我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及風險防范

王祎琳 吉林財經(jīng)大學 吉林長春 130000

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要有六種模式：第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡借貸、第三方金融服務平臺、眾籌和傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡化。由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及范圍廣，因此許多普通用戶對眾多金融產品了解不夠全面，相關專業(yè)知識匱乏，其抗風險能力較弱,于是采取有效監(jiān)管措施，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展勢在必行。對于互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險和疏漏，政府從未袖手旁觀。央行、公安部、工信部、國家網(wǎng)信辦等部門早在2015年7月就聯(lián)合印發(fā)了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》和《國務院關于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導意見》，提出了鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產品和服務創(chuàng)新，支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展，激發(fā)市場活力，加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律，充分發(fā)揮行業(yè)自律機制在規(guī)范從業(yè)機構市場行為和保護行業(yè)合法權益等方面的積極作用等指導意見。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅解決了中小企業(yè)融資難的問題，而且在很大的程度上提高了經(jīng)濟發(fā)展速度，呈現(xiàn)出了如下發(fā)展趨勢：(一)與傳統(tǒng)金融模式相結合。二者由于目標相同，必將走上互相融合，取長補短，共同發(fā)展的道路。(二)更加注重客戶舒適度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產品好壞與否的投票權掌握在市場中的用戶手中，只有真正受客戶歡迎的金融產品才能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來更多的經(jīng)濟效益，才能使該企業(yè)走在經(jīng)濟發(fā)展的前列。(三)法律監(jiān)管將更加完善。隨著政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視不斷加強，相關的法律文件更加完善，未來互聯(lián)網(wǎng)金融必將擁有更加全面的監(jiān)管體系，互聯(lián)網(wǎng)金融也將呈現(xiàn)更加穩(wěn)定和安全的局面。(四)金融社交化將成為移動金融的發(fā)展方向。由于微信支付、支付寶等支付結算軟件的普及，人們只要帶上移動終端，就能夠隨時隨地了解金融資訊，進行金融交易，因此金融社交化必將成為未來移動金融的發(fā)展方向。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的風險

在信息技術高速發(fā)展的時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融風險大體可分為以下幾類：(一)法律監(jiān)管的不完善。由于互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋范圍廣，因此其獨特性、不定性都在一定程度上與傳統(tǒng)金融存在沖突，相應地，傳統(tǒng)金融的法律法規(guī)在某些方面不再適用于互聯(lián)網(wǎng)金融模式。因此，許多企業(yè)游走在法律邊緣，進行類似非法吸收公眾存款以達到集資目的等業(yè)務活動，不僅破壞了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的和諧，而且妨礙了有關監(jiān)管部門的監(jiān)督和執(zhí)法工作，嚴重侵犯了消費者的合法權益，使整個金融市場處于動蕩之中。(二)模式創(chuàng)新契合難。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)等科學信息技術成長起來的，在大數(shù)據(jù)的今天，互聯(lián)網(wǎng)高速運轉，各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式層出不窮，與此同時也就難以避免地出現(xiàn)了與市場環(huán)境、消費者需求不相符的現(xiàn)象，從而使相應地金融產品不能達到預期的收益，長此以往，必然導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體水平下滑，客戶滿意度下降，收益率降低等問題。(三)IT技術安全風險。互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定性在絕大程度上取決于IT技術，互聯(lián)網(wǎng)技術風險很可能導致本企業(yè)金融系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞甚至整個互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)出現(xiàn)系統(tǒng)性風險，進而導致整個體系的癱瘓。(四)人員操作的道德風險。目前，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的規(guī)模參差不齊，于是仍有許多企業(yè)擁有線下團隊，隨之而來的便是人員操作的道德風險。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范

互聯(lián)網(wǎng)金融作為網(wǎng)絡技術與金融結合的產物，在給投資者帶來經(jīng)濟收益的同時，如何利用好互聯(lián)網(wǎng)金融這把“雙刃劍”也成為社會關注的焦點。首先，要提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入門檻，從源頭防范系統(tǒng)性風險。同時要求有關互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)配備符合行業(yè)要求的金融人才和有關IT技術人才，配備符合條件的硬件設施，建立健全企業(yè)的風險管理機制。其次，加強行業(yè)自律監(jiān)管，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的職業(yè)水準。然而，最重要的就是建立健全相關法律法規(guī)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)行為準則，加強對新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式的約束與管理，嚴厲處罰違法違規(guī)現(xiàn)象，做到有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴，違法必究。同時，對相關執(zhí)法人員嚴格要求，定期培訓，隨時檢查，避免一切貪污受賄，危害金融市場的行為，對知法犯法的監(jiān)管人員，必須采取懲罰措施，保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場的安全與穩(wěn)定，創(chuàng)建綠色金融。此外，加強投資者的專業(yè)知識儲備，通過報紙、電視等媒介，使更多的投資者掌握基本的金融常識，更加深層次地了解金融市場的運行機制，免做盲目跟風的投資者，要注重培養(yǎng)投資者對金融市場的敏感度，增強對互聯(lián)網(wǎng)金融市場可能面臨的風險的了解，避免投資者在進行金融產品選擇時只看重收益而忽視風險。

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)日新月異變化的今天，對市場而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個充滿活力的年輕人;對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，市場則是一個海納百川的大家庭。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興金融模式，盡管仍有很大的成長空間，但其卻具有傳統(tǒng)金融不具有的活力和創(chuàng)造力，其發(fā)展?jié)摿Σ豢深A估，市場前景不可限量。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步與國際上許多發(fā)達國家相比較晚，目前也正處于成長的初級階段，但只要政府、金融企業(yè)和投資者為創(chuàng)建綠色金融，普惠金融而共同努力，最大可能地避免防范有關風險，規(guī)范有關行業(yè)行為，把握好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，必能推動我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展！