網(wǎng)貸“套路”風(fēng)險倒逼行業(yè)合規(guī)

雷玄

網(wǎng)貸之家最新數(shù)據(jù)顯示，今年7月份網(wǎng)貸行業(yè)的成交量為900.28億元，同比下降62.19%，成交量基本與上月持平。截至7月末，網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量跌破800家整數(shù)關(guān)口，下降至787家，相比6月底減少了30家。隨著監(jiān)管力度加強，未來網(wǎng)貸行業(yè)將呈現(xiàn)分化狀態(tài)：一方面是頭部網(wǎng)貸平臺在“增資”“三降”的同時，及時進行備案，逐步完成合規(guī)，繼續(xù)生存發(fā)展;另一面，隨著出清延續(xù)，一部分網(wǎng)貸平臺面臨“清退”和“轉(zhuǎn)型”。

網(wǎng)貸是金融業(yè)一項創(chuàng)新

網(wǎng)貸行業(yè)，即網(wǎng)絡(luò)借貸，是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸，個體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，即網(wǎng)貸平臺，是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介企業(yè)。該類機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人進行直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。

在我國，網(wǎng)貸行業(yè)起步于2007年。2014年起，進入快速發(fā)展時期，交易規(guī)模迅猛增長。從2016年開始，網(wǎng)貸行業(yè)月投資人數(shù)基本保持在300萬人以上。

在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融行業(yè)出現(xiàn)的創(chuàng)新，網(wǎng)貸行業(yè)算是一個，這是普惠金融的重要創(chuàng)新成果。網(wǎng)貸平臺將社會閑散小額資金積聚起來，并通過平臺信息對接滿足資金供需雙方的金融服務(wù)需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，我國網(wǎng)貸行業(yè)商業(yè)模式迅猛發(fā)展，創(chuàng)新出多種借貸商業(yè)模式，讓所有的金融運作流程都在互聯(lián)網(wǎng)上完成。

之所以網(wǎng)絡(luò)借貸在我國得到蓬勃發(fā)展，依賴于資金供需兩端的現(xiàn)實背景。一方面，網(wǎng)絡(luò)借貸為個人和企業(yè)提供了新型融資渠道，并且相比于銀行信貸，網(wǎng)貸產(chǎn)品的期限更加靈活;另一方面，與銀行存款以及理財產(chǎn)品相比，網(wǎng)貸投資產(chǎn)品往往能夠提供更高收益率，為消費者提供了一個高收益的新型投資渠道。

雖然，線上操作可以大幅度降低網(wǎng)貸平臺的運營成本，但是受技術(shù)發(fā)展制約及相關(guān)監(jiān)管政策等因素影響，在過去的發(fā)展過程中，網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)了許多信用“黑洞”，帶來了網(wǎng)貸行業(yè)的高風(fēng)險：網(wǎng)貸消費者因信息不對等遭遇“套路貸”而面臨暴力催收的遭遇，借款平臺因無法全面掌握“老賴”的真實資料，即使聘用了大量的審核人員，無法避免死賬爛賬的情況。

網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)過2016年和2017年的爆發(fā)式增長后，從2018年開始增速明顯放緩，2019年持續(xù)下降。融360大數(shù)據(jù)研究院重點監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年，網(wǎng)貸行業(yè)累計成交量為4371.85億元，較2018年下半年網(wǎng)貸行業(yè)累計成交量5983.03億元環(huán)比下降26.93%，較2017年下半年累計成交量13992.91億元的歷史成交最高峰時期下降68.76%。

數(shù)據(jù)顯示，2016年初，月借款人數(shù)不足100萬，到2017年底，月借款人數(shù)超過500萬。2018年網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)和借款人數(shù)有所回落，網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)模不斷縮小，平臺退出數(shù)量不斷增加。

與此同時，網(wǎng)貸消費者態(tài)度也逐漸趨于保守，投資活躍度降低。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至7月末，網(wǎng)貸行業(yè)活躍出借人數(shù)、活躍借款人數(shù)分別為199.51萬人、233.65萬人，其中活躍出借人數(shù)環(huán)比下降1.59%，約減少3.23萬人;活躍借款人數(shù)環(huán)比下降3.21%，約減少7.75萬人。

行業(yè)的野蠻生長，市場的逐漸發(fā)展逐步倒逼網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)。

面對風(fēng)險監(jiān)管趨嚴(yán)

有分析文章指出，行業(yè)出清和備案合規(guī)要求是網(wǎng)貸成交量下降的最主要因素。

近年來，監(jiān)管政策對“互金”業(yè)務(wù)監(jiān)管指引趨嚴(yán)。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室共同發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》明確規(guī)定，不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù);禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金，以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

從2017年“雙降”要求的降存量規(guī)模和降投資人數(shù)，逐步升級為“三降”，即降存量規(guī)模、降借款余額和降投資人數(shù)。至2019年初，《關(guān)于做好網(wǎng)貸機構(gòu)分類處置和風(fēng)險防范工作的意見》（175號文）將堅持以機構(gòu)退出為主要工作方向，除部分嚴(yán)格合規(guī)的、在營的機構(gòu)外，其余機構(gòu)能退盡退、應(yīng)關(guān)盡關(guān)，加大整治工作的力度和速度。同時積極引導(dǎo)部分機構(gòu)轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)小貸公司、助貸機構(gòu)或為持牌資產(chǎn)管理機構(gòu)導(dǎo)流等。

2019年上半年，行業(yè)出清延續(xù)，部分頭部平臺為了達到監(jiān)管的“三降”要求，主動減少發(fā)標(biāo)數(shù)量，降低成交規(guī)模，成交量繼續(xù)下滑。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年，網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量已進一步下降至864家，停業(yè)及問題平臺為215家。

7月，有關(guān)陸金所（上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司）計劃退出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的消息傳出后，引發(fā)業(yè)界廣泛關(guān)注。陸金所在回應(yīng)部分媒體時表示，旗下陸金服P2P業(yè)務(wù)正積極響應(yīng)和配合監(jiān)管“三降”要求，現(xiàn)有產(chǎn)品與客戶權(quán)益不受影響。

有分析指出，陸金所之所以計劃退出網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，是由于P2P網(wǎng)貸備案短期可能難以實現(xiàn)，已影響其上市、登陸資本市場的進程。因此，高層最終選擇放棄占比公司業(yè)務(wù)不到10%的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。

有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，2019年下半年，網(wǎng)貸行業(yè)關(guān)鍵詞仍將是“出清”和“備案”，即：一些問題平臺以及達不到備案要求的平臺將清退或轉(zhuǎn)型，成交量將繼續(xù)下滑，如果備案試點啟動，網(wǎng)貸成交量有望在下降到一定程度后保持相對穩(wěn)定的水平。

“野蠻生長的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，看來即將告一段落了。”部分網(wǎng)友表示。

對普通消費者來說，中國質(zhì)量萬里行提醒，金融消費者在享受互聯(lián)網(wǎng)金融便捷的同時，也要提高警惕，做到：

第一，樹立正確的消費觀和金錢觀，避免超前消費和過度消費。

第二，選擇正規(guī)機構(gòu)進行消費。不要輕信非正規(guī)醫(yī)療機構(gòu)的虛假宣傳廣告。

第三，看管好身份證件及相關(guān)信息，避免不法分子在未經(jīng)本人許可的前提下，利用有關(guān)信息申請貸款。同時，勿將手機通訊錄等敏感信息泄露給第三方。

第四，了解實際貸款機構(gòu)的準(zhǔn)確信息，并向該機構(gòu)核實貸款的條件和審批流程。

第五，務(wù)必留存協(xié)議書面文本或電子文檔、截屏圖片等能證明協(xié)議約定內(nèi)容的證據(jù)，以便相關(guān)部門開展查證工作，及時保護自身合法權(quán)益。