù)字普惠金融的長遠(yuǎn)發(fā)展保駕護(hù)航。

一位金融行業(yè)人士認(rèn)為，未來在普惠金融的供給側(cè)，持牌金融機(jī)構(gòu)無疑仍將占據(jù)主位。金融科技公司作為技術(shù)賦能方，更應(yīng)扮演好“陪練”角色，與金融機(jī)構(gòu)分工、合作、共贏。

換言之，金融機(jī)構(gòu)要做好金融產(chǎn)品的設(shè)計、風(fēng)控、合規(guī)管理，科技公司則應(yīng)回歸科技本源，做好科技的研發(fā)、支撐，用清晰的角色定位將“金融+科技”中間的“+”真正做好，讓金融的歸金融，科技的歸科技。

（應(yīng)受訪者要求，文中張桐、葛勇均為化名）