小額保險精準扶貧機制研究

■吳 洪，羅承舜

小額保險是普惠金融的重要組成部分，已在全球眾多發(fā)展中國家的扶貧減貧事業(yè)中發(fā)揮了重要作用。本文研究了小額保險在精準扶貧中發(fā)揮的三大扶貧機制：一是保障機制，牢筑貧困底線有效防止返貧；二是增信機制，破解貸款難題激活經(jīng)濟活力；三是投資機制，帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展實現(xiàn)脫貧增收。該研究對中國制定和優(yōu)化小額保險扶貧政策，有效防止因病因災致貧、返貧難題，實現(xiàn)脫貧增收具有現(xiàn)實意義。

一、問題的提出

小額保險扶危濟困的本質(zhì)屬性與扶貧開發(fā)救濟和發(fā)展的目標不謀而合，其保費低廉、保障適度、程序簡便和方式靈活等特性為扶貧開發(fā)提供了強大的驅(qū)動力、持續(xù)力和創(chuàng)造力?！吨泄仓醒?國務院關于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》和《關于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》等一系列文件，強調(diào)了小額保險在扶貧開發(fā)中的重要地位，為小額保險助力扶貧開發(fā)指明了方向。

小額保險是按照公認的保險慣例，由各種不同主體向低收入人群提供的保險產(chǎn)品。小額保險是普惠金融理論與實踐創(chuàng)新的典范，已在最貧困的國家和地區(qū)為超過2.8億人提供保險保障，并且這一數(shù)字呈現(xiàn)出快速增長的趨勢（IAIS，2018）。

國外學者對小額保險和扶貧減貧的關系做出了探索性研究。Claessens（2006）提出，包括保險在內(nèi)的金融服務對降低貧困至關重要，應當更多地關注將金融向低收入階層滲透。Carter&Barrett（2006）提出金融限制包括保險限制，是貧困人口深陷貧困陷阱的重要原因。Chandhok（2009）認為，通過小額保險能夠減輕和消除貧困，甚至改善該國的經(jīng)濟狀況。

國內(nèi)也有文獻對保險扶貧的優(yōu)勢和功能進行分析。保險在扶貧中具備損益共擔、服務專業(yè)和便捷高效等諸多優(yōu)勢，其在風險分攤、資金融通和資源配置方面的功能對扶貧開發(fā)產(chǎn)生積極影響（李玉華，2017）。然而，傳統(tǒng)商業(yè)保險因內(nèi)外部因素的影響導致其在農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了供給需求雙雙不足的矛盾（劉智夫，2008；陳其芳，2016），這使得傳統(tǒng)的商業(yè)保險未能在扶貧開發(fā)中發(fā)揮自身優(yōu)勢。

近年來我國小額保險的研究重點為借鑒境外經(jīng)驗和經(jīng)營模式。烏克蘭、烏干達以及菲律賓等推廣小額保險的成功案例，啟發(fā)我國應充分重視小額保險的扶貧減貧作用并在政策上給予大力支持（肖弦弈，2008；李瓊，2009；李瓊等，2010）。各國小額保險經(jīng)營模式差異巨大但各具優(yōu)缺，我國應根據(jù)自己的實際情況選擇適合模式（徐淑芳，2008；郭麗軍，2009）。

縱觀以上小額保險研究，極少有文獻探討如何在減少貧困中發(fā)揮小額保險優(yōu)勢。因此，本文將從保險的本質(zhì)出發(fā)，理清小額保險參與扶貧開發(fā)的三大機制及其運轉(zhuǎn)原理。

二、小額保險的扶貧機制

當前，以實體產(chǎn)業(yè)帶動經(jīng)濟發(fā)展、以金融服務滿足資金需求為代表的“造血式”扶貧模式已成為必然選擇。其中，小額保險因其獨特的保障機制、增信機制和投資機制而在扶貧開發(fā)中處于不可替代的地位。

（一）小額保險保障機制：牢筑貧困底線

1.貧困的本質(zhì)

理清貧困本質(zhì)是精準破解貧困陷阱的關鍵。Sen（2001）認為“貧困是（人的）基本能力被剝奪，而不僅僅是收入低下”，即收入不足僅是貧困的表現(xiàn)，個人的健康、教育、就業(yè)等能力被剝奪從而導致其權(quán)利和機會的喪失才是貧困的本質(zhì)。這就解釋了盡管我國政府已為農(nóng)村貧困地區(qū)提供大量的基礎設施和基礎服務，顯著地改善當?shù)鼐用竦纳婧桶l(fā)展條件，但是貧困居民的生計資產(chǎn)①在英國國際發(fā)展署（DFID）提出的可持續(xù)生計分析框架中，將生計資產(chǎn)概括為人力資產(chǎn)、自然資產(chǎn)、金融資產(chǎn)、物資資產(chǎn)和社會資產(chǎn)的總和。所面臨的風險尚未得到積極有效的管理，貧困的本質(zhì)問題并未得到解決，所以因病致貧、因災致貧、因?qū)W致貧等現(xiàn)象仍層出不窮。

2.貧困風險與小額保險

保險源于風險并精于風險，損失分攤是保險的思想精髓。風險具有客觀性、損失性、不確定性和普遍性的特征，由各種風險因子引發(fā)危險事故進而導致?lián)p失結(jié)果發(fā)生是客觀必然性和偶然性的共同結(jié)果。就單個個體而言，尤其是對脆弱性較差的農(nóng)村貧困居民而言，任何一次危害事故的后果都有可能對其造成嚴重沖擊。在沒有保險保障的條件下，農(nóng)村貧困居民和中低收入人群的生計資產(chǎn)幾乎完全暴露于風險狀態(tài)，各種危險因素的沖擊導致其基本能力被剝奪，這也是他們深陷貧困的直接原因。

風險因其自身存在一定規(guī)律而具備可預測性。保險人根據(jù)概率論與數(shù)理統(tǒng)計等方法對風險進行估算，在公平、合理和充分的費率基礎上向投保人收取保費，當保險合同約定的風險事故或特定事件發(fā)生時向被保險人補償損失或給付保險金。至此，投保人將投保風險轉(zhuǎn)移給保險人，保險人再將承保風險所造成的損失在所有投保人之間進行分攤，大幅降低投保人陷入巨額損失的可能性。小額保險的保障機制正是基于損失分攤的核心思想，為投保的農(nóng)村貧困居民及其生計資產(chǎn)提供強有力的保護，有效地防止了因天災人禍致貧、返貧等現(xiàn)象的出現(xiàn)，進而為貧困人口的生計資產(chǎn)（而非僅僅是實際資產(chǎn)）提供了風險保障，為貧困人口建立了一道無形保障網(wǎng)。

（二）小額保險增信機制：破解貸款難題

1.三農(nóng)貸款難題的根源

我國的小額信貸始于20世紀80年代，雖經(jīng)過將近40年的實踐探索但仍未能解決我國三農(nóng)、中小微企業(yè)的貸款難題。主要表現(xiàn)為：扶貧原則被嚴重弱化；民營企業(yè)在對國民經(jīng)濟發(fā)展貢獻率和獲得的金融資源間存在嚴重不對稱；扶貧目標對象出現(xiàn)嚴重錯位等等。

我國農(nóng)村小額信貸市場失衡是由多種因素共同造成的，但其根源在于農(nóng)戶還款能力差。一方面，農(nóng)村信用體系缺位導致金融信貸業(yè)務缺乏安全保障。以誠實守信為標準的我國傳統(tǒng)信用文化無法滿足現(xiàn)代信用體系制度化、商品化和社會化的要求；并且農(nóng)戶生產(chǎn)的自主性、收入的不穩(wěn)定性等現(xiàn)實條件顯然不符合信用貸款的交易基礎——借款人良好的商譽或資信情況。此外，我國農(nóng)村資源仍存在產(chǎn)權(quán)界定模糊、流轉(zhuǎn)效率低下等問題，農(nóng)戶難以將其相關資源進行抵押而獲取金融信貸，農(nóng)村信用擔保機制面臨法律和實操的雙重困難。另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性加重了農(nóng)戶的違約風險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性具體表現(xiàn)為“兩高一低”：自然風險高，市場風險高，經(jīng)濟效益低。由此，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所得到的收入存在較大的不確定性，農(nóng)戶有無能力以及能否按時還款是信貸機構(gòu)最擔心的問題。

2.小額保險增信是必然選擇

借助外部增信手段來辨識借款人信用狀況和降低銀行壞賬風險是發(fā)展農(nóng)村小額信貸的一條路徑。小額貸款以借款人的社會資產(chǎn)為基礎而建立的各種替代性擔保機制，突破了借款人缺乏經(jīng)濟擔保的現(xiàn)實約束。其中，小額聯(lián)保貸款因其連帶責任機制能在一定程度上減少逆向選擇和降低道德風險，已被包括我國在內(nèi)的眾多發(fā)展中國家推行。但是，窮人難以獲得富人的背書，窮人之間的聯(lián)保又難以通過資信審核等一系列現(xiàn)實問題，潛在地將窮人排斥在小額聯(lián)保貸款之外。此外，小額聯(lián)保貸款的連帶責任機制更多的是降低借款人主觀上的違約風險，因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)弱質(zhì)性導致借款人無力還款的客觀風險是難以規(guī)避的。2010年前后，印度、尼加拉瓜、波黑、巴基斯坦、塔吉克斯坦等發(fā)展中國家爆發(fā)的大規(guī)模小額信貸危機就是例證。

小額信用保證保險①小額信用保證保險可進一步分為小額信用保險和小額保證保險。是在傳統(tǒng)的小額信貸機制中引入保險公司，由保險公司作為信貸交易的保證人并為借款人的信用進行擔保，對因借款人到期無法償還債務而引起信貸機構(gòu)的資產(chǎn)發(fā)生損失的風險提供保險保障。與小額聯(lián)保貸款相比，小額信用保證保險更具優(yōu)勢。

首先，小額信用保證保險有效地降低了借款人獲得金融信貸的資信條件。在小額信用保險中，保險公司直接對信貸機構(gòu)的信貸資產(chǎn)進行承保，并不對借款人的資信水平做過多要求。在小額信用保證保險中，保險人可以免除借款人的抵押擔保而直接為其信用進行背書，也可以要求第三方為借款人進行擔保后為其信用背書，在實際操作中政府往往愿意充當小額保證保險的反擔保人。

其次，小額信用保證保險能從技術上有效解決信息不對稱問題。信貸機構(gòu)在獲取借款人的歷史信用數(shù)據(jù)上存在先天優(yōu)勢，保險公司則擁有應對各類風險的成熟技術，小額信用保證保險正是基于銀保雙方的優(yōu)勢互補，從技術上有效解決信息不對稱問題，進而減少信貸交易成本和提高市場交易效率。

最后，小額信用保證保險能有效防止信貸危機。小額信用保證保險并不等同于簡單的擔保合同，其費率測算、條款擬定、推廣銷售、準備金計提等各個環(huán)節(jié)都受到以償付能力為核心的嚴厲監(jiān)管。并且，小額信用保證保險通常將承保風險在信貸機構(gòu)、保險公司和政府之間按順序、按比例和按條件進行分配，甚至能通過再保險和衍生金融工具分散至全球資本市場。

（三）小額保險投資機制：帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展

1.社會資金參與扶貧是大勢所趨

長期以來，我國政府在扶貧開發(fā)中充當中堅力量。如表1所示，2002年以來，我國各級政府投入扶貧資金占扶貧資金總額的比例最高。此后，來自政府的比例出現(xiàn)持續(xù)下降，來自社會捐助、企業(yè)投資等其他資金來源的比例出現(xiàn)持續(xù)上升。這不僅是政府積極引導社會資金參與扶貧開發(fā)的政策效果，也是精準扶貧市場化的內(nèi)在要求。與政府扶貧資金相比，社會資金在規(guī)模和效率上存在更大優(yōu)勢，它能有效地解決扶貧開發(fā)因過度依賴政府資金而出現(xiàn)的政府財政壓力巨大、扶貧投資目標瞄準機制偏移、實際扶貧投資不足和漏出嚴重等扶貧低效問題。

表1 2002～2016年中國貧困地區(qū)扶貧資金來源（單位：%）

2.小額保險投資是理性選擇

為確保小額保險業(yè)務具備充足的償付能力，保險公司在成立之初就必須依法繳納大量資本金，并且在經(jīng)營過程中必須按規(guī)定計提保險準備金，由此形成數(shù)額巨大、期限較長、成本較低的小額保險可用投資資金。圖2顯示了我國保險業(yè)的保險運用資金余額及其平均收益情況。2007年以來，我國保險業(yè)保險運用資金余額保持高速增長，并于2015年突破十萬億元大關。保險資金運用于扶貧開發(fā)，不僅能夠有效解決農(nóng)村貧困地區(qū)的巨大資金缺口，而且有助于提高和穩(wěn)定保險資金收益。

經(jīng)過多年的發(fā)展，我國保險資金運用已走上集中化、專業(yè)化和規(guī)范化的良性發(fā)展道路。保險資金積極創(chuàng)新金融工具，參與農(nóng)村貧困地區(qū)城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)化建設是保險助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的要求（陳文輝，2013）。一方面，小額保險資金通過多種方式參與基礎設施建設，不僅能改善貧困地區(qū)的生存條件和投資機會，更能促進生產(chǎn)要素流動和提高生產(chǎn)效率。另一方面，小額保險資金通過產(chǎn)業(yè)化發(fā)展來帶動貧困人口就業(yè)并提高其收入，促進政府稅收增加進而實現(xiàn)追加投資的良性循環(huán)。

圖1 2007～2017年中國保險業(yè)資金運用及收益情況

三、結(jié)論

本文重點分析了小額保險參與扶貧開發(fā)的三大機制及其運行原理：第一，小額保險精準扶貧的核心在于保障機制。它為中低收入人口（包括貧困人口）的生計資產(chǎn)提供風險保障，可有效防止因各種天災人禍導致的惡性貧困循環(huán)；第二，小額保險精準扶貧的創(chuàng)新在于增信機制。它為中低收入人口（包括貧困人口）提供了有效的信貸擔保，破解了貸款難題，使其獲得生產(chǎn)資料進行生產(chǎn)，極大地激活了貧困地區(qū)的經(jīng)濟活力；第三，小額保險精準扶貧的優(yōu)勢在于投資機制。它利用保險資金無可比擬的優(yōu)勢，投資貧困地區(qū)的基礎設施和重點項目，帶動貧困地區(qū)相關產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進就業(yè)、實現(xiàn)脫貧增收。

本文的研究表明，政府應充分重視并發(fā)揮小額保險在扶貧減貧中的獨特優(yōu)勢，逐步建立政府主導的小額保險發(fā)展模式，以立法形式明確小額保險的法律地位、社會責任和各項激勵約束措施。繼續(xù)加大對農(nóng)戶購買小額保險的費率補貼（甚至直接對赤貧人群實行全額補貼），通過小額保險提供的特殊風險管理方式，實現(xiàn)精準扶貧的政策目標。